引言
不少家长给娃买保障的时候都会问，到底小孩学平险和社区医保要怎么选啊？之前买了学平险现在不合适又该怎么退呢？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。
一. 学平险社保如何搭配
不管家里经济条件怎么样，都要先给小孩办好社区医保，这个是必须放在第一位的基础保障，没有健康门槛，只要是符合年龄的小孩都能买，价格也便宜，一年只需要花几十块钱就能搞定，哪怕小孩有先天小毛病，也能顺利参保报销，这是商业险做不到的地方。
我朋友家两岁的儿子，前阵子因为支气管肺炎住了一周院，总花费差不多三千八百块，社区医保报了快两千，剩下的一千八左右，刚好她给儿子买了学平险，学平险把剩下符合要求的部分又报了七成，最后自己只花了不到五百块，要是没买社区医保，哪怕有学平险，剩下的钱也得自己多掏不少，可见基础保障得先扎牢。
不管你家小孩平时是送幼儿园还是小学，学校一般都会组织统一买学平险，也可以自己找保险公司买，这个主要就是补社区医保不报的部分，比如小孩调皮爱跑跳，磕了碰了去门诊缝个针、换个药，拍个片子拿点药，这部分花费社区医保报销比例很低，很多还没到起付线报不了，学平险刚好能覆盖这些小额意外门诊费用，完全就是补社区医保的缺口。
如果家里小孩健康条件一般，比如经常容易感冒发烧过敏，或者有小的健康异常，没法买其他商业医疗险，那社区医保加一份学平险就是性价比很高的组合，不用额外花太多钱，就能覆盖日常大部分看病的花费，没必要硬挤着买贵的商业险，先把能拿到的保障拿全再说。
如果家里经济条件还不错，小孩也健康，那也可以在社区医保+学平险的基础上，再补合适的商业医疗险和重疾险，但基础的两个一定不能省，社区医保托住底线，学平险管日常小额的意外和医疗，搭配起来不管发生什么小状况，都不用太担心医疗费的问题，这个搭配适合绝大多数有小孩的家庭，不管预算多少都能用。
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二. 孩子受伤理赔详解
先给大家说第一步，孩子受伤之后第一时间先送医，别耽误治疗，同时记得找正规公立医院，大部分这类保险只认公立医院的就诊票据，私立诊所除了急诊意外，大多没法报销，这点别搞错。我身边就有例子，前阵子同事家小男孩上三年级，下课跟同学追跑打闹摔了，胳膊擦了一大块伤口还流血，班主任第一时间打电话给家长，家长急着接孩子，直接拐去了家楼下新开的私立诊所处理，后来申请理赔才发现这个诊所不在认可范围内，最后这部分钱只能自己出，挺可惜的。
接下来就是留存所有材料，这点真的特别重要，别嫌麻烦，所有跟这次受伤相关的单据都收好。包括门诊挂号单、医生开具的诊断书、缴费的发票、处方单、检查拍的片子报告，如果是意外受伤，还可以让学校开一份意外发生的经过说明，不少保险公司会要这个材料。我闺蜜家孩子前年骑车摔了骨折，她当时把所有的单子都按时间顺序理好，连每次换纱布的缴费小票都没丢，提交之后不到一周理赔款就到账了，她说要是当时丢了一两张发票，还得跑医院补，特别耽误时间。
然后说提交申请的渠道，现在大多都能线上操作，不用跑线下网点，你可以找投保的平台，或者联系保险公司的官方客服，按提示上传材料就行，如果是学校统一买的学平险，也可以找班主任帮忙对接保险公司的经办人，会省不少事。还是拿我闺蜜家孩子举例，她当时就是找学校的家委，拿到了保险公司经办人的微信，把整理好的材料照片发过去，对方核对之后直接走了流程，她自己没跑过一趟，特别省心。
还有理赔到账的时间，一般材料齐全审核没问题，十个工作日左右就能到账，要是涉及到住院这种金额比较大的理赔，审核时间会稍长一点，但也不会拖太久，如果超过半个月还没消息，你可以主动打电话问进度，别干等。之前我楼下邻居家孩子摔断腿住院，总费用花了小两万，提交材料之后第十二天理赔款就到了，扣掉免赔和已经报销的部分，剩下的比例报完，自己只花了不到两千，当时买的学平险额度够，帮家里减轻了不少负担。
最后给大家提两个要注意的点：第一，别隐瞒受伤经过，是什么情况就说什么情况，刻意隐瞒会影响理赔，严重的还会拒赔；第二，已经走了社区医保报销的，也要把医保开具的报销结算单留好，学平险可以报销医保报销之后剩下的部分，这个结算单是必要材料。有了这个，你剩下的自付部分就能按比例再报一次，能少花不少钱。
三. 学平险办理退保
