引言
家里娃上学之后，不少家长都听老师提过学平险，是不是好多人都在纳闷，咱们给小孩买的学平险到底有哪几种？接下来咱们就把这件事说清楚。
一. 学平险保什么意外
我先给你说第一个覆盖场景，校园日常磕磕碰碰都能赔。就说我楼下邻居家的四年级男孩，上体育课跟同学抢篮球，脚一滑磕在操场边缘的水泥台阶上，额头上破了个口子，去医院缝了五针，花了快一千八百块。孩子买了学平险，缝针的清创费、换药钱都按比例报了，最后自己只花了两百多挂号费，这就是最实在的用处。建议你挑的时候，优先选能覆盖校园内意外的，别买那种只保校外的，对上学的孩子来说没用。
再说说校外的意外，大部分学平险也能覆盖。比如周末孩子去上兴趣班，坐公交不小心摔了，或者去公园玩被树枝刮伤，这些都在保障范围内。去年我朋友家孩子，跟着辅导班去郊外研学，骑山地车摔下来擦破了胳膊，还轻微骨裂打了石膏，总共花了三千多医药费，最后学平险报了两千多，也顺利赔下来了。建议你看看条款，确认保校外活动，别只盯着校园那点范围，孩子平时出门玩的意外也得顾着。
接下来要说意外医疗的赔付范围，很多家长容易踩坑。有些学平险只报社保内的用药，有些能报部分社保外的自费药。比如刚才缝针的那个孩子，医生建议用美容线，不用拆还不容易留疤，美容线属于自费项目，如果学平险能报一点自费药，就能省不少钱。如果只报社保内，那这笔钱就得自己全掏。建议家庭条件允许的话，选能报少量自费意外医疗的，孩子受伤用好点的药也不心疼，不用为了省钱留难看的疤痕。
还要说身故伤残这块，学平险一般也会带意外身故伤残的保障，虽然说咱们都不希望用到，但有比没有强。比如孩子万一发生比较严重的意外落下伤残，会按伤残等级给一笔钱，可以用来做后续的康复治疗，也能帮家里减轻一点经济负担。建议你看额度的时候不用追求太高，够覆盖基础康复费用就可以，毕竟咱们还有其他大额保障可以补，学平险只是基础补充。
最后给你提个醒，哪些意外是不保的，你得提前弄清楚。比如孩子故意打闹闯祸造成的自己受伤，或者违反学校规定做危险游戏受的伤，大多是不赔的。还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水这种，一般也不在保障范围内。如果你的孩子平时喜欢参加这类运动，那得额外再补对应的保障，别指望学平险都兜着。挑的时候一定要翻一下免责条款，把不保的情况捋清楚，别等到理赔的时候才发现不能报，白耽误功夫。
二. 生病医疗能赔多少
学平险的生病医疗赔付，都设置了赔付门槛和赔付上限，不同方案的额度不一样，你选的时候得对应自家孩子的情况挑。
我身边就有这么个真实例子，楼下邻居家的小朋友，刚上小学一年级，换季的时候得肺炎住了一周院，前后总共花了七千多块治疗费。这家长给孩子买的那款学平险，生病住院医疗的免赔额是一百块，赔付比例是百分之八十，额度最高到两万。最后算下来，扣除一百块免赔，社保报完剩下的三千多块，学平险又报了两千四百多，一下子帮家里减轻了不少负担。
要是孩子之前已经有社保，先经过社保报销的，多数学平险会给更高的赔付比例。比如没经过社保报销，赔付比例可能只有百分之五六十，走社保之后就能提到七十到八十，这个点你一定要记住，报销的时候记得先去社保结算。
不同的身体情况，选额度也不一样。如果孩子平时身体比较好，很少生病住院，选一万到两万的医疗额度就够应付常见小病了，价格也不贵，一般一年也就几十块到一百多块，缴费都是一年一交，交一次保一年，不会给家里添负担。如果孩子平时体质偏弱，经常因为肺炎、支气管炎这类毛病住院，可以选三万到五万的医疗额度，对应的一年保费也就多几十块，保障会更充足。
