引言
各位宝爸宝妈，是不是给娃挑保障的时候，总摸不清儿童意外保险到底分哪几类？看着五花八门的选项，是不是越看越乱？今天咱们就一起来聊透这个问题，帮你理清思路。
一.意外医疗能报哪些开销
日常带娃难免碰到磕磕碰碰，摔破膝盖、被宠物挠了去打疫苗、不小心吞了异物去拍片子取出来，这些都属于意外医疗能覆盖的合理开销范围。
不同产品覆盖的用药范围不一样，这是大家最容易踩坑的地方。有的只包社保目录内的用药和治疗项目，有的能扩展到社保外用药。比如上周小区王姐家5岁的男娃，在小区滑滑梯摔破了额头，医生给用了进口美容缝合线减张，还开了一支预防留疤的自费祛疤膏，总花费两千出头，其中一千五都是社保外费用。如果只买了只保社保内的儿童意外险，那这一千五都得自己掏钱；要是选了包含社保外责任的产品，扣除免赔额之后，这部分也能按比例报销，一下子能帮家里省不少钱。所以给娃买的时候，优先选能覆盖社保外用药的，别图便宜只买只保社保内的，真出事了才发现报不了多少，反而亏了。
除了门诊治疗费、药费，意外医疗还能报意外导致的住院相关开销。比如娃爬高摔下来骨折，需要住院复位打石膏，住院的床位费、检查费、手术费这些，符合要求的都能报。还有一些特殊的治疗开销，比如骨折之后需要做康复理疗，帮娃恢复肢体活动，只要是意外导致的必要治疗，多数产品也能纳入报销范围。
也有明确不能报的开销，得提前记清楚。比如娃本身就有的旧伤、因为身体疾病导致的意外摔倒治疗费，还有家长给娃做美容整形、牙齿矫正这种非意外必要治疗的项目，都不在报销范围内。另外要是家长带娃去了没有正规医疗资质的私人诊所看病，多数产品也不给报，一定要去正规医院就诊。
给不同情况的家长一点明确建议：如果是刚上幼儿园的小朋友，天天在园区跑跳磕碰，日常容易有小意外，预算充足直接选包含社保外用药，免赔额低的产品，一两百块就能买到不错的保障；如果是家有过敏体质娃，经常容易因为意外需要用到自费抗过敏药或者特殊敷料，一定要选包含社保外责任的；要是家庭预算比较有限，先选一份带社保内报销、额度够十万以上的基础款，也能覆盖大部分常见小意外的开销，比没保障强很多。
二.身故赔付金额有限制吗
咱们国家对未成年人的身故赔付额度，有明确规定，不存在多买就能多赔的情况，所以别白花冤枉钱多买好几份。
我身边有个例子，之前楼下刘姐家刚满4岁的宝宝，被保险业务员游说，一口气买了三份带儿童身故责任的意外险，加起来身故保额快两百万。后来刘姐整理保单的时候才发现，就算真出了符合约定的情况，也拿不到这么多赔付，多花的保费等于白白浪费。
按照规定，不满十岁的未成年人，身故赔付累计不能超过规定额度，十岁以上不满十八岁的，赔付额度也有上限，这个规定是硬性的，不管你买多少份，所有保单加起来的赔付也不会超过这个数。
不少家长会觉得，给孩子买越高保额的身故责任越好，其实这个思路不对。对孩子来说，意外导致身故的概率远低于意外导致受伤、残疾，我们买儿童意外险，核心关注的不应该是身故保额，而是意外医疗的报销额度、报销范围，还有意外伤残的赔付责任。
给大家一个实用建议，给孩子买意外险的时候，不用盯着高额身故责任做选择，只要身故保额达到规定的上限就足够，把保费预算省出来，加在意外医疗或者其他孩子需要的保障上，反而能给孩子更实用的保护。另外投保的时候，也不用在多家公司重复购买带身故责任的儿童意外险，重复投保不会给你更高的赔付，只会平白多花保费，把钱花在刀刃上才是给孩子买保险的正确思路。
图片来源：unsplash
三.收入不高如何搭配方案
先放弃带返还功能的儿童意外险，这类产品每年缴费比纯保障型贵出两三倍，把本来就紧张的预算占了大半，实际给到的意外保障额度还不够用，完全没必要为了几十年后那笔不确定的返还，挤掉孩子当下的保障空间。
就拿小区里的刘姐家举例，夫妻俩都在超市做理货员，每月总收入不到八千，还要还房贷养老人，之前听业务员介绍买了一份带返还的儿童意外险，每年交三千多，要交二十年，到期能返一半保费，但意外医疗额度只有八千，意外伤残保额才五万。去年她家儿子在小区滑滑板摔断了胳膊，光住院手术就花了快一万两，这份意外险只能报六千多，剩下的全要自己掏，刘姐说当时悔得不行，早知道把这笔钱省下来买纯保障的，能报得多还便宜。
