引言
嗨，各位家里有娃的宝爸宝妈们，是不是总担心孩子生病去医院，花了不少钱又无处分担？想给0到18岁的孩子买一份实用的小额医疗险，又不知道在线上买靠谱不靠谱，该怎么挑？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你选到合适的保障。
一. 娃生病心疼钱咋办？
我家对门张姐家的儿子淘淘，今年刚上一年级，属于那种坐不住的皮猴子，下课追跑打闹是常事，上个月降温没及时加衣服，转天就烧到39度多，去医院一查是急性支气管炎，必须住院输液。
住了五天院，加上之前的门诊挂号、检查，最后算下来，社保报销完，自己还要掏两千三百多。张姐两口子都是普通上班族，每个月要还房贷、要交娃的课外班费，本来就紧巴巴，这两千多掏出来，连周末带娃去公园野餐的计划都取消了。
后来张姐跟我说，她之前给淘淘买过一份咱们说的这种0-18岁儿童小额医疗险，还是在线买的，花了不到三百块。她按照指引上传了发票、病历还有社保结算单，没几天就报了一千八百多，剩下自己只掏了五百不到，一下子就把压力卸掉了。
给0到18岁的娃买这种小额医疗险，就是解决这种日常小毛病、小意外的花费问题，毕竟娃这个年纪，跑跑跳跳容易磕碰，换季冷热交替容易感冒发烧，去一趟医院哪怕只是门诊拿药，少则几十多则几百，住院的话自费部分也不少，刚好可以用小额医疗险补上。
要是你家娃平时动不动就跑医院，或者娃精力旺盛爱闹容易磕伤碰伤，不管你家经济条件怎么样，都可以备一份。预算有限就挑基础款，只报住院费用就行，预算宽松一点，可以加上门诊报销责任，日常感冒拿药也能报，在线就能买，操作几分钟就能搞定，不用跑线下找代理人，自己选好责任直接下单就行，非常方便。
二. 挑产品要看啥条款？
先看免赔额，这是直接影响你能不能拿到报销、拿多少报销的核心条款。比如同样报住院费用，有的产品免赔额是0，有的是100，有的是200。别小看这一百两百的差距，举个例子，孩子得疱疹性咽峡炎住院，总花费去掉社保报销之后，自己要付的刚好是180，选0免赔就能全报符合比例的部分，选100免赔还能报80，选200免赔就一分都报不了。日常孩子大多是小病小痛，自费部分不会特别高，免赔额越低对咱们越划算，建议优先选免赔额低的。
再看报销范围，一定要看清楚条款里写的报销范围包不包含社保目录外的自费药自费项目。我同事家三岁的宝宝，不小心被异物卡了喉咙，去医院做支气管镜取异物，用的进口麻药和一次性耗材都是社保外项目，总共花了三千多全是自费。同事之前贪便宜选了只报社保内的产品，这些钱一分都没报，后来换了包含社保外的产品，之后孩子长水痘用了自费的外用药，就顺利报了八成。如果只给孩子保社保内，遇到需要用自费药的情况，还是得自己掏钱，预算够的话尽量选包含社保外报销的。
接着看报销比例，条款里写的报销比例是扣除免赔额之后，能给你报的比例。别只看宣传里写的高比例，要分清楚社保报销后和没社保的比例差。如果你已经给孩子买了居民医保或者少儿医保，那重点看社保报销后的比例就行，能到八成以上就很不错；如果没买社保，那要注意，大多产品对没社保的情况报销比例会降到五成到六成，买之前一定要核对清楚条款里的数值，别被宣传里的高比例误导，要找到白纸黑字写清楚的那一条。
还要注意责任免除条款，这部分就是写清楚哪些情况不给报销，一定要逐条看。比如有的产品不给报销孩子因为疝气、腺样体肥大这类儿童常见小手术的费用，有的不给报销过敏相关的治疗，还有的对私立医院、儿童医院特殊病区的治疗不给报。现在不少家长喜欢带孩子去离家近的私立儿科门诊，如果你有这个需求，一定要看清楚条款里有没有把私立医院排除在外，别等到去看完病申请理赔，才发现这个医院不在保障范围内，白白损失钱。
最后看保额设置，条款里的保额分两种，一种是总保额，一种是单项责任的限额。比如有的产品总保额写着十万，但是单独的门诊报销限额只有五千，住院报销限额五万，如果你以为十万都能用来报门诊，那就错了。孩子一年门诊次数多，单次花费不高但累计起来也不少，尽量选门诊限额高一些的，别只看总保额数字高，实际单项限额不够用。
三. 一年保费大概多少？
给0岁孩子买，基础版的一年保费只要一百多块，平均下来每个月才十几块，差不多就是一杯奶茶钱，就能覆盖日常门诊和住院的自费部分。
如果给5岁到12岁的孩子买，这个年龄段的孩子刚上幼儿园小学，接触病原体多容易生病，基础版一年保费在两百块左右，比0岁孩子贵了几十块，但也负担不重，大部分普通家庭都能轻松拿出来。
要是给13岁到18岁的青少年买，这个年龄段孩子身体抵抗力更强，基础版一年保费大概在两百多块，比低龄孩子贵一点，但也远低于很多家庭每月给孩子买零食、报兴趣班的开支，完全不会给家庭经济造成压力。
如果想要更高的报销额度，想要拓展更多报销范围，可以选升级版，不管哪个年龄段，升级版一年保费也就在三百到四百块区间，哪怕是经济条件一般的家庭，挤挤也能拿出这笔钱，换来的是孩子生病住院不用因为钱纠结治疗方案。
