引言
走在路上难免遇到突发状况，不少朋友摔了碰了都会想到找意外险报销，那要是遇上车祸，意外险到底能不能报？车祸又在意外险的什么范围内能赔呢？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 交通事故能否走意外险？
只要你这场车祸是符合意外定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，而且你的意外险条款没把这类情况排除在外，那就可以走意外险报销或者申请赔付。
我给你举个实打实的例子，28岁的小吴是刚参加工作两年的外卖骑手，平时自己买了一份一年期综合意外险，去年夏天他骑电动车正常过路口，被一辆抢绿灯的私家车给蹭倒了，膝盖缝了六针，手臂还有轻度骨裂，交警定的对方全责，前后花了八千多医药费，对方交强险只能赔五千，剩下三千对方说啥都不肯掏，小吴拿着住院单据找自己买的意外险申请报销，保险公司一周就把剩下三千块给报下来了，这个情况就是妥妥能赔。
但不是所有车祸都能赔，我再给你说个反例，35岁的赵哥是跑长途货运的司机，他图便宜买了一份便宜的意外险，买的时候没看职业分类要求，只写了“普通上班族”，结果去年他跑高速的时候出了车祸，找保险公司理赔被拒了。因为这份意外险的承保职业最高只到二类，长途货运司机属于五类职业，超出了保险公司的承保范围，投保的时候不符合购买条件，自然没法赔。所以不管你是什么职业，买意外险的时候一定要看清楚自己的职业能不能买，别随便乱填职业信息，填错了出事真的拿不到钱。
还有一种情况不赔，就是你故意制造车祸骗保，或者酒后驾车、无照驾驶开机动车出的车祸，这些情况意外险条款里明确写了免责，一分钱都赔不到，这个大家心里都有数，就不用多说了。
还有人问，单车事故能不能赔？当然可以呀，比如你雨天骑自行车不小心滑倒摔了，或者自己开车蹭到护栏自己受伤了，只要你符合意外的定义，没有触犯免责条款，该报就可以报，不用纠结是不是有第三方撞你。给大家一个可操作的小建议，投保的时候直接翻意外险的免责条款，把所有和交通意外相关的免责内容划出来，确认你常遇到的出行场景都不在免责里，再掏钱买，别光听业务员说，自己看条款才靠谱。如果是经常开车或者坐公共交通出行的人，可以额外加一份针对性的交通意外责任，提高保额，毕竟出行频率高，多一点保障更踏实。
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二. 免赔额多少怎么算？
先给你说实在的，不是所有医疗费用都能报，意外险大多都会设免赔额，咱们得把这笔账算明白。
我给你举个真实的小例子，上个月邻居小张骑共享电动车出门买菜，被右转的小汽车剐蹭摔倒，胳膊擦出好大一块伤口，还缝了四针，总共花了1800块医药费。小张之前买过意外险，他想着这笔钱全能报，结果最后只拿到了1100块赔偿，剩下700都得自己掏，他当时特别纳闷，找我帮着看条款才弄明白问题出在哪。
第一个要算的就是绝对免赔额。小张买的这份意外险，意外医疗部分设了100块绝对免赔额，意思就是不管花多少钱，这100块都得自己出。他这次总花费1800，先刨掉100块免赔，剩下1700再接着筛，这个数字先记下来。
第二个要筛的就是社保用药目录。很多普通意外险的意外医疗，只报社保目录以内的用药和治疗项目，目录外的自费药、进口耗材都不算。小张缝针的时候，为了不留明显疤痕，主动选了进口的美容缝合线，还开了一支进口的祛疤凝胶，这两部分加起来就花了600块，刚好都不在社保目录里，这部分保险公司不给报，直接从剩下的1700里刨掉，就只剩1100了，这就是最后拿到手的赔偿数。
给你提个可操作的建议，挑意外险的时候，先看免赔额设置，同类型保障里，优先选免赔额低的产品。如果平时经常骑车出门，或者家里有老人容易磕碰，预算够的话，可以选能报社保外自费药的意外险，哪怕每年多花几十块，真遇到需要用自费药的情况，能帮你省大几千。
