引言
家里有娃上学的家长，是不是都犯过愁：要不要给娃买学平险？到底怎么选才合适呀？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 学平险主要保哪些情况
首先说最基础的意外保障，不管孩子是在学校里跑跳摔了擦伤，还是放学路上被自行车蹭到留了伤口，只要是意外导致的受伤，门诊清创包扎、拍片子检查的费用，都在保障范围内。
再就是意外住院，咱们小区有个上二年级的小男孩，放暑假在小区滑滑梯玩，踩空摔下来磕断了胳膊，需要住院打钢板复位手术，前前后后住院花了小两万，除去医保报销的部分，剩下的符合要求的费用，学平险给报了六千多，着实帮孩子爸妈减轻了不少负担。
接下来是疾病住院保障，去年冬天流感爆发，我同事家的三岁宝宝送托儿所没半个月，中招流感引发肺炎，直接住院一周，因为宝宝还小，用了不少副作用小的自费药，除去居民医保报的，剩下四千多符合合同约定的费用，学平险按比例报了三千出头，同事说本来以为几百块的学平险没用，这下才知道真能派上大用场。
还有一些额外的保障，比如部分学平险会包含意外伤残保障，如果孩子真的因为意外导致达到合同约定的伤残等级，会按约定给付保障金，用来覆盖后续的康复护理支出。还有一些会加上意外身故保障，给家长添一份兜底的保障。
最后要提醒各位家长，不同学平险包含的保障内容不一样，有的还会加上重疾额外给付，有的只包含基础的意外门诊和住院，挑的时候先把包含的保障一条一条对着看，优先选把孩子日常容易碰到的摔伤、感冒肺炎住院这些情况都覆盖到的产品，别光看价格便宜就下手，不然真需要用的时候发现没保想要的内容，就白买了。
二. 意外受伤门诊怎么赔
咱们先讲实操规则，不是所有意外门诊都能赔，得是外来的、突发的非疾病意外伤害导致的门诊治疗才行，比如孩子跑跳摔破膝盖、被硬物砸伤脚、打球擦伤胳膊这些，都符合赔付要求，要是孩子自己吃东西呛到去门诊处理，这种就不属于意外，没法赔。
咱们拿实际案例说，小区里有个三年级的男孩叫浩浩，上周放学跟同学在小区广场踢足球，抢球的时候没站稳摔在塑胶地上，膝盖擦出了挺深的伤口，还缝了三针，当天去社区医院处理伤口加开药，总共花了六百多。浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，整理好发票、病历本、诊断证明找保险公司，最后扣完免赔额，报了四百多，自己只花了不到两百，这就是意外门诊赔付的真实情况。
赔付有两个关键点要记牢，第一个是免赔额和赔付比例。大部分学平险的意外门诊都有免赔额，一般是几十到一百块不等，剩下的符合报销范围的费用，会按约定比例赔付，比例大多在六成到八成之间，不同产品比例不一样，买之前一定要看清楚条款里写的比例，别等理赔的时候才发现跟自己想的不一样。
第二个是报销范围，要分清楚社保范围内用药和社保范围外用药。有的学平险只报销社保范围内的费用，有的可以报一部分社保范围外的自费药，要是孩子受伤需要用进口的缝合线或者进口消炎药，后者就能多报不少。就像浩浩这次，缝针用的是可吸收的美容线，属于自费项目，浩浩买的那份刚好能报一部分自费药，所以才报了这么多，如果是只报社保内的，就只能报两百多，自己要多掏近两百块。
最后给大家说申请理赔的流程，孩子看完病之后，把门诊的病历本、医生开具的诊断证明、所有缴费发票、检查报告都整理好，别弄丢，不管是找学校统一投保的经办人，还是自己找线上投保的客服，提交这些材料就行，现在很多公司都支持线上上传材料，几天就能走完审核打款，不用跑线下网点折腾。提醒大家一句，别私自去不具备正规资质的小诊所看病，大部分学平险都要求去二级及以上公立医院，小诊所的费用是赔不了的。
三. 家庭经济怎样定保额
咱们先从普通工薪家庭说，大部分普通工薪家庭每月要还房贷车贷，还要承担孩子课外辅导、日常吃喝开销，能挤出来给孩子买保险的预算不算多，这种情况就选基础保额的学平险就行，不用硬撑着选高保额。比如小区里有一对双职工夫妇，家里还有老人要赡养，每月固定开销要八千多，他们给孩子选了基础保额的学平险，一年保费只花几十块，基础的意外门诊、住院报销都覆盖到了，完全不影响家里其他开支，遇上孩子小毛病住院，也能帮家里分担不少压力。
如果是收入比较稳定、闲置资金比较多的小康家庭，可以适当把保额往高了选，不用选特别夸张的额度，选中等偏高的档位就够。这种家庭不需要太纠结保费支出，中等偏高保额能给孩子更充足的保障，比如孩子要是遭遇需要住院治疗的情况，报销比例会更高，能报销的额度上限也更高，自己掏腰包的部分就更少。比如我认识的一位个体户妈妈，家里每月收入稳定，没什么大额负债，她给孩子选了保额高一档的学平险，一年保费也就一百多块，去年孩子肺炎住院花了八千多，最后报销下来自己只花了不到一千，比选基础保额多报了快两千，这就很划算。