这里还要提醒你，多数学平险只覆盖住院医疗费用，少数会包含意外门诊，普通疾病门诊一般不赔，这点别搞混。另外赔付都是在额度之内按比例报，不会超过你实际花的治疗费，你买的时候不用盲目追高额度，匹配自己的需求就好。如果已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险选基础额度就够，刚好能互相补充。
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三. 怎样买更省钱省心
先看你的预算情况来挑，别硬撑着选高额度，给自己添负担。普通工薪家庭，一年花个百八十块就能拿到基础保障，完全能覆盖孩子日常在学校的常见风险，完全够用，没必要追求超高额度花冤枉钱。就拿我邻居张姐说吧，她家孩子刚上小学，每月要还房贷还要给孩子报兴趣班，手头不算宽裕，她就选了最便宜的基础款，一年只花了八十多块，去年孩子体育课摔骨折，花了两千多医药费，最后报回来一千七百多，完全没白买，也没给家里添压力。
跟着学校统一买一般都省心，不用自己到处找产品对比，学校发通知的时候直接缴费就行，而且大多是一年一交，到期自动提醒不用记时间，价格也大多是统一的团购价，比你自己单独找渠道买要划算一点。而且学校对接的学平险，理赔的时候老师还能帮着整理材料提醒步骤，新手家长不用自己瞎摸索。
如果你已经给孩子买过其他少儿医疗险，那就别重复买，直接选互补型的基础学平险就行。比如你已经买了保额几十万的少儿百万医疗险，那就不用再买高保额的住院责任学平险，选只覆盖意外门诊、意外责任的基础款就行，价格便宜一半还多，也能给已有保险做补充，不浪费保费。我同事小李就是这样，她之前已经给孩子买了全价的医疗险，本来还想再买一份全责任学平险，后来听了建议选了只保意外的基础款，一年只花六十多，去年孩子被同学碰掉门牙，花了一千多补牙费，刚好百万医疗险不报这个门诊钱，学平险全报了，花少钱办了大事。
健康条件没问题的孩子直接选普惠型的就行，不用花额外的钱加附加重疾责任，性价比更高。如果孩子本身身体有点小问题，买不了别的商业保险，那就优先选健康告知宽松的学平险，哪怕价格稍微贵一点，能顺利投保拿到保障最重要，这种情况就别盯着省钱，能买到符合要求的才省心。
记得每年到期前都捋一遍手里的保单，看看有没有重复的保障，能不能调整更划算的方案。比如孩子升年级之后，原来的保障额度不够用了，可以适当提一点额度，要是原来的额度够用，就接着买原来的，不用换新产品折腾，既省时间又不会多花钱。
四. 健康告知如何填写
问过健康问题的内容要如实说，没问到的不用主动说。这是学平险填写健康告知的核心原则，别自己瞎猜乱填，也别抱着侥幸心理隐瞒。
我邻居家的宝妈之前踩过坑，她家孩子出生就查出来有常见的先天性小问题，出生后一直在随访复查，状态稳定。她投保学平险的时候，怕保险公司拒保，就没把这个情况写上去。后来孩子因为这个问题住了一周院，申请理赔的时候，保险公司查到了孩子出生时的住院记录，直接拒赔了，好几千块住院费全得自己掏，宝妈悔得不行。
如果告知里只问了有没有住院手术记录，那你只要把这两年住过院、做过手术的情况写清楚就行，孩子小时候得肺炎住过院，直接说清楚时间和结果，别隐瞒。要是孩子只是平常小感冒、偶尔拉肚子去社康拿点药，告知没问到普通门诊就诊记录，你不用主动提。