还有一点要提醒你，有些意外险会写相对免赔额，就是你的总花费没达到免赔额标准就一分不赔，超过了才全报，这种更要算清楚。比如你买了相对免赔额500的产品，这次花了499，一分钱都报不了；要是花了501，刨掉免赔就能全报，买之前一定要看清是绝对免赔还是相对免赔，别稀里糊涂买错了。
三. 自驾乘客谁赔钱？
先给大家说清楚实际情况，咱们坐朋友或者家人的自驾车出门遇上交通事故，赔偿可以走多个渠道，不用只盯着司机的车险等赔偿。
给大家讲个我身边朋友遇到的真实案例。老张去年十一跟三个老同事结伴自驾去周边玩，老张坐的是同事开的车，路上跟另一辆私家车发生碰撞，老张肋骨骨裂，住院加康复花了快一万八，还在家养了三个多月没法正常干活。
最开始大家都以为，只能走车主买的车险里的座位险赔，结果一看，车主买的座位险每座保额只有一万，减去免赔的部分，只赔了八千多，剩下的住院费还有康复的营养费、误工损失，都不知道找谁补。后来我提醒老张，他自己常年买个人意外险，赶紧翻了保单看看，果然，他的意外险包含自驾乘坐的意外医疗和伤残相关保障，最后剩下的九千多住院费，加上合理的误工补贴，都走意外险给报了。
这里给大家明确结论：车险的座位险跟个人买的人身意外险不冲突，可以叠加申请赔付。座位险是跟车走的，只赔这辆车上出事的人员，额度一般不会太高，很多车主为了省保费，只买一两万的基础额度，遇上稍微严重一点的伤情，根本不够覆盖支出。你自己买的人身意外险是跟人走的，不管你坐谁的车，只要符合条款约定，就能申请赔付，刚好能补座位险额度不够的缺口。
如果是你自己开自驾车，你自己作为驾驶员，也同样适用这个规则，车险的车上人员责任险赔完，你自己买的意外险还能再赔对应责任，不用怕重复投保白花钱。
给大家两个实操建议：第一，如果你经常坐别人的自驾车出门，或者经常开长途自驾，一定要给自己配一份包含交通意外责任的个人意外险，不要光依赖车主的车险。第二，投保的时候要看清楚，条款里有没有把自驾乘坐、自驾驾驶纳入保障范围，部分针对特定职业的意外险，会把营运性质的客运车和普通自驾车做区分，提前核对清楚，别出事了才发现不在保障里。
四. 不同预算怎么挑选？
刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手工资不算高，还要付房租、水电，结余有限，咱们就挑性价比高的方案。每年拿两三百块出来配置就够，优先把意外身故伤残的保额做足，不用追求太多附加责任。重点挑覆盖普通交通意外的产品就行，毕竟平时上下班通勤挤地铁、骑电动车，偶尔周末出游坐大巴，基础保障都能兜住，不会给生活添负担。
如果是已经成家，上有老下有小，每个月有固定房贷车贷，但家庭年收入不算高，预算每个月只能挤出来两三百，一年预算两三千以内的家庭支柱，咱们可以在基础保额之外，加一份带意外医疗责任的。重点把意外医疗的报销范围放宽，尽量挑能覆盖部分自费项目的，毕竟车祸如果碰到骨折需要打钢钉，很多进口材料价格不低，多一点报销范围，就能少花一笔自己的积蓄。可以搭配100块左右的一年期意外险做基础，再加两百多的补充，保额能做到几十万，覆盖家庭两三年的生活费，足够应对暂时的家庭开支缺口。
如果是家庭年收入中等，每年能拿出五千左右做意外险配置，那可以分情况调整。经常开车通勤或者跑业务的人，可以把自驾相关的意外保障额度拉高，再加上不限社保目录报销的意外医疗，万一车祸出险，住院的自费药、进口器材都能报，不用自己掏大钱。如果你是家里的主要经济来源，还可以给配偶和孩子也各配一份，孩子平时上学放学走路骑车，配偶上下班也可能碰到交通意外，每人每年几百块，全家都能有保障，压力也不大。
