引言
嘿，朋友，你有没有想过，日常逛街崴个脚、骑车蹭个伤，真要是遇上这种意外，咱们买的意外伤害险能给咱们赔哪些项目呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 意外医疗怎么报？
平时走路崴脚、骑车擦碰、做饭切到手，这类因意外去门诊处理或者住院治疗产生的花费，都可以走意外医疗报销，报销的范围一般包含符合规定的医药费、检查费、治疗费、手术费这些项目。
我身边就有真实例子，去年我同事小周下班骑电动车回家，避让行人的时候蹭到路牙石摔了，胳膊擦了一大块伤口，膝盖也血肿，去医院急诊清创缝合，拍了X光排除骨折，一共花了一千三百多，他买的意外伤害险带意外医疗责任，最后除去免赔额，报了差不多一千一百块，自己只出了两百多，相当于一顿饭钱，就把意外的损失给兜住了。
要注意，不是所有花费都能报，你得把所有的票据都留好，不管是挂号费小票、医药费发票，还是医生开的诊断证明、检查报告单，全都整理好，少一样都可能影响报销进度。我之前碰到过有人不小心把发票丢了，又跑去医院补打印手续，来回折腾费了好几天时间，特别麻烦，所以拿到票据第一时间就收好，别随手乱放。
报销的时候分两种情况，一种是去医院看病的时候，直接刷社保结算，剩下没报的部分，拿着结算单去找保险公司报剩下的部分；另一种是没走社保，自己全额付了费，那就拿全所有材料直接找保险公司申请，两种情况的报销比例会有一点区别，一般走社保结算之后再报，比例会高一点。
给不同情况的朋友几个实用建议，学生党平时上下学运动容易受伤，选意外医疗的时候尽量选免赔额低、报销比例高的，本身预算有限，这样哪怕是几百块的门诊花费也能报，不会给自己生活费添负担；经常在外跑业务、通勤路程远的上班族，可以选包含社保外用药的意外医疗，万一受伤需要用效果更好的进口药，也能覆盖一部分花费；家里有老人的，老人腿脚不方便容易摔碰，可以把意外医疗的保额选得稍高一点，应对可能产生的住院治疗花费，报销的时候记得提醒子女帮你整理好所有材料，一次性提交加快审核速度。
二. 伤残赔偿看什么标准？
咱先直接说，咱们国内的意外伤害险伤残赔偿，统一按人身保险伤残评定标准来定级，不是随便说赔多少就赔多少的。不是说你受伤了就直接赔全额保额，要先定级，再按比例赔，这点一定要记牢，别买了之后想当然以为只要意外受伤就能拿全钱，提前搞清楚省得后面闹心。
举个真实的例子，咱们小区里做装修的张师傅，今年年初在贴瓷砖的时候，不小心被切割机切到了左手的食指，医生接回去之后，还是留下了永久性的功能障碍，食指没办法正常弯曲发力，干不了精细活。张师傅之前听工友劝，给自己买了一份意外伤害险，保额还不低。出事之后他找保险公司申请理赔，保险公司安排他做了伤残鉴定，最后按照标准定为九级伤残，按照对应比例给张师傅赔了保额的20%。这笔钱帮张师傅付了手术费不说，还补了他在家养伤三个月没法干活的收入缺口，帮他缓解了不少生活压力，要是没买这份意外险，那大半年的收入都打了水漂，家里小孩的学费都要发愁。
这个定级不是保险公司自己随口定的，得找有资质的伤残鉴定机构来做评定，你自己随便找个机构开的证明没用，得保险公司认可的机构才行。一般申请理赔之后，保险公司会告诉你去哪里做鉴定，不用你自己瞎找瞎跑，跟着流程走就行。要是你对鉴定结果有疑问，也可以申请重新鉴定，把你的情况说清楚，保险公司会按流程处理。
给不同情况的朋友提个具体建议：如果你是从事装修、快递、外卖这类日常磕碰风险比较高的职业，挑意外险的时候，优先看伤残保额的额度，别光盯着意外医疗那点额度。毕竟普通的小伤几百上千就能治，真要是落了伤残，需要的钱可不少，足够的伤残保额才能真正帮你兜底。
如果你是坐办公室的上班族，日常出门通勤或者偶尔运动，风险相对低一些，可以结合自己的出行频率调整保额。经常自驾或者经常出差的朋友，可以把伤残保额适当调高一点；平时基本就是家到公司两点一线，很少出远门，也可以选性价比高一点的方案，不用追求过高保额，适合自己就好。另外一定要注意，投保的时候要如实填自己的职业，别因为高危职业保费高就瞒报，真出事了职业不对，理赔会出问题，这点千万不能大意。
三. 预算不同咋挑选？
如果每月能匀出来的保险预算只有几十块，也完全能买到够用的意外伤害险。刚毕业没多久的大学生，或者刚进入社会工作没多少存款的年轻人，选基础保障款就足够。这类产品每年保费只需要一百到两百块，就能覆盖意外医疗报销，加上基础的伤残身故保障，日常上下班通勤路上磕了碰了、打球崴了脚、被猫抓了打疫苗这些常见场景，都能覆盖到。比如刚实习的22岁小吴，每月生活费扣除房租水电之后剩下不多，花一百多买了基础款，上个月骑电动车避让行人摔了胳膊，拍片子加外固定一共花了一千八百多，大部分都走意外医疗报销了，自己只掏了不到两百块，完全没给生活费添负担。
