引言
准备跟着旅行团出门玩，是不是还在纠结旅游意外险该怎么填？旅游团安排的意外险该怎么挑才合适？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你舒舒服服放心出游。
一 投保前先看这几点条件
先核对清楚出行范围，很多朋友容易在这点踩坑。比如你报名了跨省的跟团游，就要确认保障范围覆盖你要去的目的地，别只看团里说带了保险就不管，之前有驴友跟着小团去边境地区游玩，买的意外险只覆盖省内出行，真出了意外一分都报不了，白亏了钱还添堵。
再确认清楚，你报名的旅游项目有没有被列在免责条款里。很多跟团游会安排特色项目，比如漂流、攀岩、浮潜这类带点风险的项目，普通的旅游意外险大多不赔这类项目的意外。就说之前提到的小张，跟着旅游团去海边玩，团里赠送的基础意外险没有把潜水纳入保障范围，小张下水的时候没抓稳扶手磕到礁石，小腿缝了七针花了三千多，最后只能自己掏钱付医药费，想想都亏。
接下来要核对被保险人的信息，这步看着简单，好多人都填错。姓名要和身份证上的一字不差，身份证号码别多打少打数字，年龄也要如实填，之前有阿姨跟着老姐妹出游，儿女帮忙买保险的时候输错了出生年份，比实际年龄小了五岁，后来阿姨摔了胳膊去理赔，保险公司核对信息发现年龄不符，耽误了好一阵才办好理赔，折腾得够呛。
还要看清楚健康要求，旅游意外险对健康要求不算严，但也有基础要求。如果你有比较严重的慢性疾病，要提前看清楚投保须知里的要求，别隐瞒病史投保。之前有大叔跟着团去爬山，本身有严重的心脏问题，投保的时候没填，后来登山的时候突发不适送医，最后也没法理赔，这点一定要如实说，不然后续出问题吃亏的是自己。
最后核对清楚保障的时间范围，要从你出发离开家那一天，到你游玩结束回到家那一天全覆盖。别出现你提前一天出发去高铁站，保险第二天才生效，或者你返程的航班晚点，保险当天零点就到期的情况。之前有游客报名五天四夜的跟团游，买保险只买了四天，最后返程路上大巴车和私家车刮碰，有人受了轻伤，刚好过了保险期限，只能自己处理，反而闹得不痛快。
二 不同人群如何匹配保障
学生党放年假凑钱报团出游，本来预算就不多，别盲目加不必要的附加保障。学生党出门大多是年轻体力好，就是爱凑热闹玩点山地滑草、漂流这类小刺激项目，挑基础款带指定项目保障的就行，价格便宜，一天几块钱也能覆盖需求，不用选贵的高端套餐，把钱花在刀刃上，选对对应项目就够。
刚工作的年轻人，报团去户外长线徒步，本身平时就爱运动，但出行经常带相机、笔记本这类随身电子设备，选保障的时候可以加一份随身财物丢失损毁的附加责任，也花不了多少钱。去年我朋友小吴报团走滇西徒步线，中途休息的时候背包被蹭掉滚下坡，相机镜头摔裂了，就是靠附加的财物责任赔了维修费用，没自己掏大几千，对带贵重物品出门的年轻人来说，这点一定要加上。
带孩子的家庭出游报团，孩子乱跑容易磕磕碰碰，优先挑意外医疗报销门槛低、额度够的产品。很多家长容易忽略，孩子摔了碰了需要缝针、拍片子，不少低价团送的默认意外险医疗额度只有几千，万一半路需要去当地医院处理，额度不够就得自己补钱。邻居张姐去年带7岁儿子报亲子游团，孩子追蝴蝶摔破胳膊，清创加打破伤风花了一千八，团里送的基础险只报五百，剩下都是自己掏，后来她再报团都自己额外加一份带两万以上意外医疗的，心里踏实多了。孩子好奇心强爱动，多关注医疗额度比盯着高额度伤残有用，毕竟大部分都是小磕小碰，能报门诊医疗费才实用。
带退休父母报团出游，重点要挑包含急性病保障责任的产品，别只看基础意外。上了年纪的叔叔阿姨，出门换环境、作息变了，容易突发肠胃不适、血压升这类问题，普通旅游意外险只保外来的意外，不管自身突发的疾病。去年王叔叔跟着老伙计报团去外地看红叶，半夜急性肠胃炎发作挂急诊，花了三千多，原来团里送的保险只保摔碰，不保这个，最后还是子女远程打钱付的费。给老人买的时候，一定要加上急性病医疗责任，额度选个三五万就够用，价格也只多十几块钱，能省不少后顾之忧。
本身有基础慢性病的朋友报团出游，选的时候看清楚投保健康要求，别隐瞒病情随便投。很多旅游意外险对常见慢性病，只要平时控制稳定都能投，不用怕买不了，买的时候如实填健康情况就行，别为了能投保隐瞒，真出事理赔会出问题。本身走不了远路，只是跟着团去周边城市逛古镇的慢病朋友，不用选高额度的运动相关保障，重点把急性病复发医疗加上就可以，适合自己行程和身体情况的，才是最合适的。
三 意外医疗报销别忽略