很多家长刚给孩子买了学平险，转头发现学校要求统一投保，自己多买了一份，或是看完条款觉得不符合自己需求，想要退保，第一步要先找对办理渠道，别瞎跑瞎等。如果你是找线下代理人买的，直接联系对应代理人提交申请就行；如果是在保险公司线上平台买的，直接找平台里的退保入口操作；要是学校统一组织购买的，可以找班主任帮忙对接保险公司经办人，提交申请就可以。
要退保，得提前准备好需要的材料，别漏带漏传耽误时间。如果是投保人自己办理，准备好投保人身份证、缴费凭证、孩子的身份信息、保单凭证，如果是银行卡退保，要准备好和投保人信息一致的银行卡，确保钱款能顺利到账。要是委托别人或者学校帮忙办理，还要提前签好委托授权书，把受托人的身份材料也准备好。
大部分学平险都有犹豫期，这个期限一般从你签收回执那天开始算，在犹豫期内申请退保，保险公司会全额退回你交的保费，不会扣你任何费用。就像我朋友张姐，给孩子买了一份学平险之后，才知道学校已经统一买了，她看完合同发现有10天犹豫期，当天就提交了退保申请，没过3天，交的保费就全额退回了原账户，一点损失都没有。所以如果你刚买完觉得不合适，一定要抓紧在犹豫期内申请，别拖过了时间。
过了犹豫期再申请退保，就只能退回保单的现金价值了，这个现金价值一般会比你交的保费少很多，会有一定的损失。举个例子，你交了一百块保费，过了犹豫期之后申请退保，可能只能退回二三十块，剩下的钱就作为保障成本扣除了。所以要是已经过了犹豫期，你得先算清楚损失，再决定要不要退，要是保单马上就要到期了，其实没必要退，让它保障到期就行，不然退回来的钱太少，很不划算。
提交退保申请之后，一般几个工作日就会处理完成，钱款会按原来的缴费路径退回，你只要留意账户到账信息就行，要是超过一周还没到账，可以打保险公司的客服电话询问进度。另外提醒你，退了旧的学平险之前，一定要先找好新的保障，别让孩子的保障断档，不然刚好遇到意外需要理赔，就没保障可以用了。
四. 按预算规划孩子保障
如果你们家每个月可支配收入不高，能匀给孩子保障的钱一年也就两三百，直接先把社区医保买上，再加一份基础款学平险就够了，别硬挤钱买贵的产品。
我身边有一对摆摊的夫妻，夫妻俩供两个孩子上学，每个月除去房租和生活费，剩下的余钱不多，俩人一开始听人说贵的保险好，差点咬咬牙买每年上千的儿童重疾，后来调整了思路，先给俩孩子都办好社区医保，再每人买一份几百块的基础学平险，一年下来两个人总花费不到八百，平时孩子感冒发烧住院、跑出去玩磕伤碰伤，都能按规则报销，完全够覆盖日常常见的小风险，也没给家里添负担。
要是你们家每年能匀出一千到两千给孩子做保障，那就在社区医保+学平险的基础上，再加一份儿童定期重疾就可以，不用碰那种交几十年的终身重疾，先把孩子成年前的高发病风险覆盖住就好。我同事张姐就是这样安排的，她每个月收入几千，房贷占了一半，每年给孩子留一千五左右的预算，社区医保一百多，学平险两百多，剩下一千出头买一份保三十年的儿童定期重疾，保额够覆盖常见重疾的治疗花费，就算真出问题，也不用卖房子凑钱，压力小很多。
要是家里经济条件比较宽松，每年能匀出三千以上给孩子做保障，可以在基础的社区医保、学平险、定期重疾之外，再补充一份小额的百万医疗，这样如果有大额的医疗开支，也能多一层报销，不用动家里原本的储蓄。我表姐家就是这种情况，夫妻俩都做稳定的生意，每年给孩子留四千块做保障，基础保障配齐之后，再加一份百万医疗，平时孩子有个小意外小毛病学平险报，要是有需要大额花费的情况，百万医疗能接着报，整个保障链条很完整，家里原本准备给孩子买房买车的积蓄，也不用轻易挪作他用。
不管你手里预算多还是少，记住两个原则，第一先办社区医保，这是最基础的保障，不管孩子身体好不好都能买，不会拒保；第二不要为了买高保费的产品，占用家里太多流动资金，更别卖了理财产品去换保险，根据自己的口袋来安排，适合自己的就是最好的。
结语
总结下来呀，社区医保是给孩子的基础医疗保障，一定要优先配上，学平险是灵活的补充保障，负责覆盖医保报不完的意外、小额医疗费用，两者搭配对大部分普通家庭来说就够用。要是买错了学平险不用慌，刚买完可以抓住保单的犹豫期申请退保，一般都能全额退款，过了犹豫期再退，就只能拿到剩余的现金价值，会有一定损失，申请退保可以直接找承保的保险公司或者联系学校经办人办理就行，按照要求提交身份材料和保单信息就可以完成申请啦，大家记得根据自家的预算和孩子的实际需求选保障，不合适及时调整就好。
