引言
各位带娃的家长朋友们，是不是都在发愁给学龄前的娃找合适的普惠保障呀？有没有宝爸宝妈想问，咱们学前小朋友能不能买上学平险呀？又是什么样的情况会让孩子买不了学平险呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家理清思路找对方向。
一. 哪些孩子能顺利买上学平险
多数常规学平险，默认面向6岁以上已经进入小学就读的孩子开放投保，很多公办幼儿园的学前孩子，没办法直接跟着学校统一参保。就拿住在北京朝阳区的张女士家举例，她家孩子今年4岁，在小区附近的普惠幼儿园读中班，之前开家长会的时候问过班主任，园里不组织统一买这类学平险，她自己去问线下代理人，也说常规产品收不了这个年龄的单子，就一直搁置着。
也有不少保险公司调整了投保门槛，现在有不少产品，满3岁的学前孩子就能自己投保，不用跟着学校统一买。如果你家孩子刚好满3岁，在读幼儿园小班到大班，都可以自己找保险公司或者正规平台问问，不用非要等孩子上小学再买。比如广州的陈女士，孩子刚满3岁半读小班，她自己找正规平台问了之后，就顺利给孩子买上了，一年保费也就一百多块，日常磕磕碰碰的门诊住院费用都能报。
核对投保要求的时候，一定要看清楚年龄要求，是按身份证上的出生日期算，不是按孩子上学的年级算。有不少家长提前给孩子上幼儿园，孩子实际年龄还没到3岁，就急着投保，这种情况大概率会被拒保。比如杭州的刘女士，孩子生日在9月之后，为了赶上学提前一年送进幼儿园，孩子当时才2岁10个月，不够最低投保年龄，提交投保信息之后直接核保不通过，得等孩子满3岁之后再重新提交申请就可以了。
已经办理入园手续，有正规学籍的学前孩子，部分地区也可以由幼儿园统一组织投保。你可以先问问孩子班上的班主任，有没有统一的投保安排，如果有的话直接跟着园里买就可以，不用自己再费心找产品，流程也简单，费用直接交给园方统一办理就行。如果园里没有统一安排，也不用着急，自己找正规平台投保也很方便，操作几分钟就能完成。
给学前孩子投保，除了看年龄，还要看健康告知要求。如果孩子出生之后，没住过院，没有明确诊断的慢性病，基本都能顺利通过核保买到。如果孩子有过小毛病，比如普通肺炎住院治愈了，按要求告知之后，多数也能正常投保，不用太担心。投保存的时候，一定要如实填健康信息，不要隐瞒孩子之前的病史，不然后续理赔容易出问题。
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二. 身体欠佳宝宝投保怎么办
先给大家说个身边的真实案例，张女士家的宝宝西西，3岁上幼儿园的时候，张女士想给孩子买一份学平险，填写投保信息的时候如实告知了孩子的情况：西西是孕32周出生的早产儿，出生体重只有2.1kg，出生后住了一周保温箱，现在生长发育各项指标都达标了，但是提交核保后还是被拒保了。
很多家长碰到这种情况都会慌，怕孩子连基础保障都买不了，其实不用太焦虑，先一步步来。第一步先把少儿医保办上，这是最基础的普惠保障，不管孩子身体是什么情况都能投保，不会卡健康条件，每年缴费不高，住院、门诊都能按比例报销，先把这层最基础的保障拿到手，这是所有保障的基础，一定要先办。
如果孩子只是轻微的先天异常，比如常见的卵圆孔未闭、小面积血管瘤之类的，经过复查已经闭合或者治愈，你可以多试几款不同的学平险产品，不同产品的核松宽度不一样，这款拒了说不定那款能过。就像邻居家的小朋友，心脏有个2mm的卵圆孔未闭，一岁复查已经长好，带了复查报告去投保，第一家学平险给了拒保结果，换了另一家就顺利承保了，多试几款不亏。
