引言
不知道大家有没有过这样的疑问？有了百万医疗险，还需要额外买其他医疗险吗？想补全小病小痛的保障缺口，单独买成人小额医疗险靠谱吗？0免赔款的产品又到底值不值得选？今天咱们就来好好聊聊这些问题，帮你理清思路找到适合自己的选择。
一. 单独买小额险为啥要关注？
你有没有过这种情况，明明买了百万医疗险，平时看个感冒、做个小手术，花了大几千，结果找保险公司理赔，被告知没达到免赔额，一分钱都报不了？我身边就有这样真实的例子，去年我同事小李，洗澡滑倒磕破了膝盖，去医院缝针换药加拍片，前前后后花了快四千块。他只买了百万医疗险，这款产品免赔额是一万，四千块远远没到门槛，最后只能自己全额掏钱，小李当时就吐槽，说买了保险没用上，白交了保费。
这就是为啥要单独关注可单独购买的成人小额医疗险，它刚好能补上百万医疗险留出来的这个缺口。百万医疗险管的是上万的大额住院开销，那几千块的小额医疗花费，就得靠小额医疗险来覆盖，很多人说我已经有社保了，还需要这个吗？我再给你说个例子，我邻居张姐，上班路上吹了风引发肺炎，住院一周，总花费八千多，社保报销完之后，自己还要出三千多，这三千多对于普通工薪家庭来说，说多不多，但攒起来也够给孩子买两箱奶粉、交两个月水电费了，如果有一份小额医疗险，这三千多就能按比例报销，相当于省出了一笔日常开销。
还有不少人，日常看门诊的频率不低，比如有过敏性鼻炎的朋友，换季就要去医院拿药挂号，还有慢性肠胃炎的朋友，时不时就要去复查，这些门诊花费，社保报销有起付线，超过部分也只能按比例报，剩下的自付部分积少成多，一年下来也得小一千，如果买了可单独买的小额医疗险，大部分门诊花费都能按约定报，实打实帮你减轻日常看病的负担。
另外还有一部分人，目前只配置了重疾险，重疾险是得了约定重疾一次性给钱，可平时的小病小痛根本达不到赔付标准，这些小病的花费还是得自己出，如果你不想让这些零散的看病钱掏空自己的零花钱，那就得单独买一份小额医疗险，把这块保障补上。
还有人会说，我跟着单位买了团体医疗险，还需要单独买吗？团体医疗险一般报销额度不高，而且如果你换工作，这份保障就断了，换成新工作之后，不一定马上有新的团体医疗接上，这个空窗期要是生病，还是得自己掏钱，所以单独买一份小额医疗险，能把保障握在自己手里，换工作、待业都不影响，踏实多了。
二. 零免赔款真香还是陷阱？
先给你说结论，0免赔款不是陷阱，大部分情况下性价比很高，只要选对产品就是真的香，但不能盲目闭眼入，得看清细节挑合适的。
我前阵子听朋友说她妈妈的经历，特别有代表性。阿姨去年春天换季犯过敏性鼻炎，连续两周去社区医院做雾化、开抗过敏药，前前后后一共花了1800多。当时阿姨买的那款普通小额医疗险有100块免赔额，其实没差多少钱，但报销的时候，100块得自己掏，剩下的才能走比例报销。后来她换了一款0免赔的，上个月阿姨感冒引起急性支气管炎，门诊拿药加雾化一共花了1200，一分免赔都没扣，直接按比例报了900多，拿到钱阿姨直说这个设计实在。
从实际报销体验来看，0免赔的优势真的很明显，我们平时看门诊、做小检查，很多时候花费都不高，如果有免赔额，刚好花的钱没超过免赔额，那就一分都报不了，等于白买了保障。0免赔就没有这个问题，哪怕你只花了两三百块看门诊，符合条款就能报，刚好对应我们成年人平时头疼脑热、牙疼过敏这些高频小额看病支出，这才是填补百万医疗险缺口的作用。
不过也要提醒你，0免赔的产品确实会比有免赔额的同类产品，每年保费贵几十到一百多块，这是正常的，毕竟保险公司承担的理赔门槛低了，保费稍微上浮很合理，不用听到贵一点就直接拒绝，你可以算一笔账，如果你每年大概率会看1-2次门诊，多花几十块保费，能多报几百块，肯定是划算的。
