引言
家里有学生娃的朋友，是不是每次开学拿到缴费通知都忍不住犯嘀咕？医保已经交过了，学平险还有必要再买一份吗？两个保险都买了，真的能一起用吗？今天咱们就来把这两个问题掰扯清楚。
一. 两者的功能定位是什么
医保是给孩子最基础的兜底保障，这个优先级绝对要放在第一位，不管你再怎么纠结别的，先把医保办好再说。有医保之后，只要是医保范围内的住院、门诊看病，都能按比例给你报销一部分，哪怕孩子有先天小毛病，或者已经生过病，只要符合参保要求都能买，不会随便拒保，这是学平险比不了的。
举个具体的例子，小区里有个刚上小学的小女孩，得了肺炎住院，总共花了八千多的治疗费用，其中符合医保报销范围的部分，医保直接报了四千多，一下子就减掉了一半的开支，剩下三千多需要自己掏钱，这时候就是学平险发挥作用的时候了。
学平险是给医保补缺口的商业补充保障，它管的都是孩子日常容易碰到的情况，比如课间跑闹摔破皮骨折、体育课扭伤、外出游玩被蚊虫叮咬过敏，还有平时的小额门诊费用，很多医保报销完剩下的自费部分，学平险都能接着报。还是刚才那个小女孩的例子，剩下的三千多自付费用里，一千多是符合学平险报销要求的，最后学平险又报了八成，自己最后只花了不到一千块，比只买医保的时候少掏了一千多，对于普通家庭来说，这笔钱省下给孩子买文具买换季衣服不好吗？
医保的覆盖范围广，但是报销有额度限制，很多自费药、进口器材还有门诊小额费用，医保报不了多少，而且医保只管疾病相关的部分，对于孩子常见的意外身故、伤残，医保是不给赔付的。学平险刚好能补上这块空白，价格还不贵，一年只需要几十到几百块，多数家长都能承担得起。
就拿去年夏天的例子说，我邻居家的小男孩刚上三年级，放假去游泳馆游泳，不小心脚被泳池边缘的瓷砖划伤，缝了七针，花了两千多的门诊费用，医保因为门诊额度有限，只报了三百多，剩下的一千六百多，学平险全部报了下来，邻居说当时就觉得这几百块的学平险花得太值了，要是没买，这一千多就得自己全额掏，买了之后基本没花钱，还落得安心。所以直接说结论，医保管基础兜底，学平险补缺口，功能不一样，没法互相替代。
二. 意外受伤理赔流程怎样走
先记好固定步骤，跟着走就不会出错，第一步一定是先去正规医院就诊，保留好所有的纸质单据和电子凭证，不管是挂号单、处方单、检查报告还是收费票据，哪怕是几块钱的敷料收费小票都别丢，缺一样都可能耽误理赔进度。
第二步先刷医保结算，别想着先找学平险报销，绝大多数情况都要先走医保结算。我邻居家孩子上周在学校操场打球崴了脚，撕脱性骨折需要门诊固定加开药，当时家长直接拿医保卡去收费窗口结算，当场就减免了医保范围内的费用，直接打出了医保结算单，这张结算单一定要收好，后续学平险理赔必须要这个单据。
第三步找对接渠道提交申请，现在学平险大多是学校统一组织投保，也有家长是自己自行投保的。如果是学校统一买的，直接把所有材料整理好交给班主任就行，班主任会对接负责的专员，不用你自己跑去找保险公司；如果你是自己买的，直接找投保的渠道，大部分都支持线上上传材料，手机拍清楚每一页上传就行，不用寄纸质材料过去，方便很多。
提交材料之后，等保险公司审核就可以，一般三到七个工作日就能出结果，有疑问保险公司会主动联系你补充材料，这时候配合补充就行。之前有个家长给孩子理赔擦伤的医疗费，当时漏了门诊病历，保险公司一天之内就打电话通知补材料，补完之后第二天理赔款就到账了，只要材料齐全，速度都挺快。