要是孩子确实有比较稳定的慢性病，已经被明确拒保学平险，那就换个方向选产品。可以选健康告知比较宽松的普通少儿意外险和防癌医疗险，多数少儿意外险的健康告知只问有没有严重的重疾，不问常见的慢性病或者早产低体重，都能正常买，就能覆盖孩子日常摔倒磕碰、猫抓狗咬的意外医疗报销，这刚好是学前孩子最需要的保障。我之前碰到过一个有先天性哮喘的小朋友，控制得很好平时很少发作，买不了学平险，就选了一份健康告知宽松的少儿意外险，上个月孩子在小区玩摔破了膝盖缝了五针，两千多的治疗费全部报销了，帮家长省了不少钱。
如果孩子的慢性病长期需要用药治疗，在选产品的时候一定要看清楚免责条款，不要选把孩子所患疾病直接列为除外的产品，尽量挑可以正常承保，或者只除外相关并发症的产品，这样能给孩子更多的保障。最后提醒大家，不管买什么产品，一定要如实填写健康告知，不要故意隐瞒孩子的身体情况，不然到理赔的时候会有纠纷，反而拿不到赔款。
三. 没学平险换个思路选保障
先给大家说第一个替代思路：优先配置少儿意外险加小额医疗险。这两个险种加起来一年保费也就两三百块，大部分学前儿童都能买，门槛比学平险低很多，完全能覆盖学前孩子日常跑跳摔碰的风险。
我给大家说个身边真实的例子，小区里张姐家4岁的壮壮，因为年龄不够买不了学平险，一开始张姐没当回事，觉得孩子在家门口玩不会出问题，结果去年春天壮壮在小区滑滑梯上摔下来，胳膊磕骨折了，去医院打石膏换药加复查，前前后后花了快四千块，那时候张姐还没给孩子买商业险，只能自己掏腰包。后来听了建议，给壮壮买了一份少儿意外险加一份小额住院医疗险，今年年初壮壮得了急性支气管炎住院，花了三千多块，社保报完剩下的一千八百多，全部通过医疗险报了，算下来一年才花了两百八十多保费，真的帮家里省了不少钱。
给大家说具体的挑选要求：选少儿意外险的时候，重点盯意外医疗责任，要选不限社保目录报销的，报销比例能到90%以上最好，意外医疗额度不用追求太高，两万到五万就够覆盖日常磕碰、猫狗抓伤打疫苗这类开销了。小额医疗险选住院报销额度一万到三万就行，重点看免赔额，免赔额越低越好，最好选免赔额在100元以内的，这样小住院也能用上。
如果孩子健康条件不达标，买不了普通小额医疗险，换第二个思路：先把国家的少儿医保配上，再选可以支持亚健康投保的防癌医疗险。少儿医保一年只需要交几百块，不管孩子是什么健康状况都能买，住院医疗费用能先报一波，是最基础的保障不能少。
要是你家预算比较充足，除了基础的意外和医疗，还可以给孩子配上一份百万医疗险，百万医疗险一年也就几百块，能覆盖大病带来的高额医疗费用，不管是不是学前儿童，只要符合健康告知就能买，和少儿医保、意外险搭配起来，不管是小毛病还是大风险都能兜住，完全不比学平险的保障差。如果孩子健康告知过不了百万医疗险，可以选支持智能核保、放宽核保条件的产品，很多常见的小异常都能正常投保。
四. 经济基础决定投保顺序图
预算有限的普通工薪家庭，先给孩子办好少儿医保，再安排基础商业保障。少儿医保是国家给的普惠型福利，保费一年只要百十元，不管孩子身体条件怎么样都能投保，门诊、住院都能按比例报销，是所有保障的打底基础，一定要先办。
办完少儿医保之后，先加一份一年一两百元的少儿意外险。这个价位能买到几万到十几万的意外医疗额度，足够覆盖孩子日常跑跳摔伤、猫抓狗咬打疫苗、烫伤缝针这些常见意外的门诊住院费用，性价比足够高。比如家住县城的张女士，夫妻两人月收入一共八千，还要还房贷养老人，给三岁的宝宝办完少儿医保后，只花了一百六十块买了少儿意外险，上个月宝宝跑着玩摔破额头缝了五针，花了一千八百多块的治疗费，少儿医保报了七百多，意外险把剩下的一千一百多全报了，自己几乎没掏钱，完全满足基础保障需求。
