引言
你是不是也好奇，大学生只花46元买的学平险到底有哪些保障？哪些内容是咱们一定要提前搞清楚的？今天咱们就把这个问题聊明白。
一. 意外受伤赔多少
我先给你举个咱们身边真实的例子，方便你看懂。小张是某高校大三的学生，喜欢泡篮球场，打比赛的时候为了抢一个篮板，不小心崴了脚，当时脚踝肿得老高，去医院拍了片子说是踝关节骨折，需要打石膏固定，还开了活血化瘀的药，前前后后花了1800多块钱。他入学的时候买了46元的这款学平险，整理好所有缴费单据和病历去申请赔付，扣除免赔额之后一共拿到了1300多块钱的赔款，相当于八九成的费用都报销回来了，自己只出了几百块。
这款学平险对于意外受伤的报销范围，覆盖了咱们大学生日常常见的意外情况。不管是走路崴脚、骑车磕伤，还是运动受伤、实验室不小心被试剂灼伤这类常见的意外医疗支出，都在保障范围内。门诊和住院的费用都可以按比例报销，而且不分是否在学校发生，只要是在保障期内发生的意外，符合条款要求就能申请。
具体的赔付比例，一般是扣除合同约定的免赔额之后，按比例报销。大部分情况下，合理费用的赔付比例能达到百分之八十左右，如果是去二级及以上公立医院，比例还会更宽松一些。合理费用包括什么呢？就是符合当地医保目录范围内的药品费、检查费、治疗费、材料费等等，这些都是可以纳入赔付计算的。
这里要提醒你几个注意事项，第一个就是要去正规公立医院就诊，私立医院或者非正规诊所的费用，大多是不赔付的，别图省事去小诊所最后拿不到赔偿得不偿失。第二个是一定要保留好所有的单据，不管是挂号单、缴费发票还是病历本、检查报告，一样都不能少，申请赔付的时候这些都是必须的材料，丢了补办很麻烦，还会影响你的赔付进度。
如果你平时喜欢运动，或者经常骑车上下课、参加户外实践活动，那么这个意外保障其实非常实用。几十块钱的保费，就能覆盖掉大部分日常意外的医疗支出，哪怕真的不小心受伤了，也不用因为医药费给家里添额外的负担，对于本身没有其他保障的大学生来说，性价比是很不错的，建议大家入学的时候都配上，不用纠结这几十块钱。
二. 生病住院管不管
我先给你说个真实的例子，去年秋天有个刚上大一的小姑娘，开学没俩月突然得急性阑尾炎，连夜住了院做手术。一开始她还担心家里条件不好，拿不出住院费，后来辅导员提醒她买了46元的这个学平险，让她看看能不能申请赔付。
这个险种是管生病住院的，不管你是急性发病还是需要住院治疗的常见病，符合要求都能申请赔付。像刚才说的小姑娘，一共花了六千多的医药费，医保报销之后剩下的三千多，除去免赔额，这个学平险给报了两千多，一下子帮她家里减轻了不少负担。
不是所有生病住院都能赔哈，得说清楚要求。如果你是投保之前就已经有的老毛病，比如先天性疾病或者之前确诊过的慢性病，这个险种是不赔付的。另外还有一些特殊情况，比如因为整形美容、牙齿矫正这类非疾病治疗产生的住院费用，也不在保障范围内。还有一点，刚买完这个学平险会有几天等待期，等待期内生病住院也不赔，不同学校投保的等待期可能不一样，具体要看学校统一投保的条款要求。
赔付比例是怎么算的呢？一般是医保报销之后，剩下的符合规定的自费部分，按照约定比例赔付，不同的花费区间比例不一样，花得越多，赔付比例一般越高。就像刚才那个小姑娘，医保报完之后剩下的部分，按百分之七十左右的比例赔的，刚好覆盖了大部分自费开支。
给大家两个实用建议：第一，如果你是新生，或者是每年续保的老生，一定要记清楚投保时间和等待期，要是刚好在等待期生病住院，就别白跑一趟准备材料了；第二，不管你是什么情况，住院之后一定要保留好所有的单据，缴费发票、诊断证明、住院清单一个都不能少，申请赔付的时候这些都是必须材料。要是你平时身体不太好，容易得感冒肺炎这类需要住院的小病，这个46元的学平险一定要买，几十块钱换一份保障，真的很划算。如果身体特别好，很少生病住院，那它作为基础保障也很合适，毕竟价格便宜，多一份保障总没坏处。
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三. 免赔额度藏在哪
