引言
孩子在学校里跑跑跳跳，难免磕磕碰碰受伤，万一受伤了要花钱治病，学平险能不能帮上忙？常见的学平险都有哪些保障？哪些适合咱们家孩子？今天咱们就来聊清楚这些问题。
一. 意外受伤 能报多少医药费
去年秋天我邻居家上三年级的浩浩，下课在操场跟同学追着玩，不小心踩滑摔了一跤，胳膊磕到跑道边上的水泥沿，去医院缝了五针，拍片子加清创缝合加换药，前后一共花了一千八百多。浩浩妈之前给孩子买了学平险，报销下来自己只掏了不到四百块，这就是学平险对校内意外受伤最实在的作用。
绝大多数学平险给校内意外受伤的医药费报销，都有一百左右的免赔额，报销比例大多在百分之八十上下，具体数字要看你选的条款，有的对校内意外会比校外意外报的比例稍高一点。就拿浩浩这个例子说，总花费一千八百多，去掉一百块免赔额，剩下的一千七百多，按百分之八十报就是一千三百六十多，算下来自己掏的钱确实不多。如果摔得更重一点，比如骨折需要打钢板固定，或者伤到韧带要做微创手术，只要是在校内活动发生的意外，除去免赔额，大部分符合要求的医药费都能按比例报。
这里要给大家提个醒，只有符合医保范围的用药和治疗项目才能报，进口耗材、自费药有的学平险不覆盖，如果你想给孩子覆盖进口药的保障，可以选带自费药报销责任的产品，这类产品一年的价格也就比普通款贵几十块，对大部分家庭来说都没压力。
如果是孩子在学校被同学不小心弄伤，比如玩球被砸到、打闹的时候被推倒受伤，这种情况既可以找对方家长承担部分责任，也可以正常走学平险报销，不用纠结必须先找哪一方，学平险不会因为有第三方责任就不给你报，报销的时候只需要提供医院的单据和学校开的意外经过说明就行。
给不同经济情况的家长说下具体选择：如果家里预算特别紧张，选基础款就行，基础款一年只要几十块，能覆盖常规的校内磕碰、摔伤的医保内医药费，够满足基础保障需求。如果家里预算宽松一些，想把自费药也加上，选一百多块的扩展款就可以，哪怕用到进口缝线、自费的固定支架，也能按比例报销，不用自己承担大额支出。
图片来源：unsplash
二. 预算有限 怎样配置才合适
咱们先把话挑明，学平险本身普遍不贵，大多一年也就一百多到三百多，哪怕预算有限，也能选到够用的保障，不用硬挤钱买贵的。
如果是普通工薪家庭，每月可支配收入在几千块，孩子已经有居民医保的，直接选基础款就够。一年一百多块，能覆盖校内意外门诊、意外住院的基础报销，意外门诊免赔额选一百块以内，报销比例能到百分之八十以上的就行，不用追求过高的保额。咱们算笔账，孩子在学校碰伤、崴脚这种小伤，门诊花费大多几百到一两千，走居民医保报完，剩下的部分学平险基本能全覆盖，一百多的基础款完全够用来兜底。就拿我邻居家来说，家里老人要吃药，每月固定开销不小，给孩子选的就是一百出头的基础学平险，去年孩子在学校玩单杠摔破胳膊，缝针花了一千二，居民医保报了六百，剩下的六百二走学平险全报了，完全没给家里添负担。
要是家庭月收入更低，或者已经给孩子买了别的商业意外险，只需要补个学平险的校内缺口，那可以选百元以内的入门款。这种入门款一般只保意外相关的责任，不报疾病住院，胜在价格够低，几十块钱就能买一年，适合只想要最基础校内意外保障的家庭。不过要提醒一句，买这种的时候一定要看清楚，有没有包含意外门诊责任，有的入门款只保意外身故伤残，不报门诊医药费，千万别买错了。
如果家里孩子体质比较弱，平时容易生病住院，预算又只能挤出来两百左右，那就选带疾病住院责任的中端款。一年两百多块，比基础款多了疾病住院的报销，意外保障也不缩水，刚好符合需求。别嫌两百多贵，真要是孩子因为肺炎、阑尾炎这类住一周院，花个大几千上万，走医保报完，剩下的能报一半以上，算下来比自己掏腰包划算太多，两百多的投入就能兜住几万的风险，对预算有限的家庭来说性价比很高。
最后给咱们提个醒，不管预算多少，都别为了凑高保额多花钱。学平险本来就是补充保障，不是主险，已经有居民医保的情况下，意外医疗保额选两万到五万，疾病住院保额选十万到二十万就足够用，完全能覆盖孩子在校受伤、日常生病住院的大部分开销，剩下的钱留着给孩子做教育储备或者日常开销，比浪费在超额保额上实用多了。另外，买的时候优先找学校统一团购的，学校团的学平险一般价格比自己单独买更便宜，保障也不会缩水，适合预算紧的家庭选。
三. 生病住院 是否覆盖治疗费
大部分学平险都包含一定额度的生病住院治疗费报销，不是只报学校受伤的意外。这一点很多家长都不知道，还以为只保意外受伤，孩子住院花了钱才想起翻保单，白白错过理赔机会。
我给你举个真实的例子，邻居张姐家孩子上二年级，平时体质弱，秋天降温的时候得上了肺炎，直接住院一周，前后花了七千多的治疗费。张姐最开始只知道学校统一买了学平险，以为只保孩子在学校摔了碰着，直到小区宝妈提醒，才翻出保单核对，最后报了四千多，实打实省了不少开支。
