引言
咱们天天上班奔波，谁也说不准哪天遇上点磕磕碰碰的意外，想要给自己添份保障的话，员工个人意外保险到底该怎么买才合适呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。
一. 明确需求看场景
先讲办公室久坐的打工人，你日常基本不怎么出远门，大部分时间都是待在公司工位或者居家，偶尔周末出门逛个街爬个小山，那就先把日常意外摔伤、磕碰、坠物砸伤这些常见情况给覆盖好。比如做新媒体运营的小周，去年在公司接开水的时候没拿稳，暖水瓶炸了烫伤了手臂，去医院处理加换药花了小两千，之前买的涵盖日常意外伤害医疗的保单，直接把社保报完剩下的部分按比例报了，没给自己添额外负担。这类场景你不用追求太高的交通额外保额，把意外伤害医疗的报销额度给做足就够了。
再说说天天需要外出跑业务的销售、快递外卖骑手这类岗位，你每天大半时间都在路上，要么赶公交地铁，要么骑电动车穿行大街小巷，遇到交通意外的概率比坐办公室的高不少。做日化销售的阿美就碰到过，骑电动车去见客户的路上被逆行的自行车刮倒，摔破了膝盖还磕掉半颗牙，修复牙齿花了近五千，她特意选了带高额交通意外责任的个人意外险，最后不仅报销了医疗费用，因为摔伤到影响工作休养的那段时间，也拿到了对应的误工补贴，帮她缓解了那段时间没业绩的收入压力。所以你要是天天在外跑，一定要额外加够交通意外的保障额度，别只买基础款。
再说说经常需要出差坐飞机高铁的企业员工，你每次出行都是跨城，途中遇到各种突发状况的风险不低，那你可以选包含交通工具额外赔付的类型，不用特意每次买机场的单次航意险，一次买一年期的保障，全年出差都能覆盖，算下来成本也更划算。去年一年飞了二十多次的做技术对接的老陈，之前每次坐飞机都买二十块钱的单次航意险，一年下来也花了四百多，后来换成一年期带航意责任的个人意外险，花的钱比一年单次买加起来少，保障还覆盖了全年高铁、动车出行，比次次单次买方便多了。
如果你平时喜欢玩点高风险的业余项目，比如周末去滑雪、玩攀岩、探洞这类，你一定要先看清楚，你的个人意外险能不能保这些项目。很多基础款的个人意外险，会把这类高风险运动列在免责里，真出事了不赔。之前有个喜欢周末滑雪的小林，第一次去滑雪场摔断了韧带，一开始买的基础意外险不给赔，自己掏了三万多的手术费，后来换了一份能覆盖业余高风险运动的意外险，第二次去玩的时候不小心扭了脚，这次就顺利报销了医药费。所以有这类爱好一定要提前对应上保障内容，别等出事了才发现没覆盖。
刚毕业没什么积蓄的新人，或者身体已经有一些小毛病的中老年员工，你的需求也不一样。刚毕业的人手头紧，先把基础意外伤害和意外医疗给配齐，不用追求过高保额，能覆盖日常上班通勤的意外就够，保费花很少就能搞定。年纪大的员工，平时容易滑倒摔跤，你可以侧重选不限社保用药、意外医疗报销比例高的，比如摔骨折了用进口钢板，也能报一部分，减轻自己的经济压力。
二. 对比条款盯细节
先盯清楚免责条款，这是直接影响赔不赔的核心点。很多朋友买保险只看保什么，不看什么情况不保，最后出事拿不到赔款才追悔莫及。就拿咱们身边的张姐来说，张姐是个户外滑雪爱好者，平时周末总约朋友去近郊雪场玩，她当时随手找了个低价意外险就买了，没仔细看免责部分。去年冬天她滑雪的时候摔了，左腿骨折住了院，花了快三万块，找保险公司申请理赔，才发现这份意外险把高风险运动都列进了免责，滑雪刚好就在里面，一分钱都没报。所以你买的时候，一定要翻到免责那一页，把每个条目都扫一遍，如果你平时有业余爱好，比如攀岩、潜水、骑行长途，就得挑没有把这些项目列进免责的产品，别等出事了才拍大腿。
再盯医疗报销的范围，这和你自己掏多少钱直接挂钩。很多意外险的医疗报销只报社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了进口钢板、进口自费药，剩下的钱就得自己出。但也有不少意外险可以报销社保外的费用，虽然这类保费会贵一点点，但遇上需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。比如工地的小张，上个月在工地被掉落的建材砸伤了脚，医生说需要用进口的钢钉固定，一支钢钉就要一万多，小张买的意外险刚好能报社保外用药，这一万多基本都报了，自己只花了几百块的免赔额，如果买的只报社保内，这一万多就得全自己掏，差得可不是一点半点。所以如果你的工作属于意外风险相对高的类型，优先选支持社保外报销的，保障更扎实。
还要盯清楚免赔额和报销比例，这两个数字直接决定你能拿到多少钱。有些意外险看起来保费便宜，但是免赔额很高，比如设了五百免赔，只报超过五百的部分，而且报销比例只有八成，遇上一千块的医疗费，最后只能报四百，自己还要掏六百。也有不少意外险免赔额只有一百块，报销比例能到九成甚至更高，同样一千块的医疗费，自己只需要掏一百，剩下的都能报。所以你对比的时候，别只看保额多少，得把免赔额和报销比例放在一起算，同样的保费，选免赔额更低、报销比例更高的，更划算。
