引言
家里有娃的宝爸宝妈，是不是总在发愁，给孩子配保险到底该怎么搭？儿童配置医疗保障，是不是只买一种就够用？儿童医疗学平险到底都有哪些常见选择？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 学平险管基础，磕碰受伤可报
邻居家6岁的浩浩上周在小区滑滑梯玩耍，和小朋友疯跑的时候脚一滑摔下来，胳膊蹭掉好大一块皮，还磕到了胳膊骨头，去医院拍了片做了清创包扎，花了小一千。浩浩妈妈去年9月开学就给孩子买了学平险，拿着缴费单据和诊疗记录去申请理赔，最后按约定报了七成多，自己只掏了两百多，省了不少钱。
学平险一般就是给在校学生准备的，大部分幼儿园、小学到中学的孩子都能买，投保门槛很低，只要是正常在校上学的孩子，健康方面没有大问题就能投，价格也便宜，一年也就百八十块到两三百块不等，普通家庭都能负担得起。
它管的就是咱们孩子日常最常碰到的小意外、小毛病，比如跑跳摔了碰了，被小猫抓伤打疫苗，体育课崴了脚去门诊，换季感冒发烧住个三五天院，这些花费都能按条款报。你别嫌它报的比例不是特别高，但是胜在覆盖日常高频的小风险，一年下来孩子有个两三次小意外小病痛，报下来的钱早就超过保费了，算下来很划算。
买的时候要仔细看条款哦，有的学平险分门诊赔付和住院赔付，会有不同的免赔额，比如门诊有几十块的免赔额，超过免赔额的部分按比例报，住院也会有对应的额度限制。还有一点要注意，有的责任是除外的，比如孩子本身有既往症引起的治疗，或者因为高危运动导致的受伤，大多是不报的，买的时候一定要看清楚哪些能报哪些不能报。
我的建议是，不管家庭条件怎么样，只要孩子上学了，都要买一份学平险。哪怕你已经给孩子买了别的保险，学平险也能作为基础补充，日常看个门诊拿个药都能报，不用动其他大额保险的额度，性价比很高，几十块钱换一年的踏实，太值了。
二. 百万医疗补大缺，高额医疗费省
我举个身边真事，邻居家6岁娃查出来需要住院做治疗，前前后后算下来治疗费用要小十万。孩子当时只买了学校统一办的学平险，学平险的住院报销额度一般只有几万，报完之后自己还要掏六万多，这对普通工薪家庭来说压力真不小。如果提前配上百万医疗，大部分自费费用都能按规则报销，家里就不用一下子拿出这么多积蓄。
学平险本身额度有限，而且多数对自费药、进口耗材的报销比例不高，真碰到需要大额支出的情况，缺口真不小。百万医疗刚好补上这个缺口，它能覆盖住院、手术、特殊治疗里的不少自费项目，把学平险报完剩下的符合规则的费用接着报，大幅减少家庭要掏的钱。
给孩子买百万医疗，先看健康告知。要是孩子出生后有小毛病，比如常见的轻微湿疹、普通感冒痊愈后，一般都能正常投保；要是有慢性病或者之前住过院，一定要把病历资料填清楚，按照要求如实告知，别隐瞒，不然后续申请赔付会出问题。
不同家庭预算选不同版本，一般一年缴费也就几百块，有的针对少儿的保障还会额外加一些特定项目的保障，性价比不低。经济宽松一点的，可以选保证续保几年的版本，不用担心孩子今年生病之后明年买不了；要是预算比较紧，选一年期的也可以，先把保障配上，之后再调整也没问题。
赔付的时候，先走学平险报销，拿到学平险的分割单之后，再把剩下符合规则的费用交给百万医疗申请赔付就可以，流程不算复杂。提醒一句，一定要保存好所有的缴费单据、病历和检查报告，缺了材料会耽误赔付进度。这样搭配下来，不管是日常小住院，还是大额治疗，都能有对应保障，不用怕一下子花掉家里多年攒的钱。
三. 投保先问健康况，既往病情莫瞒
给孩子买保险前，一定要先把孩子的健康情况捋一遍，问到啥就说啥，别藏着掖着。我身边就有个真实的例子，邻居家孩子三岁的时候查出来有先天性轻度室间隔缺损，后来随访几年都没发展，也没做过手术，孩子平时跑跳都正常。邻居给孩子买学平险的时候，想着这点小毛病不影响，就没填进去，结果去年孩子因为肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的体检记录，因为没有如实告知，最后拒赔了，好几千的住院费只能自己掏，邻居后悔得不行。
学平险大多是给在校学生投的，健康告知比较宽松，但这不代表可以啥都不说。一般学平险会问到，孩子半年内有没有体检异常，有没有住过院，有没有一些常见的慢性病、先天病，你照着问题一项项答就行，没问到的可以不用主动说。别抱着侥幸心理，觉得保险公司查不出来，现在医院的诊疗记录、体检报告都有存档，真到理赔的时候一查一个准，瞒报最后坑的是自己。
