引言
平时磕磕碰碰不小心受伤，花了不少钱，很多人都发愁，社保报不完剩下的自费部分咋办呀？有没有能覆盖社保外费用的意外险呢？今天咱们就来说说这个事儿，帮你把疑问理清楚。
一. 读懂条款报销范围
看条款的时候，你就直接找报销范围那栏，明确找带“社保外费用可报销”字样的内容才靠谱。别光听销售说“能报自费药”，最后翻合同才发现只报社保内，白高兴一场。
去年32岁的张先生下班骑电动车避让行人，不小心摔成胫骨骨折，医生说要用进口的骨固定材料，这个材料完全在社保报销范围外，材料费一共三万二。张先生之前买的意外险，他当时听销售说能报意外医疗，没仔细看条款，结果申请理赔才发现，合同里只写了报销社保范围内的医疗费用，社保外一分都不给报，最后这三万二只能自己掏腰包。要是当初买的时候多花两分钟看一眼报销范围条款，就能省下这笔钱了。
除了明确能不能报社保外，你还要看清条款里列的社保外包含哪些项目。有些意外险只报社保外的药费，像自费的耗材、自费的诊疗项目不报；有些可以覆盖社保外的药费、耗材、特殊诊疗项目，就是住院时用的进口支架、自费的检查项目都能报，这种覆盖范围更广，遇到需要用自费项目的时候，帮你扛的压力更大。
看完能不能报、报什么，还要看条款里的免赔额和报销比例，这两个直接影响你最后能拿到多少钱。比如同样是报社保外，一款是0免赔，报销比例80%，另一款是500元免赔，报销比例60%，算下来差不少钱。还是拿张先生那个案子说，如果他买的那款是0免赔80%报社保外，三万二的材料费就能报两万五千六，自己只需要掏六千四；要是换一款500免赔60%的，就只能报一万八千九，自己要掏一万三千一，差出一倍多自付费用。
另外还要注意，有些条款会给社保外费用单独设置报销限额，比如意外医疗总额度是五万，社保外费用限额只有两万，哪怕你总额度没用完，社保外花了三万，最多也只能报两万。这个限额一定要看，尽量选社保外报销限额足够的，根据自己日常可能遇到的意外医疗花费来选，普通人选两万到五万的社保外限额，基本就能覆盖大部分意外情况的自费花费了。
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二. 不同人群怎么选保障
先说说0-18岁的孩子吧。这阶段娃活泼好动，上蹿下跳，磕掉门牙、摔破膝盖、玩水烫到都是常有的事，而且很多家长为了给娃用好点的自费药、进口材料，都不在社保报销范围内。选的时候直接挑社保外报销比例不低于80%，免赔额100块以内就好，不用买太高保额，意外身故伤残买基础额度就行，重点把意外医疗的社保外报销做足。举个例子，邻居家7岁男孩，在小区跑着玩被电动车带倒，摔断了两颗门牙，医生推荐用进口的树脂修补，加上后期复查一共花了六千多，全是社保外项目，正好买对了包含社保外的意外险，最后报了五千八百多，自己只花了一百块免赔额，帮邻居省了好大一笔开销。
然后说18-35岁的上班族。这个群体平时挤地铁、骑车通勤，出差跑业务也多，不少人还爱搞点户外休闲运动。社保外的需求主要是门诊自费药、摔伤手术用的进口钢板这类，大多是年轻人追求更好的恢复效果选的自费项目。如果是预算够，想一步到位，就选社保外报销比例90%以上，意外身故伤残额度配高一点，还可以附加个小额住院津贴，万一摔了需要住院休养，能补贴点误工费。如果是经常出差跑户外，可以额外放宽社保外报销的项目范围，别选那种把运动相关意外除外太多的产品。我身边有个做销售的朋友，赶客户的路上骑车急刹车摔了，胳膊骨折，自己选了进口钢板固定，一共花了两万八，其中两万二都是社保外费用，他挑的意外险能报社保外，最后除去100块免赔额全报了，没动自己攒的买房首付压力小很多。
