引言
家里有娃的宝爸宝妈们，你有没有过孩子不小心摔了碰了去医院看完伤，对着一堆单据不知道怎么找保险公司报销的疑问呀？今天咱们就来好好聊聊，把大家搞不清的问题都说清楚。
报销单据准备清单有哪些
首先要留好医院开具的收费原始发票，这是证明你花了多少钱的核心凭据，一定不能弄丢。不管是门诊挂号费拍片子的钱，还是住院的治疗费医药费，收费单据都要统一收在一个文件袋里，别随手乱扔。如果不小心弄丢了原始发票，可以去医院收费窗口补打存根联，记得让医院盖上收费专用章，不然保险公司没法认可这份材料。
第二份必须准备的，是完整的门诊病历或者住院病历。如果只是门诊处理意外，要把医生写的初诊病历、复诊记录都收好，上面要写清楚意外受伤的时间、部位、原因，医生的诊断结果和处理方案。如果孩子住院了，要在出院一周后去医院病案室打印完整住院病历，包括入院记录、出院小结、手术记录（如果有做手术的话）和各项检查报告，这些材料保险公司都会一一核对。
第三份不能少的是费用明细清单，不管门诊还是住院都要打。这份清单会把你每一笔花销列清楚，哪些是检查费，哪些是药费，哪些是治疗费，写得明明白白。保险公司要对照这份清单，看哪些花销符合意外险的报销范围，剔除掉不符合约定的项目。如果医院给了你电子清单，记得保存好电子档，同时打印一份纸质版盖上医院的章，这样线上线下提交都能用。
第四份是和身份相关的材料，别忘了提前准备好。一般要准备孩子的户口本或者身份证复印件，还有投保人也就是家长的银行卡和身份证复印件。现在很多保险公司支持线上理赔，银行卡要确认是一类卡，能正常接收转账，不然报销款打不进来会耽误时间。如果是孩子自己不小心受伤，不用额外准备第三方材料，如果是第三方导致孩子受伤，比如其他小朋友碰伤的，只需要说明情况，提供对应的事故说明就可以。
最后，还有一份理赔申请单，这个可以提前做准备。你可以去保险公司线下网点拿，也可以在保险公司官方平台下载电子版，按照上面的要求填好信息，签字之后和其他材料放在一起。如果是线上提交理赔，直接在申请页面按照提示填信息就行，不用单独下载打印，省不少事。所有材料整理的时候，最好按照发票、病历、明细、身份材料的顺序排好，不管是邮寄还是线上上传，都能让保险公司更快审核，报销款下来得也更早。
三类家庭如何搭配保障
普通工薪家庭，每个月还完房贷车贷，留给孩子买保险的预算其实不算多，你们就优先把基础保障做扎实。先给孩子买一份儿童意外保险，额度挑符合你预算的就好，不需要追求太高额度，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能覆盖社保外用药的产品。搭配一份普通的少儿医疗险，每年缴费不高，就能把日常小病小意外的医疗支出覆盖住，两个加起来一年花费也不会给家庭带来压力，适合大多数普通工薪家庭。
小康家庭，手里可支配的预算相对充足，你们可以在基础保障之外，再往上叠加一层保障。首先还是配齐儿童意外保险，意外医疗额度可以适当选高一点，毕竟如果孩子意外受伤需要去较好的医院治疗，更高的额度能报销更多花费。再搭配一份中高端少儿医疗险，之后可以再加一份责任涵盖意外伤残的额外保障，这样不管是小擦伤小割伤，还是需要住院治疗的较严重意外，都能得到对应的报销和补偿，不用因为医疗费用发愁，也能给孩子用上更好的治疗方案，不会留下遗憾。
高净值家庭，更看重的是孩子能享受优质医疗资源、报销不受太多限制，你们可以把儿童意外保险的额度做足，搭配高端少儿医疗险，还可以补充一份包含意外责任的长期保障。这种搭配下来，孩子出意外之后，可以直接选特需部、国际部甚至私立医院接受治疗，不用排队等床位，也能用上进口的耗材和药品，报销的时候也不会有太多限制，能最大程度给孩子最好的治疗条件，也不用家长临时动用家庭的大额储蓄，不会影响家庭原本的资金规划。
还有刚当爸妈的年轻家庭，很多人工作没几年，手里积蓄不多，还有房贷要还，其实不用硬着头皮买贵的产品。你们可以先买一份基础款的儿童意外保险，附加好意外医疗责任，先把最基础的意外保障做起来，等之后收入上涨了，再慢慢补充其他的保障就好，不用因为想买齐所有保障，给自己太大的经济压力，毕竟保障是可以逐步调整完善的。
家里孩子已经有医保的家庭，千万不要觉得有医保就不用买儿童意外险了。医保的报销范围和额度都有限，意外导致的很多自费项目医保报不了，你们就直接买一份能补充医保缺口的儿童意外险，再搭配一份小额住院医疗险，医保报完剩下的符合要求的费用，意外险还能接着报，自己花的钱就会少很多，这种搭配刚好适配已经有医保的情况，实用不浪费保费。
意外受伤案例怎么赔钱
