引言
你是不是也分不清意外险和合作医疗到底不一样在哪？真出事了之后要怎么报销呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就明白了。
一. 两者有啥不一样
先讲赔付范围，合作医疗只管生病住院、或者合规门诊的医疗费用，意外导致的受伤虽然也能报，但有很多限制，比如境外受伤、从事高风险运动导致的意外，大多不在报销范围内，而且报销额度有封顶，还有起付线，自费药、进口耗材很多都报不了。意外险专门赔因为意外导致的受伤、残疾甚至身故，除了可以报意外医疗的费用，达到伤残等级还能直接赔一笔钱，不跟你实际花了多少挂钩，而且高风险日常运动比如户外骑行、爬山这类，只要符合条款约定就能赔。
再讲购买条件，合作医疗只要你是中国户籍，按年缴费就能买，不管你有没有旧病，健康条件怎么样都能参保，就算你已经生病住院了，缴费之后照样能享受报销待遇，对年龄也没有限制，刚出生的小孩到百岁老人都能买。意外险不一样，大多对年龄和健康条件有要求，高龄老人能选的产品不多，有些严重慢性病患者可能买不了，不过多数意外险健康告知比较宽松，只要不是严重大病都能投保。
再讲价格，合作医疗价格一年就几百块，全国统一定价，不管你是年轻人还是老人，价格差不了多少，部分地区还有缴费补贴。意外险价格差异比较大，几十万保额的一年也就一百多到几百块，年龄越小价格越便宜，高龄老人的意外险价格会稍微高一点，但整体也不算贵，一般人都能承担。
再讲报销规则，合作医疗是报销型的，你花多少医药费，按比例给你报，最多不超过你实际花的钱，而且必须用原始单据报销，报完之后剩下的部分才能走其他保险报。意外险分两部分，意外医疗是报销型的，跟合作医疗规则类似，但意外伤残和身故是给付型的，只要符合条款约定，直接给你赔合同约定的保额，比如不小心摔成10级伤残，买了50万保额，直接赔5万，这笔钱你可以用来当营养费、误工费，不一定非要用来交医药费，哪怕合作医疗已经报了医药费，这笔钱照样给你。
最后讲适用需求，合作医疗是基础保障，每个人都得有，它帮你兜底日常生病住院的费用，不管是意外还是疾病都能搭个基础框架。意外险是补充保障，它能覆盖合作医疗报不了的部分，比如自费药、误工损失、伤残之后的康复费用，哪怕你有了合作医疗，也得配一份合适的意外险，不会花多少钱，但是能多一层实打实的保障。
二. 报销手续咋办理
先讲合作医疗的报销流程，分两种情况，你对着自己的情况走就行。第一种是住院直接结算，你去定点医院看病的时候，直接把合作医疗的凭证给医院收费窗口，出院结账的时候，医院会直接帮你算好可以报销的部分，你只需要掏自己要承担的那部分费用就行，不用自己再跑去别的部门提交材料，这是最省心的情况。
第二种是需要自己手动报销的情况，比如你去了外地看病，或者是因为一些特殊情况没能直接结算，那你就得自己攒好所有材料再去提交申请。要攒的材料包括：医院开的收费票据、住院的费用明细清单、出院小结或者诊断证明、你的身份凭证、合作医疗的参保凭证，如果是意外导致的情况，还要准备好能说明意外发生经过的材料，比如交警出具的意外说明，或者是所在单位、社区开的意外情况证明，缺一样都可能耽误审核进度。攒齐材料之后，你就去参保地的合作医疗经办网点提交，一般是乡镇或者街道的社保办事点，提交之后等审核就行，审核通过后，报销的钱会直接打到你预留的银行账户里。
再讲搭配买的意外险报销流程，不管你是走合作医疗报销过，还是没报销，都不影响意外险的报销申请。首先第一步，你要记得及时报案，一般发生意外之后，尽量在3天内通知保险公司，别拖太久，拖的时间太长可能会影响保险公司核实意外情况，耽误你的报销进度。
报案之后按要求准备材料就行，除了刚才说过的收费票据、费用明细、诊断证明这些材料之外，你还要准备好意外险的保单凭证、你的银行卡信息，如果是已经走合作医疗报销过了，要把合作医疗出具的报销结算单一并交给保险公司，保险公司会按照合同约定，给你报销合作医疗报销完剩下的符合要求的费用。现在大多数保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者官方APP上上传所有材料的照片就行，不用跑线下网点，嫌线上操作麻烦的，也可以找帮你投保的服务人员线下提交材料，两种方式都可以。
最后给你提两个实用提醒，不管是走合作医疗报销还是走意外险报销，所有的收费票据一定要留好原件，要是合作医疗已经收走原件了，就让合作医疗给你开加盖公章的复印件和报销结算单，保险公司也认可这个材料；另外，不管提交什么材料，自己都先复印一份留底，万一材料在传递过程中丢了，你还能直接补一份，不用再跑一趟医院重新开，少耽误不少时间。
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三. 不同阶段怎么选