接下来是36-59岁的中年人群。这个阶段上有老下有小，身上扛着养家责任，万一出事，家庭收入容易断，而且中年人体质开始下滑，受伤之后恢复慢，愿意用好点的药缓解痛苦。选的时候可以把意外身故伤残额度调高，覆盖至少5年的家庭开支，同时社保外报销比例不低于85%，免赔额控制在200块以内就可以。要是本身有慢病，健康告知宽松的产品优先选，不用追求太多花哨附加责任，先把核心的社保外报销和身故伤残保障落实就行。我同事她老公，这个年龄段，开车去进货蹭到了护栏，肋骨骨折加软组织挫伤，住院用了不少镇痛自费药和营养针，一共八千多社保外费用，买对了保险报了七千多，刚好没耽误孩子交下一年的学费，挺实在的。
再说说60岁以上的退休老人。老人骨头脆，一不小心滑倒就容易骨折，而且很多进口的骨折固定材料、促进骨愈合的自费药都是社保外的，老人恢复慢，不少家庭都愿意给老人用好药。买的时候优先挑支持高龄投保，健康告知宽松的，很多老人有基础病，别买那种健康告知严的，容易买了赔不了。重点关注社保外用材、用药的报销，不用买太高的身故伤残额度，重点放在意外医疗的社保外报销上，报销比例能到80%就够用，免赔额越低越好。我奶奶去年冬天在卫生间滑倒，髋骨骨裂，医生用了进口的锁定钢板，三万多费用全是社保外，之前提前给奶奶买了包含社保外的意外险，最后报了两万九千多，子女几个分摊下来也没什么压力，奶奶恢复得也挺好。
最后说一下身体有点小毛病的朋友。不管你什么年龄，如果有高血压、糖尿病这类常见慢病，买意外险的时候别硬挑网红款，直接找健康告知宽松，不问常见慢病的产品，先保证能顺利投保，再看社保外的报销比例，只要能满足社保外报销，免赔额在可接受范围内就可以入手，别纠结一点点报销比例的差距，能买到合格的保障比什么都重要。
三. 预算不多也能买
刚毕业的小周刚来大城市打拼，每个月房租、吃饭扣完，剩下的可支配收入没多少，想给自己配份能报社保外的意外险，又怕保费太贵拖垮日常开销，其实完全不用愁，这个价位也能找到合适的保障。
你哪怕每个月挤出不到十块钱，一年保费也就百元出头，就能拿下一份基础的社保外意外医疗保障，意外磕了碰了、摔了烫了需要用社保外的进口药、自费耗材，都能按约定比例报销，不会因为没多少钱买保险，就只能眼睁睁看着医药费全自己掏。
拿前阵子楼下便利店打零工的小张来说，她每个月要给家里寄一半工资，留够自己的生活费之后，只能挤出来一百多块买意外险，最后选了一份免赔额一百，社保外费用报销比例七成的产品，上个月她搬货的时候没站稳滑倒，胳膊被货架刮出了深口子，医生用了进口的美容缝合线，这笔线的费用三千多全是社保外，最后保险公司报了两千多，自己只掏了不到一千，要是没买这份保险，这小一千也够她少寄回家里两百块，紧好几天口粮。
买的时候别贪高额度，先把意外医疗的报销范围卡准，身故伤残额度不用选太高，十万二十万够基础应对就好，先把社保外费用能报这一条落实好，要是预算实在挤不出更多，哪怕意外医疗额度设个一两万也够用，日常绝大多数意外受伤都能覆盖。
另外要注意，不用强求附加太多乱七八糟的增值服务，很多附加服务会拉高保费，对预算有限的朋友来说没用，只要把核心的社保外意外医疗报销责任落实，健康告知符合要求，就可以入手，等以后收入涨了，再换更高额度、更全保障的产品就行，现在先把保障缺口补上，比空着缺口等以后强多了。
