引言
不少人参加医保后，心里总犯嘀咕：要是生病花了大钱，医保报完剩下的部分还要自己掏吗？咱们买的补充医疗保险，到底能帮我们报多少呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 报销到底几分钱？
大部分补充医疗险的报销，都得先过社保或者基本医保这一关，剩下符合报销范围的费用，再按约定比例算，没有统一固定的数，得看具体的产品约定。
如果是单位统一买的团体补充医疗险，报销比例一般不低。就说小区楼下开水果店的张哥，他在当地的连锁超市上班，单位给全员买了团体补充医疗险。去年他得肺炎住院，总花费一共9万2，社保先报了5万8，剩下的符合报销范围的自费药、住院床位费一共2万9，单位买的这个补充医疗险给报了80%，算下来报了2万3千多，自己最后只掏了不到六千。这类团体补充医疗险，一般报销比例在70%到90%之间，大部分都会覆盖社保范围内的自付部分，部分还能覆盖一部分自费项目，因为是团投保费便宜，员工不用自己掏钱就能享保障，性价比很高，符合条件一定要参加。
如果是个人自己买的商业补充医疗险，得看你选的免赔额和产品类型。如果你选的是一万免赔额的产品，报销比例一般在60%到80%之间。要是你选的是零免赔额的产品，报销比例一般会低一些，大多在50%到70%之间，而且保费也会比一万免赔额的贵一点。
举个例子，刚毕业工作两年的小吴，身体没啥大毛病，预算有限，买了一款一万免赔额的个人补充医疗险，一年保费也就几百块。前不久他急性阑尾炎做手术，总共花了1万8，社保报了7千，剩下的1万1，扣掉一万的免赔额，剩下的一千符合要求，按80%报了800，最后自己只花了两千出头。要是他当时买的零免赔额，剩下这一万一都能按比例报，能报五六千，自己花的更少，但每年保费要多掏两三百，对他来说，日常小毛病都能扛，大花销才需要补，选一万免赔的就够合适。
还有部分针对特定费用的补充医疗险，比如只报销自费药的这类，报销比例也不一样，有的能做到70%左右，有的只能报50%，买的时候一定要看清楚条款里的约定，不管哪类产品，都不会100%报销所有花费，买之前要把比例看明白，别稀里糊涂买了，理赔的时候觉得不符合预期。
二. 钱包厚度怎么选？
刚毕业工作没满两年，月收入四五千，除去房租、三餐和日常开销，每个月剩不下多少钱，就选一年一两百块、带一万左右免赔额的补充医疗险就行。这个档位的产品，一般能覆盖社保报销后超过免赔额的部分，报销比例能到八成左右，保费压力小，也能给基础的住院开销托个底。比如刚在上海工作的小周，刚入职时月薪四千八，每个月扣完社保房租剩不到两千，就选了一年一百八十块的补充医疗险，免赔额一万，社保报完超过一万的部分报八成，刚好符合他的预算，也解决了他怕生大病掏不出钱的顾虑。
工作三五年，月收入八千到一万五，有一定积蓄但还背负着房贷车贷，每个月能拿出来买保险的预算大概在五百到一千，可以选免赔额五千、报销比例九成左右的补充医疗险。这个档位的产品，能覆盖更多中小额住院的自付费用，不会因为免赔额太高用不上，也不会贵到影响日常开支。比如在武汉工作的小林，工作六年，月薪一万二，每个月要还六千房贷，他选了一年四百六十块的补充医疗险，免赔额五千，社保报完剩余部分报九成，去年他得肺炎住院花了一万三，社保报了六千八，剩下六千二减去五千免赔额，补充医疗险给报了一千零八，刚好报掉了大部分自付的钱，没给自己的房贷开支添负担。
年收入二十万以上，工作稳定，手里有二三十万积蓄，每个月能拿出一千多安排保障，可以选零免赔、报销比例九成以上的补充医疗险。这种能把社保报完剩下的费用几乎都覆盖掉，哪怕是小手术几千块的自付部分也能报，不用自己掏多少钱。比如在北京做互联网运营的陈女士，年收入三十五万，手里有四十万积蓄，她选了一年八百多的零免赔补充医疗险，去年她做子宫肌瘤切除手术，住院花了两万一，社保报了一万二，剩下九千全部走补充医疗险报了八千三百多，自己只花了几百块检查费，对她来说，这点保费不影响生活，还能把看病的花销降到最低，很划算。
已经退休，每个月拿三四千退休金，身体有一些小毛病但还能正常投保，就选一年两三百块、针对退休人群设计的补充医疗险就行。这类产品一般放宽了投保年龄，报销比例针对住院自费药也能报到七成左右，符合退休人群的需求，也不会给子女添负担。比如张阿姨今年六十二，每个月退休金三千八，她女儿想给她买贵的，她自己选了一年两百六十块的，去年因为高血压住院调糖，花了七千多，社保报了四千三，补充医疗险给报了一千八，自己只花了不到一千，保费一年两百多，对她的退休金来说没压力，也确实用上了。
要是给孩子买，预算有限的家庭，一年一百多块选覆盖住院自费部分的就行，报销比例大概七成到八成，能覆盖孩子常见肺炎、支气管炎住院的自付费用；预算宽松的家庭，可以选一年三百多块零免赔的，孩子住院不管花多花少，社保报完剩下的都能按比例报，省下的钱可以给孩子报兴趣班，完全不打乱家庭开支计划。
三. 健康告知要注意啥？
