引言
家里娃爱跑爱跳，万一摔了碰了骨折了，你会不会犯愁：给娃买的学平险里，到底能覆盖哪些骨折相关保障？骨折的治疗费用又能怎么报销呢？别着急，这篇文章就来帮你把这些问题说清楚。
骨折赔付比例是多少
儿童骨折的赔付比例，不是固定数字，得看你选的学平险具体条款，不同产品的约定不一样，直接照着条款算就行。
大多数学平险，会先扣除你医保已经报销的部分，再扣除约定的免赔额，剩下符合医保目录的费用，再按比例给你赔付。咱们拿真实例子说，小区里7岁的男孩浩浩，上周在学校体育课翻跟头，不小心摔了造成胳膊骨折，去社区医院打石膏加换药，一共花了1900块，其中1600块是符合医保目录的费用，浩浩的城乡居民医保已经报了600块，他买的学平险约定的免赔额是200块，赔付比例是百分之八十。那咱们算下来，就是（1600-600-200）×80%=480块，最后浩浩家拿到了480块的报销，自己只掏了不到一千块，大大减轻了负担。
有些学平险，拓展了自费项目的保障，骨折常用的进口钢板、进口石膏这类自费耗材，也能按比例赔付，一般比例在百分之五十到七十之间。还是说浩浩这个例子，如果他用了一千块的进口钢板，刚好他买的这款学平险包含自费医疗，赔付比例是百分之六十，医保没报这部分钱，扣除免赔额之后，还能再报（1000-200）×60%=480块，里外里多报了小五百，这笔钱拿来给孩子买营养品补钙都够了。
如果是没经过医保报销，直接走学平险理赔的话，赔付比例会比经过医保报销的低十个到二十个百分点，所以你带孩子看完病，一定要先走医保报销，再去走学平险理赔，能多拿不少赔付。像浩浩同学小宇，摔了腿骨折之后，嫌走医保报销麻烦，直接拿发票找学平险理赔，原本经过医保能报百分之八十，最后只报了百分之六十，平白少拿了两百多块的赔款，亏了不少。
还有不少学平险，给骨折额外约定了伤残赔付，如果孩子骨折经过治疗之后，落下了符合约定的伤残等级，会按照伤残等级对应比例，赔付意外伤残保额。比如十级伤残会赔付保额的百分之十，九级是百分之二十，以此类推。要是你给孩子买了十万保额的学平险，骨折评定为十级伤残，就能拿到一万块的伤残赔付，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，不用自己额外掏钱，能给家里减轻不少负担。你买的时候一定要提前看清楚赔付比例的约定，别等到理赔的时候才发现比例不符合预期。
好动孩子该怎么配置
给天天跑跳停不下来的好动娃配儿童骨折保障，先把意外医疗额度拉到合适档位，别选基础的几千块额度。咱们平时带孩子去医院处理骨折，拍片子、打石膏、做复位，算下来轻轻松松花大几千，要是需要住院观察或者手术，花费还会往上涨，太低的额度根本不够用。建议直接把意外医疗额度提到两万以上，孩子哪怕摔得严重一点，也不用纠结报销不够的问题，能踏踏实实让孩子治伤。
一定要翻条款看清楚，有没有把孩子常玩的运动项目列在除外责任里。我邻居家有个七岁的男孩，平时特别爱去公园玩滑板，家长买的时候没仔细看条款，后来孩子摔骨折去申请报销，才发现条款里把滑板这类非竞技运动列成了不保内容，最后一分钱都没报成，白白花了小一万的医药费。所以买之前把条款里的免责内容扫一遍，只要孩子平时常玩的跑跳、踢球、滑轮、骑行这些项目都在保障范围内，再下手不迟。
如果孩子平时都是在学校上体育课、参加课外活动，优先选包含校园内意外保障的方案。有的学平险会默认覆盖校园内外的意外，少数产品只保校外，或者对校园内的意外保额砍半，这点一定要确认清楚。孩子每天一半的时间都在学校，体育课跑跳、和同学玩闹都可能摔骨折，确保校园内的保障到位，才不会出了事儿才发现漏了保障。