我同事家孩子今年10岁，选的基础款一年两百一十块，去年孩子得支气管炎住院，自费部分报了八成多，算下来当初交的保费，一次理赔就赚回了好几倍，要是没买这份，小两千的自费也够给孩子买三箱奶粉、两身新羽绒服了。所以不管你家经济条件怎么样，都能找到对应价位的产品，哪怕每个月攒十块二十块，一年下来也够交保费，没必要因为钱错过给孩子添一份保障的机会。
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四. 理赔流程快不快？
现在0-18岁儿童小额医疗险大多都是线上购买的，理赔也能在线上全流程完成，不用特意跑线下保险公司网点折腾，对带娃忙到脚不沾地的宝爸宝妈来说太友好。
我之前同事小林家5岁的儿子春天得肺炎，住了一周院，出院当天小林就把所有材料整理好提交理赔了，根本没抽额外的时间跑线下，在家哄娃睡觉的时候就把申请填完了。
线上申请理赔的具体操作也不难，你先找到你买保险的那个平台，不管是公众号、官方APP还是小程序，都有专门的理赔入口，点进去之后按照提示填孩子的出险信息，比如什么时候住的院，哪个医院，诊断是什么就行，不用写长篇大论的说明。
材料只需要上传三样：孩子的身份证件或者户口本照片、医院开的诊断书、所有的收费票据和费用清单，如果是住院的话再加一张出院小结就行，所有材料都拍清晰，信息完整就能提交，不用额外寄纸质材料过去。
提交申请之后，保险公司一般会在几个工作日内完成审核，如果你的金额不大，材料又清晰符合要求，一般三天左右就能拿到赔款，赔款直接打到你预留的银行卡里，不用等短信通知也能在购买平台查到进度。
我同事小林提交之后第三天就收到了到账通知，符合报销条件的部分基本都报下来了，刚好补上给孩子买营养品的钱，整个流程没让他多操一点心。
给你提两个可操作的小建议，第一，你出院的时候就把所有票据整理好，别放放就丢了，缺了票据保险公司没办法给你核赔；第二，填写信息的时候别写错孩子的姓名和身份证号，银行卡号也要核对清楚，信息错了会耽误审核进度，白白多等好几天；要是遇到需要补充材料的情况，按照提醒及时上传就行，不用太着急，流程都是标准化的，不会故意卡你的赔款。
五. 不同孩子怎么选？
家里刚出生没多久，满了28天的小宝宝，选基础款就够。我闺蜜家的小宝贝刚满半岁，入秋着凉得肺炎，住了一周新生儿病房，选的就是低保费的基础款，花了不到两百块保费，最后自费部分报了一千八百多，刚好覆盖掉住院花的大部分开销。小宝宝自身还带点母体带来的抵抗力，只要出生筛查没大问题，选基础款完全够用，不用多花钱加没必要的责任。
平时爱跑爱跳，总容易磕磕碰碰的学龄娃，优先选包含意外门诊责任的产品。我堂姐家的儿子上小学二年级，上周放学跑着追同学，摔破了膝盖缝了四针，门诊换药加拆线一共花了快九百，因为选的产品包含意外门诊报销，去掉免赔额之后报了七百多，相当于自己只花了一百多。这类娃日常除了感冒发烧，意外小伤的概率比安静的小朋友高很多，加上门诊责任实用性更强，多花几十块保费很值。
孩子本身已经有过一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，或者出生的时候有过轻微卵圆孔未闭，买的时候一定要先认真看健康告知，不要盲目跳过健康告知直接下单。我同事之前给有过敏性鼻炎的女儿买，没看健康告知直接投保，后来孩子因为鼻窦炎住院申请理赔，才查到健康告知里问到了过敏性鼻炎，最后差点没法正常理赔，折腾了半个月才解决。如果健康告知问到了对应异常，按要求如实告知就行，符合要求就能正常买，不问就可以直接投保。
家里已经给孩子买了百万医疗险的家庭，买这个就专门补百万医疗险的免赔额部分，选免赔额低，只覆盖住院自费部分的产品就行。百万医疗险一般有一万块的免赔额，这一万块不能报，用小额医疗险刚好能补上，万一孩子住院花了一万五，去掉一万免赔额，剩下五千就能用小额医疗险报，相当于把免赔额的缺口补上了，整体保障更完整，这种情况不用买带很多冗余责任的，控制预算在两百以内就行。
经济预算比较充足，想要给孩子更全保障的，可以选包含自费药、门诊责任都覆盖的全面款。这种保费一般在三百到四百之间，不管是平时感冒去门诊输液，还是住院需要用自费的进口消炎药，都能按比例报，孩子不管大小毛病都能覆盖，不用纠结哪些能报哪些不能报，对于想要省心得宝妈来说很合适。
结语
看完这些你就明白，给0-18岁娃买小额医疗险在线就能操作，不用跑线下，省心又方便。普通工薪家庭预算有限，花两三百就能给娃添上日常小病小灾的报销保障，乐乐家就是实实在在的例子，真遇到花钱的时候能帮咱们分担不少。选的时候别光看宣传，认准免赔额、报销比例这些实在条款，健康状况如实说，选符合自身情况的就对了，轻松给娃把日常医疗保障安排上。