另外要注意伤残赔付的规则，意外险不单赔意外医疗的费用，因为意外导致伤残的，还要按伤残等级给钱。有些不合格的产品，只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力或者生活不能自理才给赔，普通的十级九级伤残一分钱都不赔。但正规的意外险都是按等级赔付，从一级到十级，对应不同比例的保额，十级伤残赔10%保额，一级伤残赔100%，比如你买了五十万保额，评上十级伤残就能拿到五万，这一笔钱刚好能补上你养伤期间没法工作的收入缺口。比如快递员小周，去年车祸断了一根肋骨，评了十级伤残，买的正规意外险按比例赔了五万，刚好覆盖了他在家休养三个月的收入损失，如果买的是只赔全残的产品，这五万就没了，家里的房贷都要受影响。所以你买的时候一定要看清，是不是按伤残等级赔付，别买只赔全残的。
最后还要注意保障期限的选择，如果你是打零工、做季节性短工的朋友，没必要买一年期的，选按天数或者按月买的就可以，比如你要去外地做三个月的工程，就买三个月的短期意外险，花更少的钱就能拿到足够的保障。如果是固定上班的员工，直接买一年期的就可以，每年到期续上就行，不用反复操作，省心不少。
三. 健康告知不虚报
我直接说结论，买员工个人意外保险，健康告知一定要如实说，别抱有侥幸心理瞒报漏报，这真的关乎你能不能顺利拿到理赔。
之前认识做外卖配送的李哥，他跑单三年，本身有多年的高血压病史，知道自己血压高没法正常做高强度跑单，当时挑意外险的时候，健康告知页有一项问到“是否存在未治愈的心脑血管疾病”，他怕自己如实说之后买不了，怕之后跑单没保障，就直接勾了“无”，偷偷瞒了下来。
跑了快半年，有次他在取餐路口摔了一跤，磕断了两颗门牙，胳膊也蹭出了好长一道口子，去医院处理完花了小八千，他拿着单据去找保险公司理赔，结果保险公司核查的时候查到了他之前的高血压就诊记录，发现他买保险的时候没如实说，直接拒绝了理赔，保费也没退给他，这下他真的亏大了，本来以为捡了便宜，结果自己承担了所有医药费。
很多朋友觉得意外险只管外来的意外，和本身的健康状况没关系，不用太在意健康告知，这个想法真的错了。不少员工个人意外险都有健康要求，尤其是带了意外医疗或者身故责任的产品，对一些严重的慢性疾病会有要求，如果你隐瞒了符合告知项的健康问题，后续理赔的时候保险公司一查就诊记录就能查到，根本瞒不住。
那到底该怎么填健康告知？记住一句话：问什么答什么，不问不主动说。如果告知上只问你有没有住过院，那你平常有点小感冒小咳嗽的体检异常，不用主动说。如果问到你有没有某一类疾病，你确实有，就老老实实填上，要是不确定自己的情况符不符合要求，可以找销售人员提前确认，别自己私下瞎填。哪怕最后因为健康问题买不了这款，换一款健康要求更宽松的就行，总比买了之后赔不了强。
哪怕你只是刚毕业收入不高，或者已经四五十岁身体有点小问题，也别想着瞒报换一份便宜的保障，如实告知才是对自己最负责的做法，不然花了钱，真出事拿不到赔偿，这份保险买了也等于白买。
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四. 保费预算分轻重
刚毕业进公司没满一年的小吴，每个月扣完社保房租，剩下的生活费也就三千出头，想给自己买份员工个人意外险，又怕保费太贵挤占日常开销，这种情况完全可以选低保费高保额的基础款。一年两三百块就能拿到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也能覆盖日常磕磕碰碰的门诊、住院花费，完全够刚入职场积蓄不多的新人过渡用，不用硬撑着买高保费产品，给自己添经济压力。
工作三五年，已经攒下一点积蓄，收入也稳定在每月一万左右的上班族，可以根据自己的工作场景调整预算。比如你是天天跑客户做线下对接的岗位，每天大半时间都在外面跑通勤、赶高铁大巴，就可以多拨出一两百块预算，把交通意外的额外保障加上，这样出行路上的保障会更足，整体一年保费也才五百上下，不会对日常开支有影响。
如果你上有老人要照顾，下有孩子要养，本身家庭责任比较重，收入也比较可观，可以适当提高一点预算，把意外保障做足。比如可以在基础意外保障之外，加上意外住院津贴的责任，万一因为意外需要住院休养，每天能拿到一笔津贴，可以弥补停工期间的收入缺口，一年多花两三百块，就能给家庭多添一层缓冲，这个预算花得很实在。
本身已经买过其他商业保障，只是想补一份员工个人意外保障的朋友，可以控制预算在年收入的百分之一以内就行，不用重复购买功能重叠的责任。比如你已经有了足额的医疗险，就不用再特意买超高额度的意外医疗，把预算侧重在意外身故伤残这块就行，把钱花在缺口上，不浪费保费。
如果身体本身有些小异常，比如常见的血压偏高、血糖偏高，也不用因为担心买不到就多花冤枉钱找高价产品。多数员工个人意外险对健康要求比较宽松，只要符合告知要求，照样能买到性价比不错的产品，按照自己的收入情况选对应档位就可以，不用为了所谓的“特殊承保”花不必要的钱。
结语
看完这些，你应该清楚员工个人意外保险该怎么买了吧？先对着自己的日常场景找需求，跑外勤多就多侧重交通保障，日常坐办公室就侧重普通意外和意外医疗；再翻清楚条款，别漏看免责和报销范围，健康告知如实说，别抱着侥幸心理隐瞒；最后按着自己的收入定预算，刚工作手头不宽就选低保费高保额的先做保障，收入稳定些再慢慢调整配置。买对了意外险，真遇到事儿就能帮你扛不少压力，像咱们之前说的几位，选对的都拿到了理赔帮衬，没留意细节的反而吃了亏，按着这些步骤挑，就能选到适合自己的员工个人意外险啦。