如果家里孩子已经有了居民医保，可以优先搭配带医保后报销比例高的产品。很多学平险的报销规则是，经过医保报销之后，符合规定的费用能报到九成左右，没经过医保报销只能报六成左右。孩子摔跤骨折之后走居民医保先报一部分，剩下符合规定的部分走学平险报大部分，自己掏的钱就很少了。我同事家孩子上个月跑着下楼摔骨折，总共花了八千多，居民医保报了三千多，剩下的四千多走学平险报了快四千，自己只花了几百块，一下子就减轻了不少负担。
要是家里经济条件允许，可以在基础学平险之外，额外补充一份专门的意外医疗，提升骨折相关的保障。本身基础学平险价格不贵，一年只需要一百多块，额外补充的意外险也只要几十到一百多，总共花不了多少钱，就能把额度提得更高，报销比例也更宽松。要是预算比较紧张，那就选本身意外医疗责任做得比较好的学平险，不用额外叠加，也能满足好动娃的基础保障需求，不用硬撑着买贵的，适合自己家庭预算的就可以。
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免赔额高低怎么选
如果家里平时能轻松拿出两三千块应对孩子突发小伤病，选高免赔额的学平险就完全够用。这类学平险的价格一般会比低免赔额的便宜二三十块，一年几十块就能搞定基础保障，把保费省下来可以给孩子添点其他刚需保障，比如额外的意外住院津贴，或者给家长自己补点保障，对普通工薪家庭来说性价比很不错。
要是家里平时预留的应急备用金不多，孩子又特别好动，经常因为跑跳磕磕碰碰去医院，那选低免赔额的学平险更实用。很多家长都遇到过，孩子摔破缝针、轻微骨裂拍片子拿药，花了不到一千块，要是买的是五百免赔的产品，扣除免赔后剩下没多少钱能报，等于这次受伤基本没享受到保障，要是选一百块免赔甚至零免赔的产品，大部分花费都能报，实打实能帮家里省钱。
就拿邻居王姐家的例子来说，她家孩子今年上二年级，从小就爱爬高上低，去年春天爬小区健身器材摔了小臂骨折，去医院拍片子、打石膏、开消炎药，一共花了八百六十多块。最开始王姐图便宜，给孩子买了五百免赔的学平险，最后报销下来只报了两百多，自己还掏了六百多。今年续保的时候她换了一百免赔的产品，价格只多了二十块，今年秋天孩子跑闹摔了手腕骨裂，花了九百多，最后报销下来报了七百多，自己只掏了不到两百，差别一下子就出来了。
还要提醒大家一点，不要只盯着免赔额低选，要结合报销比例一起看。有的产品免赔额很低，但是报销比例也低，比如一百免赔，但只报六成，有的产品免赔额是两百，但是能报八成，算下来反而后者报的钱更多，买的时候一定要算一笔明白账，别只看免赔额数字就下单。
如果是给刚上幼儿园的小朋友买，这个年龄段的孩子自我保护意识差，在园区跟小朋友追跑打闹很容易受伤，建议优先选一百到两百免赔的产品，不用贪便宜选高免赔，毕竟孩子小磕碰骨折的概率高，低免赔能多报不少钱。如果是给已经上初中的孩子买，孩子自我保护意识强很多，骨折发生概率比学龄前低，选三百到五百免赔的产品就够，省下的保费可以放在更需要的地方。
理赔需要哪些材料
第一，必备基础身份材料不能少。不管是在哪家机构申请理赔，都要准备好孩子和投保人的身份材料，孩子如果还没办理身份证，可以准备户口本本人页的复印件，投保人准备好自己的身份证复印件就行。另外还要记得准备好缴费凭证，确认这份保单确实在保障有效期内。
第二，就医相关的全套材料要整理齐全。首先必须留好医院开局的完整病历，包括初诊病历和复诊病历，不管是门诊还是住院，每一次的记录都要留存好，不能只拿最后一次的诊断证明。诊断证明要让医生盖上医院的专用章，只有签字没有公章的材料是没法通过审核的。
第三，费用相关的材料要分类放好。所有的医疗费用发票原件都要留好，如果发票被拿去其他渠道报销，要提前跟保险公司说明，开具加盖公章的复印件和报销分割单，不然没办法申请剩余费用的报销。费用清单也要打印完整，每一项药费、检查费、治疗费都要列清楚，不能只拿一张总额小票。之前有位宝妈给孩子申请骨折理赔，只带了总收费小票，没打详细费用清单，来回跑了两趟才办好，白白浪费了大半天时间。
