引言
家里有娃上学的朋友，是不是都曾被孩子突如其来的小磕碰吓慌神？已经买了学平险，到底能不能报意外扭伤？想申请报销又该怎么操作？今天咱们就把这俩问题说清楚。
一. 孩子磕碰扭伤能否获得赔付
能赔，但得看具体情况，不是所有磕碰扭伤都能报。
首先，得是意外发生的扭伤才能报，自己故意弄伤的不算。比如孩子在学校课间追跑打闹，脚一滑崴了脚踝，这种属于外来的、突发的意外情况，符合学平险的意外保障要求，可以申请报销。如果是孩子明明知道自己身体不好，还故意做超出承受能力的剧烈运动导致扭伤，这种情况就不符合赔付要求了。
其次，要看你去的医疗机构是不是符合要求，一般学平险都要求去二级及以上公立医院的普通门诊或住院才行，去私立诊所或者美容整形类机构看扭伤，大多报不了。要是孩子扭伤后直接在校医室做了简单处理，产生的小额费用，部分产品也能报，你买的时候看清楚条款就行。
然后，要注意报销的范围，大部分学平险有免赔额，报的时候会先扣除免赔额，再按照约定比例赔付。比如免赔额是100元，报销比例是80%，你这次扭伤花了600元，那能报的就是（600-100）×80%=400元，剩下的100元就得自己出。还有，要是你用了自费的药或者进口的支具，这部分大多不在报销范围内，得自己掏钱，只有社保范围内的项目才能报，少数学平险会扩展自费项目，你得提前看清楚条款。
最后，不同情况的赔付也不一样，要是只是轻微扭伤，去门诊换个药、拍个片，走意外门诊责任就能报。要是扭伤比较严重，韧带撕裂需要住院做手术，那除了门诊费用，住院产生的费用也能按照约定报。如果扭伤后留下了伤残，达到了条款约定的伤残等级，还能按照比例赔一笔伤残保险金。
给大家一个小建议：孩子扭伤之后第一时间先去看病，留好所有的单据，别随便涂改或者弄丢，要是不确定能不能报，可以直接打承保公司的客服电话问清楚，别说错受伤的原因，如实说明情况就可以。
二. 报销单证如何准备才不麻烦
首先你要提前把孩子和家长的基础身份材料准备好，不用特意跑出去打印多份，提前存好电子版本就行。一般来说需要孩子的户口本本人页照片、家长的身份证正反面照片，把这两个材料单独存在手机相册一个专门的相册文件夹里，别和生活照混在一起，等申请报销的时候直接找出来就能上传，不用翻半天翻不到，能省好多时间。
第二，一定要留好医院给的所有纸质单据，尤其是发票原件，这个是绝对不能丢的。很多家长带孩子看完病，顺手把发票塞在书包或者衣服口袋里，过了大半个月想起来报销的时候，要么找不着，要么揉得皱巴巴看不清字，最后只能补开材料，来回跑医院太折腾。你看完病从医院出来，就把所有单据整理好，要么放在专门的文件袋里，要么立刻拍成清晰的照片存在手机里，照片要保证所有字都能看清，公章也不能糊。
第三，门诊的病历本一定要完整留存，不管是医生写的手写病历，还是医院打印的电子病历，都要收好。之前我身边就有朋友碰到过，孩子扭完腰去医院，看完病忘了拿病历，只拿了缴费发票，申请报销的时候保险公司没法确认是不是意外导致的扭伤，只能让他再回医院补打病历，来回折腾了快一周才办好。如果是电子病历，你可以直接在医院的公众号上下载一份存在手机里，纸质病历就和发票放在一起，别弄丢。
第四，如果孩子是在学校发生的意外扭伤，还要找学校开一份意外经过的说明，这个材料也不难弄。一般来说班主任就能帮忙开，写清楚什么时候、在哪、因为什么发生的扭伤，盖个学校的公章就行。别等申请报销了才临时找老师，你可以等孩子看完病，稳定下来就联系班主任开，提前开好存好，凑齐所有材料一起提交，能加快审核速度。
最后，提交材料之前你自己先核对一遍，看看缺不缺东西，照片是不是清晰。比如发票有没有把缴费金额、缴费项目、医院公章都露出来，身份材料有没有拍歪，病历有没有把医生的诊断内容拍全。要是缺了材料，保险公司还得打回来让你补充，又得多等好几天，自己提前核对一遍，一次提交齐全，审核和打款都会快很多。
三. 经济基础不同该如何配置方案
