引言
你是不是刚入学就收到了学平险的购买通知，翻来覆去还是搞不懂它到底怎么买？要不要自己再单独买一份？别纠结啦，今天咱们就把这些疑问讲清楚。
一 了解基础保障内容再下手
先给你说清楚，你得先明确这款保险具体管啥，别糊里糊涂交钱。
我身边就有真实案例，去年我同校的学妹小王，刚入学参加新生军训，站军姿的时候突然中暑晕倒，送去医院急诊降温加输液，前后花了快六百块。她当时听助班说大家都买了，自己也跟着买了，完全没看过保障内容，后来还是辅导员提醒她，才知道急诊费用也能报，最后报了四百多，自己只出了一百多，相当于没花多少钱。要是她当时不知道这项责任，这笔钱就只能自己扛了，对生活费不多的学生来说，也是不小的支出。
你得先看意外医疗部分，这是大学生用得最多的保障。平时在操场打球崴脚、赶课摔破皮、宿舍上下床磕伤，这些常见的意外受伤，去校医院或者校外医院拍片拿药，大部分都能报。要看清楚免赔额是多少，还有报销比例，常见的是一百元免赔，也就是超过一百块的部分按比例报销，比例一般在百分之六十到八十之间，选比例高一点的更划算。
再看住院保障部分，这是应对稍微严重一点的问题。比如你得了肺炎需要住院挂水，或者做个小手术，动辄几千块的住院费，对于没有收入的学生来说压力不小，学平险的住院保障就能报销一部分住院费，帮你减轻负担。这里要注意，有些学平险包含大病相关的保障，如果你本身家族有相关病史，可以多留意这部分的额度，额度高一点更稳妥。
还要注意看有没有门诊保障，平时你得个感冒发烧，去校医院拿点药，或者去校外门诊看诊，有些学平险能报销门诊费用，虽然额度不会太高，一般也就几千块，但对于日常小病来说，足够用了。
最后一定要先圈出来哪些是不赔的内容，比如你本身得的旧病，投保前就有的，大部分学平险是不赔的；还有一些违规的行为导致受伤，比如骑无牌电动车出意外，或是违反学校规定外出攀岩受伤，很多都在免责里，一定要提前看清楚，别等到理赔的时候才发现不符合要求，白花钱。
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二 根据自身情况挑合适方案
每个大学生的日常安排、身体状况、可支配零花钱都不一样，选学平险直接照着自己的情况搭就行，不用跟风买别人推荐的选项。
平时生活费比较紧张，每个月除了吃饭社交剩不下多少闲钱的同学，直接选基础款就够用，基础款价格不高，一般几十块就能搞定，重点把意外医疗和住院报销这两块的责任看清楚，不需要加那些花里胡哨的附加责任，把预算用在核心保障上就好。我身边就有同学，刚入学每月生活费只有一千多，硬咬着牙买了两百多的带很多附加责任的产品，其实那些附加责任他根本用不上，反而让自己半个月吃饭都紧巴巴，完全没必要。
天生身体底子比较弱，经常感冒发烧跑医院，或者本身有一些需要长期复诊的小毛病的同学，选的时候优先挑住院报销比例高、免赔额低的选项。比如同样是超过免赔额部分报销，一款报60%一款报80%，那肯定选比例高的，真住院的时候能多省不少钱。我同寝室的室友，从小就容易得肺炎，每年换季都要住个三五天院，大一时选了免赔额50、报销比例80%的学平险，去年住完院报完销，自己只花了不到一千块，比选低报销比例的多省了六百多，刚好够他买一学期的参考书。
平时爱泡运动场，经常打球跑步，或者喜欢玩滑板、攀岩这类有一点强度的户外活动的同学，一定要提前看清楚，保障责任里有没有包含运动损伤。不少基础的学平险，对非日常的运动损伤会有免责，如果你经常参加这类活动，一定要选把运动损伤包含进去的方案。我学校登山社的一个学长，去年跟社团去郊外徒步，不小心崴了脚，韧带拉伤花了两千多的治疗费，他大入学的时候特意选了带户外运动损伤保障的学平险，最后报了一千三，要是选了不含这项的，这笔钱就得自己全出了。
如果家里已经给你买了其他的商业医疗险，那买学平险的时候就选性价比高的基础款就行，不用重复买高额度的保障，省下的钱可以留着当生活费或者买学习资料。毕竟学平险就是大学生的基础保障，跟已有的商业医疗互相补充就够，不用花多余的钱。要是你还没配置过任何商业保险，那可以选责任全一点的，把意外、门诊、住院都覆盖到，花不多的钱就能给自己攒下一份基础保障，在校外做兼职、出门玩都更安心。
三 注意理赔关键步骤不走弯路
