引言
打算出国游玩的朋友，你有没有疑惑过，咱们说的这个境外旅游险到底是什么，又该怎么投呢？别着急，这篇文章就给你把这两个问题说清楚。
一. 不同出行目的地选哪种保
打算去欧洲申根国家旅行的朋友，直接选包含强制医疗额度的产品就行，很多国家入境会要求提供对应的保险单，你直接按照要求选对应覆盖行程全程的保障就行，别只保一半行程，不然入境可能出问题。我之前帮朋友捋过，她去法国玩12天，一开始只买了10天的保险，最后赶紧补买了剩下两天的保障，才顺利拿到签证。
去东南亚这类短途旅行的朋友，建议重点挑包含行李丢失、行程变更、意外医疗责任的产品。很多朋友去东南亚喜欢逛夜市、挤公共交通，随身的手机、行李箱都有可能丢，加上不少人出发前订的特价机票酒店，临时因为身体不舒服走不了，特价产品不能退，这时候有对应保障就能弥补一部分损失。之前有个姑娘去泰国玩，刚下高铁去机场的路上，背包被偷了，里面装着护照、钱包还有手机，她买的境外旅游险里含行李证件丢失责任，最后不仅报销了补办护照的费用，还赔了一部分钱包里现金的损失，帮她减少了不少麻烦。
去美洲、澳洲这类发达地区旅行的朋友，建议把医疗保障额度选高一些。这些地区的境外就医费用不低，哪怕只是一个小问题，看诊拿药都要花不少钱，挑的时候重点看有没有包含门诊、住院的报销，还有紧急救援服务，要是需要转院或者送回国治疗，救援服务能帮你省不少心力。之前有个叔叔跟团去美国旅行，不小心摔了一跤扭了脚，去诊所拍了片子拿了药，前前后后花了几千块，他买的保险报销了全部的医疗费用，没让自己多花冤枉钱。
去小众偏远地区深度游的朋友，一定要额外加上高风险运动的保障。很多人去这类地方会玩徒步、潜水、登山这类项目，普通的境外旅游险大多不会覆盖这些项目，你买的时候一定要看清楚条款，额外附加对应的保障。之前有个小伙去尼泊尔徒步，不小心崴了脚被困在半路上，他买的保险不仅包含徒步的保障，还安排了救援人员把他接下山，治疗的费用也都报销了。
不管你去哪个地方，一定要记住，保障期限要覆盖整个行程，从你离开中国边境那天开始算，到你回到中国边境那天结束，多买个一两天没问题，别卡着点买，万一航班晚点返程推迟，保障断了就没用了。
二. 有既往病史如何顺利投保
投保的时候一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事申请理赔，保险公司查到病史没说，会直接拒赔，白花保费不说还没保障，亏的是自己。
我给你说个真实的例子，陈阿姨今年五十出头，早就查出来有甲状腺结节，一直吃药控制，身体没其他大问题，这次准备跟老姐妹去泰国玩，想投一份境外旅游险。一开始陈阿姨怕麻烦，想着结节一直没发展，就不填了吧，省得核保通不过耽误出行。后来问了做保险的亲戚，说不能瞒，劝她老老实实填清楚，还教她把最近半年的体检报告、复查记录都整理好跟着投保信息一起提交。
整理过往的诊疗资料特别重要，你把最近半年的复查报告、用药记录、医生的诊断说明都提前整理好，投保的时候一起上传，核保人员能快速判断情况，不用来回跟你要材料耽误时间，也能更快给出核保结论。陈阿姨就是按照这个方法，把最近三个月的甲状腺超声报告、日常用药清单都整理清楚，跟着健康告知一起交上去了，没两天核保就通过了，顺利拿到了保障。
如果你的病情控制得很稳定，日常用药规律，没有突发恶化的情况，大部分境外旅游险都能正常承保，不会随便拒保。像陈阿姨这种，结节一直大小不变，甲功各项指标都正常，核保很顺利就过了，也没有额外加保费，跟健康的投保人享受一样的保障。
要是你拿不准自己的情况能不能投，可以先找销售人员问清楚，或者走预核保流程，提前把情况说清楚，让保险公司先给个初步的结论，再决定要不要投，这样不会留下拒保记录，也不影响你之后买其他保险。最后提醒一句，哪怕是很小的慢性病，只要是过往已经确诊的，都要如实说，别嫌麻烦，这是顺利投保，之后顺利理赔的前提。
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三. 突发就医赔付流程详解
