引言
每年攒一笔钱当补充养老，到头来这笔存进去的钱该怎么领出来用？是不是还有不少需要注意的地方？别着急，咱们今天就好好聊明白这个问题。
一. 投入一万二收益如何算
咱们直接说计算逻辑，你每年固定投入一万二，收益会按照合同约定的规则累计生息，每一笔投入进去的钱，都会按既定比例持续增值。
举个实际的例子，今年50岁的王叔叔，打算每年投入一万二，连续投10年，总投入就是12万。按照合同约定的增值规则，他从60岁开始领钱，每年能领大概一万出头，如果一直不领，放到账户里继续增值，等到70岁的时候，账户里累计的资金能超过20万。要是王叔叔身体硬朗，领到80岁，累计领出来的钱加上剩下的账户余额，会比总投入翻一倍还多。
如果你不打算连续长期投，只投三五年，每年一万二，收益计算的逻辑也不会变，只不过因为总投入少、增值时间短，最终累计的金额会低一些。比如只投5年，总投入6万，放10年之后开始领，每年领取的金额大概在四千到六千之间，具体数字会根据你投入的时间长短浮动。
如果你很早就开始投，比如30岁就每年投一万二，连续投20年，总投入24万，等到60岁退休开始领，每年能领超过两万，就算领个20年，累计领出来的钱超过40万，账户里大概率还能剩下不少资金，可以留给自己应急，也能按规则给指定的人。
这里给你提两个可操作的小建议：第一，如果你打算拿这笔钱做养老补充，尽量拉长增值的时间，不要投个三五年就急着领，放的时间越长，增值的效果越明显；第二，不要急着把领出来的钱都取走，如果平时手头的生活费够用，可以把领取的生存金留在账户里继续增值，后续能拿到的钱会更多。计算的时候你只需要记住，收益都是按照合同写好的规则走，不会乱变动，你只需要结合自己打算投多少年、打算什么时候领，就能算出大概的收益范围。
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二. 不同年龄段投保差异大吗
不同年龄段投保，整体差异还是比较明显的，主要体现在缴费压力、累计收益、领取额度三个方面，不同年纪的朋友，可以顺着自己的情况选，不用硬抄别人的方案。
咱们先说说30岁左右刚入职稳定岗位的小赵。小赵今年32岁，在一家企业做行政，每个月扣除五险一金还有稳定结余，手里暂时没有太大的买房贷款压力，打算提前为自己存一份补充养老。他选每年交12000，一共交30年，累计投入36万，等到他60岁开始领，每个月能领到的金额不低，就算未来基础养老金够用，这笔钱也能当作旅行、培养兴趣的额外开支。对于这个年龄段的朋友，我建议你选长期缴费，拉长缴费期，每年分摊下来压力很小，还能慢慢累计增值，就算中间收入偶尔有波动，也不会因为交不起费陷入被动，如果你的年纪在30到40岁之间，就按这个思路选就可以。
再说说40到50岁之间的朋友，这个年龄段大多上有老下有小，开支压力比较大，咱们拿45岁的老周来举例子。老周孩子准备上大学，父母已经退休需要日常照料，每年能挤出来投入补充养老的钱刚好是12000，他不打算拉长缴费期，选一次性投入12000，等到60岁退休开始领，一共增值了15年，每个月也能领到一笔稳定的钱。对于这个年龄段的朋友，我建议你不要勉强自己选太长的缴费期，根据自己每年能结余的钱来定，如果每年都能拿出12000，可以分10年或者15年交，如果只有暂时一笔闲钱，一次性投入也没问题，重点是不要影响当前的家庭开支。
接下来说说50岁以上接近退休的朋友，咱们拿52岁的王阿姨来举例。王阿姨已经办了内退，手里有一笔闲置资金，每年能拿出12000投入补充养老，她打算交5年，累计投入6万，等到55岁就能开始领钱。这个年龄段投保，不要追求太高的收益，重点看领取规则是否清晰，能不能稳定领钱，我建议你优先选领取时间离现在近的方案，不要选还要等二三十年才能领的，毕竟咱们存这笔钱就是为了退休之后马上能用。而且这个年龄段投保，一定要先确认自己的健康状况，多数补充养老保险对健康要求不高，但也有少数规则会做要求，投保之前先看清楚，不要白跑一趟。
还有已经退休的朋友问，我现在已经退休了，还能每年存12000买补充养老保险吗？当然可以，咱们拿62岁的张阿姨来说，张阿姨每个月有基础养老金，子女给的赡养费还有结余，她每年拿12000出来存，一方面是给自己攒一笔终身可以领的钱，另一方面也能给孩子留一部分剩余的资产。对于已经退休的朋友，我建议你不要做太长的规划，优先选回本快、领取稳定的方案，不用刻意追求长期增值，毕竟咱们存这笔钱就是为了让自己的养老生活更舒坦，想吃吃想玩玩，不用为了攒钱委屈当下的生活。
总的来说，每个年龄段都能买每年12000的补充养老保险，核心就是贴合自己的收入情况、开支情况和退休时间来选，不要强行跟风别人的方案，适合自己节奏的，就是好方案。