这里要提醒你两个注意事项，第一，不要私自去非正规的诊所就诊，必须去二级及以上的正规公立医院，不然很多学平险不赔；第二，发票原件如果医保收走了，一定要让医保给你开加盖公章的复印件和结算回执，拿着这个一样可以申请理赔，不用纠结拿不回原件的问题。另外如果是涉及第三方责任的意外，比如被别人不小心碰伤，也要如实告知保险公司，按照要求提供相关说明就可以，不用隐瞒，如实申报才能顺利拿到理赔。
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三. 预算有限应该怎么搭配
先给大家掏干货：任何情况下，先把孩子的医保办下来，这是第一步，没有商量的余地。医保没有年龄限制，也不用看孩子健康状况，哪怕孩子出生就有小毛病，也能正常参保享受待遇。而且一年缴费只有几百块，大部分家庭都能轻松承担，不会有什么压力。之前有个刚当妈妈的朋友，孩子出生体质偏弱，经常跑医院，她一开始嫌医保手续麻烦想晚办，后来听了劝赶紧给孩子办了，当年冬天孩子肺炎住院，医保直接报了一半多，帮家里减轻了不少负担。
办完医保之后，再看你手里剩下的预算，哪怕只剩几十块，也能配上学平险。学平险大多一年缴费只要几十到一百多，就算是普通工薪家庭，挤挤也能拿出这笔钱，不会影响日常开支。就拿我们小区张姐家来说，夫妻两人都是打零工，收入不算稳定，家里还有老人要养，本来觉得买保险是额外开销，不想花这个钱，后来知道学平险一年只要几十块，就赶紧给上小学的儿子买了一份，没多久儿子在学校玩单杠摔下来胳膊骨折，医保报完之后，剩下的自付部分用学平险又报了八成，最后自己只掏了几百块，要是没买学平险，当时就得掏小几千，对于本来就紧张的家庭开支来说，也是一笔不小的负担。
如果孩子本身健康状况不太好，已经买不了其他商业医疗险，更要保留好医保加学平险的搭配。医保不管健康状况，学平险一般投保要求也比较宽松，大多不用提前做健康告知，就算孩子有小毛病也能买，能给孩子凑出基础的保障。我们之前碰到过一个孩子，出生就有先天性的小问题，其他商业医疗险都买不了，家长就一直给孩子保留着医保加学平险，去年孩子做常规复查之后的治疗费用，医保报完学平险又补报了一部分，没让家里多承担太多额外费用。
要是你家预算真的特别紧张，连一百多块都挤不出来，那至少把医保保住，学平险可以等以后收入宽裕了再补。千万别为了买学平险，反而把医保停了，医保是国家给的基础福利，报销范围广，保障稳定，是任何商业保险都替代不了的。之前有个家长听了不正确的建议，觉得医保报的少，停了医保只买学平险，后来孩子生病住院，学平险有报销限额，最后自己掏了一大笔钱，后悔都来不及。
如果孩子已经上了学，大多学校会统一组织购买学平险，直接跟着学校买就行，不用自己到处找产品，手续简单，缴费也方便，直接把钱交给学校统一办理就可以。要是学校不组织，自己在正规保险平台找符合要求的产品投保就行，缴费都是一年一交，不用一下子掏一大笔钱，非常灵活，适合预算有限的家庭。
结语
看到这儿，你肯定清楚答案了——医保和学平险不冲突，还能叠加理赔，普通家庭建议都配置。医保是必须先有的基础保障，不管孩子健康情况怎么样，都能投保，先把基础保障兜住；学平险价格不贵，能补医保报销不完的缺口，还能覆盖医保不包的部分意外责任，花几十到几百块就能给孩子多添一层保障，性价比很不错。按照这个思路配置，孩子在校上学、日常玩耍的小风险基本都能覆盖，不用太担心突发意外给家里添额外负担啦。
