引言
是不是很多朋友都想给自己添点基础医疗保障，又不知道有哪些适合成人的小额医疗险可选，也搞不清楚哪款适合自己？今天咱们就一起来聊聊这个话题，给你讲讲需要注意的点，帮你选到合适的保障。
一. 看病报销范围要看清
上个月我朋友小琳连着熬了半个月大夜，嗓子疼得说不出话，还发起低烧，赶紧去家附近的社区医院挂号看病，抽血做了雾化，前前后后花了快八百。她想起自己手机上买了一份成人小额医疗险，结果提交理赔申请之后，直接被保险公司打回来了。翻回条款一看才发现，这份保险只报销二级及以上公立医院的费用，社区医院不在报销范围内，白白白跑一趟，气的她直拍大腿。
首先你得先搞清楚，你买的这份到底是只报住院费用，还是连普通门诊也能报。不少基础款的成人小额医疗险，只覆盖住院相关的花费，平时感冒发烧看门诊、拿药的钱一概不报，想要报门诊得选带门诊责任的额外责任，保费也会稍微高一点。就拿你平时动不动就犯个肠胃炎、过敏需要去门诊挂号拿药来说，如果你平时身体弱，经常跑门诊，那就得选带门诊报销责任的，不然真用得上的时候一分钱都报不了。如果你身体挺硬朗，一年到头很少去医院，只是怕万一住院花不少钱，那选只保住院的就够，保费便宜也够用。
其次要盯紧医院范围，大部分成人小额医疗险都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需部国际部一概不报，部分甚至连部分二级公立医院都不在列表里。就像刚才说的小琳那种情况，图方便去了家附近的社区医院或者私立诊所，花的钱都得自己掏，报销不了。如果你平时习惯去家附近的社区医院看病拿药，买之前一定要翻清楚条款，看看有没有把社区医院纳入报销范围，别想当然觉得所有医院都能报。
还有用药和项目范围也得看清，不少产品只会报销社保范围内的用药和检查项目，社保外的进口药、自费项目不报，也有一些稍微贵一点的产品，会覆盖部分社保外用药。如果你平时看病想要用效果好一点的进口药，那就得挑带社保外报销责任的产品，别等拿了药申请理赔才发现，这部分钱一分都报不了。比如你要是需要做个小手术，用到一些进口的耗材，要是只保社保内，这部分耗材钱就全得自己出，算下来也得不少钱。
最后给你说个可操作的小技巧，买之前把你常去的医院、平时可能会用到的就医需求列出来，一条一条对着产品条款比对，符合你的要求再掏钱。别看着广告说能报就直接买，到头来不符合自己的需求，买了也白买。
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二. 投保前健康告知莫隐瞒
首先记住一句话：保险公司问到什么说什么，没问到的不用主动说，但是问到的绝对不能瞒。很多朋友会说，我那都是好几年前的小毛病，早就好了，说了反而核保过不了，干脆不说算了，这可真是给自己挖大坑。
咱们说个真实的例子，42岁的赵哥，平时跑网约车养家，想着给自己添份小额医疗险应付日常看病，投保的时候健康告知问了“近2年有没有体检异常，有没有甲状腺结节病史”。赵哥三年前体检查出甲状腺小结节，医生说不用手术定期复查就行，他想着都过去三年了，也没长大，就干脆没填。
结果投保之后过了半年，赵哥觉得嗓子不舒服，去医院做了手术，术后出院找保险公司申请报销，保险公司一调体检记录，发现三年前赵哥就查出过结节，投保的时候没如实说，直接解除了合同，还没给报销，几万块手术费全得自己掏。赵哥蹲在保险公司楼下愁了一下午，本来跑网约车攒点钱不容易，这下全搭进去了，就是因为当初省了一句实话，亏了大钱。
你可能会问，我要是记不清之前的体检结果怎么办？很简单，投保前先把自己之前的体检报告、住院病历翻出来看看，对照健康告知一条一条核对，模棱两可的地方，直接写进去就行，就算核保要求你再去做检查，也比之后理赔被拒强。
还有朋友说，我有小毛病，如实说了会不会买不了？其实大部分成人小额医疗险的健康告知都不算严，常见的小结节、小囊肿，只要控制得好，很多都会正常承保，就算除外承保，也比你买了之后赔不了强，起码其他的责任还能给你报。
最后给你个可操作的建议：填健康告知的时候，别听业务员说“小毛病不用说，不影响”，你自己把每一条问题都读一遍，有就是有，没有就是没有，别抱侥幸心理，如实填完，留好自己的填写记录，这样之后真要理赔，也不会出乱子，这份保障才能真的起到作用。
