引言
家里娃上学，是不是好多家长都收到过学校推的学平险？不少家长都在问，学平险小孩非要买吗？给娃买的学平险到底都有哪些保障呀？今天咱们就把这些问题说清楚。
零一 学平险重点保什么意外
我先给你说几个咱们家长常碰到的场景，你对一对就知道自家孩子能不能赔了。
就说我邻居家的壮壮吧，去年上三年级，下课跟同学追着跑着玩，没注意脚下台阶直接摔了，胳膊磕破缝了四针，还拍了片子花了小两千，刚好他学校统一买了学平险，买的那款包含意外门诊责任，最后社保报完，剩下符合要求的部分学平险也给报了差不多六成，省了不少钱。这就是最常见的意外门诊责任，也是咱们给孩子买学平险最常用到的保障，日常擦伤、割伤、猫狗抓伤打疫苗，只要是突发的外来的意外导致的门诊花销，包含这个责任就能赔。
还有不少家长不知道，学平险一般还有意外住院责任。我表姐家的孩子去年放暑假去游泳馆玩水，脚滑摔成了骨折，需要住院打石膏固定，前前后后住院花了快八千，也是走了学平险的意外住院责任报销，哪怕你是周末放假在家出的意外，只要符合条款约定，不在免责范围里，都能申请理赔。这个责任是应对稍微严重一点的意外受伤，比如摔伤骨折需要做手术、烫伤需要住院治疗这类情况，比门诊能应对更大的花销支出。
说到这里就得提一下，不是所有意外都能赔，买的时候一定要看好免责条款。比如说很多学平险条款里会写，高风险运动导致的意外不赔，孩子要是私自去野泳、攀岩出了问题，一般是没法赔的，这点一定要记清楚。还有就是孩子打闹导致的意外，只要不是故意斗殴，大部分都能赔，还是刚才说的壮壮，当时是和同学打闹摔的，只要不是对方故意故意伤害，都不影响你申请自己这份学平险的理赔。
给你提两个实打实的选购建议，第一，如果你纠结选哪款，优先挑包含意外门诊责任的，小孩子好动，平时小磕小碰去门诊的概率比住院高太多，这个责任实用性最强，别光看保额高，连门诊都不赔，那碰到小事用不上就白买了。第二，意外医疗要看报销范围，能报社保外用药的比只报社保内的好，比如说孩子被狗咬了打进口狂犬疫苗，进口的属于社保外，只有包含社保外报销的学平险才能报，要是只报社保内，这部分钱就得自己掏，家里有小孩子经常在小区玩，碰到野猫野狗的概率不低，这点最好留意一下。
还有不少家长问，孩子在学校出了意外，学校有责任的话，学平险还能赔吗？当然能，学平险是给孩子自己买的人身保障，和学校有没有责任不冲突，哪怕学校已经做了部分赔偿，你还是可以拿着单据申请学平险的理赔，符合要求就会赔，不用有这方面的担心。
零二 生病了学平险会赔疾病
大部分学平险都包含疾病相关的医疗保障责任，但不是所有生病的花费都能赔，得先看清条款里的约定。
我邻居家上二年级的朵朵，去年冬天突然得急性肺炎住院，总共花了八千多块，社保报完之后自己还要出三千多。朵朵妈之前给孩子买了学校统一收的学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后除去一百块的免赔额，剩下符合范围的花费报了八成，自己只花了几百块。要是没买这份学平险，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不算小的额外支出，从这个案例就能看出来，学平险的疾病责任确实能帮家长分担一部分住院的花销。
不是所有疾病都能赔，大部分学平险都有等待期，一般投保之后几天到十几天才生效，生效之前得的病是不赔的。另外，投保之前就有的旧毛病，大部分学平险也不会赔，所以给孩子买的时候一定要如实填健康情况，别隐瞒，不然真出事了拿不到理赔，白花钱。
学平险的疾病医疗都有免赔额，报销比例也不一样，有的产品只能报住院的费用，门诊的疾病花费不管，比如孩子得普通感冒去门诊拿药，这种就没法报。要是想连门诊都能覆盖，挑产品的时候就得特意看清楚条款，找包含疾病门诊责任的选项。
给大家说两个实用的建议，如果孩子已经有社保，优先选能和社保衔接报销的产品，社保报完剩下的部分，学平险能报更高比例，更划算。如果孩子平时身体弱，经常生病跑医院，除了学平险之外，可以再根据自己的家庭预算，补充其他专门的健康保障；如果孩子平时身体不错，只是上学需要一份基础保障，选带疾病住院责任的学平险就够，不用额外花太多钱。
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零三 预算有限怎么选最合适
先给大家说个真事儿，我同事张姐家孩子刚上小学，夫妻俩每个月要还房贷，还要养老人，每月能匀给孩子买保险的预算也就几百块，一开始她纠结要不要咬牙买贵的商业险，后来听了建议先选了学平险，解决了基础保障的大问题。
如果你家每月固定开支多，能拿出来给孩子买保险的钱真不多，别硬撑买那些一年几千块的长期险，先把学平险配上。学平险本身定价就低，大部分一年只需要两三百块，就算是家庭条件普通，也不会造成负担，花一杯奶茶钱的零头，就能给孩子一整年的基础保障，完全划算。
