引言
你是不是攥着钱包想规划养老，却连自己有没有交过补充养老保险都摸不清？别慌，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你理清养老储备的家底。
一 手机社保查详情
你直接打开手机应用商店，搜你参保地对应的人社官方APP，下载安装好之后，用自己的身份证号注册登录，人脸识别一下就行，操作一点都不复杂。
登录进去之后，直接在首页搜“养老保险”，找到个人养老保险查询的入口点进去，里面一般都会分栏目，把基本养老保险和补充养老保险分开列清楚。你直接点补充养老保险那栏，如果有缴费记录，就能看到每一笔缴费的时间、缴费的单位或者个人缴费的金额，一目了然；要是进去之后显示空白，那基本上就是没交过。
我之前遇到一位家住北京朝阳区的老周，今年52岁，之前在两家单位干过，退休前整理社保的时候，记不清第一家单位有没有给他交过补充养老保险，自己跑线下社保点排队排了一上午都没排上，后来听邻居说用手机就能查，回家花了十分钟就弄好了。原来第一家单位确实给他交过三年，累计账户里有小两万块钱，之前他自己都忘了，这一下子就多了一笔养老储备，当时他高兴得不行，说没想到手机动动手指就把悬了好久的心放下了。
如果你参保地支持微信或者支付宝查询，也能走这俩渠道。打开微信找到“城市服务”，定位到你参保的城市，找到社保板块进去，绑定好个人社保账户，之后就能找到补充养老保险的查询入口；支付宝的操作差不多，在市民中心里找社保入口就行。这两个渠道不用额外下载APP，适合怕占手机内存的朋友，结果和官方APP是一样的，不会出错。
要是你操作的时候遇到卡顿，或者查出来的记录不对，你可以直接在APP里找在线客服问，也可以打社保官方咨询电话，报自己的身份证号，让工作人员帮你核对。查清楚到底有没有交过，你才能接着做下一步的养老规划，要是连自己有没有这份储备都搞不清，盲目再买反而可能做无用功。比如刚说的老周，查出来有这笔钱之后，就根据剩下的缺口调整了自己的补充养老规划，不用多花冤枉钱，正好补上自己退休后想要出去玩的预算，别提多省心了。
二 区分基础与补充
咱们先拿实际例子说，住我家楼下的张阿姨今年刚退休，每个月从社保领三千多块基础养老金，够吃饭够交水电，但是想逢年过节给孙子包个大红包，想跟着老姐妹去外地玩半个月，手里就有点紧了。之前张阿姨一直分不清，以为交了社保就不用再考虑别的养老补充，直到退休后才发现，基础养老只能兜住最低的生活底线，想要维持退休前的生活质量，还得靠补充养老来补缺口。
不管你现在是什么年龄，先理清楚自己已经有的养老账户：你每个月工资里扣的社保养老费，单位给你交的那部分进统筹，这是基础养老，是国家给每个退休人员的基础保障，不属于补充养老。别搞错了，你查的时候，别把基础养老的缴费记录当成交过补充养老了，白忙活半天。
我身边刚工作两年的小吴就踩过这个坑。去年他准备给自己配置补充养老，查记录的时候把社保基础养老的缴费记录当成了补充，停了好久都没接着规划，后来跟朋友聊天才发现搞混了，赶紧重新梳理账户，补上了补充养老的配置。要是他早分清，还能多攒两年收益呢。
如果你已经交过补充养老，查出来之后可以算一算现有的积累，加上未来的投入，大概能算出退休后每个月能多拿多少钱。要是还没交过，也不用慌，根据自己的情况选就好。比如已经退休的叔叔阿姨，手里有闲置的存款，可以根据自己的风险承受能力选适合的补充养老；刚三四十岁的上班族，每个月固定挤出来一点钱存进去，长期积累下来，缺口就能补上不少。
这里给大家提个醒，查的时候看清楚账户类型，社保官方查询页面里，会把基础养老和补充养老分开展示，你点开对应分类就能看清楚，不用对着一堆条目瞎猜。搞清楚自己有没有交过补充，才能准确知道自己的养老缺口有多大，接下来做规划才不会走偏。
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三 预算多少选多少
如果你每月固定收入在万元以上，扣除日常房贷、车贷、孩子学费等固定开销后，还能剩出几千块的结余，那可以拿出结余的三成左右安排补充养老保险。就拿我邻居陈哥来说，今年38岁，夫妻俩一起上班，每个月扣除各项开销后，大概能剩出五千多块，他每年安排不到两万块投补充养老保险，既不影响家里平时用度，还能给退休之后多攒一笔养老钱，平时逢年过节带老人出门旅游，孩子报兴趣班也都不耽误。
如果你每月收入五千到八千，扣除日常开销之后结余也就一千多，那只需要拿出结余的五分之一安排就行，不用硬着头皮投太多。楼下开水果店的张姐，今年42岁，每个月赚的钱除去房租、进货和一家三口吃饭，剩下来的也就一千五百块左右，她每个月只投三百块，积少成多，现在账户里也已经攒了小几万，没给自己添什么负担，还多了一份养老保障。