如果你是普通工薪家庭，每个月可支配收入不算高，本身还要承担房贷、车贷以及日常养娃开销，那就优先把基础的学平险配置好，不用额外加购太多附加保障。这类基础款学平险一年缴费不高，大多覆盖意外门诊、意外住院和基础的身故责任，对于孩子日常跑跳造成的意外扭伤、磕碰这类常见小意外，已经完全够用，不会给家庭增添额外的经济压力，还能把基础意外风险兜住。
如果你是刚刚步入社会不久的年轻家长，积蓄不多，孩子刚上幼儿园或者小学，除了基础学平险之外，只需要再加一份几百块的小额意外医疗险就行，不用追求高保额的附加保障。毕竟孩子这个年纪活泼好动，小磕碰小扭伤的概率高，大额意外风险发生概率相对低，这样搭配下来，一年总花费也不高，能覆盖绝大多数日常意外的医疗开销，就算真的出了意外扭伤，医保报完之后，剩下的符合条件的部分也能按比例报销，不用自己掏太多钱。
如果你是中等收入家庭，每个月除去固定开销之后，还有不少结余，希望给孩子更全的保障，那可以在基础学平险之外，搭配一份额度稍高的意外医疗险，还可以加上针对意外责任的额外补充保障。毕竟孩子除了日常在学校活动，还会参加校外的兴趣班、户外运动，意外风险场景更多，保障额度提上去之后，万一发生需要住院治疗的意外，也不用因为费用担心治疗方案的选择，就算是意外扭伤需要做康复治疗，符合条件的费用也能纳入报销范围，给孩子更踏实的保障。
如果你是高收入家庭，对孩子的保障要求比较高，希望覆盖所有可能的意外风险，那可以在学平险加足额意外险的基础上，再补充合适的百万医疗险作为兜底。就算是比较严重的意外损伤，比如严重扭伤引发并发症需要手术治疗，产生的大额医疗费，也能通过多层保障层层报销，几乎不用自己承担太多费用，不会因为孩子的意外治疗影响家庭整体的生活质量和财务规划。
要注意不管你是什么经济条件，都不要盲目跟风买大杂烩式的多份重复保险，很多同类型的意外责任，就算买多份也不能重复报销，只会白白多花保费。先根据自己能承受的预算，把核心的意外保障配够，再根据结余加其他保障，适合自己家庭情况的配置，就是最好的方案。
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四. 举例说明实际理赔经过怎样
邻居家的壮壮去年读初二，刚报名参加学校的秋季运动会100米跑项目，那天热身的时候没活动开，刚冲出去五十多米就崴了脚，当时脚腕就肿成了小馒头，校医赶紧给喷了冷敷喷雾，班主任联系了壮壮妈妈接去医院检查。
到医院拍了片子，医生说骨头没有大碍，就是韧带拉伤扭伤，需要固定修养，开了外用药、口服药，还有康复理疗的项目，前前后后一共花了3500多块。壮壮妈妈一开始还发愁，说孩子没买别的商业险，只有学校统一买的学平险，不知道能不能报，后来想起班主任开学的时候发过报销指引，就翻出来看。
壮壮妈妈按照之前说的，先把所有材料整理好：孩子的身份证照片，医院的门诊病历本、拍的片子报告，还有医药费的原始发票，缴费清单都一一整理好，存成了清晰的JPG格式，然后找到保险公司的线上报案入口，按照提示填了意外发生的时间地点，上传了整理好的材料。
提交完之后的第三天，保险公司的工作人员就打来电话核实情况，问清楚意外是在学校运动会发生的，又确认了所有的治疗项目都是针对扭伤的，没有非保障范围内的内容，很快就通过了审核，扣除了一百多块的免赔额之后，按照约定比例把报销款打给了壮壮妈妈，前前后后一共报了两千四百多块，自己只承担了一千块左右。
这件事里你能看出来，只要材料提前准备齐全，符合学平险的保障要求，意外扭伤的报销流程一点都不复杂，哪怕只是几千块的小额医药费，也能实实在在帮你分担一部分开销。壮壮妈妈事后说，当时每年交的学平险保费才百来块，没想到真出事了能报这么多，觉得这个钱花的挺值的。也提醒大家一点，不管孩子发生什么样的小意外，第一时间先去就医，所有的单据都要收好，别随便乱扔，不然补单据会耽误不少报销的时间。
结语
总结一下，意外扭伤大多都能走学平险报销，只要准备好咱们说的这些单证，走对应报销流程就可以。不同家庭可以根据自家经济情况调整配置：普通工薪家庭预算有限，先靠学平险覆盖孩子在校意外基础保障，预算宽松的话，可以再搭配其他适合孩子的保障，给娃更全的保护，不用硬撑着买超出预算的方案，适合自己家的就好。