给你两个实操建议，第一如果你本身身体不算好，平时经常跑医院看门诊，那直接选0免赔的，实用度拉满。第二如果你身体很好，一整年都很少去医院，只是想补个住院的小额缺口，也可以选带几百块免赔的，省点保费，怎么选看你自己的实际情况就行，别听别人说0免赔就一定好，适合你才是对的。还有一点要注意，别光看0免赔就下单，一定要看报销范围，有的0免赔产品只报住院，不报门诊，如果你需要门诊保障，一定要把条款看清楚再下手。
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三. 不同人群怎么选才合适？
刚步入职场的年轻人，收入不算高，日常多是头疼脑热、急性肠胃炎这类小病跑门诊，加上不少人刚买了百万医疗，手头预算有限。建议你直接单独买0免赔的小额医疗险，选一年期就可以，不用买长期捆绑的，每年保费只要一两百块，不会给工资单添负担。上个月我陪刚工作的小吴挑产品，她之前受凉引发肺炎，门诊加拿药花了两千二百多，买的就是百元一年的0免赔单独款，最后报了一千八百多，相当于一整年保费都赚回来了，对刚攒钱的年轻人来说，这个性价比完全够用。
经常加班久坐的上班族，不少人有颈椎腰椎问题，还有过敏性鼻炎、慢性胃炎这些常见病，需要频繁跑医院做理疗、开长期药，建议你优先挑包含门诊保障的0免赔款，而且要提前看清楚，有没有对常见慢性病的报销限制。比如同事小张，过敏性鼻炎每个月都要去医院开喷雾拿药，之前买的普通小额医疗险有500免赔，每个月报完剩不了多少，换成0免赔的单独款之后，每次去拿药花的两三百，去掉报销比例对应的部分，自己只掏几十块，累计下来半年省了小一千，刚好够他添一台办公人体工学椅，对需要频繁看病的上班族来说，0免赔的优势直接落到实处。
已经退休的中老年朋友，很多人本身有医保，还有子女给买的百万医疗，但年纪大了难免经常感冒、关节痛，门诊拿药、住院的自付部分加起来也是不少开支，建议优先挑保证续保时间久的0免赔小额医疗险，不用年年重新做健康告知，而且单独买不需要捆绑其他产品，不会多花冤枉钱。楼下张叔今年62岁，有高血压需要常年拿药，去年冬天摔了一下做了个小手术，医保报完之后还剩四千多自费，之前子女给他买了单独的0免赔小额医疗险，直接按比例报了三千多，自己只花了不到一千，要是选有免赔的产品，这四千多刚够免赔额，一分都报不了，对老人来说，这点实在太重要。
身体有小异常，买百万医疗被除外责任的朋友，别慌，不少0免赔的小额医疗险健康告知比较宽松，一些常见的结节、增生都能正常投保，可以单独买一份补充保障。比如我邻居李姐，查出来甲状腺结节，买百万医疗被除外了甲状腺相关责任，她特意单独买了一份0免赔的小额医疗险，今年做甲状腺相关的复查和调理，花了三千多，直接走小额医疗险报销了两千多，刚好补上百万医疗的缺口，不会因为身体有小异常就没保障可拿。
已经配好重疾险、百万医疗，就想补个小额缺口的朋友，建议直接单独买0免赔款就够，不用选捆绑主险的产品，捆绑产品往往保费要贵出一倍多，单独买可以自己控制预算，想调整保障的时候也能灵活换产品，不会被绑定死。我之前接触的一位客户，之前被业务员推销捆绑了小额医疗，每年多花三百多，后来换成单独买的0免赔款，保障范围没缩，每年省出的钱刚好够给孩子买一本全年的绘本卡，实用性反而更强。
结语
看完这些，你肯定清楚啦，不管你有没有百万医疗险，想要覆盖日常小病小痛的开销，都可以单独买成人小额医疗险，尤其是选0免赔款的版本，能最大程度减少自己掏的钱。预算有限选一年期灵活配置，在意长期保障选续保条件宽松的就好，记住做好健康告知，这样真遇上门诊手术、住院这些小额花费，就能直接按比例报，不用再自己扛下额外开支啦。