先讲第一个要盯的点：报销范围分社保内和社保内外，别光看额度大就闭眼投。咱们出门旅游磕了碰了很常见，比如上个月小周跟团去南方古镇玩，踩湿石板路滑了一跤，手肘缝了四针，当时医生用了性价比高的进口缝合线，结果他买的团意险只报社保内用药，进口线这小一千全得自己掏，本来开开心心玩，最后添了堵。建议大家：如果预算够，优先选包含社保外用药报销的产品，花不了多多少钱，能省不少烦心事。
第二个要捋清楚：有没有免赔额，报销比例是多少。很多朋友只注意最大报销额度，不会盯着这俩细节看。举个例子，两款产品都是两万意外医疗额度，一款0免赔，报销比例80%，另一款100块免赔，报销比例90%，日常小意外花个三五百，其实后者报下来拿到的钱更多；如果花了几千上万的治疗费，前者的优势就出来了。你得根据自己出游的项目选，去爬山徒步这种风险高点的，可以优先选免赔额低的；要是就是城市休闲游，选高报销比例的就行。
第三个要问明白：门诊费用能不能报。不少人默认只要是意外产生的医疗都能报，其实有部分低价产品只报住院，不报门诊。比如咱们开头说的小周那事儿，如果他只是蹭破皮去门诊消个毒换个药，本身花不了几百，遇上只报住院的产品，一分钱都报不出来，完全起不到作用。跟团游的时候，不管大小意外，大多是当场处理的门诊，所以一定要确认门诊费用在报销范围内，别漏了这一条。
第四个要记清楚：住宿、行程外的突发医疗给不给报。很多跟团游的意外险，会默认只保你跟团安排的行程，如果你自由活动时间自己出去逛出了意外，会不会拒赔？之前陈阿姨跟老伴儿跟团去海边，晚上吃完晚饭俩人自己去海边散步，踩礁石扭了脚拍片子花了六百，找保险公司理赔的时候才发现，他们的保险只保团队统一安排的活动，自由活动不在保障里，最后只能自己掏钱。所以买的时候一定要问清楚，有没有包含自由活动时间的保障，大多数朋友跟团游都会抽时间自己转转，这一项必须得有。
最后给大家一个落地的核对步骤：拿到保险条款，先翻到意外医疗那一页，依次勾一下：包含门诊打勾，包含社保外用药打勾，免赔额和报销比例符合预期打勾，包含自由活动保障打勾，四个都勾上，这部分的保障就没啥大问题了。
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四 出险理赔流程怎么走
第一时间联系导游或者旅行社对接的保险专员，同时拨打保险公司官方客服电话报备出险，别等回到出发地再想起报案，耽误理赔审核进度。就拿小程的例子说，她跟着旅游团去山里徒步，不小心崴了脚当场肿得穿不上鞋，导游帮她打了客服电话，客服当天就跟进了就医安排，没有耽误后续的报销。
留存好所有跟出险相关的纸质、电子凭证。就医的诊断书、收费票据、缴费清单，交通意外的行程单、延误证明，财物丢失的报警回执、景区开具的情况说明，所有能拿到的凭证都要收好，别乱扔乱放。我身边的小孙就吃过亏，他跟着团出去玩手机被偷，当时只开了景区的证明，忘了去当地派出所开报警回执，等回去申请理赔的时候补了好几天材料，拖了小半个月才走完流程。
按要求填写理赔申请单，信息一项一项核对清楚再提交。姓名、身份证号、出游的团号、出险的时间地点、原因，这些信息不能填错，也不能隐瞒实际情况，错填漏填都会影响审核速度。如果是跟着旅行团购的意外险，可以让旅行社帮忙核对基础信息，确认没错误再提交给保险公司。
如果是需要就地就医的意外情况，提前跟保险公司确认可以就医的医院范围，尽量选符合条款要求的公立医院，不要随便去不符合要求的私人诊所，不然对应的医疗费用可能没法报销。之前有游客在景区突发急性肠胃炎，图方便去了景区门口的私人诊所，结果不符合条款要求，几千块的医药费都得自己承担，亏了不少。
提交申请之后耐心等待审核，保持电话畅通，要是保险公司需要补充材料，及时按要求提供就可以。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般都比较快，不用过度担心。只要按步骤走，材料齐全信息准确，理赔流程就会很顺畅。
结语
总结下来，报团游的时候，先对照咱们说的要点逐一核对清楚，填写个人信息的时候，把姓名、身份证号这些基础信息核对一遍，别填错身份信息影响后续理赔。根据家里出行人的情况选对应保障就行，老人选医疗额度充足的，带孩子就多留意意外相关的责任，把免责条款看明白，确认好自己要玩的项目在保障范围内，保留好各类消费凭证、意外证明，真出问题能快速走流程理赔。这么操作一圈，跟着旅行团出去玩，就能踏踏实实看风景啦。
