引言
不少朋友身体查出点小异常，想买份小额医疗险添份保障，却卡在健康告知这一步过不去。是不是真的有完全不用健康告知的成人小额医疗险呀？遇到健康告知卡住的情况又该怎么办呢？今天咱们就来聊清楚这个问题。
一. 体检异常如何选购方案
我前阵子帮邻居老张梳理投保需求的时候，刚好碰上他因为体检异常卡了壳。老张今年42岁，平时爱喝两杯小酒，每年单位组织体检都查出中度脂肪肝，还有轻度的血脂升高，之前自己瞎点投保链接，智能核保直接给了拒保结论，他蹲楼下抽烟的时候跟我吐槽，说这下连小额医疗险都买不上了，真要生病住院全得自己掏腰包。
你要是也跟老张一样，有几项常见的体检异常，别上来就直接点投保链接的「符合所有健康告知」硬投，这种操作十有八九会留下拒保记录，后面再买其他保险更麻烦。正确的操作第一步，先找支持预核保的产品，把你的体检报告整理好，上传给保险公司核保人员提前审核，预核保就算不通过，也不会留下官方的拒保记录，对你后面买其他保险没有影响。
像常见的脂肪肝、血脂偏高、甲状腺结节这类体检小异常，很多产品不会直接拒保。就拿老张的情况来说，最后换了一款健康告知比较宽松的产品，走预核保之后，保险公司只是对脂肪肝相关的并发症做了责任免除，其他疾病的保障都正常给，花一百多块钱就买到了每年几万块的住院报销额度，老张当时就觉得踏实多了。
要是你手里没有近期的体检报告，只是之前查出过异常，现在指标都恢复正常了，可以把复查的正常报告整理好一起提交核保，不少产品都会标准体承保。比如说你之前有血糖偏高，后来通过控制饮食运动，连续半年血糖都在正常范围，提交复查报告之后，核保通过的概率很高。
还有一种情况，如果你只是非常轻微的异常，比如说只是血压轻度偏高，收缩压不到150，而且没有其他并发症，可以多找几款产品对比健康告知，有的产品对这类轻微异常不会问询，只要不问你就不用主动告知，直接投保就可以。别觉得这是隐瞒，保险的告知就是问什么答什么，没问到的不用多说，这样买下来的保障也合法有效。
二. 健康告知不实后果严重
我先给你说个实打实的例子，之前小区里的王阿姨，去年冬天下楼买菜摔了一跤，扭到了膝盖住了院，前前后后花了小八千，想起自己前两个月刚买了一份小额医疗险，赶紧找保险公司申请理赔，结果等来的不是理赔款，是一张拒赔通知书，还解除了保险合同，连已经交的保费都只退了一部分。
为啥会这样？说穿了就是王阿姨当初投保的时候耍了小聪明。王阿姨本身有五六年的高血压病史，平时天天吃降压药，投保的时候健康告知栏里明确问了有没有高血压、糖尿病这类慢性病史，王阿姨怕说了之后买不了，就偷偷填了“无”。
理赔的时候保险公司一查她的门诊记录，之前每年社区体检都量了血压，还开了降压药，记录清清楚楚，直接就判定她未如实健康告知，直接拒赔了。
不少朋友可能会说，我身体有点小毛病不说，保险公司也查不到对不对？别抱这种侥幸。现在咱们的体检记录、门诊挂号记录、住院病历、甚至药店买慢性病药的记录都是联网可查的，只要你申请理赔，保险公司都会仔细核对，只要查到过往的异常记录，和你填写的健康告知对不上，十有八九都会拒赔。
还有朋友可能会问，我就是忘了说，不是故意的，会不会有事？哪怕你不是故意隐瞒，只要你没说的异常，足以影响保险公司决定要不要承保、要不要调整承保条件，保险公司照样可以解除合同，拒绝理赔。说白了，健康告知就是保险公司同意给你承保的前提，你给的信息不对，人家当初就不会卖这个保险给你。
给你说直接可操作的建议：第一，投保的时候只需要问啥答啥，不问的你不用主动说，但是问到的，一定要对照自己的体检报告、病历一条条如实填。第二，如果你不确定自己的异常算不算符合告知要求，别瞎蒙，走预核保通道，先让保险公司帮你核一遍，就算核保不通过，也不会留下不好的记录。第三，填完告知之后，一定要截个图或者保存一下填写记录，别等之后出问题说不清楚。别拿自己的保费和理赔机会赌，如实告知才是能顺利理赔的前提。