第四，和意外事故相关的证明材料要准备妥当。因为是儿童在校园或者日常活动中发生的骨折，一般需要学校或者所在社区开具意外事故说明，写清楚孩子受伤的时间、地点、具体原因，盖上单位的公章就可以。如果是发生在第三方场所的意外，还需要准备好相关的情况说明，方便保险公司核对事故信息，加快审核速度。
第五，最后要准备好理赔申请需要的委托材料和收款账户信息。如果投保人没法亲自去办理理赔，可以提前填写好委托授权书，让代办人带上自己的身份证原件和复印件。收款账户要准备投保人的银行卡复印件，确认银行卡状态正常，能够正常接收转账，不然理赔款打不进来，还得重新更改信息，耽误到账时间。之前邻居家孩子摔了胳膊理赔，就是填错了银行卡号，硬生生晚了一周才收到理赔款，本来想着拿钱付住院费，差点耽误了事。
预算有限如何巧搭配
先讲最基础的搭配思路，别乱买杂七杂八的附加险，把钱全花在刀刃上就行。很多家长一听学平险有好多附加保障，什么住院津贴、重疾津贴都想要，其实对预算有限的家庭来说，完全没必要。咱们要的就是儿童骨折这类常见意外能赔，所以优先挑带意外医疗责任的基础款学平险就行，基础款一年保费大多不到两百，压力很小，核心保障已经能覆盖日常受伤的需求了。
拿楼下邻居李姐家举个例子，李姐夫妻俩都是普通打工族，家里还有老人要养，二宝刚上小学，平时特别爱跑酷爬高，每年预算只挤出一百多块做保障。她听了建议只买了基础款学平险，没加那些花里胡哨的附加险。上个月二宝爬小区健身器材摔下来小腿骨裂，一共花了不到三千块，去掉免赔额之后，报销了两千三百多，自己只掏了五百多，完全没超出家里的预算安排，这个搭配就很合适。
如果你的预算更低，一年只能挤出一百块以内的保费，那直接选学校统一投保的基础学平险就行。学校统一投保的学平险大多都包含意外医疗责任，儿童骨折的门诊、住院费用都能按比例报，不用自己额外花心思找产品，保费还很低，大多几十块就能搞定。唯一要注意的是买了之后一定要翻一下条款，确认意外医疗的保额够不够，一般两万到三万的保额就够覆盖普通骨折的治疗费用了，不用追求更高的保额浪费钱。
要是孩子已经有了城乡居民医保，搭配学平险的时候不用重复买住院报销类的附加保障。城乡居民医保已经能报一部分住院费用了，你只需要给学平险留够意外医疗的保额，专门报销医保报完之后剩下的部分，尤其是骨折常用的石膏固定、康复理疗这类项目，大多能按比例覆盖，这样花最少的钱，还能把医保没报的缺口填上。比如孩子骨折住院一共花了八千，城乡居民医保报了四千，剩下的四千去掉免赔额，学平险基本能报七成以上，自己只需要花几百块，比你多花钱买附加险划算多了。
最后提醒一句，预算有限也别漏了看自费项目的报销比例。很多便宜的基础款学平险，也能报部分医保外的自费项目，比如儿童骨折常用的进口钢板、可吸收钉，如果你能找到允许报10%到30%自费费用的基础款，哪怕只比全不报的贵个二三十块，也一定要选这种。真遇上需要用自费材料的情况，能帮你多省上千块，这才是把每一分预算都用在了实处，不会让你关键时刻还要掏大笔钱出来。
结语
总结一下，现在市面上的儿童骨折相关学平险，大多会包含意外骨折保障，不同产品的免赔额、赔付比例、除外项目不一样，大家可以根据自家孩子的好动程度和家里的预算选：如果是天天蹦跳跑闹的娃，就选免赔额低、覆盖日常运动的，把意外医疗保额做足；如果家庭预算有限，选百元基础款就能覆盖大部分骨折就医花费，不用盲目追求高配置。孩子真不小心摔骨折了，记得把病历、收费票据、检查报告都整理好，走报销的时候能快不少，帮你省心不少钱。