优先只买核心责任，只保留意外医疗和意外伤残责任，身故责任不用额外加高额度，毕竟未成年人身故保额有规定，加了也是白加钱。意外医疗要优先挑覆盖社保外用药的，哪怕额度稍微低一点也没关系，日常孩子摔伤碰伤、被猫狗抓伤挠伤，经常会用到社保外的美容线、狂犬免疫球蛋白，这些能报上能省不少钱。
按照这个思路配，一年只需要两百块左右就能搞定，意外医疗额度能到两万，意外伤残额度能到几十万，完全覆盖孩子日常跑跳磕碰、被动物抓伤、烫伤这些常见意外。比刘姐之前买的返还型，每年能省三千多，这笔省下来的钱，还能给孩子多买一份百万医疗险，应对更大的健康风险，整体保障反而更全。
如果预算还能再挤挤，一年能多出一百多块，可以加上儿童常见的意外住院津贴，就是孩子因为意外住院每天给几十块补贴，用来抵住院期间的伙食费、打车费这些不进发票的开销，就算不加也没关系，核心保障已经足够用了。缴费直接选一年一交，不要选长期缴费，一年一交每年只需要交一次钱，压力小，后续要是碰到更合适的产品，也能灵活换，不会被绑定住。
四.索赔时候带啥凭证
第一步，先把看病的原始发票留好，这个是最核心的凭证，不管是门诊拿药还是住院治疗，所有收费单据都别丢。我小区楼下的李姐前阵子就踩过坑，她家5岁的儿子在小区滑滑梯摔破了膝盖，去社区医院缝了两针，缴费之后随手把发票夹在买菜的购物袋里，等想起要找发票申请理赔的时候，购物袋早就被收废品的收走了，最后只能自己承担几百块的医药费，特别可惜。所以建议大家拿到发票之后，第一时间找个固定的文件袋放好，同时拍一张清晰的照片存在手机相册的专门相册里，双重备份不会出错。
其次，要收好医生开的诊断证明书，这个是证明意外受伤就医的关键材料，不能只有缴费单据，没有诊断证明。前阵子我表姐家孩子被小区野猫抓伤，去医院打疫苗，医生当时开了手写的诊断，她嫌纸皱巴巴不好放，就随手扔了，结果申请理赔的时候保险公司要求必须提供诊断证明说明受伤原因，她又特意跑了一趟医院，找当时接诊的医生补开，来回折腾了大半天，浪费了不少时间。其实只需要把诊断书和发票放在一起，就不会出这种问题，如果你拿到的是电子诊断，直接下载保存在手机里，同时打印一份纸质版存档就可以。
如果是因为意外需要做检查或者拍片，所有的检查报告单、处方笺也要一并收好。比如邻居家孩子打球摔了胳膊，去医院拍了X光，之后又做了复查，两次的检查报告他妈妈都整理在一起，申请理赔的时候直接一起提交，两三天就拿到了理赔款，流程走得特别顺。要是少了其中一份检查报告，保险公司还要再核实孩子的受伤情况，理赔的时间就会拉长，本来很快能拿到的报销款，就要多等好几天。
如果孩子是在学校或者校外培训机构发生的意外，还需要补充一份意外经过说明，由校方或者机构盖章确认。我同事家的孩子上小学体育课的时候扭伤了脚，需要申请意外险理赔，按照保险公司要求，找学校开了盖了公章的意外经过说明，直接跟着其他材料一起提交，很快就完成审核了。这里要注意，意外经过说明要写清楚时间、地点、出事的具体过程，不要漏了关键信息，不然还要重新开，耽误时间。
最后提醒大家，如果是委托别人帮忙办理理赔，还要准备好委托授权书，以及代办人的身份证原件和复印件，要是家长自己给孩子办理，只需要准备好家长的身份证，以及孩子的户口本或者出生证明，用来证明亲子关系就可以。所有材料提前整理好，按顺序放好，不要东一张西一张，提交的时候一次性给全，就能大大缩短理赔的审核时间，很快就能拿到报销款了。
结语
说到这儿，咱们也就把国内儿童意外保险常见的险种类型说清楚了：一类是带意外医疗报销责任的，主要管孩子日常磕碰、摔伤烫伤这类意外受伤后的门诊、住院开销，是咱们给孩子买意外险最该优先看重的；另一类是包含意外身故伤残责任的，对应极端意外情况的补偿，咱们只要按照规则买够合理额度就够。给大家总结一下购买建议：如果是刚出生到学龄前的娃，平时摔碰擦伤多，优先挑意外医疗覆盖社保外用药的，一年也就两三百块；如果是已经上学的娃，除了意外医疗，可以适当把伤残责任的额度配足；要是家里经济条件比较紧张，就直接选纯保障型的，不用选带返还的，把钱花在刀刃上就行，最后别忘了不管买哪种，都把看病的各种单据存好，理赔的时候能省不少麻烦。
