引言
家里有娃的宝爸宝妈，是不是都在琢磨给娃补一份能报小病小痛的保险？挑来挑去绕不开儿童小额医疗险，到底该怎么选呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你挑到合适的那一款。
零一 保障范围到底涵盖啥？
我先给你说个上周闺蜜家的真实事儿。闺蜜家五岁的男娃，正是上蹿下跳淘得没边儿的时候，上周在小区跑着追蝴蝶，没留神被人行道的台阶绊倒，磕破了膝盖，血呼呼往外冒，给闺蜜吓得魂都飞了，赶紧打了车去医院急诊清创缝合，还打了针，前前后后花了快八百块。本来她以为这点小钱，小额医疗险肯定能报，结果翻了保单才发现，她买的那款只报住院，不报门急诊，这八百块全得自己掏，气得她直后悔当初没看清楚保障范围。
给孩子买儿童小额医疗险，首先得盯紧普通门急诊保障。孩子小，抵抗力弱，三五天一小病，换季必感冒，跑个门诊开点药、做个雾化，少则几十多则几百，这些零零散散的开销攒起来也不少。带门诊责任的产品，就能覆盖这些日常开销，不用等到住院才能赔钱，这才是贴合孩子日常需求的保障，我建议大部分家庭都优先选带门诊责任的。
其次要看看有没有意外相关的保障补充。孩子爱跑爱跳，磕磕碰碰太常见了，小到擦伤换药、崴脚拍片子，大到不小心误食东西洗胃，这些意外导致的医疗开销，很多合格的儿童小额医疗险都能覆盖。像刚才闺蜜家孩子那种磕破膝盖的急诊，要是选对了带意外门急诊的产品，扣完免赔额基本能报大半，自己花不了多少钱。
再说说住院保障，大部分儿童小额医疗险都会包含住院责任。要是孩子真的需要住院，比如得了肺炎要住一周院，押金一下子就得交几千，社保报完之后，剩下的合理开销，小额医疗险能接着报，能帮家长减轻不少负担。这里要提醒你，要看清楚包含的是疾病住院还是意外住院，一般来说两种都包含的会更实用。
最后要提醒你避坑，有些产品看着保障多，其实很多没用的责任凑数，比如什么牙齿美容、近视矫正，这些本来就不是必须的医疗开销，加进去还会涨保费，完全没必要。你就盯紧孩子常用的门急诊、意外医疗、普通住院这几样，把这几样做足了，就是合适的保障，别被花里胡哨的附加责任迷了眼。
零二 免赔额设定怎么看？
我直接说结论，给娃挑儿童小额医疗险，优先选免赔额低的。
给你举个真实的例子，我邻居家娃去年春天在幼儿园摔了一跤，膝盖磕破缝了两针，花了不到八百块。邻居当时图便宜买了免赔额五百的产品，最后算下来报销额度只有三百不到，扣掉免赔额，最后只拿到两百多块。后来她跟我念叨，早知道多花几十块买个免赔额低的，这次基本都能报回来了。
如果是家里面娃平时容易感冒发烧，动不动要跑医院看门诊的，那一定要选免赔额低的产品。现在社区医院看一次感冒，开点药做个雾化，差不多也就两三百块。要是免赔额设个两三百，那刚好卡在这个常用的花费区间，相当于大部分小毛病都报不了，买了也起不到作用。
要是你家娃平时身体特别好，一年到头很少去医院，只想着给娃做个兜底补充，那也可以选免赔额稍高一点的产品。这种产品一般保费会更便宜一点，一年只要几十块，虽然小额花费报不了，但万一碰到需要花上千块的门诊或者小住院，扣掉免赔额之后也能报不少，整体算下来性价比也不错。
买的时候别只看总保额多高，一定要把免赔额的数字拉出来对比。很多产品宣传的时候会把保额做得很高吸引你，但是免赔额也定得很高，其实对于日常的小额花费来说，根本用不上高保额，反倒是低免赔额才能实实在在帮你省钱。
还有一点要注意，有的产品是单次诊疗算免赔额，有的是全年累计算免赔额，建议优先选全年累计免赔额的。比如孩子一年跑五次医院，每次花两百，五次加起来才一千，要是累计免赔额三百，那剩下七百都能按比例报；如果是单次免赔额三百，那每次都达不到免赔，一分钱都报不了，差别真的很大。
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零三 健康情况要注意啥？
先给大家说个身边的真实案例。楼下邻居家的3岁孩子，出生的时候有过轻微新生儿黄疸，出院之后复查一切正常，之后也没再犯过任何问题。妈妈在买儿童小额医疗险的时候，看见健康问卷里有一句“是否有过新生儿黄疸病史”，觉得都是好几年前的小事了，就没填，结果今年春天孩子得肺炎去门诊做雾化，前后花了快两千，申请理赔的时候，保险公司查到了当年的住院记录，直接拒赔了，最后保费白花，医疗费也全自掏腰包，得不偿失。
