引言
各位宝爸宝妈，咱们带娃的时候是不是都琢磨过，万一孩子不小心出了意外，买的儿童意外保险到底能赔多少呀？赔付比例到底是怎么算出来的呢？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 赔付标准先看啥
先盯免赔额，这是你自己要掏的钱，剩下的才走保险公司赔付。不同产品免赔额不一样，有的是0免赔，有的是50块、100块免赔，免赔额越低，你能拿到的钱就越多。举个例子，5岁的浩浩在小区滑滑梯摔下来，缝了三针花了1500块，社保报了600块，剩下900块要走意外险报销，如果买的是100块免赔，那就是900减100，剩下800块再按比例报；如果是0免赔，直接就用900乘比例赔，差不少呢。
再看报销范围，要看清是只报社保范围内用药，还是能报社保外自费药。很多便宜的产品只报社保内，要是孩子受伤需要打进口麻药、用自费的美容缝合线，这部分钱就报不了。邻居家姑娘去年骑车摔破了下巴，医生为了留疤浅用了进口缝合材料，花了1200多都是自费，她爸妈买的意外险只报社保内，这部分一分都没赔，最后只能自己掏钱。如果能选覆盖社保外用药的产品，遇到这种情况就能按比例报了，能省不少钱。
接下来算赔付比例，分两种情况说，经过社保报销和没经过社保报销，比例不一样。一般经过社保报销之后，剩余部分的赔付比例会更高，大多在70%到90%之间；没经过社保报销的话，赔付比例会低一些，一般是50%到60%。就拿刚才浩浩的例子说，社保报完剩900块，100块免赔，剩下800块，按80%比例算，就是赔640块；要是当初没走社保直接找意外险，900块扣完100块免赔剩800块，按50%算只能赔400块，差了二百多呢。所以带孩子看完病，记得先走社保报销，能提高你拿到的赔付金额。
如果涉及意外伤残，赔付比例是按伤残等级来算的，一共分十个等级，一级最重，等级越重赔付比例越高。比如孩子玩闹摔断了胳膊，做了伤残鉴定是十级，对应比例就是10%，你买的意外伤残保额是20万，那就能赔2万；要是鉴定出来是九级，比例就是20%，就能赔4万，这个比例是写进条款里的，买的时候可以翻一下对应表格，心里有数就行。
给你提个可操作的小建议，你挑产品的时候，优先选0免赔、经过社保报销后赔付比例80%以上、还能覆盖社保外用药的，这种对家长来说更实用。别光看总保额有多高，要看这些实打实影响赔付金额的细节，不然买了保额很高的，赔的时候这也不赔那也扣钱，实在闹心。
二. 不同年龄怎么选
0-3岁刚会走路的小宝宝，最爱到处摸爬滚打，磕下巴、被桌角撞包、开水烫到、打翻暖水瓶都是常有的事儿，这个阶段选儿童意外险，直接把意外医疗的报销比例放第一位，意外身故伤残的额度不用拉太高，够用就好。
我邻居家刚满2岁的朵朵，前阵子在家跑着玩，没站稳脸撞到了茶几角，缝了四针花了三千多，她妈妈买意外险的时候就特意选了意外医疗报销比例九成、免赔额只有几十块的产品，社保报完剩下的一千六百多，保险公司报了一千四百多，自己只花了一百多，挺省心的。如果是这个年龄段，预算够的话，可以选包含门诊和住院都能报的，报销比例越高越好。
4-6岁上幼儿园的小朋友，开始和小伙伴一起跑跳玩游戏，滑滑梯挤摔、玩健身器材剐蹭、被小朋友推搡摔倒的情况变多，还有不少孩子会在幼儿园被传染感冒发烧引发意外并发症，这个阶段除了意外医疗报销比例要高，额外加上住院津贴责任会更实用，报销比例尽量保持在八成以上就好，意外身故额度可以比0-3岁略微提高一点。
我闺蜜家4岁的壮壮，去年在幼儿园户外活动玩平衡木摔下来，胳膊骨折住了一周院，总共花了八千多，她买的意外险意外医疗报销比例八成五，还有每天一百块的住院津贴，社保报完之后，剩下的三千多报了两千八百多，加上七天的住院津贴补了七百块，相当于自己只花了两百多，大大减轻了负担。对这个年龄段的孩子来说，不用追求太高的身故额度，重点把医疗报销的比例和额度提上来就对了。
7-12岁上小学的孩子，开始参加学校的体育课、户外运动，骑自行车、打球、爬山这些活动多了，发生跌打损伤、骨折扭伤的概率更高，这个阶段可以适当降低一点对超高报销比例的执着，重点看意外伤残的赔付比例规则，同时保留八成以上的意外医疗报销比例就可以。
如果是预算有限的普通家庭，每个月拿不出太多钱买保险，可以选一年一两百块的消费型儿童意外险，意外医疗报销比例八成、意外医疗额度两万到三万就够用。如果预算宽松，可以选报销比例九成、意外医疗额度五万以上的，还能附加意外住院津贴，应对孩子运动受伤的情况更稳妥。
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三. 投保条件要注意