缴费方式直接选一年一缴就好，不用买长期缴费的，一年一缴压力小，还能每年根据自己的收入情况调整保障，完全符合预算不多朋友的需求，也不会因为缴不起保费导致保障失效。
四. 就医报案有讲究
发生意外之后，第一要认准对的医院。大部分能报社保外费用的意外险，都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，要是你随便去了私立医院或者公立医院特需部，除非合同里明确写了能报，不然多半会被拒赔。之前有位张阿姨，下楼倒垃圾摔了扭到腰，家附近刚好有个私立骨科诊所，宣传说能做微创处理不用排队，她想着省事儿就直接去了，治完花了八千多，其中三千多都是社保外的自费耗材费，找保险公司理赔的时候，才发现合同只认二级及以上公立医院，最后这三千多一分都没报，张阿姨后悔得不行，早知道多走十分钟去公立医院了。
买了能保社保外的意外险，出事之后一定要及时报案。大部分保险公司要求意外发生后10天内报案，时间拖得太长，保险公司没办法核实意外情况，很可能会影响你的理赔。有个刚毕业的小伙子小赵，骑车的时候被路边的石墩绊倒擦伤，胳膊缝了五针，当时忙着上班换药，想着等拆了线一起去理赔，结果一拖拖了半个多月才想起报案，保险公司因为没法调阅当时的就医原始记录核对伤情，最后社保外的美容缝合线费用报不了，小赵本来刚上班手头紧，就想省点这笔钱，这下白白损失了小一千。
所有的缴费票据、就医材料一定要留好。不管是门诊挂号单、收费票据、药品清单，还是医生开的诊断证明、处方，每一样都要收好，哪怕是几块钱的停车费、交通费，如果合同里包含了意外住院的交通补贴，也得留好票据才能理赔。之前有个小陈，打球的时候崴了脚骨折，打石膏用了进口的固定材料，这些都是社保外费用，本来符合理赔条件，结果他整理材料的时候把收费票据弄丢了，医院补办票据又特别麻烦，跑了三四趟才补出来加盖公章的复印件，硬生生耽误了一个多月才拿到理赔款，来回跑的功夫都够他加好几天班了。
社保外费用的使用，一定要跟医生说清楚你有商业意外险。你可以主动跟医生说，“麻烦尽量开符合我意外险报销范围的社保外用药和耗材，如果有可选范围，麻烦优先给我用可报销的项目”，这样医生在治疗的时候，就会帮你留意，尽量帮你选符合理赔要求的项目，不至于最后花了钱却报不了。有位刘大哥，工地干活不小心砸了脚，需要用消肿的自费药，他提前跟医生说了自己有能报社保外的意外险，医生就给他开了符合合同要求的自费药，最后两千多的药费全额报下来了，没自己掏一分钱，要是他不说，医生可能直接开不能报的自费项目，那这笔钱就得自己出了。
还有一点要特别注意，不要随意篡改就医记录或者给医生说不对的信息。比如说你明明是干活的时候意外受伤，别随口说自己是在家摔的，或者改受伤的时间、原因，一旦记录错了，保险公司核对的时候发现对不上，哪怕你的社保外费用符合要求，也没法理赔。之前就有位王大叔，帮亲戚家干活摔了，怕亲戚担责任，跟医生说自己是在家摔的，最后理赔的时候，保险公司核对发现受伤地点跟描述不一样，调查了好几个月才弄清楚情况，耽误了大半年才拿到理赔款，要是一开始就说清楚，早就拿到钱了。
结语
总结一下，能保社保外的意外险，大多是把意外医疗责任拓展到社保外用药、器械这些自费项目的综合意外险。不管你是给老人孩子买，还是给自己配置，只要选对带社保外报销责任的产品，再结合自己的预算和年龄调整保额、报销比例就行。记住一定要看清楚条款里的报销约定，选对就医医院，留好所有票据，这样真出意外的时候，就能帮你实打实省下不少自费开销啦。