优先挑什么责任？记住，先盯意外医疗。咱们家长都知道，小孩子好动，上蹿下跳天天不消停，课间和同学追跑摔了、体育课崴脚了、出去玩不小心被玻璃划了，这种日常小意外太常见了。意外医疗就是管这些情况的，不管是门诊处理还是住院治疗，都能报一部分。像刚才说的张姐家孩子，去年课间跑着玩摔了胳膊，去医院拍片子加换药花了快一千，社保报完剩下的六百多，学平险都报了，最后自己只花了几十块，刚好就用上了。如果预算真的只能挤出一百多块，就选只带足额意外医疗的基础款，先把这个最常用的保障攥手里。
要是孩子平时容易小生病，预算能凑到两三百块，就选带疾病住院医疗的版本。很多家长觉得孩子小身体好，不用保疾病，其实不然，孩子刚入园、刚上小学，集体生活里容易交叉感染，一不小心得个肺炎、支气管炎啥的，住一个礼拜院，总得花大几千，社保报完剩下的部分，学平险的疾病医疗就能接着报，能帮家里省不少钱。如果孩子本身有轻微的小毛病，买不了别的商业医疗险，那就更得选个带疾病责任的学平险，能补一点保障是一点。
别乱加附加责任，很多学平险会给你推各种额外责任，比如什么特殊病种额外津贴、校外培训机构意外双倍赔这些，加了之后价格就涨几十上百块。预算有限就别碰这些花里胡哨的附加责任，优先把意外医疗和疾病住院医疗的保额做够，够用就行。等之后家庭宽松了，再慢慢补其他更高额度的商业险就好，现在先解决有没有的问题，不用一步到位追求全保障。
还有一点，如果你家孩子已经有了居民社保，一定要选能和社保衔接报销的学平险，这种往往价格更低，报销比例也更高，不会让你多花冤枉钱。如果孩子还没上居民社保，那选学平险的时候，就挑对未经过社保结算的报销比例不太低的产品就可以，不用加钱选别的。
零四 理赔流程要注意哪些坑
我先给你说个真事，上个月我邻居家小孩在学校操场跑着玩，踩了积水滑倒磕断了半颗门牙，缝针加补牙一共花了快两千，家长本来想着交了学平险肯定能报，结果最后一分钱没拿到，就是踩了第一个坑：没选对符合要求的医院。
大部分学平险都要求去二级及以上公立医院的普通部看病，邻居图方便带孩子去了家楼下的私立牙科诊所，不符合条款要求，直接拒赔了。给你直接说建议：不管孩子是意外受伤还是生病住院，先翻一下手里学平险的保单，确认清楚医院要求，哪怕多跑两步也要去符合要求的医院，别图省事错选医院白花钱。
第二个常见坑，忘记留存原始单据，我闺蜜家之前就遇到过这个事。她孩子得了肺炎住院，社保报销之后把原始发票留在了社保中心，自己只复印了一份，申请学平险报销的时候，保险公司要求提供原始发票，她拿不出来，跑了好几天社保中心才补出相关证明，折腾了快俩月才拿到赔款，还有的家长弄丢了门诊病历、缴费清单，也会耽误理赔。给你说个可操作的小方法：所有单据拿到手先拍清晰照片存在手机云盘里，原件分整理到专门的文件袋，需要提交的时候先问清楚要原件还是复印件，按照要求准备，别随便乱放弄丢。
第三个坑，没及时报案，错过报案时间影响理赔。我之前听保险从业者说过一个案例，小孩半年前体育课崴了脚，当时家长觉得花的钱不多没报案，过了快十个月才想起找保险公司报销，条款里一般要求出事之后十天到半个月内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故细节，就会延迟理赔甚至拒赔。建议你，孩子出事符合理赔条件的，尽量一周内通知学校或者保险公司，别拖着忘了。
第四个坑，健康告知没如实说，埋下理赔隐患。有个家长孩子之前查出来过过敏性紫癜，投保学平险的时候没说，后来孩子复发住院申请理赔，保险公司查到之前的就医记录直接拒赔了。很多家长觉得学平险是学校统一买的，不用做健康告知，其实大部分学平险都有健康要求，既往症免责是常规条款，如果你家孩子有已经确诊的慢性病或者旧病，投保的时候一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后出事拿不到赔款，白交了保费。
最后还要提醒你，责任划分要讲清楚，要是孩子是因为第三方导致的受伤，比如被别的小朋友撞伤，别直接私下和对方了结不留下凭证，一定要把相关的责任说明、赔偿协商记录保存好，申请学平险理赔的时候要给保险公司说明情况，不然没办法核实责任，也会耽误理赔进度。
结语
回到开头的问题，首先说“飞报”，其实很多家长是口误想问“需要飞报（非报，其实就是要不要额外申报健康情况对吧）”——答案是：投保大多只需要简单健康告知，只要孩子没什么严重既往症，正常上学的孩子都能买，不用额外准备复杂材料申报。再说说小孩交了学平险有哪些内容？大多包含意外身故伤残、意外医疗、疾病住院医疗这几类内容，大家根据自家情况选就行：如果预算少，选只含意外的基础款就行；预算够、想给孩子多添一层保障，就选带疾病住院医疗的版本，记得买前看清条款里的保障范围、如实填健康告知，理赔的时候收好所有单据，基本就能顺顺利利享受到保障啦。