问到就答，不问别瞎主动说。国内补充医疗险遵循有限告知原则，健康告知问卷上列了什么问题，你就对应回答什么问题，没问到的内容不用主动补充，不用把几十年前崴脚、长过脂肪瘤这种小事都一股脑说出来，平白给自己添没必要的麻烦。
有明确检查记录的异常，别想着隐瞒。比如你去年单位体检，查出甲状腺结节分级3级，报告存在医院或者体检机构系统里，这种情况一定要如实说，别抱着“保险公司查不出来”的侥幸心理。之前住过院做过手术，只要有住院记录，都得按问卷要求如实填报，别蒙混过关。
我给你说个真事，小区的张姨之前给自己买补充医疗险，健康告知问了近两年有没有体检异常、有没有没确诊的包块结节，张姨前年体检查出来乳腺结节，当时怕通不过核保，就想着没确诊癌，不说也没事，结果买了之后过了等待期，张姨查出乳腺癌需要理赔，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接以未如实告知拒赔了，张姨后悔得不行，白白交了两年保费，最后一分钱都没报成。
拿不准的异常怎么处理？你可以把最近的检查报告准备好，找投保渠道的工作人员帮你核对，该提交核保就提交核保，不要自己瞎猜乱填。比如你查出血脂轻度偏高，偶尔吃点药控制，这种情况不用直接选“有重病”，也不能直接隐瞒，把报告交上去，多数情况都能正常承保，就算有加费，也比最后被拒赔好得多。
已经痊愈很多年的小毛病怎么说？比如你十年前得过急性肺炎，住院一周治好之后再也没复发，健康告知如果只问了近五年的病史，你直接说五年内没异常就行，不用把十年前的旧账翻出来说。如果问到了既往症，就把痊愈的情况说清楚，附一个痊愈的检查报告，大多不会影响承保。
最后记住，别相信“带病投保两年之后就一定能赔”的说法，这个说法是有前提条件的，故意隐瞒的情况就算过了两年，保险公司依然可以拒赔，如实告知是对你自己权益的最大保障，别省这几步功夫。
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四. 理赔材料怎么准备？
不管你买的哪款补充医疗保险，住院治疗后申请报销，第一件事就是把所有和花钱看病相关的票据都留好，千万别随手丢。咱们普通人最容易犯的错，就是出院的时候只拿了结算单，把缴费的原始发票弄丢，等到申请报销的时候才慌了神，补开材料跑好几个窗口，耽误好几天时间。所有付费的票据，不管是几块钱的检查费还是几千块的药费单，都要整理好，按时间顺序叠放整齐，不要折得皱皱巴巴，更不要随意涂抹上面的金额和项目信息。
病历材料是申请理赔必不可少的内容，这些东西也要一次性准备齐全。住院的话要带好盖了医院公章的出院小结，做了手术的还要准备手术记录，如果是门诊治疗，就要把每次看诊的门诊病历本放好，上面医生写的诊断内容、开的处方都要保留完整。之前小区的张阿姨就吃过亏，她因为肺炎住了一周院，出院后只拿了结算发票，忘了找医院复印出院小结，提交理赔申请之后，保险公司通知她补材料，她当时腿脚不方便，子女又在外地工作，前前后后折腾了快两周才把材料交齐，报销到账也晚了大半个月。
如果是涉及门诊特定项目或者特殊慢性病的报销，还要提前准备好对应的诊断证明，诊断证明一定要让主治医生签字，还要盖上医院的诊断证明专用章，只签字不盖章的材料是没用的，保险公司不会认可。要是你是在不同的医院做过检查或者拿过药，那每家医院的材料都要单独整理好，不要混在一起，每一家医院的票据对应每一家医院的病历，方便保险公司快速核对信息，也能避免因为材料混乱给你打回来重交。
申请报销的时候，还需要准备好投保人或者受益人的身份材料，还有银行卡信息。身份材料要保证在有效期内，银行卡一定要用本人名下的一类储蓄卡，不要用信用卡，也不要用他人的银行卡代替，不然没办法顺利打款。如果你是帮家人申请理赔，那也要同时准备好你本人和申请人的身份材料，还有能证明你们关系的材料，提前准备好，就不会临时找不着耽误事。
现在很多保险公司都支持线上提交理赔材料，你可以把所有材料都提前拍成清晰的照片，或者扫描成PDF文件，照片要保证每一个字都能看清，金额、公章这些关键信息不能模糊，不要拍歪，也不要在拍的时候挡到内容。如果是线上提交，按照要求上传对应分类的材料就可以；如果是线下提交，所有材料都提前复印一份自己留底，万一原件邮寄过程中出问题，你手里还有备份，不至于重新再跑医院开一遍。
结语
这下你搞清楚啦，补充医疗保险没有固定统一的报销比例，它的报销比例要看具体的产品条款，一般来说，社保报销后剩下的自付费用，能报50%到90%不等，像咱们举的王哥例子里，就是扣除社保报销后，剩下合规费用按约定比例报，没报完的才自己出。选的时候别光盯着比例高就下手，得结合自己的经济情况、健康状况挑：年纪大、已有小毛病的，优先挑健康告知宽松的产品，报销比例稍低也没关系，能顺利承保才重要；刚工作手头不宽的，选高免赔、低保费的，先把大额缺口兜住；经济条件不错的，就选低免赔、报销比例高的，日常小额医药费也能多报点。总之记住如实填健康告知，收好所有看病票据，真到报销的时候才能顺顺利利拿到钱。
