引言
各位开厂子、招工人的老板们，有没有纠结过，到底该怎么给企业给工人投意外保险呢？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚，帮你把事儿办得明明白白。
哪些人员需要配置
所有和企业签订正式劳动合同的全职在岗工人，必须优先配置。不管是工厂流水线、物业保洁还是商场导购这类看似风险不高的岗位，日常工作都可能碰到磕碰、摔倒这类意外，给工人配上对应保障，出了问题不用企业独自承担医药费和补偿，也能让工人踏实干活。之前我认识一个开小型针织加工厂的老板，图省事没给车间里的挡车工配意外险，有个工人换纱锭的时候没站稳摔下来扭断了手腕，前后几万的治疗费和休养期补偿全是老板自己掏腰包，本来利润就不高，硬生生赔得喘不过气。
流动性大的临时用工、项目用工，也得按需配置。不少做建筑分包、装修工程的老板，工人都是跟着项目走，项目做完人就走，总觉得短时间用工不用配，其实这类岗位的意外风险比普通岗位高不少，更不能漏。之前有个做小区装修分包的工长，接了一个月的活，找了三个临时木工干活，觉得就干几十天没必要买，结果其中一个工人抬板材的时候没抓稳砸到脚，骨折加清创花了小两万，工长不仅要掏医药费，还得给受伤工人养伤期间的补偿，本来这个小项目赚的钱还没赔出去多。如果提前给临时工人配上可灵活增减人数的意外险，就能把这部分风险分担出去。
涉及户外作业的工人，不管是全职还是兼职，一定要配置。像外卖配送、快递装卸、绿化养护、道路施工这类岗位，工人天天在户外跑动、操作机械设备，遇到意外的概率比室内岗位高很多，必须把保障配上。之前有个做城市绿化养护的包工头，手下十几个工人天天在路边修剪树枝，他刚接手队伍就给每个人都配了意外险，没过三个月就有一个工人爬梯子剪高处树枝的时候，脚滑从两米多高的梯子上摔下来，断了两根肋骨，治疗费加后续康复花了六万多，大部分都由保险公司承担，包工头只出了很少一部分慰问金，工人也没因为赔偿的事和包工头闹矛盾，后续队伍的活也能正常干。
企业里的退休返聘人员，也建议根据岗位情况配置。不少工厂、餐饮行业会返聘有经验的退休工人，这类工人年纪偏大，身体反应不如年轻人，更容易发生意外，而且很多常规社保没法覆盖这部分人员的工伤保障，企业自己承担风险压力不小，配上对应的工人意外险，能补上这块保障缺口。之前有个开老字号面点店的老板，返聘了之前已经退休的老师傅打月饼，老师傅手艺好，客人都认他做的饼，结果有天揉面的时候没站稳，胳膊蹭到了压面机，擦伤加缝针花了几千块，因为提前给返聘的老师傅配了意外险，报销了大部分医药费，老板只给了点营养品，老师傅养好伤还回来继续干活，店里的老生意也没受影响。
在校过来实习的学生工，也不能落下配置。不少加工类企业会和职校合作接收学生实习，学生年纪小，对工作操作不熟悉，更容易出操作失误导致意外，而且学生的保障一般还在学校，企业这边如果没配上对应保障，出了问题也要承担不小的责任。之前有个做电子配件组装的工厂，接收了一批职校的实习生抽线，有个学生没按规范操作，手指被夹伤，治疗费加上家长过来的吃住、补偿花了不少，因为工厂提前给所有实习生都配了工人意外险，大部分费用都走了保险赔付，工厂和学校、学生家长都没闹纠纷，后续的实习合作也能继续开展。
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方案条款怎么看
