引言
哈喽，各位乡亲朋友，是不是不少人都有这个疑问呀？农村合作医疗保险里面到底有没有意外险保障呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家一个明明白白的答案。
一.新农合能赔外伤费吗
我先给大家说准话：新农合可以报销符合要求的意外导致的治疗费用，但它本身不包含专门的意外险责任。
什么叫符合要求？举个例子，你上山干农活崴了脚，去乡镇卫生院拍片拿药，或者摔成骨折需要住院做手术，这类非故意、非违法的意外受伤，产生的合规住院费、门诊费，都能按照新农合的报销比例来报，起付线以上的部分按比例核报，和生病住院的报销规则差不离。
那什么样的意外受伤不给报？比如酒后导致的意外，或者从事违规作业出的意外，还有一些有第三方责任的意外，这些都不在报销范围内，这点大家一定要记牢，别白跑一趟去申请。
和专门的意外险比起来，新农合报意外受伤有什么不一样？它只报你实际花出去的治疗相关费用，比如说住院的床位费、医药费、手术费这些，如果你因为意外落下残疾，或者不幸出了更严重的事，想要额外的伤残补偿金、身故补偿金，新农合是不给的；你受伤之后在家休养的误工费、请人护理的护理费、买康复护具的钱，这些它也不报，只能报治疗本身花的钱，缺口还是挺大的。
我给大家提个实操建议：如果你不小心意外受伤了，先保留好所有的缴费单据、病历本、诊断证明，去医院就诊的时候，说清楚受伤的原因是正常务农或者日常出行意外，别含糊不说清楚，不然影响报销；另外，就算新农合能报一部分，也别想着光靠它就够，剩下的缺口还是要靠专门的意外险补上，别抱着侥幸心理，真出事的时候才知道多一份保障多踏实。就拿村里张阿姨来说，上次骑三轮车去赶集，路边窜出一只狗，她急刹车摔了，断了两根肋骨，住院一共花了快一万二，新农合按比例报了六千多，剩下五千多都是自己掏的，如果当时买了意外险，剩下的这部分也能再报不少，自己花的钱就少多了。
二.为啥还要买商业险
我先直接说，农村合作医疗保险报销意外导致的治疗费用，是有很多限制的，这些限制不补上，真遇到事你就知道有多棘手。
首先，农村合作医疗保险只报住院和部分门诊的合规医疗费，但是意外受伤之后，很多额外开销它一点都不报。比如你下地干农活摔了腿，需要在家躺三个月不能干活，这三个月的收入损失，农村合作医疗保险不给你补；再比如摔了之后需要请护工照顾，护工工资也得你自己出，它报不了；就连出院之后要做康复训练，康复的费用很多也不在报销范围内，这些钱加起来，对普通农村家庭来说也是不小的负担。
其次，农村合作医疗保险的报销有封顶线，要是意外受伤的花费超了封顶线，超出的部分也得自己扛。就拿咱们乡亲常见的意外来说，有人骑电动车被碰了，需要做大型手术，加上住院治疗，花费很容易就超过报销封顶线，剩下的钱还是得自己出，这时候如果有商业意外险，就能帮你承担这部分超支的费用，不用把家里攒的积蓄都掏出来。
还有，如果你是因为意外导致了行动受影响，落下了不便，农村合作医疗保险不会给你额外的补偿金，但是商业意外险可以按约定给你一笔钱，这笔钱你可以用来贴补家用，给孩子交学费，或者后续慢慢调理身体，不用因为治病把日子过紧了。
给大家分情况说具体建议，要是你家里主要挣钱的劳动力，每年花几十块买一份对应保额的商业意外险，花不了多少钱，就能把家里的主要收入来源护住；要是你家里有老人，平时出门遛弯、干家务容易摔，买一份含骨折津贴的商业意外险，住院每天都能领点津贴，能覆盖不少护工和营养费的开销；要是家里有小孩，天天跑跳容易磕碰擦伤，买一份能报意外门诊的商业意外险，平时去医院换药缝针的钱，也能多报一部分，不用都自己掏。说白了，农村合作医疗保险是给你打了个基础保障，商业意外险就是给这个保障加了一层防护网，不会让一场意外就把家里的平稳日子打乱。
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三.不同人群怎么选方案
在家务农、常年在外打零工的青壮年，平时免不了搬重物、爬高修农具或者在外做体力活，发生意外磕碰、扭伤甚至更严重意外的概率不低。这类群体建议优先把意外医疗额度做足，再配置合适的意外身故伤残保障，一年花几十块到一百多块就可以搞定，不用追求过高的保额增加经济负担，匹配自己日常的工作风险就够。
上学的孩童和学龄前的幼儿，平时跑跑跳跳容易碰伤擦伤、被猫狗抓挠打狂犬疫苗，还有不小心摔骨折的情况，很少会遇到严重的大意外。这类孩子群体，不用买高额度的身故伤残保障，重点挑意外医疗报销范围广、报销比例高的产品就行，尤其要选能覆盖自费疫苗、自费正骨耗材的产品，孩子平时出点小状况，去医院处理的花费基本都能报，一年几十块就能搞定，性价比很高。