碰到境外突发就医的情况，别光顾着慌，第一步先做这件事：第一时间联系投保的保险公司客服，说清你在哪儿、出了什么状况，登记好你的个人信息和投保信息。不要等到看完病回去再报备，提前报备能帮你更快理清能不能赔、后续要准备什么材料，避免最后漏了手续耽误理赔。给你说个真实例子，去年小张跟团去泰国玩，半夜突发胃穿孔疼得直打滚，团友帮他打了投保时留的客服电话，客服直接帮他对接了当地合作的医院，还开通了直付通道，小张到医院直接办理住院治疗，全程没自己掏医药费。
如果你的保单支持直付服务，直接配合保险公司对接就可以，不用自己掏钱垫付，出院的时候保险公司会直接和医院结算费用，你只要签好字整理好自己的诊疗记录就行。要是你的保单没开通直付服务，那就记得把所有单据都收好，一件都别落下。
所有的纸质单据都要留原件，包括门诊挂号单、收费票据、药品处方、检查报告、住院的出院小结，每一样都不能丢。如果是意外导致的就医，还要留存好意外发生的相关证明，比如旅行团开具的意外经过说明，或者当地相关部门出具的证明材料，这些都是理赔需要的核心材料，缺一样都可能耽误审核进度。之前就有游客在境外摔伤到医院处理，回来理赔的时候把收费票据弄丢了，没办法补原件，最后折腾了半个多月才开出医院的佐证材料，耽误了快两个月才拿到赔款。
回到国内之后，整理好所有材料，按照保险公司要求的渠道提交就可以，可以线上上传电子材料，也可以邮寄纸质材料，看你自己方便选哪种。提交之后随时留意保险公司的通知，如果需要补充材料，尽快按要求补上去，别拖着。
提交材料审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，整个流程就走完了。要记住，不管你是什么情况，别私自修改材料，也别隐瞒就医的真实原因，如实告知所有信息，才能顺利拿到赔款。
四. 费用预算与支付方式技巧
如果只是跟团走一周的短途境外游，预算不用定太高，选几十元的基础款就够覆盖常规的意外和基础医疗需求。我身边有刚毕业的学生党，攒了大半年钱才凑出去泰国玩的路费，吃住都已经卡着预算走，就选了六十多块的基础款，整个旅程下来也刚好够用，没花冤枉钱。要是你是自由行，出行时间在十天到半个月，或者计划去一些消费水平偏高的地区，可以把预算提到一百到两百元区间，这个价位能买到更高的医疗额度，还能附加行程变更、行李丢失这类保障，更贴合自由行的需求。
如果你计划出去一个月以上，比如去境外做长期交换或者深度旅居，预算可以适当往上调整，按出行天数折算下来，日均保费其实比短期出行更低，整体算下来也不会有太大的经济压力。之前有个去境外做半年交换的学生，选了按天计费的产品，日均才一块多，整个半年算下来才两百出头，既拿到了够用的保障，也没给家里增加额外负担。
买之前先算清楚自己的出行天数，别多买也别少买。不少人出发前三天就买好，提前生效，其实完全可以卡着出发当天生效，回来那天到期，多出来的天数只会多花钱，没必要。也别为了省钱少买两天，要是返程航班临时延误，超出保障期限出了问题，保险公司是不会赔的，之前就有朋友图便宜少买了一天，刚好碰上航班延误晚点返程，丢了行李也没法申请理赔，吃了哑巴亏。
现在购买都走线上渠道，直接用手机就能完成支付，支持常用的移动支付方式，支付完成后很快就能生效，电子保单会直接发到你的预留邮箱或者手机账户里，不用收纸质保单，出门存好电子版就行，方便还不占行李空间。如果是跟团游，旅行社也会代订，但代订的一般都是统一的基础款，要是你有额外的保障需求，比如带了贵重摄影器材，或者计划玩一些非基础项目，最好自己额外单独买，别全靠旅行社给的那一份。
最后提醒一句，别光盯着总价低选，要看清楚保障额度和你的需求匹配不匹配。有的产品总价看起来便宜，但是医疗额度不够，到了境外看病根本覆盖不了，反而没用。也不用盲目追求高预算买超出需求的保障，根据自己的出行安排和经济条件选，合适就好，支付的时候确认好生效时间和保障期限，付完款记得查验一下电子保单，确认信息没错再出发。
结语
这下你搞清楚啦，境外旅游险就是给你出境游玩托底的保障，不管你去哪个方向、有没有既往病史，按着咱们说的选就行：先对着你的出行目的地挑对应保障，如实说清楚自己的健康情况，存好所有需要的理赔材料，再按着自己的预算选就不会踩坑，放心出门玩就好。