三. 既往症赔付有哪些规定
我先给你说个真事儿，去年我邻居老陈，查出来有肺结节，做了手术花了小两万，出院没俩月，听人说不用健康告知的小额医疗险好买，就直接投保了，结果今年复查住院，申请报销的时候，保险公司直接给拒了。为啥？因为肺结节是投保前就有的既往症，这款就算不用健康告知，合同里也写了既往症不赔，老陈白花了两年保费，最后啥也报不出来，别提多闹心了。
不是所有不用健康告知的小额医疗险，所有既往症都不赔。有部分产品的规则是，投保前已经确诊，并且长期治疗没好的病症不赔；要是你投保前得的病，已经痊愈好几年，没留后遗症也没再用药，这种后续出问题是能赔的。比如你三年前得过急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，投保之后因为别的腹部问题住院，这个是符合赔付要求的。
那不同产品对既往症的划定标准也不一样。有的产品划定标准是，投保前已经在医院做过检查，明确诊断过，就算你没治疗，也算既往症；有的产品划定标准是，投保前半年内有相关症状就诊，才算既往症。要是你查出来有结节、息肉这类还没做手术的异常，买这种不用健康告知的产品，后续做手术想报销，基本都会被拒，这点一定要记牢。
怎么才能确定自己的情况能不能赔？你投保之前别只听销售说不用健康告知就直接买，一定要翻合同里的责任免除条款，里面都会把既往症的范围写得明明白白。你可以把自己之前体检查出来的异常一条一条对着看，要是合同把你现有的异常写进了不赔的范围，就别瞎买了，别白花冤枉钱。
给你说个具体的操作建议：如果你已经有明确的慢性病，比如高血压、糖尿病，想买不用健康告知的小额医疗险用来报日常门诊拿药的钱，就找那种只除外你投保前已经确诊的该病相关并发症，基础用药还能报一部分的产品。别听别人说全赔就冲动下手，真出事了赔不了再后悔也没用。如果你的小毛病已经痊愈超过五年，没有任何后续诊疗记录，选产品的时候可以选对痊愈既往症要求宽松的产品，这种后续出险符合条件就能正常赔。
图片来源：unsplash
四. 日常门诊报销标准对比
先给大家说咱们最常碰到的门诊报销设置，主要在免赔额、报销比例、报销范围这三个地方不一样，咱们一个个说，一个个给建议。
先讲免赔额，这就是咱们自己掏钱、不给报的那部分钱。比如上周小区张姐带儿子去社区医院看换季咳嗽，前前后后拿药、雾化一共花了920块。她之前买了两款不同的小额医疗险，一款免赔额是500，另一款免赔额是100。算下来，第一款能报的部分只有420，第二款能报的部分有820，哪怕两款报销比例都按80%算，第一款报336，第二款报656，差了快一倍。要是你平时经常有点小毛病跑门诊，动不动就拿药做检查，那一定要选免赔额低的产品，别光看保费便宜十块八块，真用到的时候差很多。如果你平时身体硬朗，一年到头很少去门诊，只是想偶尔应付下突发的小病门诊，那选免赔额稍高、保费更低的也没问题，反正大概率用不上，省点保费也划算。
再讲报销比例，不同产品对不同医院的报销比例差别也很大。有的产品只报销公立医院普通部，比例是80%，去公立医院特需部、国际部就一分不报。有的产品放宽到社区医院可以报90%，这个对常去社区拿药看小病的朋友就很友好。比如刘阿姨有慢性咽炎，每个月都要去社区开润喉和消炎的药，她选了这款社区报销比例90%的，每个月几百块药费，自己只掏几十块，比报销比例低的实惠多了。要是你习惯去大医院看门诊，那就优先选大医院报销比例高的，别盯着社区那点高比例，用不上等于白给。