如果你刚毕业没几年，月收入还不高，每个月除去房租吃饭，剩不下多少钱，那完全可以先不着急配置补充养老保险。就像我家亲戚的孩子小吴，去年刚毕业在一线城市工作，每个月工资除去房租和三餐，剩下来的钱也就够买几件衣服、跟朋友吃两顿饭，这种情况下，先把基础的医保配齐，有余力再配好意外险和重疾险就够，先把当下的生活保障住，等以后收入涨了，再慢慢考虑补充养老保险也不迟。
如果你已经快到退休年龄，手里有一笔闲置的积蓄，那可以根据自己能承受的范围一次性或者分几年投入，不用拉长太久的缴费期，也不会给子女添负担。小区里的李阿姨今年52岁，马上就要退休了，手里有一笔之前攒的闲钱，孩子也已经工作成家不用她贴补，她拿出十分之三的积蓄投了补充养老保险，刚好退休之后就能开始领，每个月多领的钱足够她买买菜、跳跳广场舞，生活过得舒服多了。
不管你手里钱多钱少，都记住别为了投补充养老保险挤掉日常的备用金，更别借钱去投。家里总得留出来几万块的应急钱，应对生病、家电维修这类突发开销，剩下的闲钱再拿来投补充养老，这样既不会让你因为投钱过得紧巴巴，也能实实在在给退休生活添一份保障。
四 细看退保违约金
签协议前一定要翻到退保相关的条款，把违约金的计算规则看明白再落笔签字。别嫌麻烦跳着读，很多朋友就是漏看了这部分，急用钱取钱的时候才发现被扣了不少钱，追都追不回来。
曾经有个家住天津的王姐，前几年手头有十万块闲钱，想着给自己多攒点养老钱，就想着投一份补充养老保险。当时业务员跟她讲了一堆收益，说放满二十年能拿不少钱，王姐听得高兴，没仔细翻条款就签了字交了钱。
过了三年，王姐儿子准备买婚房，差十几万首付款，王姐想着把这笔补充养老保险退了，凑给儿子当首付。结果去办理手续的时候才发现，原本交了十万块，只能退回来六万多，扣了三万多的违约金。王姐当时就懵了，翻出当初的合同才看到，条款里明确写了，前五年退保要扣除保费的百分之三十五作为违约金，她刚好交了三年，刚好在高扣费的区间里。
这事给大伙儿提个醒，每个人手里的闲钱都是相对的，今天手里有钱，说不定三五年后就有急事要用钱。万一真要提前退保，扣费规则不提前搞清楚，平白损失一大笔，太吃亏了。
给大伙儿说点可操作的建议：看到违约金条款的时候，先问自己两个问题，第一，不同缴费年度退保，扣费比例分别是多少，第二，扣费是扣已交保费还是扣保单现金价值。把这两个问题搞清楚之后，再结合自己的实际情况判断，如果未来十年内大概率要用这笔钱，那不如先选流动性好的方式攒钱，别着急投长期的补充养老保险；如果确定这笔钱就是留着养老，十几年不会动，那再放心投也不迟。
五 越早准备压力小
我给你举个实实在在的例子，同是30岁进入单位工作的陈哥和张哥，两个人都计划60岁退休，想靠补充养老保险攒下百万左右的养老储备，算下来，咱们拆解一下两个人不同选择带来的不同压力。
陈哥从30岁就开始安排，每年只需要存不到两万块，存满30年，到退休的时候，账户积累的额度就能满足需求，平均下来每个月存一千多块，对于刚上班工资几千的陈哥来说，这笔钱就是少出去吃几顿火锅，少买两件新款手机就能挤出来的，完全不影响日常的生活质量，每个月发了工资先转进去，平时也不会惦记这笔钱，攒着攒着就成了一笔不小的数目。
张哥呢，总觉得自己还年轻，养老是三四十年后的事儿，不急着准备，先把钱花在当下，一直拖到了45岁才想起要存补充养老保险，这时候距离退休只剩15年，想要攒够同样的养老储备，每年得存快五万，每个月要四千多块，这时候张哥刚好赶上孩子要上大学，老人要赡养，身上房贷还没还完，每个月掏出四千多块压力特别大，有时候连孩子的学费都得凑半天，想要断缴又怕之前存的钱受损失，只能硬扛着缩减家里的日常开支，日子过得紧巴巴。
你看，同样是攒养老钱，开始的时间不一样，压力差得特别多。年纪轻的时候收入虽然不算高，但负担也轻，每个月挤一点出来，完全不会影响生活，时间长了，慢慢滚动积累，压力一直都很小。
年纪大了再开始准备，本来身上的家庭负担就重，还要在短时间内凑出一大笔钱，压力自然就上去了。针对不同年龄的人，我给你直接说建议：如果你现在二三十岁，不管你每个月能存多少，先开个户存进去，哪怕每个月存三五百都可以，先把这个储备的习惯养成，比等到四五十岁再一下子存一大笔压力小太多。如果你现在四五十岁也别慌，根据你手里的预算，能存多少就存多少，比一直不开始准备要好，哪怕少存一点，也能给退休后的生活多添一份保障。
哪怕你刚毕业工作，手里没多少余钱，每个月存两三百都没问题，等过个十年二十年，你会发现这笔早早开始攒的钱，已经给你打下了不错的养老基础，等你年纪大了需要用钱的时候，就不会因为要凑钱发愁。
结语
看完这些，你应该知道怎么查有没有交过补充养老保险啦，先打开当地人社APP捋清自己的账户情况，再根据自己的年龄、经济状况规划补充养老就好。刚工作预算有限，可以先把基础保障配齐，等收入稳定了再慢慢增加补充养老的投入；中年收入稳定的朋友，早点安排补充养老，后续压力会小很多，记得签协议前一定要看清退保相关的条款，避免后续受损，这样安排下来，晚年就能多一份踏实的保障啦。