第一点先卡职业匹配度。不同企业工人干的活风险不一样，办公室行政坐班是一类，工地脚手架工人、石材切割工人又是另一类。之前有个做装修工程的老板，图省事把水电工全部按普通装修工人买了，后来有个工人在外墙布线的时候摔了，申请理赔才发现，条款里明确写了，超出约定职业范围出事不赔。你要做的就是，把所有工人的工种一一列出来，对着条款里的职业分类表挨个对，每个工种都对应上分类，别浑水摸鱼混着买，免得最后出事赔不了。
第二点看意外医疗的报销范围。工人出事大多是磕磕碰碰、扭伤划伤这类小意外，用到意外医疗的次数比身故伤残保障多得多。别只看保额够不够，要重点看报销门槛和报销范围。有的条款只报销社保范围内的用药和检查，有的可以覆盖社保外的自费项目，比如打破伤风针、用进口缝合线，这些都能报。还有免赔额，尽量选免赔额低的，比如一两百免赔，或者零免赔的，花一点小钱也能报，对工人和企业来说都划算。之前广州有个电子加工厂，给车间工人买的意外险意外医疗只能报社保内，后来一个工人被机器划伤，用了自费的防粘连材料，两千多块钱全得自己出，工人找企业闹，最后还是企业掏了这笔钱，白白多花了成本。
第三点看伤残赔付的认定标准。工人出事如果落下伤残，赔付是一笔不小的开支，条款里一定要看清楚，伤残等级对应的赔付比例写得清不清楚。有的条款会明确，按照统一的伤残评定标准，一级到十级对应不同的赔付比例，十级残赔保额的百分之十，九级赔百分之二十，以此类推，写得明明白白。别选那种只赔全残的，全残要求完全丧失劳动能力才能赔，大部分普通伤残根本达不到标准，等于这个保障白买了。
第四点看免责条款。别跳过免责部分直接看保障责任，很多坑都藏在免责里。你要一条一条读，看看有没有把你常见的风险排除在外。比如有的条款把职工聚餐、团建路上的意外排除，有的把上下班通勤的意外排除，这些都要注意。还有，要是你企业有不少五十岁以上的老工人，要看看条款有没有对年龄大的工人设置额外免责，比如超过六十岁就不承担责任，或者降低赔付比例，这些都要提前弄清楚。
第五点看保全变更规则。很多企业工人流动性大，尤其是工厂、建筑队，经常有人入职有人离职，条款里要看清楚，支持不支持免费换人，换人的次数有没有限制，多久能办理完成变更。有的小公司条款写了，每换一个人要收几十块手续费，换个十几次，加起来也不少钱。还有的要求变更必须提前三天申请，要是刚招来新工人，还没来得及变更就出事，保障就落不到实处，这些细节都得提前盯好。
费用缴纳有技巧
企业给工人买工人意外保险，缴费选对方式，能帮你省不少钱，还能少踩很多没必要的坑，不同规模、不同用工特点的企业，适合的缴费方式完全不一样，别一概而论瞎选。
如果你的企业是用工人数变动比较大的行业，比如装修工程队、生鲜配送团队，旺季招很多零工，淡季人员缩编，那选择灵活的按季或者按月缴费最划算。举个例子，我认识一个做户外工程的包工头，手下常年跟着二十多个工人，但赶项目的时候会临时加招十个八个散工，项目做完这批人就走了。之前他图省事买了一整年的固定人数套餐，结果三四个项目做完，多交了快小一万的保费，白扔了钱。后来他换成按月申报实际在岗人数，每个月根据实际到岗的工人算保费，人员走了就及时减掉，一下子省了不少钱，还不会出现人走了还在交钱的情况。
如果你是开工厂，工人都是稳定在岗的，基本不会有大的人员变动，那选择按年缴费更合适。按年缴费一般保险公司都会给一定的优惠，折算下来每个人的保费比按月交便宜一点，而且一年只需要交一次，不用每个月记着申报人数、缴费，省了不少人力精力，行政不用每个月都盯着这事出错的概率也低，不会出现忘缴费导致保障断了的情况。