我们先拿一个具体的例子来说明。去年秋天，我们学校同系的一个小杨同学，换季的时候得了呼吸道感染，烧到快四十度，校医建议直接转到外面的公立医院住院治疗，他住了三天院，前前后后一共花了差不多三千二百多块医药费。出院之后他整理好单据找保险申请理赔，最后只拿到了两千四百多块的赔付。小杨一开始觉得算错了，翻遍了条款才发现，这个46元的学平险里，每次住院都有固定的免赔额度。
这个46元学平险的免赔额度，一般都放在住院医疗责任的条款角落，不会特意标红放大提醒你，很多同学买完之后从来不看条款，理赔的时候才发现有这一项。大部分这款定价的学平险，单次住院的免赔额度都在八十元左右，意思就是，每次理赔的时候，八十元以内的花费都需要你自己掏钱，超过八十元的部分，才会按照合同约定的比例给你赔付。
我们再拿另一个例子来说，隔壁宿舍的小郑同学，体育课立定跳远的时候崴了脚，去校医院做了固定、拿了药，一共花了一百五十块。按照条款算，减去八十元的免赔额度，剩下的七十块按照百分之八十的比例赔付，最后只能拿到五十六块钱的理赔款。很多同学看到这个数字会觉得太少，干脆就不申请理赔了，其实累计下来，哪怕几块钱也是应得的保障，不要觉得麻烦就放弃自己的权益。
不同身体情况的同学，要多注意这个免赔额度的影响。如果你平时身体素质比较差，一年可能会住一两次院，那这个八十元的免赔额度其实影响不大，毕竟每次住院花费都远远超过这个数，减去免赔之后剩下的部分，能帮你覆盖不少开支。如果你平时很少生病，只有偶尔一点小磕碰小感冒，花个百八十块就能解决，那确实达不到起赔线，拿不到赔付也是正常情况，不要因此就觉得这款保险没用。
给大家两个可操作的建议：第一，买完46元学平险之后，翻两页条款，找到免赔额度那一项记下来，心里有数就不会在理赔的时候觉得落差大。第二，不管花费多少，只要超过免赔额度，都整理好单据去申请理赔，哪怕赔付的钱不多，也能帮你省出来好几顿食堂饭钱。另外如果是一次意外导致多次治疗，可以问一下保险公司能不能累计计算免赔，部分产品对同一次事故的治疗，只收一次免赔额度，这样能多拿到不少赔付。
四. 买完多久生效呀
给大家举个真实的例子，我身边同校一位大二同学，开学报到当天就跟着班级统一交了46元的保费，想着刚到学校打疫苗都没问题，保障早买早安心。结果缴费后第三周，他在操场踢足球和人抢球的时候不小心扭到了脚，去校医院拍片子发现是脚踝撕脱性骨折，前前后后花了一千八百多医药费。他拿着缴费凭证去找保险公司申请理赔，结果被保险公司告知，这份46元的学平险还没到生效时间，最后没能拿到赔付。
为什么会出现这种情况呢？其实大部分这类学平险，生效时间都是缴费成功后的次月一号，和开学缴费的时间差了一周到半个月不等。这位同学就是刚好卡在了还没生效的时间段里出的事，所以才没能理赔。要是他晚一周受伤，就能正常拿到赔偿了。
那有没有特殊情况呢？当然有。如果你是新生刚入学，学校统一组织投保，部分学校会和保险公司约定，新生投保从报到缴费当天就开始算生效时间，这是针对新生入学的特殊安排，大家可以提前问问辅导员自己学校的规则。如果你是老生续保，或者自己单独补投，那基本都是次月一号生效，这个规则不会变。
给大家提个可操作的建议，如果你刚开学已经交了保费，这段时间要是出去运动、参加社团活动，记得多注意安全，尽量避开生效前的这个空白期做高风险运动。要是你忘了交保费，开学之后记得赶紧补上，别拖到下个月再交，不然拖一个月就少一个月保障，刚好中间出事就会像刚才那位同学一样拿不到赔付。
还有一种情况，要是你之前买过上一学年的学平险，到期之后马上续保，那生效时间会接着上一年的到期日走，不会有空白期，这个大家不用担心，只要你按时续保，保障就不会断。大家一定要记清楚自己的生效时间，别出事了才发现还没生效，白白错过理赔机会。
结语
其实大学生46元学平险，主要就是包含意外保障和住院医疗保障这两类，本身价格不贵，对还没收入的大学生来说门槛很低，不管你是日常打球摔了，还是换季发烧感冒住院，都能按比例赔一部分，帮你分担不少开支。不过大家买之前一定要记清免赔额、生效时间还有等待期这些细节，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求。如果你还没配置其他商业保险，不管你是刚入学的新生，还是已经在读的老生，经济条件有限、健康状况正常的话，入手一份还是很实用的；要是你已经有了其他医疗保障，可以根据自己的需求再考虑要不要加买。