小区楼下的滑滑梯，是咱们常带娃遛弯的地方对吧？上周张姐接5岁的儿子放学，在小区滑滑梯玩的时候，孩子没抓稳扶手，从半米高的滑梯口摔下来，磕到了地面的塑胶边沿，下巴磕了一道两厘米的口子，当时就出血了，给张姐吓得够呛，赶紧抱着孩子去了离家最近的公立医院急诊。
到了医院之后，医生给孩子做了清创缝合，还开了术后换药的药物和破伤风针，前前后后一共花了一千八百多，其中社保报销了八百多，剩下九百多块钱是自付的。张姐之前给孩子买了儿童意外保险，想起这件事之后，当天晚上就整理好了材料，找保险公司申请报销。
张姐整理的材料刚好符合报销要求，她留好了医院开的所有发票原件，带着孩子的急诊病历、收费明细，还有孩子的身份证明、自己作为投保人的银行卡，直接通过保险公司的线上小程序上传了所有材料，连线下网点都没跑。
提交材料之后，保险公司三天就完成了审核，确认孩子是意外受伤，符合保险条款的赔付要求，扣除了一百块的免赔额之后，把剩下八百多块钱直接打到了张姐的银行卡里，相当于大部分自付费用都报销了，自己只花了一百多，大大减轻了小意外带来的经济负担。
这个案例就能看出来，儿童意外保险报销其实并不麻烦，只要你提前把材料都留好，按要求提交，赔付到账的速度很快。如果孩子受伤严重需要住院，你只要保留好住院的出院小结、每日费用清单，同样按照流程提交就行。如果是发生了骨折这类需要康复的情况，只要是意外导致的治疗费用，在保额范围内都可以按规则申请报销，你只要记住，所有和这次意外治疗相关的单据都别丢，提交的时候保证信息真实，就能顺利拿到赔付了。
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避免拒赔注意这些细节
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。比如有的家长知道孩子先天有某类肢体发育问题，投保的时候故意不填，真的孩子意外摔倒导致这个部位受伤去理赔，保险公司核查出来发现你早知道这个情况却没说，就会直接拒赔。哪怕你觉得这个问题和这次意外没关系，只要投保的时候问到了，就得老老实实说清楚，没问到的可以不用主动提，别给自己埋雷。
第二，一定要看好医院要求，别随便找不符合要求的医院看病。绝大多数儿童意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部治疗，你要是图离家近，随便找了个私人诊所或者私立美容整形机构看擦伤接骨，哪怕你花了再多钱，报销的时候也拿不到赔款。要是真的遇到突发意外，附近只有私立医院能急诊处理，你也要保留好急诊的所有材料，之后及时转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司打个招呼说清楚情况，别直接就看完才说。
第三，一定要注意意外的定义，别拿非意外的情况去申请理赔。很多家长容易混淆，孩子本身有疾病，比如腺样体肥大导致孩子睡觉翻身摔下床受伤，这种摔伤本身是意外，可以正常申请理赔；但如果是孩子疾病引发的比如抽搐摔倒治疗抽搐的费用，这部分是不能报销的，只有治疗摔伤的部分可以报。还有一点，别把故意行为当成意外，比如孩子故意爬没开放的围墙摔下来，这种情况也是不符合理赔要求的。
第四，一定要在规定时间内报案，别拖了大半年才说。一般来说，建议你在孩子出意外之后10天之内联系保险公司报案，时间拖得太长，很多票据容易丢，现场情况也说不清楚，保险公司没办法核查事故真实性，就容易给理赔添麻烦，甚至会因为超期拒赔。哪怕你当时忙着照顾孩子走不开，也可以让家里其他亲人帮忙打个电话报个案，说清楚基本情况就行，后续再补材料也没关系。
第五，一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前心里有数。比如很多儿童意外险都不赔孩子参加高风险运动比如攀岩、蹦床导致的受伤，如果家长带孩子去游乐场玩蹦床摔骨折了，这种情况买的普通意外险就报不了，这点一定要提前看清楚。如果经常带孩子玩这类项目，可以单独买对应场景的短期保障，别买了普通险就以为全保，出了事才发现不符合要求。
结语
总的来说，儿童意外保险报销说难不难，整理好医院发票、病历记录、费用明细这些原件走流程就好。给孩子选意外险也不用犯难，普通工薪家庭可以先选基础款儿童意外险搭配小额医疗险，保费不高也能覆盖日常磕碰摔伤的风险；预算宽松的家庭，可以在基础保障之外，搭配额度更高的意外责任保障，给孩子更全的支撑；要是预算有限，选只覆盖基础意外责任的儿童意外险就够，先给孩子把最基础的保障配齐。就像咱们说的滑梯摔伤案例，提前备好材料、选对适合的产品，就能顺顺利利拿到理赔，帮咱们减轻不小的负担。最后再提醒一句，买的时候记得做好如实告知，避开等待期内申请理赔的坑，这样真出问题的时候，才能稳稳拿到报销哦。