发生保障范围内的意外或者生病就医后，第一时间做这件事：找辅导员报备。绝大多数大学生学平险都是通过学校统一收集投保信息，出险后先找学校对接保险事务的老师登记，再由老师联系保险公司对接人，比你自己乱找联系方式效率高很多，还不容易出错。我身边就有同学发生意外后，自己先折腾找保险公司，折腾了快一周才找对接人，差点耽误了报案时效。
保管好所有和就医相关的纸质材料，别乱丢乱扔。不管是挂号单、门诊病历、缴费发票、拍片的检查报告、医生开的处方单、住院的费用清单，每一样都要收进文件袋整理好。曾经有个同学生病住院，觉得发票已经走了医保结算就丢了原始票据，最后申请理赔的时候，因为缺了原始发票的凭证，少报了一千多块钱，只能自己承担损失。哪怕是几块钱的挂号费小票，都留好，不怕多就怕缺。
就医尽量走你自己的大学生医保结算通道，不要直接全价自费结算。很多同学不知道，学平险一般是医保报销之后，对剩下的符合要求的部分再进行报销，走医保结算不仅能先帮你减掉一部分费用，后续走学平险理赔的时候，报销比例还会比纯自费更高。比如同样是花了两千块的住院费，走医保报销后剩下的部分，学平险可以报八成，如果是纯自费，可能只报六成，差出来的钱就是你自己多掏的。
报案别拖，按要求的时间内提交申请，别等过了好几个月才想起要申请理赔。一般学平险都要求出险后十天内完成报案，就算你是刚好赶上放暑假离校，也要先给辅导员发个消息说清楚情况，不要觉得反正材料都有就拖着不报案，拖得太久，保险公司可能需要你补充更多材料证明，甚至会影响正常理赔。我学长之前踢足球摔断了胳膊，出院忙着养伤忘了说，过了一个多月才想起报备，最后补了好多次学校的在校证明才走完流程，多折腾了半个多月。
提交材料之后，多跟进进度，有不清楚的地方直接问对接的老师或者保险公司工作人员。如果审核有问题，需要补充什么材料，按要求补就行，不用过度担心。等审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你可以核对一下金额，和计算的有没有出入，有出入及时找对接人核实就好，按步骤走，理赔一般都不会有大问题。
四 警惕隐形费用与免责条款
先给你说个身边真实案例，小王去年刚入学，稀里糊涂跟着班里团购买了一份学平险，没仔细看条款就签了字。后来他因为之前就有的鼻窦炎住院手术，申请理赔的时候才发现，条款里写了既往症免责，也就是买保险之前就有的病，这份保险不赔，最后一分钱都没报下来，白花了保费不说，还耽误了自己安排报销计划。
买之前一定要先看清楚免责条款，哪些情况不赔，一定要一条条捋明白。一般来说，自身原本就有的旧病，大多都在免责范围内，如果想保旧病，一定要提前看清楚条款有没有相关约定，别等着理赔的时候才发现不对。除此之外，醉酒、违反法律法规的行为导致的受伤，也大多都在免责列表里，这些内容一定要提前摸清楚，别存侥幸心理。
要仔细找有没有隐形费用，有些学平险看起来保费便宜，但是理赔的时候会扣掉不少隐形费用，比如有些条款会要求扣除所谓的“自费项目”“特殊耗材费用”，这些扣除比例如果没写清楚，最后能拿到手的理赔款会比你预想少很多。买的时候直接问清楚，除了保费之外，还有没有其他需要额外交钱的项目，所有扣费规则都要落实到文字上，别信口头承诺。
一定要如实填写健康告知，别抱着隐瞒的心态蒙混过关。有些同学觉得自己之前得过小病，不说保险公司也不知道，可真到理赔的时候，保险公司会查就医记录，如果发现你隐瞒了健康情况，会直接拒绝理赔，保费也不会退给你，吃亏的还是你自己。有什么健康情况就如实说，符合购买条件就买，不符合就换别的产品，千万别隐瞒。
最后一定要核对好个人信息和受益人信息，别填错。很多同学买的时候是集体统一填报，有时候会把姓名、身份证号填错，或者受益人默认只写学校，这些细节都会影响后续理赔。拿到保单之后第一时间核对信息，确认受益人是自己或者父母，有错误立刻联系更正，别等到需要申请理赔的时候才发现信息不对，耽误理赔进度。签完合同之后，也要把保单电子版或者纸质版存好，别随便丢了，需要用的时候能立刻找出来。
结语
看到这里，你肯定明白大学生该怎么买学平险了。先整理好自己日常的活动习惯和身体状况，对照保障内容筛出符合需求的选项，重点核对报销范围、免赔额和免责条款，结合自身预算选就行，一般大多数学平险价格都不高，学生党负担起来没压力。购买可以走学校统一组织的渠道，也可以自己找正规保险公司选购，缴费大多是一次性缴清，操作起来很方便。就像咱们前面说的，这份保险能给日常校园生活添一份基础保障，真遇到意外小伤、小病就医，也能帮咱们减轻一点花费负担，选对合适自己的就可以啦。