如果是家里有多个孩子的，一定要根据每个孩子的情况分开算预算，别为了给老大买高保额，委屈了老二，也别硬撑着都买高保额，增加自己的经济压力。多孩家庭可以给每个孩子都买基础保额，要是预算有结余，再给经常容易生病、户外活动多的孩子提一提保额。比如有个亲戚家，两个孩子都在上小学，老大活泼好动爱踢足球，经常在学校跑跳容易受伤，老二身体比较弱经常感冒住院，家里预算刚好够给两个孩子都上基础保额，再加老大老二各提一档保额，一年下来总保费不到三百块，俩孩子的保障都做足了，也没给家里添负担。
要是孩子本身已经有了其他商业医疗险，那学平险选基础保额就够了，不用重复买高保额浪费钱。很多家长会给孩子提前买了百万医疗险，还有的单位给职工子女也办了补充医疗，这种情况学平险就当补充保障就行，选基础保额，保费便宜，覆盖一些百万医疗险免赔额以内的小额门诊、住院费用，刚好合适。比如同事家的孩子，已经买了商业医疗险，单位也给职工子女办了补充医疗，她就只给孩子买了基础保额的学平险，一年几十块，平时孩子摔了碰了看门诊的几百块费用，刚好能通过学平险报销，不用动其他大额医疗险的额度，很实用。
最后说一句，不管你家经济条件怎么样，选保额别跟风，别看见别人买高保额自己就跟着买，也别贪便宜只选最便宜的就不管保障够不够，跟着自家的实际收支情况走，先把基础保障兜住，有余力再提额度，这样选出来的保额，既够用又不浪费钱，最合适。
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四. 线上投保需要注意啥
第一，如实填写健康告知。我邻居家的彤彤，去年升小学的时候妈妈图省事，线上投保的时候直接跳过健康告知，填了全健康。彤彤其实之前得过轻微肺炎住过院，本来这种治愈超过半年的情况，大部分学平险都能正常承保，结果妈妈隐瞒了病史，后来彤彤换季又复发肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，折腾好久都没解决，最后只能自己掏了几千块医药费。所以不管你看没看懂健康告知里的问题，孩子有过住院、手术、长期服药的情况，一定要如实写上去，不然后续理赔真的会踩大坑。
第二，核对清楚投保信息别填错。很多家长线上投保的时候赶时间，把孩子的身份证号填错，或者把出生年月写错，甚至有的把投保人自己的信息填成孩子的。之前有个粉丝找我吐槽，给孩子买完学平险，孩子摔骨折去申请理赔，保险公司说系统里的被保人根本不是她家孩子，是她填错成自己的了，来回折腾改信息花了快两周，本来能直接报的钱，拖了一个多月才到账。所以填完信息一定要回头核对一遍，孩子的姓名、身份证号、就读学校，一个都不能错，错了一定要改完再付款。
第三，确认保障责任和免责条款别瞎买。很多线上学平险的宣传页只说能报住院，能报意外，不说哪些不报。比如有的学平险不给报孩子打闹造成的受伤，有的不给报先天性疾病引发的住院，还有的对第三方责任的意外直接免责——比如孩子被车撞了，对方已经赔了医药费，这份学平险就不给二次报销了。你别光看页面上的宣传图，一定要点进去看完整的电子条款，找不到条款就问客服要，看不到完整条款千万别下单。
第四，保管好电子保单别乱扔。线上投保一般不会给你送纸质保单，投完之后电子保单会发到你留的邮箱或者存到投保平台的个人账户里。你别付完钱就不管了，一定要把电子保单下载下来存好，存到手机云盘里，或者转发一份给家里另一半，别换手机的时候把保单弄丢了。真要理赔的时候，找不到保单号，查投保记录都得折腾半天，耽误理赔时间。
第五，走正规渠道投保别乱点链接。现在很多家长都会在班级群里看到老师发的投保链接，这里也要提醒你，先确认是不是学校和正规保险公司合作的渠道，别是群里混进来的发的钓鱼链接。要是自己找第三方平台投保，也要选持正规保险牌照的平台，别点陌生人发的不明链接，也别找个人私下投保，免得付了钱根本没买到真保险，钱打了水漂都找不到人说理。
结语
总的来说，给孩子买学平险不难，顺着咱们说的思路选就行：先摸清保障范围对应孩子日常校园里的风险，再结合自家经济情况挑档位，填健康告知别隐瞒，选合适的渠道投保就好。像咱们前面说的几个小朋友，买对学平险之后，住院、意外治疗的费用都能分担不少，帮家庭省了不少开支。照着这些方法选，就能给孩子配上合适的学平险啦。