如果孩子有过长期需要调理的慢性病，比如过敏性鼻炎、轻度哮喘，控制得很好，告知里问到了相关病史，你就把最近的复查报告整理好，如实写清楚病情、控制情况和最近的检查结果就行，很多时候都能正常承保，不用隐瞒。别觉得说了就买不了，故意隐瞒最后吃亏的肯定是自己。
要是你拿不准某个情况要不要填，你就直接写清楚情况，附上孩子的复查报告让保险公司核保，或者找帮你办理的经办人问清楚，别自己瞎蒙。毕竟买保险就是为了出事能赔，要是因为填错告知赔不了，这份保险买了也起不到作用。按照要求如实说，该填的不落下，不该填的不多说，这样买的学平险才能安心。
五. 理赔流程简单吗
现在多数学平险的理赔流程都挺简单，不用跑线下网点填一堆表格，大部分都能线上申请。我给你说个身边真实的例子，同事家上小学二年级的儿子，上周在学校体育课跳山羊落地崴了脚，脚踝软组织挫伤，去医院拍了片子拿了药，前前后后花了一千三百多。同事当天晚上就翻出来之前存的投保二维码，点进去找到理赔入口，按提示上传了材料，前后花了不到十五分钟就提交完申请了。
提交申请之后要把材料备齐，不用带一堆原件过去，线上申请只要清晰的照片或者扫描件就行。需要准备的材料也就几样：孩子的身份材料，医院开的诊断证明，所有的收费票据，还有如果是意外受伤的话，简单说明一下受伤的时间地点就行，像这个崴脚的案例，同事就说了是学校体育课受伤，根本没写大段材料。要提醒你，收费票据一定要保管好，不管是门诊挂号还是拿药拍片子，每一张都留好，缺了票据可能会影响理赔进度。
提交材料之后，保险公司会做审核，如果金额不高，材料又齐全，一般三五个工作日就能出结果。还是说这个崴脚的案例，同事周五晚上提交的申请，周三下午就收到了理赔通知，扣除了一百块的免赔额之后，按比例报了八百多，当天钱就打到绑定的银行卡里了，整个过程同事没跑过一次保险公司，都是在手机上操作完的。如果你提交的材料有问题，保险公司也会通过短信或者投保的APP给你发提醒，告诉你缺了哪份材料，哪里需要补，不会直接拒赔，操作起来门槛很低。
当然也有特殊情况，要是孩子受伤比较严重，住院花费比较高，需要提交的材料会多一点，审核时间也会稍长一些，但流程也不复杂。还是举个例子，邻居家孩子得肺炎住了一周院，花了快八千块，邻居也是线上提交的申请，多上传了一份出院小结，审核用了七天，最后也顺利拿到了理赔款。如果你实在不会操作线上申请，也可以找学校负责统投保的老师，把材料交给老师，由老师帮忙提交申请，很多学校都提供这种协助服务，不用自己操心流程问题。
给你两个实用建议，第一投保之后把投保保单、理赔入口都存到手机相册里，万一出事能第一时间找到入口，不用到处翻记录；第二拿到理赔款之后可以核对一下理赔明细，看看赔付比例和你买的时候条款写的是不是一致，有疑问直接打保险公司的客服电话问，都会给你讲清楚。总的来说，学平险的理赔流程对家长很友好，不会有太复杂的操作，日常遇到的小磕小碰、小病住院，基本都能快速完成理赔。
结语
其实市面上常见的小孩学平险，大多都覆盖了孩子在校期间的意外磕碰、小病住院这些常见风险，不会有太多花里胡哨的内容。普通工薪家庭给娃买基础款就能覆盖日常需求，如果孩子平时爱跑跳容易受伤，可以挑意外医疗报销比例高一点的；要是孩子平时体质偏弱经常住院，就选住院保障额度稍高一点的。按照咱们刚才说的要点如实填告知、选适合自家情况的就行，不用花大价钱追求多余责任，给娃添上这份保障，日常遇上小问题也能少操点心。