首先，给孩子买儿童意外险，第一个要卡的就是年龄限制。大部分儿童意外险，只承保出生满30天、满90天到17周岁的孩子，少数产品会放宽到18周岁。要是你家孩子刚满月，别急着下单，先看看产品要求的最低承保年龄，不符合要求买了也白买，后续出险肯定赔不了。反过来孩子要是已经上大学，超过了约定年龄，也别硬买这款，换符合年龄要求的产品就可以。
第二点，健康告知要看清，一定要如实填写，千万别隐瞒。我身边就有这么一个真实案例：张姐家5岁的孩子从小有过敏性鼻炎，每次换季都容易发作，她想着这就是小毛病，不需要告诉保险公司，就直接买了意外险。半年后孩子出去玩，花粉过敏引发鼻炎加重，同时不小心摔破了鼻梁，需要做清创缝合加鼻部护理，治疗一共花了三千多。申请理赔之后，保险公司核查过往病史，发现孩子投保前就有鼻炎病史，张姐没如实告知，最后虽然摔伤本身符合理赔要求，但还是扣减了部分赔付金额，本来能报两千多，最后只拿到一千出头。
要是孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的先天性室间隔缺损（已经自愈）、轻微早产、出生时体重不达标，或者有过敏、轻微哮喘这些情况，不用直接放弃投保，可以找健康告知更宽松的儿童意外险。很多产品对这类常见的儿童健康异常，不会直接拒保，只要做好如实告知，大部分都能正常承保，少数会要求做个简单的健康复查，结果没问题就能投保。
第三点，要注意职业限制。很多家长觉得孩子都是学生，哪有什么职业要求，其实不然。要是你家孩子参加了一些学校组织的业余运动训练，比如业余马术训练、业余足球训练，部分产品会对这类有一定风险的活动有要求，投保的时候要看清楚，要是孩子日常参加这类活动，要选不限制这类活动的产品，不然孩子训练时候出意外，可能会被拒赔。普通上学、日常课外活动的孩子，大部分产品都符合职业要求，直接买就可以。
还有一点要注意，不要给孩子重复投保超额的身故责任。给孩子买意外险的时候，要看你已经买过的身故保额加起来有没有超过约定额度，多余的部分买了也不会多赔，完全是浪费保费，不如把钱省下来，提高意外医疗的报销额度，对孩子来说实用性更强。
四. 缴费断供怎么办
建议优先开通自动扣费功能。很多家长平时带娃忙到脚不沾地，既要送娃上兴趣班，又要记学校填表时间，很容易不小心把缴费日期忘在脑后，开通自动续费就能直接从绑定账户扣款，不用特意花精力记日子，能从根源避免忘缴的情况。
如果真的忘了缴费，先看保单的宽限期。绝大多数儿童意外险都有六十天的宽限期，哪怕你过了约定缴费日才发现没交钱，只要还在六十天的时间里，孩子出险了保险公司照样按约定赔钱，你只要在这段时间把保费补上就不会影响保障。我邻居张姐去年就出过这么一档事：她当时带娃去外地避暑，每天忙着照顾孩子玩水逛景点，完全忘了缴保费，结果娃在公园跑的时候摔破额头缝了五针，翻保单才发现过了缴费日三天，她当时吓得不行，联系代理人之后才知道还在宽限期里，最后顺利报了七千多的医药费，没耽误一点事。
要是超过了六十天宽限期还没缴费，保单会进入中止期。这段时间里孩子万一出意外，保险公司是不会赔的，很多家长这时候会慌，其实不用太急，大多数产品两年内都可以申请复效，你把欠的保费补上之后，通过保险公司的重新核保，就能恢复保障。
不过申请复效也有要注意的点，复效之后通常会重新计算等待期，等待期里出险也得不到赔付，所以哪怕能复效，也会白白空出一段没有保障的时间，对孩子来说很不划算。比如之前有个宝妈，因为换工作断了收入，忘了缴保费过了宽限期，过了三个月才想起来申请复效，结果复效完不到半个月，孩子跑操摔骨折，刚好在新的等待期里，最后没能拿到赔偿，只能自己掏了一万多的治疗费，吃了忘缴费的亏。
如果断缴时间超过两年，保单就会直接终止了，这时候你只能申请退保，拿回保单的现金价值，想要再给孩子买保障，就得重新投保。如果孩子这期间身体健康出现变化，再投保的时候可能会被限制承保，反而得不到合适的保障。所以如果你的经济暂时遇到困难，可以先联系保险公司看看能不能变更缴费方式，改成按年缴变按月缴，减轻当下的压力，尽量不要让保单断缴超过宽限期，保住孩子的保障才是最重要的。
结语
总的来说，儿童意外保险的赔付比例，就是扣除免赔额和社保已经报过的部分后，再按合同约定比例报销，不同保障责任、不同产品的比例都会有区别。给孩子买的时候，幼儿家庭可以优先挑报销比例高、意外医疗额度足的，预算有限就把保额侧重在医疗部分；学龄孩子可以兼顾意外伤残保障，记得如实填健康告知，尽量开通自动续费避免保单失效，这样真出事的时候，就能顺顺利利拿到赔付，帮咱们减轻负担啦。