再说说报销范围，有的产品只报医保范围内的用药和检查，医保外的自费项目一分不报。有的产品可以报销部分医保外的自费药，这个差异也很大。比如小王前段时间长了湿疹，医生开了一款进口的外用软膏，一百八十多块，全是自费。如果买的只报医保内的产品，这钱就完全自己出；如果能报医保外的，扣除免赔额就能报八成，自己只掏三四十。如果你平时看病喜欢用好点的药，或者常需要做一些医保外的检查项目，那一定要选包含医保外费用报销的产品，别买了之后才发现不报自费项目，白花了保费。
最后给大家理个直接的选择逻辑：要是你是日常经常跑门诊、开常用药的成年人，选免赔额100以内、社区医院报销比例不低于80%、能报部分自费药的就行；要是你只是偶尔看门诊，大部分时候都走医保，那就选免赔额稍高，保费每年少交几十块的，把钱省下来放别的地方更有用。买之前一定要翻下条款里门诊报销那几行字，别光看宣传说“能报门诊”就直接买，具体的标准差一点，报销时候差很多。
五. 高龄用户投保渠道建议
我家远房亲戚张奶奶今年68岁，之前摔了一跤做了微创手术，前前后后自己掏了快八千块，子女想着给她补一份小额医疗险，结果找了好几个常规产品，要么年龄超了投不了，要么健康告知卡得严——张奶奶本来就有糖尿病、轻度冠心病，直接就被拒了。后来还是经人提醒，找到了适合她的渠道，顺利买到了能报门诊和住院小额费用的保障。
首先，可以优先找普惠型医疗险里附加的小额医疗责任。这类产品大多不设严格健康告知，就算有高血压、糖尿病这类老年常见病也能投，年龄限制放宽到七八十岁也能买，就算不符合其他商业保险的投保要求，也能买到。价格不贵，一年几十到百来块，对高龄老人来说不会有经济压力，日常看门诊拿药、住个小院花的小钱，都能按比例报一部分，刚好能补上医保报不完的缺口。张奶奶买的就是这类，上个月去社区医院调血糖，花了六百多，最后报了快三百，自己只出了三百出头，比全自己掏钱舒服多了。
然后，可以看看保险公司推出的老年专属无健康告知小额医疗险。这类产品就是专门针对高龄群体设计的，不会像普通成人小额医疗那样卡年龄卡健康，不过要注意，这类产品大多会把投保前已经有的老毛病排除在外，比如你投保前就有糖尿病，之后因为糖尿病住院产生的费用不给报，但如果是新得的毛病，或者不小心摔倒扭伤这种意外导致的医疗费用，还是可以正常报的。要是你身体有基础病，买不了其他产品，选这类也很合适，毕竟能有一份保障总比没有强。
还要注意一个小提醒，别贪便宜找那种连正规销售资质都没有的渠道，一定要找保险公司官方公众号、正规保险经纪平台，或者去线下正规网点投保。之前有个72岁的赵伯伯，听了陌生人的推销买了不知名的产品，结果出了事才发现是假的，一分钱都报不了，白白亏了保费。投保的时候一定要确认销售渠道的资质，保单要能在保险公司官网查到，这样才靠谱。
最后给不同情况的高龄朋友分情况给建议：如果身体啥大毛病都没有，年龄也刚过六十，能买常规老年小额医疗就买常规的，保障责任更全；如果有基础病，常规产品买不了，就选普惠型附加的或者专属无健康告知的，能买上就好；要是预算有限，一年只愿意出几十块，选普惠型的就够用，不用强求高保障，能帮着分担一点日常小额医疗开支就达到目的了。
结语
其实目前市面几乎没有完全不需要健康告知的成人小额医疗险，咱们不用一直纠结找零告知的产品。要是你身体只是轻度异常，走智能核保或者预核保通道就好，大部分情况都能顺利买到合适的产品；要是年龄大、身体异常多买不了常规款，可以选普惠型的医疗险兜底，报销一部分日常看病花销也够用。记住一定要如实回答健康询问，别抱着侥幸隐瞒病史，不然真到理赔的时候吃亏的还是自己。