如果每月能匀出一两百块的预算，可以在基础保障之上加一些拓展责任。比如经常需要出差跑业务的职场人，或者平时爱出去爬山露营这类户外活动的爱好者，可以附加一些特定场景的保障，同时把意外医疗的报销额度提一提。比如做销售的小张，每个月能拿出两百块左右的预算，选了中等额度的产品，意外医疗报销额度提到了五万，还包含了社保外用药的报销，上次出去爬山被树枝划破了脸，缝针用的美容线不在社保范围内，最后也顺利报销了，没花多少钱就解决了留疤的顾虑。
如果是上有老下有小的家庭经济支柱，预算相对充足，建议把保额做高。这类群体一旦发生意外，对整个家庭的收入影响比较大，尽量把伤残和身故的保额提至合适的额度，同时保留足额的意外医疗保障。比如三十多岁的李先生，是家里主要的收入来源，每年能拿出五六百块的预算，把伤残身故保额买到了合适的额度，意外医疗也保留了社保外报销责任，平时开车上下班，偶尔跑长途，这样的配置足够应对意外带来的经济冲击。
如果是给家里的老人配置，预算不用放太高，优先把意外医疗做扎实。老人年纪大了容易摔跤骨折，意外医疗的使用率很高，预算有限的话，优先选意外医疗报销额度够、免赔额低、能报社保外用药（比如常用的骨折钢板钢钉）的产品，不用盲目追求高伤残身故保额，每年两三百块就能买到不错的保障。比如王阿姨的女儿给六十多的妈妈买意外伤害险，只花了两百八十块，意外医疗额度三万，还能报社保外的耗材，去年王阿姨在家滑倒骨折，手术用的进口钢钉报销了一大半，很大程度减轻了家里的开支。
如果是给未成年孩子配置，预算可以灵活调整，优先侧重意外医疗。孩子生性活泼好动，擦伤、烫伤、摔伤都很常见，预算少就选每年一百块以内的基础款，覆盖日常小额医疗就够用；预算充足可以稍微提一点额度，加上一些比如意外烫伤护理这类附加责任，整体花费也不会太高，每年两三百块就能给孩子做足意外保障。
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四. 出险流程注意啥？
第一，一定要及时报案。别想着等伤势全好之后再通知保险公司，大部分意外险都要求在意外发生后三到十天内报案，拖得太久不仅可能耽误保险公司核查事故真实性，还会影响理赔进度。就拿上个月我身边一个朋友的例子来说，他下班路上骑电动车被路边绊倒擦伤，伤口缝了五针，他觉得反正自己先垫付钱，等拆完线攒好所有材料再一起找保险公司就行，结果硬生生拖了半个多月才说，保险公司核查事故现场痕迹的时候已经找不到了，最后虽然也赔了，但前后折腾了快一个月才拿到赔款，比正常报案的慢了大半个月，平白多跑了好几趟保险公司补材料，特别折腾。
第二，所有就医相关的材料，一张都别丢。不管是挂号的小票、门诊的病历、住院的诊断书、缴费的发票、拍片子的报告，还是后续换药的缴费单，全部整理好放在一个文件袋里。哪怕只是几块钱的消毒棉球收费条，都别随手扔。有一次一个阿姨去景区爬山摔了扭了腰，去医院做了针灸理疗，她觉得小额的票据不重要，把几次理疗的小票丢了，最后算下来少报了小一千块钱，自己后悔了好久。要是你不小心弄丢了发票，赶紧去医院的收费窗口补打加盖公章的存根联，别自己拖着不处理。
第三，就医一定要去符合要求的医院。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别图方便去私立诊所或者不正规的小医院，除非是紧急抢救需要就近就医，等病情稳定之后，一定要及时转到符合要求的医院继续治疗。之前有个小伙子打球崴了脚，家楼下就是一家私立骨科诊所，他图不用排队直接去了，看完之后找保险公司报销，才发现不符合条款要求的医院资质，最后这笔钱只能自己掏，白花了冤枉钱。
第四，别隐瞒任何和事故相关的细节。出险之后保险公司询问事故经过的时候，是什么情况就说什么情况，别改细节也别漏信息。比如你是上班路上出的意外，别说成是周末出游出的，本身你这符合意外的理赔要求，改了行程反而让保险公司怀疑你骗保，平白耽误理赔时间。只要是符合条款约定的意外，如实说就没问题。
第五，收到理赔结果之后，仔细核对项目和金额。要是你对赔付的金额有疑问，直接找保险公司的理赔专员问清楚，哪一项扣了钱，为什么扣钱，都问明白。要是确实符合理赔要求却没有赔付，你可以带着材料找保险公司沟通，维护自己该得的权益。
结语
看完这些你该清楚啦，咱们国家的意外伤害险，主要赔意外导致的医疗费用，还有达到伤残等级的伤残赔偿金，部分情况还会涉及身故相关赔付。不管你是刚入职场的年轻人，还是扛起一家重担的顶梁柱，选的时候结合自己的职业风险，按预算配合适的额度就行，真出事儿了记得及时报险、留好材料，就能顺利拿到赔偿啦。
