引言
你是不是也有这样的疑问：不小心出了意外受伤，走了合作医疗之后意外险还能报吗？一份意外险一年到底要花多少钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，给想要配置保障的朋友讲明白。
一.意外医疗大概能报多少
我先给你说最实际的，很多人搞不清意外险和合作医疗能不能一起报，统一答案：可以一起报，一般是先走合作医疗报销，剩下没报完的部分再走意外险的意外医疗责任报，两边不冲突。
我给你举个真实的小例子，小区里的王阿姨今年62岁，下楼扔垃圾的时候踩了青苔滑了一跤，脚踝骨裂打了石膏，还住了一周院，前后总共花了不到八千块。王阿姨一直交着合作医疗，出院结算的时候直接走合作医疗报了四千出头，剩下三千五百多都是自己掏的。刚好王阿姨去年花两百多买了份意外险，带两万块的意外医疗额度，她把剩下的发票、病历整理好交给保险公司，最后除去一百块的免赔额，剩下的三千四全都报了，自己从头到尾只花了一百多，相当于没怎么花钱就把病看了。
一般来说，不同的意外险，意外医疗的报销规则不一样，常见的是先扣除免赔额，再按比例报。市面上多数产品的免赔额在一百到一千块之间，免赔额越低，对咱们越划算。报销比例大多在百分之七十到百分之百之间，能报社保外用药的产品，比只报社保内的实用性强很多。
如果你已经有合作医疗，买意外险的时候一定要选能报社保外费用的产品。很多意外受伤需要用的进口钢板、自费膏药，合作医疗报不了，要是意外险能报，就能帮你省一大笔钱。就像刚才说的王阿姨，当时用了一款自费的消肿膏药，一百多块，这份意外险就给报了，要是选了只报社保内的产品，这部分钱就得自己出。
给你说个实用的计算方法，你自己就能算明白能报多少钱：（总医疗费-合作医疗已经报的钱-免赔额）×合同约定的报销比例=意外险能报的钱。只要你手里的发票完整，病历齐全，算出来的数基本和最终报销的数差不了多少。建议你买的时候优先选免赔额低于两百，报销比例在百分之八十以上，能覆盖社保外用药的产品，别光看额度高就下手，实用的报销规则才是帮你省钱的关键。
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二.几百元能买哪些保障
平时每个月零花钱抠一抠，一年挤个两三百出来，就能把基础意外保障配得齐整，不是只有花大价钱才能有靠谱保障，不同预算档位，能拿到的保障内容不一样，咱分开说。
如果你一年只拿得出一百多块，也能买到够用的保障。一般这种档位，能覆盖十万左右的意外身故/伤残责任，再加个一万块左右的意外医疗额度，大部分日常小意外都能兜住。就说小区里刚毕业的小周，出来租房手头紧，选了一百多的基础款，上个月搬箱子崴了脚，拍片子拿药花了八百多，去掉免赔额之后报了七百多，相当于这一年的保费都赚回来了，对于刚入社会攒不下钱的年轻人来说，这个档位完全够用，先把保障占上，以后手头宽了再调整就行。
预算到两百到三百块，保障就能升个级。这个价位一般能拿到二十万到三十万的意外身故伤残，意外医疗额度也能提到两万到三万，不少还能覆盖社保外用药，比如被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了缝针用的美容线，都能报。楼下开水果店的李阿姨，一年花两百多买了这个档位的，前阵子整理水果箱被水果刀划了很深的口子，医生建议用美容线减疤，加上清创打破伤风，总共花了一千八，社保报了三百多，剩下一千四意外险全报了，要是买最便宜的基础款，美容线不报，这一千四就得自己掏，所以只要多掏一百块，就能把社保外的缺口补上，适合平时做点家务、做点户外零活的朋友。
要是预算能摸到四百块左右，保障还能更全。除了更高的身故伤残额度，意外医疗能给到五万以上，还能加上一些额外责任，比如意外住院津贴，住一天院给几十到一百块补贴，能补上住院期间的误工费，还有公共交通意外额外赔付，经常坐地铁公交上下班、出差跑业务的朋友，多这一项保障，出门也更安心。就说经常跑城区送货的王师傅，一年花三百八配了这个档位，去年赶送货被电动车蹭了住了十天院，医疗费报完之后，还拿了九百块住院津贴，刚好补上十天没出工的损失，相当于额外多了一层收入补偿。
不管你手头松紧，几百块的区间里总能找到适配的，别觉得钱少就买不到有用的保障，也别盲目为了用不上的高额度多掏钱，先算清楚自己平时最可能遇到什么意外，选对应额度和责任就行。比如平时只坐办公室很少出门，基础的两百档就够；经常骑车跑外勤，就多花几十块加上交通额外责任，把钱花在刀刃上就行。
三.各年龄段该怎么挑选
学生党日常跑跳打闹，上下学骑自行车、赶公交，很容易摔碰擦伤，偶尔还会遇到运动拉伤、磕碰骨折的情况。这个年龄段没有家庭责任负担，重点要放在意外医疗保障上，意外身故保额不用买太高，10万到20万就够，意外医疗尽量挑免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药。去年我邻居家上初二的男生，课间打球抢篮板摔下来，胳膊骨折打了进口钢钉，花了快三万，他妈妈之前给他买的意外险，意外医疗能报社保外用药，最后报了两万出头，自己只掏了几千块，要是当时选了只报社保内的，得自己多掏一万多，挺不划算的。