三. 免赔额高低如何平衡
刚工作没两年的小吴，月收入五千出头，每月要交房租还得攒点钱，手头紧巴巴的，挑免赔额的时候，上来就选了100块免赔的产品，算下来一年保费要三百多。结果身边同年龄的朋友选了500块免赔的，一年保费才不到两百，差出来的一百多，够小吴多买两箱牛奶补身体了。这里给你第一个建议：刚入职收入不高，平常身体还算硬朗，一年去不了一两次医院的，选几百块免赔的就行，不用盯着零免赔抢，保费省下来的钱，放在日常开销里更实用。
如果你是三十多岁，上有老下有小，日常要给孩子交学费，要还房贷，家庭开支压力大，本身单位有基本医保，平常门诊小病都能走医保报销，只是怕万一有个需要住院的小毛病，社保报完剩下的部分给自己添负担，那就选一千块以内的免赔额就够。比如刘哥今年三十五，单位医保报完住院费用，剩下自费部分大概也就两三千，选了五百免赔的产品，剩下能报的部分都覆盖了，一年保费也就两百多，刚好贴合他的需求，也没多花冤枉钱。
如果你本身已经买了高额百万医疗险，就是想补一补百万医疗险免赔额以上之下的缺口，那就选零免赔或者几百块低免赔的产品就行。比如陈姐已经买了百万医疗险，知道百万医疗险有一万的免赔额，平常一两万的住院费，社保报完剩下几千块都得自己出，所以就额外买了一份低免赔的小额医疗险，刚好把这部分缺口填上，真住院了，自己几乎不用掏什么钱，压力小很多。
如果你本身年纪大了，平常有不少小毛病，需要经常跑医院看门诊，手头预算也还够，那就直接选低免赔的门诊类小额医疗险。比如王阿姨今年六十多，高血压需要经常去医院开降压药，做常规检查，社保报完每次还要自己掏个百八十块，一年下来也小一千，选了100块免赔的门诊报销产品，一年保费四百多，每年能报小一千的门诊费用，算下来还能省不少钱，挺划算的。
最后给大家提个醒，选免赔额一定要和自己的预算、需求对上，别盲目跟风选低免赔，也别为了省一点保费选太高的免赔额，真用到的时候报不了，买保险就没意义了。先算一算自己一年大概能承担多少自费医疗费用，再对应选免赔额，就不会选错。
四. 续保稳定性特别重要
张姐今年四十出头，平时在社区做家政，每天早出晚归攒钱供孩子读大学，自己身体有点小毛病也舍不得去大医院看。前几年听朋友说小额医疗险实用，就挑了一款价格特别便宜的买，每年交几百块，第一年没出险，相安无事。
第二年入秋的时候，张姐查出来慢性支气管炎，住了一周院，花了小八千，走这款保险报了四千多，当时她还说买对了。结果等当年续保的时候，保险公司直接告诉她这款产品停售了，不能接着买了。
张姐这下慌了，自己刚住过院，现在有明确的病史，再去投别的小额医疗险，健康告知肯定过不了，这不就等于没保障了？她跑着问了好几个保险顾问，都没办法，只能眼睁睁看着保障断了，之后再犯病看病，全得自己掏腰包。
这个事儿不是个例，很多朋友买小额医疗险的时候，只盯着当年的价格和报销比例，压根没想起问续保的事儿。换做是身体一直健康，从来没住过院的年轻人还好，万一你刚出险赔过钱，产品停售，你身体也不符合新投保的健康要求，直接就没保障可接了。
给大家直接说可操作的建议，如果你是刚出社会没几年，年轻身体好，平时没有基础病，预算有限，可以选一年期不保证续保的产品，价格更低，每年也能顺利投保，完全够用。
如果你已经过了四十岁，或者本身就有一些不严重的基础病，平时难免会因为小病去医院，一定要优先挑能保证续保的产品，哪怕每年多交个百八十块，也能保住长期有保障，不会因为赔过钱或者产品停售就没了保障，心里踏实。
买的时候别光看产品页面宣传，一定要翻进条款里看，是不是明确写了保证续保的内容，别只听销售口头说，写进合同里的才能作数。
结语
看完这些，你肯定知道怎么挑啦，成人小额医疗险主要分两种方向：一种侧重报销门诊小额花费，比如平时头疼脑热去门诊拿药，都能报一点，适合平时经常跑门诊，或是没买社保的朋友；另一种侧重补充住院报销，主要帮你补社保报完剩下的部分，适合已经有百万医疗，想再补个缺口，或是预算有限先买一份打底的朋友。不管你是刚工作手头不宽裕的年轻人，还是身体有点小毛病买不了大额医疗险的朋友，都能找到合适的。记住，挑的时候就照着咱们说的：看清报销范围、如实做健康告知、选适合自己免赔额、优先找续保稳的，就不会买错，给自己添份实实在在的小保障啦。