再说说搭配百万医疗，百万医疗的健康告知比学平险严一些，更得仔细看。比如孩子之前得过急性肺炎，治愈之后超过半年，没有后遗症，大多可以正常投保，如实说清楚治愈时间就行。要是孩子有长期的慢性病，比如过敏性哮喘，一年发作个两三次，也别瞒着，把最近的控制情况写清楚，很多产品会给承保结论，哪怕是加费或者除外责任，也比直接拒赔好。
要是拿不准孩子的情况要不要说，你可以直接问保险公司的客服，或者找靠谱的保险顾问说清楚情况，让人家帮你判断。别自己瞎琢磨，怕说了买不了就干脆不说，很多小毛病治愈之后都能正常买，不需要隐瞒。
最后再提醒一句，如实告知不是让你把孩子小时候得过的一次发烧感冒都写上，只要照着健康告知的问题，符合要求的就说，不符合就不说。如实做好告知，后续理赔才顺顺利利，不会出幺蛾子，真遇到事儿了才能拿到该赔的钱，这才是买保险的意义。
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四. 预算多少买多少，分龄搭配才稳
0到3岁刚入园的宝宝，身体免疫力弱，换季容易感冒发烧，还会偶尔磕碰擦伤，先给大家说不同预算的方案。如果家庭月收入不高，每月结余有限，一年拿不出几百块做保费，直接先买基础款学平险，再加一份入门版百万医疗就可以。基础款学平险一年只要几十块，能报日常门诊、小磕碰的治疗费，入门版百万医疗一年也就两三百块，加起来一年总花费不到四百块，足够覆盖宝宝的基础医疗风险。我邻居家就是这种情况，小孙女刚满两岁，去年春天得肺炎住院，总共花了八千多，学平险报了一千八，百万医疗扣了免赔额之后又报了五千多，自己最后只出了一千出头，压力一下子小了很多。
如果是3到6岁准备入园或者已经入园的宝宝，这个阶段孩子开始集体生活，接触病菌多，传染病、意外磕碰的概率都变高，预算宽松点的家庭，可以把学平险换成带门诊报销额度更高的版本，再加一份保障责任更全的百万医疗。这个组合一年总花费大概在五百到七百块，学平险能多报一些感冒、手足口的门诊费用，百万医疗能覆盖住院、特殊门诊这些大额开销，不用发愁突发疾病花大钱。我闺蜜家儿子四岁，去年在幼儿园玩滑滑梯摔破了额头缝了五针，门诊换药加缝针花了两千多，学平险报了一千六，后续如果有需要做去疤治疗，剩下的符合规则的费用还能走百万医疗报销，算下来自己没花多少钱。
如果是6到12岁的小学生，这个阶段孩子好动，体育课、放学路上容易出意外，同时也有可能查出一些先天潜藏或者后天得的疾病，这个年龄买保险价格本身不贵，不管预算多少都要把意外责任做足。预算有限的话，学平险选带足额意外医疗的款，再加普通百万医疗，一年总花费大概三百多就够；预算充足的话，可以给学平险加够住院津贴，再选保证续保时间长的百万医疗，一年也就八百块以内，家长完全能承担。我同事家儿子上三年级，上周踢足球摔断了胳膊，打石膏加住院花了一万二，学平险报了三千多的意外医疗费用，剩下的八千多，百万医疗扣完免赔额全报了，自己只花了几百块的自费耗材钱，要是没买这俩，一下子掏一万多也挺心疼。
如果孩子已经有过轻微的病史，比如得过新生儿黄疸、已经痊愈的肺炎，只要如实告知，大部分学平险和百万医疗都能正常买，不用特意选贵的产品，符合健康告知就能买，不会多花冤枉钱。要是孩子有比较严重的既往症，买不了普通百万医疗，可以先买学平险，再选能接纳健康异常人群的百万医疗，虽然价格稍微贵一点，但总比没有保障强，也不会给家庭造成太大负担。
最后提醒大家，不用为了追求所谓全保障硬买贵的产品，根据自己家每年能拿出来的预算选就可以，哪怕是最便宜的组合，也比没有保障强，先给孩子把基础保障配齐，以后家庭收入涨了，再慢慢调整加保就可以。
结语
总结下来，常见的儿童医疗相关保障就是基础学平险搭配百万医疗，学平险负责孩子日常上学期间的磕碰、小毛病门诊住院这类小额支出报销，百万医疗负责重病大额的医疗开销，刚好覆盖多数家长需要的保障。买的时候记得先看孩子的健康情况如实告知，不同年龄孩子侧重不同，预算有限先配齐这两类保障就够，真遇到孩子生病受伤，能帮咱们分摊不少花销，就像开头说的摔伤骨折能报门诊、重病手术能扛大额开销，给孩子添上这两层保障，咱们做家长的也能更安心。