家庭月收入在一万到两万之间的中等收入家庭，可以在少儿医保+少儿意外险之后，再加一份一年三百到五百元的百万医疗险。百万医疗险能报销少儿医保和意外险报完之后，剩下的住院自费部分，包括自费药、进口器材、ICU费用这些都能覆盖，额度足够应对大额医疗支出，不会一下子把家庭积蓄掏空。比如家住二线城市的刘先生，给孩子办完前面两项之后，加了三百多块的百万医疗险，孩子前段时间因为肺炎住院，总共花了三万二，少儿医保报了一万一，意外险报了三千，剩下的一万八全走百万医疗险报销了，自己只花了一千块的免赔额，对家庭日常开销几乎没影响。
家庭月收入两万以上、预算比较充足的家庭，可以在前面三项的基础上，再加一份少儿重疾险。如果孩子确诊了合同约定的疾病，能一次性赔一笔钱，这笔钱家长可以自由支配，用来付治疗费、请护工，或者弥补家长停工照顾孩子的收入损失，还能留着给孩子做康复营养费。重疾险选定期保到孩子二三十岁就可以，每年保费只需要一两千，缴费二三十年，杠杆率很高，不用一步到位买终身，等孩子成年之后可以自己再补充。
不管你家经济条件怎么样，都别为了给孩子买保险，超出家庭承受能力买高价捆绑套餐。很多家长会盲目跟风，给刚上幼儿园的孩子买好几份几千块的理财型保险，不仅占用了大部分保费预算，真正需要的医疗保障额度反而不够，还会影响家庭的日常流动资金，实在是得不偿失，一定要记住，先保障后理财，先把基础保障做全，再考虑其他需求。
五. 出险后理赔要点需记牢
先送孩子就医，别先忙着找保险公司报案，孩子的身体安全永远是第一位的。如果是意外磕碰、摔伤这类需要留痕的情况，可以先给伤口、出事现场拍几张清晰的照片，方便后续保险公司核对事故信息。如果是被猫狗抓伤、发生交通意外这类情况，记得第一时间找相关方做好记录，方便后续理赔核对。
所有的单据都要整理好收好，一张都别丢。不管是挂号单、缴费小票、处方单、诊断书，还是出院小结、费用明细，全部按顺序整理好。有一位邻居家的4岁小朋友，在小区游乐设施上摔破了额头，缝了五针，当时妈妈着急送孩子去医院，把缴费的小票随手塞在包里，缝针结束整理东西的时候，把一张几百块的缴费小票弄丢了，最后只能补开手续，耽误了小半个月的理赔时间。
一定要在规定的时间内报案，别拖太久。大部分保险对报案时间都有要求，拖得太久，保险公司没办法核对事故细节，很可能会影响理赔。一般建议出险后八小时内联系保险公司或者帮你办理保险的工作人员，把出事的时间、地点、孩子的受伤情况说清楚就可以。
按照要求提交材料的时候，别漏项。现在很多保险都可以线上提交材料，拍照的时候保证字迹清晰，信息完整就可以，不用特意跑到线下网点交材料。如果有医保先行报销的，记得把医保报销的结算单一并交上去，医保报销后的剩余部分，符合保障范围的都可以按规则申请理赔。之前有个宝妈给孩子理赔摔骨折的医疗费，就是漏交了医保结算单，来回补了一次材料，多花了三天时间，其实只要提前核对一遍要求的材料清单，就能避免这种麻烦。
如果遇到理赔疑问，别自己闷着不说，直接联系保险公司的客服或者对接人员问清楚。如果对理赔结论有不同意见，可以拿着合同和所有材料，找相关工作人员沟通核对。只要你买的保险符合保障范围，材料也齐全，一般都能顺利拿到理赔款，不用过度担心流程问题。
结语
看完这下你就清楚啦，大部分常规学平险确实不对学前儿童开放，只有少部分放宽年龄要求的产品，满三岁的学前宝宝才有机会买到。不符合常规学平险条件的宝宝，无非是年龄不够或者健康状况不达标，只要换个思路配置就好：先给宝宝办好少儿医保打底，根据自身预算和宝宝的身体情况，搭配对应的意外险、医疗险，一样能给娃配齐实用的日常保障，不用卡在买学平险这一件事上纠结。