如果是已经退休的中老年朋友，平时出门买买菜、遛遛弯，偶尔跟着子女出去旅游，预算不用太高，每年两三百块就够。中老年人骨密度低，车祸碰到容易骨折，重点挑意外医疗报销比例高，包含骨折保障责任的就行，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟退休之后家庭责任已经不重，重点覆盖医疗开支就好。如果子女帮父母配置，也可以加个小额的交通意外额外责任，赶上老人出门坐子女的车、跟团旅游，多一层保障也更安心。
如果是预算充足，想要做足全面保障的朋友，可以选长期意外险搭配一年期的意外医疗补充。长期意外险能锁定几十年的保障，不会因为某年出了一次险，下一年就没法续保，适合需要长期稳定保障的人群。再额外加一份不限社保报销的高额意外医疗，万一车祸出险需要手术、住院康复，不管是社保外用药还是特殊治疗项目，都能按比例报销，不用动用自己的存款或者理财储备，把风险完全转嫁给保险公司。同时还可以根据自己日常的出行频率，额外加一份特定交通意外保障，经常出差跑高速的话，把交通意外的额度再拉高一点，保障更贴合自己的出行需求。
五. 理赔资料需准备啥？
先给大家说第一个必须要的材料，交警出具的事故责任认定书，这是证明这起事故属于意外、不是故意制造的核心依据。去年有个朋友小周，下班开车跟另一辆车蹭了，两个人觉得伤得不重，就私了了，没报交警也没开认定书。结果小周自己肋骨骨裂，找意外险理赔的时候，因为拿不出事故认定书，保险公司没法确认事故性质，前前后后补材料跑了快两个月，才把理赔流程走完，耽误了不少事。如果真的是轻微事故没开认定书，也要留好双方沟通的记录、现场的完整照片，尽快去交警大队补开证明，别嫌麻烦。
第二个就是医院开出的所有纸质材料都别丢，包括门诊病历、住院病历、检查报告单、费用明细、发票原件。不少人觉得反正发票拍过照，原件丢了也没事，其实大部分意外险报销都要求提供发票原件，如果你已经走车险报销过，要让对方保险公司开出分割单，拿着分割单再找意外险报销就行。我之前接触过一个阿姨，出院整理东西的时候，把缴费发票随手扔了，后来去医院补了存根联加盖公章，才勉强满足要求，来来回回跑了三趟医院，累得不行。如果是门诊，看完病就把单子整理好放进文件袋，如果是住院，出院的时候一次性把所有资料都打印齐全，别落。
第三个，要准备好能证明身份的材料，你的身份证银行卡复印件肯定不能少。如果是委托家人帮你办理赔，还要写好授权委托书，带上受托人的身份证。要是车祸出险后被保险人不幸身故，那受益人还要准备好关系证明、死亡证明这些材料，提前把这些整理好，别等保险公司要的时候才到处找。
第四个，如果是发生了残疾，要拿到正规的伤残鉴定报告。得找保险公司认可的、有资质的鉴定机构去做鉴定，别自己随便找机构做，做出来的报告不被认可，白花鉴定钱。之前有个小伙子车祸导致手臂骨折留下后遗症，自己找了个机构做了伤残评级，结果保险公司不认可这个机构的资质，只能重新再做一次，多花了小几千的鉴定费，还耽误了大半年的理赔时间。出险后先问清楚保险公司认可哪些机构，再按照要求去做鉴定，一步到位。
最后提醒大家，报案之后，把所有材料按照保险公司要求整理好，标注清楚每份材料是什么，有条件的话提前复印一份自己留底，别把所有原件都寄出去，自己手里留备份能避免后续需要的时候找不到。提交之后也可以主动跟进一下进度，有缺材料的地方及时补上，这样理赔速度会快很多。
结语
现在再回头看开头的问题——车祸出险能不能走意外险报销，要看你的意外险有没有包含交通意外责任，同时还要看清条款里的免赔额、报销范围约定；车祸的意外险赔付范围包含意外身故/伤残责任，还有对应的意外医疗费用报销，符合条件就能申请赔付，如果同时配置了车险相关责任，还能叠加申请理赔。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，都可以按照自己的出行需求和经济情况挑，每年花几百到几千就能配齐合适的保障，记得投保前核对职业分类和责任范围，出事之后第一时间整理好相关材料报案就行。