不同学平险的覆盖范围不一样，普通的感冒、肺炎这类常见疾病住院，大部分产品都能报；如果是一些需要长期治疗的疾病，要看条款里有没有免责约定，不少学平险会把投保前就有的旧疾排除在外，投保的时候要看清楚这一点。举个例子，如果孩子投保前就已经确诊了慢性病，投保之后因为这个病住院，一般是不给赔的，如果是投保后新得的病，符合条款要求就能申请报销。
针对不同情况，我给你说具体的选择建议：如果孩子平时体质不错，很少去医院，选基础额度的住院保障就够了，不用加太高的预算，每年花几十块到一百多块就能搞定，覆盖日常小病住院足够用。
如果孩子平时体质偏弱，经常因为生病住院，可以选住院报销额度高一点的产品，价格也就比基础款多几十块，保障额度能翻好几倍，应对稍大额的住院治疗费更稳妥。
还有要注意，不管选哪款，一定要看清楚报销的免赔额和报销比例，有的产品免赔额低，报销比例高，实际能拿到的赔款会更多。比如同样花一万块治疗费，一款免赔额100块，报销比例80%，能报七千九百多；另一款免赔额500块，报销比例60%，只能报五千七百多，差了快两千块，这个细节一定要核对清楚，别光看总保额就下单。
如果孩子有基础健康问题，买学平险的时候也要注意，不少学平险对健康要求不高，不需要严格体检就能投保，但是一定要如实告知健康情况，别隐瞒旧疾，不然申请理赔的时候会被拒赔，白交保费还拿不到赔款。
四. 理赔流程 手把手教你申请
第一时间把孩子送去治疗，同时给学校负责保险对接的老师打个招呼，说明孩子是在学校活动的时候受的伤，让老师帮忙登记出险信息，别拖着不报，不少人就是因为隔了大半个月才说，最后整理材料的时候缺东少西，耽误了理赔进度。就拿之前邻居家小孩来说，体育课被同学绊倒摔破额头，当天家长就给班主任说了，班主任当天就把出险信息报给了对应渠道，比那些过了半个月才想起说的家长省了好多沟通成本。
接下来整理材料，你按照这几样准备准没错：第一是孩子的身份证件或者户口本页，证明是被保人本人；第二是学校开的意外事故说明，写清楚受伤的时间、地点、原因，盖好学校的公章就行；第三是医院给的所有材料，包括诊断证明、门诊病历、出院小结（如果住院的话），还有所有的医药费发票、费用清单，注意发票一定要拿原件，如果走了其他报销需要留存复印件，要让报销单位给你盖清楚公章，标注清楚报销金额。别嫌麻烦，材料不齐保险公司肯定没法正常审核，我见过有家长把发票弄丢了，跑去医院补了三次才开好证明，折腾好久。
材料整理好之后，分两种提交方式，你看哪个方便选哪个：如果是学校统一组织买的，把材料交给对接的老师，老师会统一帮你提交上去；要是你自己单独在网上或者保险公司线下网点买的，直接自己线上传到保险公司的官方小程序或者APP，或者送到就近的线下网点就行。线上提交的时候注意照片要拍清楚，别模糊，每张材料都要拍全，信息不能漏拍，不然还要重新补拍，耽误审核时间。
提交之后就等保险公司审核，一般几个工作日就会给你反馈，要是审核通过，赔偿款会直接打到你预留的银行卡账户里。这里要提醒你，有几个坑一定要避开：第一，别刻意隐瞒受伤原因，比如孩子本来是在学校和同学打闹受伤，你说成别的，一查就会被拒赔；第二，一定要去正规的公立医院就诊，私立医院的费用大部分学平险都不报销，别图方便去私立，最后报不了吃亏；第三，要看清楚免责条款，比如有的学平险不报销自费药，你用了很多自费药的话，这部分是报不了的，提前心里有数就不会有落差。
要是你对理赔金额有疑问，直接打保险公司的官方客服电话问，客服会给你一项一项解释哪些报了哪些没报，不用自己瞎猜。就拿开头说的小明扭伤来说，他妈妈按照流程走，不到一周理赔款就到账了，八千多的合理医药费报了六千多，自己没花多少，整个流程走下来也没费太多劲，只要材料齐，信息真，理赔还是很顺畅的。
结语
总的来说，咱们常见的学平险一般都包含意外医疗保障，也就是专门管小孩在学校受伤这类情况的，部分产品也会附带住院医疗、身故伤残这类基础保障。如果您家是刚上学的健康小孩，家庭每月预算几百块的，可以选基础款，每年只需要花百八十块，就能覆盖校内意外受伤的医疗报销，满足基本需求；要是孩子平时容易生病，家庭预算宽松一些，可以选带更高住院保额的产品，每年两三百块，既管受伤也能报部分生病住院的费用，更实用。买的时候直接找正规保险公司或者通过学校统一购买就行，缴费大多是一年一交，理赔的时候记得留好医院的诊断书、缴费单据，及时提交申请就能走流程。记住买之前核对清楚意外医疗的报销比例和免赔额，就能选到适合自家孩子的学平险啦。