不同风险等级的工种，保费定价本来就不一样，缴费的时候一定要如实申报工种，别为了省钱把高风险工种报成低风险的。之前有个开五金加工厂的老板，打磨车间的工人属于风险比较高的工种，他为了少交保费，全都申报成了办公室行政人员，后来有个打磨工人不小心被砂轮擦伤，申请理赔的时候，保险公司查到工种不对，直接拒赔了，最后所有的钱都得企业自己出，反而多花了十几万，比当初省的那点保费多太多了，实在是得不偿失。
还有一点要注意，缴费之后一定要及时索要缴费凭证和保单，并且把保单电子档存好，纸质档放到专门的档案里保管。别交了钱之后啥凭据都不留，万一后续保险公司那边出了系统问题，查不到缴费记录，你拿不出凭证，很容易耽误理赔。另外，每次缴费之后都核对一下保单上的人员名单，看看有没有新增的工人没加上，离职的工人没去掉，错漏了及时找保险公司调整，别等出事了才发现不对，那时候就晚了。
理赔流程如何办
出了意外第一时间先送工人去正规医疗机构救治，别耽误伤情是第一位的，同时在24小时内联系保险公司报备，别拖着不申报，很多朋友就是因为晚报备，导致部分材料没法核实，反而影响理赔进度。就拿上个月我接触过的案例来说，广州一家小型五金加工厂的折弯工，操作机器时不小心被工件剐蹭了小臂，缝了七针，厂方当天就给保险公司打了电话，后续对接顺畅很多。
报备之后，立刻整理需要的材料，常规材料包括工人的身份证复印件，企业和工人的用工证明，意外发生的时间地点说明，还有医院开出的完整材料——比如诊断书、门诊病历、住院记录、医疗费的发票原件、费用明细清单，要是涉及伤残相关的情况，还需要准备专业机构出具的鉴定报告。之前杭州有个家政公司，工人擦玻璃摔下来扭了腰，公司整理材料的时候漏了费用明细，来回补材料耽误了十几天，白白多跑了好几趟，所以整理的时候一定要对着保险公司给的材料清单一条一条核对。
提交材料的时候，问清楚保险公司接收材料的渠道，现在大多支持线上上传电子版，少数需要线下邮寄纸质材料，不管选哪种方式，都要留存好自己提交的备份，线上提交存好截图，邮寄的话存好快递单号，方便后续查询进度。苏州一家装修队的工头给我讲过他的经验，他每次提交完材料，都会给对接的理赔专员发一条消息确认材料收悉，避免材料在传递过程中丢失，耽误理赔。
提交材料之后，耐心等待保险公司核查，要是保险公司需要补充材料或者现场核实情况，积极配合就好，别隐瞒意外发生的真实过程，也别伪造任何材料，隐瞒和伪造都会直接影响理赔结果。深圳有个小加工厂，工人是下班后私自操作机器受伤，厂方想改成上班时间操作出的意外，被核查出来之后，不仅没法理赔，还闹得很尴尬，得不偿失，是什么情况就说什么情况，实话实说就好。
核查通过之后，保险公司会把理赔金打到约定的账户，如果是赔付医疗费，一般会打到企业或者工人的账户，这里要提前和工人、保险公司确认好打款账户信息，避免打错账户耽误取款。之前郑州有个建材厂，理赔金本来要打给工人，结果填错了财务的账户，又走了一遍转款流程，多花了一周时间，所以核对账户信息这一步别偷懒。拿到理赔金之后，及时和工人对接清楚，该给到工人的保障及时给到，既解决了工人的实际困难，也能稳住其他工人的心，这才是给工人买意外险的意义。
结语
总结下来呀，给工人投保意外保险，企业第一步先梳理好全部在岗工人的岗位，区分好不同风险等级的工种；第二步选产品的时候，重点核对职业分类和报销范围，别只盯着价格选；缴费的时候根据自己企业的人员流动情况选灵活的结算方式，记得按时缴费别断保；最后留存好所有理赔材料，出事第一时间报案就好。做好这几步，既能给工人踏实的保障，也能帮企业稳稳分担风险，一举两得。