三. 领取时间怎样安排合适
建议直接把领取时间设定在法定退休年龄前后，刚好衔接基础养老保险的养老金，给养老生活托底。就说楼下的老李吧，今年正好六十岁，三十多岁的时候开始投这个补充养老保险，刚好选的六十岁开始领，正好办了退休手续之后，每个月除了社保发的基础养老金，还能多领一笔补充的钱，原本老李退休前就打算去周边城市旅居，原来算着基础养老金够吃喝，但是出门玩的预算有点紧，现在有了这笔补充的钱，每个月刚好能多拿小一千，直接就把出游计划提上日程了，每个季度都能出去住半个月，日子过的比退休前还舒服。
如果是灵活就业的朋友，可以根据自己计划的退休时间调整领取时间，不用硬卡法定退休年龄。比如做自媒体的陈姐，现在四十岁，打算五十五岁就停下工作回老家生活，那就可以直接把领取时间设定在五十五岁，刚好停下工作就能领钱，不用等到法定年龄再开始领，刚好匹配自己的生活规划。
要是你现在已经快五十岁，最近才开始投，也可以把领取时间往后顺延五到十年，这样投入的总金额够数，能领到的钱也更多。你看住我家对门的王叔，五十二岁才想着配一份补充养老，原本想六十岁就领，算下来总投入还没到要求，每个月能领的钱太少，干脆改成六十五岁领，这十年刚好接着缴费，到年龄之后每个月能多领小八百，现在王叔六十五，每天早上出去遛弯买茶，这笔钱刚好够他买好茶跟棋友喝茶聊天，日子过的很自在。
不建议太早领，太早领的话，每一期能拿到的钱会少很多，而且提前领完之后，后期年纪大了需要用钱的时候，就没有额外的补充了。比如之前有个四十岁的朋友，图早点拿钱，四十五岁就开始领，现在才五十多岁就领完了，等过二十年七十多需要花钱养老的时候，反而没了这份补贴，反而起不到补充养老的作用。
也不建议太晚领，太晚领的话，没办法匹配你需要养老用钱的时间段，本来这份保险就是给养老做补充，等你已经需要大额支出的时候还没开始领，就失去了配置它的意义。比如六十岁就需要用钱贴补养老，硬拖到七十岁再领，中间这十年的缺口没办法补上，也就达不到你买它的初衷了。
四. 资金灵活性有哪些规定
不同产品对资金提取的限制不一样，得先看合同里写的提取规则。大部分补充养老保险支持提前提取部分资金，但是提前提会影响最终的领取额度，不到万不得已别随便动这笔钱。
张女士今年42岁，三年前开始每年存一万二做补充养老保险，去年孩子准备出国留学，差了一笔中介费，急着用钱的时候想起自己这份保单。她翻了合同之后发现，保单已经累积了一定的现金价值，可以申请提取部分现金价值应急。她按照流程提交了申请，三天左右资金就到了账，解决了孩子出国的燃眉之急，也不用急着低价变卖自己手里的房产或者股票，保住了原本的投资收益。
要是你选的产品带了万能账户，存进去的钱扣除初始费用之后，剩下的会进入账户增值，平时如果需要用钱，可以从万能账户里提取部分资金，只要不低于账户要求的最低保留额度就可以。提取之后剩下的资金还能继续在账户里增值，不会影响整体的养老领取计划，相当于给资金多留了一个活口。
如果你是急着用钱，又不想提取资金影响后续收益，还可以选择用保单现金价值做抵押申请贷款，贷款额度一般不超过现金价值的一定比例，只要在规定时间内还清贷款，保单的所有权益都不会受影响，适合短期内需要周转资金，之后就能补上缺口的朋友。比如之前有个做小生意的老板，每年存一万二存了快十年，现金价值累积了不少，门店进货缺一笔周转资金，就用保单做了贷款，不到一周就拿到了钱，进完货卖完赚了钱之后很快就把贷款还上了，后续到退休年龄该领的钱一分没少。
这里给大家提两个实用建议，如果你本来就留足了应急资金，这笔钱就是专门留着养老的，那尽量不要提前提取，能让资金稳定增值，最后拿的钱会更多。如果你担心未来可能有突发用钱的情况，投保的时候就优先选支持部分提取、支持保单贷款，并且提取规则宽松的产品，别等到急用钱的时候才发现拿不出来，耽误事。不同年龄、不同经济状况的朋友对灵活性的要求不一样，刚工作的年轻人可能手里余钱不多，更需要留够资金灵活性，快退休的朋友资金充裕，对灵活性的要求就低一些，可以根据自己的情况选。
结语
看完这些，咱们再回到最开始的问题，补充养老保险12000投入之后怎么领，其实规则很清晰：你先根据自己的年龄和经济情况选好缴费方式，到咱们约定的退休年龄，直接按月或者按年领就行。如果中途急用钱，也能按规则提取部分资金灵活周转，就像咱们攒了一笔专门给养老的小金库，早规划早受益，能帮你给退休生活多添一份安稳底气。如果你是刚工作的年轻人，每个月匀出一点资金凑够每年的投入，压力小还能慢慢滚存；要是临近退休，也可以根据自己剩余的缴费年限调整规划，匹配自己的养老需求就好。