刚工作的年轻人，不少人天天骑电动车通勤，经常出差跑业务，风险比学生时期高不少。这个阶段不少人已经开始帮家里分担，要是真出点事，得能给家里留个兜底的钱，所以意外身故和伤残保额可以适当提一提，一般选50万保额就够，意外医疗选1万到2万额度就行，要是平时经常户外爬山、露营，可以附加个高风险运动保障，毕竟不少基础款意外险不赔高风险运动受伤，加个小附加项也花不了多少钱。
上有老下有小的中年人，是整个家庭的经济支柱，万一出了意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都没了着落。这个阶段一定要把意外身故和伤残的保额做足，至少买到和未来5到10年家庭总开支相当的额度，比如家里每年开支10万，就买到50万到100万保额，意外医疗也要选3万以上的额度，尽量放宽报销范围，毕竟中年人身体恢复慢，有时候用点好药恢复快，能早点回去工作，不耽误赚钱。我认识一个开网约车的大哥，今年42岁，去年雨天路滑蹭了货车，腿骨裂住了半个月院，他当时买了100万保额的意外险，意外医疗报了近三万的治疗费，休养这俩月虽然没开工，也没动家里的积蓄，报销的钱刚好覆盖了家用和房贷，日子没受太大影响。
已经退休的老年人，腿脚不灵便，很容易摔骨折、滑倒扭腰，几乎不会有家庭经济责任，所以完全不用买高额度的意外身故保额，把重点全放在意外医疗上就行。优先挑免赔额低、报销比例高，而且没有健康告知的产品，毕竟不少老人本身有慢性病，很多保险卡健康告知过不去，选宽松的就能顺利投保。意外医疗额度不用太高，2万到3万就够，要是能包含意外住院津贴更好，每天补个几十块，也能抵点伙食费。
如果是本身健康条件不太好的朋友，不管在哪个年龄段，都优先挑没有健康告知或者健康告知宽松的产品，不用纠结高保额，先把基础保障买上再说，能顺利投保才是第一位。要是预算特别紧张，就先满足核心需求，比如老人先买意外医疗，中年人先把身故保额做够，先有保障再慢慢调整，别硬撑着买超出预算的产品，给自己添负担。
四.具体能赔多少钱呀
分情况说，不同的意外情况，赔钱的规则完全不一样，你跟着看就能对照自己的情况算明白。
第一种是意外身故的情况，直接赔你买的保额，买了50万保额就给50万，买了20万保额就给20万，一次给清，留给家人安排后续开支，没有分期一说。我之前邻居家的小伙子出门不小心出了意外，他刚毕业半年，攒钱买了30万保额的意外险，最后这笔钱直接给到了他爸妈，帮老两口应付了后续的养老开销，不至于因为出事拖垮整个家。
第二种是意外伤残的情况，这个不是直接赔全额，是按照伤残等级按比例赔，一级伤残赔百分之百保额，十级伤残赔百分之十保额，一级一级往下算比例。之前小区楼下开水果店的李叔，骑电动车进货被刮了，胳膊落下残疾，评了九级，他买的100万保额意外险，最后赔了20万，刚好够付康复费和补店铺关门几个月的营收损失，没让他把经营了好几年的水果店盘出去。
第三种就是你最关心的意外医疗报销，这个是实报实销，花多少报多少，不会超过你实际花的医疗费，而且报销得看你买的意外医疗额度，还有免赔额和报销比例。比如你买了两万额度的意外医疗，一百块免赔，百分之九十报销，你摔骨折花了八千，那就是（8000-100）×90%=7110，剩下自己只出八百多。之前小区里张阿姨跳广场舞崴了脚，打石膏花了三千多，社保报完剩下一千八，走意外险刚好全报了，自己一分钱没额外掏，就是因为她买的意外医疗能报社保外的用药，报销比例也高。
这里得提醒你，如果你已经买了合作医疗，意外险照样能赔，合作医疗报不完的部分，意外险接着报，两个不冲突。举个例子，你骑电动车摔了，花了一万块，合作医疗报了四千，剩下六千里，意外险按照合同约定报五千多，自己可能只掏几百块，比只靠合作医疗划算太多。
还有一点你得记牢，买的时候一定要看清楚，报销限不限社保用药，要是你需要用进口钢板、自费的药，得挑能报社保外费用的，不然真出事了，这些自费项目报不了，还是得自己掏不少钱。另外额度别乱买，日常磕磕碰碰的意外医疗，买个两万到五万额度就够日常用，不用花冤枉钱买太高的，要是经常出差跑户外，再往上加额度就行。
结语
总结一下哦，意外险和合作医疗是可以同时报销的，一般先报合作医疗，剩下没报完的部分再走意外险的意外医疗责任报销，不会重复拿钱但能帮你把剩下的费用补上。价格也很亲民，几十块到几百块一年都有，不同预算能选到对应保障。大家跟着自己的年龄、预算挑就好，学生党选个一百多的基础款足够，上班族可以加些预算提高伤残保额，退休老人侧重挑意外医疗报销比例高、不限社保用药的就行，花小钱就能给自己添上实在的保障。
