引言
出境自驾准备出发，你是不是对着机票附加的旅游保险犯了愁？这种随机票买的保险够用吗？专门的境外自驾旅游险到底要花多少钱？我们这就给你说清这些疑问。
一. 机票赠险能否满足自驾需求
我的直接观点：绝大多数机票附赠或者随机票加购的境外旅游险，都满足不了境外自驾的保障需求。
上周帮朋友处理理赔咨询的时候，刚好碰到这么个例子：小周刚工作两年，攒了钱计划去东南亚自由行，为了省事儿买机票的时候顺手加购了页面推荐的境外旅游险，花了不到三十块，想着反正就是买个安心，结果落地租了车自驾，过村镇小路的时候蹭到了当地村民停在路边的摩托车，把摩托车尾灯撞碎了，对方要求赔偿维修加误工一共两千多人民币，小周翻出自己的保单看，发现只保人身意外，连机动车驾驶相关的第三方责任都没涵盖，最后只能自己掏腰包赔钱。
这类随机票出的境外旅游险，大多只覆盖航空相关的责任，比如航班延误、行李丢损、普通的公共交通出行意外，基本不会主动把境外自驾的相关责任包含进去。哪怕少数带一点出行意外责任，也会把租赁机动车驾驶过程中发生的意外、车损、第三方责任划到免责范围里，你不仔细翻条款根本注意不到。
还有不少朋友觉得，我身体好，只需要保人身意外就行，车是租的，租车行已经有保险了，机票带的保险够用。这里得提醒你，租车行的保险大多只保车辆本身的大额损失，你自己开车受伤的医疗费用，还有你撞到人或者其他物品的第三方责任，租车行保险不会全兜着；而机票带的旅游险，哪怕刚好包含了人身意外，医疗保额通常也很低，大多只有几万，境外随便看个门诊拍个片子可能就花完了，真出点需要住院的状况，这点额度根本不够用。
那这种随机票买的保险就一点用都没有吗？也不是，如果你全程不碰车，只坐公共交通出行，那它能做基础补充；但你要是计划全程自驾，或者哪怕只有一段路程要自己开车，都别把机票赠购险当主力保障。你要做的是，先把机票赠购险的条款翻出来，找一下有没有「驾驶机动车」相关的免责说明，确认它不覆盖自驾责任之后，单独买一份包含境外自驾责任的旅游险，别抱着侥幸心理凑合。
二. 自驾行程如何规避赔偿风险
先核对保单里的驾驶区域约定，别光盯着国家，要细看是否包含你计划走的路段类型。很多人计划去境外走小众环线，会经过不少非铺装的山间小路，不少机票附赠的境外旅游险，会把非铺装道路的自驾事故列在免责范围里，出了问题拿不到赔偿。
拿真实案例说，陈先生和朋友结伴去境外自驾，买机票的时候顺带买了平台搭售的境外旅游险，出发前没仔细看条款，计划里就包含一段当地向导推荐的砂石路观景路线。开进去没多久轮胎蹭到碎石爆胎，车身也刮出了凹痕，还找了当地救援拖去修车，花了小几千块钱。回国申请理赔的时候才发现，这份机票买的保险明确写了非铺装路面驾驶出险免责，最后只能自己承担所有费用，挺闹心的。
然后要核对自己的驾驶资质是否符合承保要求。不少人拿国内驾照翻译件就直接出境，部分保险要求必须提供指定机构认证的翻译件，或者要求驾驶人驾龄满一定年限，不符合条件的话，出险也会拒赔。比如刘女士刚拿驾照满半年，拿着自己翻译的驾照件去境外自驾，出了刮擦事故申请理赔，才发现保单要求驾龄满一年才能承保自驾责任，最后也没能拿到赔偿。
还要确认租车相关的责任是否在保障范围内。很多境外租车行，会要求你额外购买车辆碰撞险，但不少人以为机票带的保险能覆盖这块，结果真出了车辆损坏，才发现机票买的境外旅游险只保人身，不保租车的车辆损失和第三方责任险，最后还要赔给租车行一大笔钱。建议你提前把行程里的所有用车节点列出来，对应核对保单责任，缺的保障及时补上。
出发前一定要把保单的免责条款通读一遍，除了路段、资质、租车责任，还要看看有没有对驾驶车辆类型的限制。比如有些保险不承保皮卡、房车这类特殊车型，如果你租了房车走长途，出了问题也没办法理赔。核对完所有条款，要是发现有不明确的地方，直接联系承保方问清楚，别带着疑问上路，把风险留到旅途里。
三. 不同人群怎样匹配保费方案
学生党年轻群体预算大多比较有限，出行基本都是年轻结伴，身体健康状况较好，很少有基础病史，核心需求是覆盖日常自驾磕磕碰碰的意外责任，不需要太高的医疗额度，可以选择百元左右的基础款境外自驾旅游险就够用。这类产品保费大概在每天5到10块，整段10天行程算下来也只要几十到一百出头，保障责任包含基础交通意外、常规境外医疗，完全能满足年轻群体的自驾需求，不用额外花多余的钱买不必要的责任。
刚退休结伴自驾出行的中老年群体，年纪大多在五六十岁，部分人有慢性基础病，出行比年轻人更容易遇到身体不适的突发状况，预算也偏向中等区间，建议选择每天15到25块的中端方案，整体10天行程保费大概在150到250块。这类方案会提高医疗保障的额度，还会包含紧急医疗转运、送回国内的服务，同时也会保留租车自驾相关的车辆损失和第三方责任保障，刚好匹配中老年群体自驾的核心需求。