所以第一个建议：不管多小的病史，健康问卷问到的，一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。很多家长觉得孩子小时候的小毛病早就好了，不说也没人知道，现在医院信息都联网，核赔的时候一查就能查到过往记录，隐瞒就等于主动放弃理赔权益，千万不能这么做。
第二个建议：健康问卷没问到的情况，不用主动说。比如孩子小时候得过一次普通感冒，住了两天院就好了，或者得过一次急性荨麻疹，治完之后再也没复发，健康问卷里没有问“近两年是否有过普通呼吸道疾病”这类具体问题，你就不用专门提出来，不用给自己徒增投保障碍。
如果孩子本身有一些慢性的小毛病，比如经常过敏性鼻炎，或者有轻微的先天性室间隔缺损已经自愈了，该怎么处理？第三个建议：这种情况要把最近半年的复查报告准备好，投保的时候主动提交给保险公司，大部分产品会正常承保，就算个别产品对这类情况除外，也不会直接拒保，给你留出选择空间。
举个第二个例子，我表姐家孩子，从小有过敏性哮喘，控制得很好，一年也就犯个一两次，不影响日常生活。她一开始偷懒投保没说，后来孩子因为哮喘发作去门诊做雾化，理赔被拒之后，换了一家产品投保，如实填了病史，附上了最近一年的门诊记录和肺功能检查报告，最后保险公司正常承保了，上个月孩子哮喘复诊，一千多的治疗费，顺利报销了八百多，刚好把大部分花费覆盖了。
最后还有个实用提醒：如果孩子完全健康，没有任何过往毛病，那投保的时候直接按问卷填就行，不用过度焦虑，别把孩子小时候打过疫苗、做过常规体检的正常项目也往问卷里填，反而容易误操作影响核保。按照问卷的问题，一条一条对应着答，问啥答啥就对了。
零四 性价比怎么选才值？
不同家庭经济情况不一样，挑的时候得贴合自己的口袋来选，别打肿脸充胖子，也别随便凑数买。
如果是普通工薪家庭，一年给孩子存完教育金，剩下可支配的预算不多，那就选每年保费百元左右的就够。我邻居家今年刚上幼儿园的小朋友，妈妈就是选了这种百元款，一年一百多块，意外门诊、小病住院都能报，平时孩子在幼儿园传染个感冒发烧，去社区医院看完，凑够免赔额就能申请理赔，花小钱也能覆盖日常的小风险，不会给家庭添额外负担。
要是你家孩子平时小毛病多，跑医院次数比较勤，可以适当加一点预算，选三百元左右的。这类产品一般报销比例会高一些，还能覆盖部分自费项目，比如孩子做个小的雾化治疗，或者开了一点不在医保目录里的常用药，也能按比例报一部分。朋友家五岁的儿子过敏体质，一到换季就得去医院做过敏原检测加雾化，今年春天前前后后花了两千多，医保报完剩下一千出头，买的这款小额医疗险报了七百多，算下来一年三百多的保费，最后报回来的钱都比保费多，算下来就很划算。
如果孩子已经有了百万医疗险，就别重复买保障范围重叠的高价位产品。百万医疗险本来就是管大额住院花费，小额医疗险补的就是百万医疗险的免赔额缺口，还有日常门诊的花费，这时候只要挑基础款，把免赔额做低、报销范围覆盖门诊就够，多花钱买重复的保障纯属浪费。我之前碰到过一位家长，给孩子同时买了两份保障范围几乎一样的小额医疗险，一年花了快八百，其实两份加起来的报销额度也不会超过实际花费，多余的保费完全可以省下来给孩子加个意外保障。
还要注意，别光看便宜就下手，得核对清楚保障额度。比如住院报销额度至少要留够一两万，意外门诊单次报销额度也要够得上一次常见磕碰治疗的花费，要是为了省几十块，买了额度特别低的，真出事了不够报，性价比反而更低。比如之前有家长图便宜几十块买了一款，结果住院报销额度只有五千，孩子不小心肺炎住院花了八千，医保报完剩下三千多，这款小额医疗险最多只能报三千，剩下的几百还是得自己出，算下来就不如多花几十块买额度够的产品划算。
结语
总的来说，你可以跟着这样的思路选：如果孩子平时小毛病多，经常跑医院看门诊，预算也充足，就选免赔额低、门诊报销比例高的就行；要是孩子已经买了百万医疗险，只是想补一补门诊和小额意外的缺口，选百元左右、保障够用的基础款就够。我邻居家之前就选了合适的儿童小额医疗险，上个月孩子在小区跑着玩摔破了膝盖，缝针加换药花了小一千，因为选了免赔额低的产品，最后报了八百多，自己只花了一百多，确实帮家里省了不少钱，也体现出这类小额医疗险的用处。按照咱们说的几个要点挑，就能选到适合自家娃的儿童小额医疗险啦。