居家养老、平时出门遛弯买菜的退休老人，骨质比较疏松，一不小心滑倒就容易发生骨折，这也是不少农村家庭都会遇到的情况。这类群体购买的时候，优先选包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，意外医疗额度不用追求特别高，但要留意免赔额越低越好，报销比例越高越好。很多老人已经买了农村合作医疗，意外住院之后新农合报完，剩下的合理花费意外险还能接着报，能减轻不少家庭的经济压力。
本身有基础病、行动不太方便的农村朋友，发生意外的概率比普通健康人群更高，选产品的时候不用挑过于复杂的保障责任，就盯着意外医疗责任买就行，重点看健康告知宽松的产品，很多这类产品不用严格体检，符合基本要求就能买，避免因为健康问题买了之后赔不了，白花钱。
如果你的家庭经济条件比较宽松，希望给全家人都配齐保障，可以在每个人都买了农村合作医疗保险的基础上，给每个家庭成员搭配对应需求的意外险，按上面说的不同人群的重点挑就行，全家人一年的总花费也就几百块，不会给家庭带来额外的经济压力，还能把意外导致的各类花费缺口补上，遇上事不用慌，也不用动家里存的养老、上学的积蓄。
四.摔伤后报销的真实账
咱们村西头的老王今年五十二，平日里种着三亩地，闲时帮街坊盖个房修个顶，赚点零花贴补家用。上个月他自家屋顶漏雨，搬了木梯子爬上去换瓦片，踩滑了摔下来，左腿胫骨骨折，送到镇卫生院之后，又转去了市里的医院做手术，打了钢板，前前后后算下来，住院加手术加药费，一共花了三万两千多。
出院之后，老王第一时间拿了住院材料去报销农村合作医疗保险，最后核下来报了一万七千多，剩下的一万五千多，得自己掏腰包。这一万五看着不多，可对老王这种靠卖力气赚钱的农户来说，已经是大半年的纯收入了。而且医生说了，他拆钢板得一年之后才能做，拆钢板还得小一万，这又是一笔额外的开销。
好在老王去年听了村会计的劝，除了交农村合作医疗保险，还花几十块买了一份意外险。当时老王还舍不得，说自己身体好从来没摔过，花这钱冤枉，没想到这就用上了。
老王把摔伤的证明、医院开的发票、病历这些材料整理好，报给了意外险这边，除去农村合作医疗保险已经报过的部分，意外险又报了剩下那一万四千多的自付医药费，还额外给了一笔误工津贴——因为老王摔伤之后足足三个多月没法下地干活，这笔津贴刚好补上了他没法打工赚的损失，连后来拆钢板的钱，都从这里面留出来了。
要是老王只交了农村合作医疗保险，没有买这份意外险，这小两万的开销全得自己扛，本来不宽绰的家底就得紧巴巴好一阵子。现在算下来，自己只掏了几百块钱，完全没影响家里的日常开销。
从老王这个事儿就能看出来，农村合作医疗保险不专门管意外带来的所有开销，只能帮你报一部分基础医药费，剩下的缺口，补一份便宜的意外险就能填上。咱们平时干农活、出门赶集，免不了磕磕碰碰，有了这份额外的保障，心里能踏实不少。
五.几十元保障能领多少
咱们普通农户选意外险，不用追求贵的，几十元就能买到合适的额度，完全符合咱们普通家庭的预算，不是越贵的就越好，适合自己收入情况的才对。
就拿刚刚提到的邻居老王来说，他当时买的就是一年六十块的意外险，磕磕碰碰治疗花的钱，除去新农合已经报过的部分，剩下符合条款的部分，都按约定比例报了，最后还额外拿到了骨折卧床的津贴，算下来，自己掏的钱比原本预计的少了将近两千块，这六十块花得太值了。
要是只买了农村合作医疗保险，老王这情况，只能报住院治疗的医药费，而且还有报销额度和比例的限制，像他出院回家之后请护工照顾的花费、卧床养伤没法出门干活损失的收入，农村合作医疗保险是不报的，这部分都得自己掏腰包。但加了这几十块的意外险，就能把这些缺口补上，相当于花一顿猪肉钱，给全家添了一层实打实的保障。
不同的额度对应不同的保费，一般来说，三十到一百块之间，就能覆盖咱们普通农户日常的意外需求。如果是家里干农活经常爬高、出门骑电动车的青壮年，可以选五十块左右、意外医疗额度更高的，够覆盖日常摔伤、碰伤、交通事故的治疗费用就可以；如果是给家里退休的老人买，选六十块左右带骨折津贴的就行，老人摔一摔很容易骨折，有了津贴就能覆盖请护工的部分开支，不给子女添额外负担；如果是给上学的小孩买，三十多块的就够用，小孩跑跑跳跳容易碰伤擦伤，去诊所换药、缝针的钱都能报，也算给家长省点零碎开支。
赔付的时候也不麻烦，不管你是花了几十块还是上百块买的，只要整理好医院开的诊断书、缴费发票、还有农村合作医疗保险已经报销过的凭证，交给承保的保险公司，符合条款约定的，很快就能拿到赔付金。别觉得几十块的保障没用，真遇到事儿，它就能帮你省下几千甚至上万的开支，对咱们普通农村家庭来说，这就是性价比很高的补充保障，搭配农村合作医疗保险买，完全不会有经济压力。
结语
现在咱们来直接回答开头的问题：农村合作医疗保险本身不包含独立的意外险保障，它只能报销意外导致的相关治疗医药花费，没法给到意外身故、残疾或者误工护理这类额外补偿。咱们买了农村合作医保之后，不管你是什么年龄、做什么工作，都可以根据自己的实际情况补一份合适的意外险，花很少的钱就能把保障缺口补上，就像刚才老王的例子，俩搭配着来，真出事了咱们能少担不少经济压力哦。