本身年龄超过七十周岁的老年朋友，不少境外自驾旅游险都可以承保，只是保费会比中青年群体稍高一点，建议直接挑选专门适配高龄群体的产品，10天行程保费大概在300到400块。这类产品不会因为年龄提高就砍掉核心保障，依旧保留足额的医疗责任和紧急救援服务，购买的时候只要如实告知自己的健康状况，确认保单能承保自己的现有慢性病相关突发情况就可以，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题。
本身有一定慢性病史，想要去境外自驾的朋友，建议适当提高一点预算，挑选可以覆盖常规慢性病急性发作责任的产品，保费会比同档位基础款高出两成左右，核心保障会增加相关责任，避免出发后因为旧疾突发产生的医疗费用无法报销。举个具体的例子，陈叔有十年的高血压病史，去年和朋友去东南亚自驾，特意多花了不到一百块选了带急性发作保障的方案，行程走到半路因为赶路没休息好血压骤升，就近去医院急诊花了三千多，回来之后顺利提交资料拿到了赔付，如果当时图便宜买了基础款，这笔费用就只能自己承担了。
如果是选择高端境外自驾，整趟行程预算比较充足，想要更全面的保障，可以选择高端方案，整体10天行程保费大概在五百块以上，这类方案会覆盖高保额医疗、行李遗失、行程变更、租车超高额度第三方责任，还有专人对接的专属境外救援服务，适合对保障要求比较高的人群选择，能全程给旅途兜底。大家在选保费方案的时候，要跟着自己的核心需求走，不要为了省保费砍掉自己需要的核心责任，也不要为了全保障花冤枉钱买用不上的责任，选匹配自己情况的就可以。
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四. 出险报案有哪些关键动作
第一，不管出的是人身意外还是车辆相关的事故，第一时间先拨打保单上留的境内或者境外救援报案电话，别拖。之前有个朋友小周，在境外自驾的时候摔了腿，以为只是小伤自己找诊所处理了，想着回国再找保险公司报，结果因为没有及时报案，保险公司没法第一时间核实现场情况，最后理赔的时候折腾了快两个月才处理完，还差点没能全额报下来。所以哪怕你觉得事情不大，也要先跟保险公司说一声，留好报案记录，避免后续麻烦。
第二，不管是现场拍照片还是拿单据，所有能证明事故的材料都要留好。如果是车辆出了问题，要拍清楚事故现场的全景、车辆受损的细节，还要把当地警方开的事故认定书、租车行给的维修单据都收好。要是是人身受伤，所有的诊断证明、缴费收据、药费清单都要留原件，别随便弄丢。之前有位车友老郑，自驾的时候蹭了当地路人的车，当时觉得私了就行，没开事故认定书也没拍现场照片，回头找保险公司理赔，因为拿不出有效证明，只能自己掏腰包付了维修费，白白亏了几千块。
第三，要是你买的是机票自带的境外旅游险，一定要先核对清楚保单的报案渠道，别找错地方。很多机票自带的保险是和航空公司合作的第三方保险公司承保的，不是找航空公司报案。之前有个姑娘小吴，买机票的时候加购了境外旅游险，出了事故直接找航空公司客服，来回折腾了一周才转到对应的保险公司，错过了最佳的现场核查时间，耽误了理赔进度。拿到保单之后先把报案的联系方式存进手机，别等到出事了才到处找。
第四，如果有医疗费用垫付的需求，要直接跟报案的工作人员说清楚你的位置和情况，让对方对接当地的救援机构。很多符合条件的医疗费用，可以由保险公司直接和医院对接垫付，不用你自己先掏一大笔钱。之前带爸妈出去玩的老王，他爸爸在境外自驾的时候突发不适需要住院，他报案的时候就提了垫付申请，保险公司很快对接了当地医院，帮他垫付了大部分住院费用，不用他临时凑钱，省了好大的麻烦。要是你不说，很多时候工作人员不会主动提醒你有这项服务，所以有需求直接提就对了。
第五，提交所有材料之后，要跟进一下理赔进度，有问题及时补材料。别交完材料就不管了，要是材料缺了什么，保险公司没及时联系上你，理赔就会一直搁着。你可以隔三五天问一下进度，有什么要求尽快配合补充，这样理赔下来的速度会快很多。另外要注意，所有给出去的材料你自己都留好复印件，避免原件弄丢了补不回来。
结语
现在来回答标题的问题：单独买的境外自驾旅游险价格差别不小，根据保障范围、行程天数不同，从几十元到几百元都有，大家可以按需挑。至于机票搭售的境外旅游险，大多只覆盖基础航空意外，很难满足境外自驾的需求，如果只买了它，遇到自驾相关的意外很可能得不到赔付。建议大家买完机票后，再根据自己的自驾行程、年龄和身体情况单独选合适的境外自驾旅游险，核对好承保的驾驶路段、保障责任，优先挑包含紧急医疗垫付、自驾车相关责任的产品，别靠机票带的保险凑数，这样才能玩得踏实放心。