刚参加工作的二十多岁年轻人，平时上下班骑电动车、周末爱去爬山露营，出门崴脚、骑车蹭伤都是常有的事儿，这个阶段收入不算高，身体底子好，合作医疗肯定先交上，这是基础保障，每年缴费不高，先把基础的住院医疗兜住。意外险一定要单独加上，选的时候重点看意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，因为磕了碰了用的进口绷带、急诊止疼药，很多合作医疗报不了，意外险就能补上。不用选缴费太高的，选一年一缴的就行，一年花几十到一百多，就能拿到不错的保额，对刚工作的年轻人来说没什么经济压力。
三十多岁上有老下有小的中年人，家里主要劳动力，平时上下班赶时间开车，接送孩子来回跑，意外风险比年轻人更高，这个阶段合作医疗必须全家都交，不管是大人孩子都不能断。意外险这块，自己的保额可以买高一点，万一出了意外伤残，能拿到一笔钱覆盖家里几年的开支，给家人留个兜底。孩子的意外险选侧重意外门诊报销的，小朋友跑跳容易摔破皮、烫伤，门诊就能处理，合作医疗门诊报销有额度限制，意外险能把剩下的部分报了，花不了多少钱，实用性很强。老人在家做饭打扫、出门买菜，合作医疗一定要交，老人年纪大了，不管是生病还是意外都需要保障。
五十多岁临近退休或者已经退休的中老年人，腿脚不灵活，容易摔滑跌倒，这个阶段合作医疗是必须保留的，断缴了会影响日常生病报销，一直交着就好。意外险这块不要买那种长期缴费的高价意外险，就买一年一交的消费型就行，这个年龄段很多意外险不会对健康要求太严格，大部分都能买，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的，毕竟老人摔个骨折住个院，医药费不算少，合作医疗报完之后，意外险能报很大一部分，能减轻子女的负担。别乱买那种捆绑了很多其他责任的高价意外险，很多用不上，白花钱。
如果是健康条件不太好的朋友，不管什么年龄，合作医疗一定要先交，合作医疗几乎没有健康要求，就算已经得慢性病也能买，能给你基础的医疗保障。意外险一般也不用健康告知，哪怕身体不好也能买，直接买就可以，重点关注意外医疗的报销额度，额度稍微买高一点，给自己多留一点保障。要是经济条件有限，先把合作医疗交了，再加一份基础的意外险，别给自己加太多缴费压力，先把基础保障搭起来就好。
如果是经济条件不错的朋友，基础的合作医疗交了之后，意外险可以把意外身故伤残的额度提上去，再额外选拓展了特定意外责任的就行，比如经常出差坐交通工具，可以选包含交通意外额外赔付的，不额外多花多少钱，能多一层保障。不用替换掉合作医疗，两个本来就是互补的，合作医疗不管意外身故伤残，意外险管不了生病住院，两个一起买才是完整的保障，别想着买一个就能代替另一个。
四. 邻居家老刘咋样
邻居老刘今年62岁，退休之后天天在小区楼下遛弯，帮刚生娃的儿子带孙女，日子过得挺舒坦。上个月他拎着一筐孙女爱吃的草莓下楼，踩了半块掉在路边的西瓜皮，脚一滑就摔了，送去医院一查，小腿胫骨骨折，得做手术打钢板，算下来前后要花三万多。
老刘之前听社区工作人员说，帮家里老人都交了合作医疗，另外儿子也给他买了一份意外险，当时老刘还念叨，说是不是买重复了，白花一份钱，这下刚好碰上事儿，正好试试两个险能不能一起报。
老刘儿子按要求整理了所有材料：医院开的诊断书、缴费发票、费用清单、意外摔倒的情况说明，先去走了合作医疗的报销。合作医疗按当地的报销比例，报下来一万八千多，剩下一万二千多需要自付。
接着老刘儿子拿着合作医疗的报销结算单，还有剩下的材料复印件，去找承保意外险的机构申请报销，按照意外险的条款，扣除免赔额之后，剩下的自付部分报了八千多，最后算下来，老刘一家只掏了三千多块钱。
这事之后老刘跟楼下遛弯的老伙计们念叨，原来俩险真不重复，合作医疗管日常生病住院，也能报意外导致的治疗费用，但是报销有封顶，不少自费药、进口材料也报不了，而意外险刚好能补上合作医疗报剩下的缺口。如果这次老刘只买了其中一个，要么剩下大几千自付，要是摔得更严重一点，花费更高，自付的钱还会更多。
给大伙提个实实在在的建议，不管你是刚工作的年轻人，还是退休在家的中老年人，哪怕已经交了合作医疗，也可以根据自己的情况加一份意外险，意外险价格不高，一年几百块就能买到不错的保额，缴费也简单，一年一交就行。年轻人经常出差跑外勤，或者平时骑电动车上下班，选意外险的时候重点加上意外伤残和意外医疗责任；中老年人腿脚不灵便，容易摔跤滑倒，就选意外医疗额度高，免赔额低的产品，买的时候看清楚报销范围，能报自费药的会更实用。要是经济条件一般，先把合作医疗交了，这是基础保障，再添一份意外险，花不了多少钱，能给全家省不少心。
结语
总结一下哈，意外险只保意外导致的受伤、伤残，合作医疗管普通生病住院和部分意外医疗，两者不冲突反而互补。如果你要走合作医疗报销，直接带好病历、缴费单据、身份证去就诊医院的结算窗口就能现场报；要是走意外险报销，把这些材料整理好，拍照上传保险公司的线上端口或者送到线下网点，等着审核打款就行。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是退休在家的长辈，先把合作医疗配齐，再根据日常出行、活动的情况加一份意外险，日常出点小磕小碰都能覆盖，经济压力能小很多，你要是还没配全，刚好趁有空整理整理补配上吧。
