引言
不少家长给娃交学费的时候，都会看到这笔学平险的收费，心里犯嘀咕：学校统一买的这个险，真能报多少？报销比例到底是怎么算的？咱们今天就把这个问题说清楚，给大家讲明白需要留心的细节。
一. 报销比例真的有那么高吗
不少家长报名的时候听介绍说报销比例不低，转头就觉得孩子看病花钱，大半都能找保险报，其实实际拿到手的理赔款，往往和预期有不小差距。去年楼下邻居张姐家孩子，放了学在操场跑着玩，不小心踩滑摔了胳膊，去医院复位加拍片子、开药，前前后后一共花了三千两百多。张姐当时说反正有学校买的学平险，至少能报两千多，结果最后算下来只拿到了一千出头，差了快一半，当时她还纳闷是不是算错了，找老师核对之后才弄明白，这里面处处都有讲究。
首先，绝大多数学校买的学平险都有免赔额，也就是说，低于免赔额的部分一分钱都不报。比如免赔额设成一百，那你花了三百，只会给你报两百减去报销比例之后的部分，不是从第一块钱开始就给你算比例报销的。这部分一定要自己翻一下保险单，找不到电子保单就找负责统一购买的老师要一下条款，把免赔额那一行找出来，心里提前有数，别到理赔的时候落差太大。
其次，报销比例是分阶梯的，花的钱越少，能报的比例越低，花的钱越多，整体能报的比例才会慢慢往上提，不是不管花多少钱都按最高的那个比例算。还是说张姐家这个例子，三千多的总花费，扣除了免赔额之后，一千以内的部分按百分之五十报，一千到三千的部分按百分之六十报，算下来本来就没大家想的那么多，再加上还有分类报销的要求。
那分类报销是什么意思呢？就是医保范围内的用药和项目，报的比例高一点，医保范围外的自费药、进口耗材，报的比例低，甚至有些直接不给报。张姐家孩子当时复位的时候用了一个进口的固定护具，一共花了五百多，刚好属于医保外不报的项目，这五百多直接扣除了，剩下的两千七百多再扣免赔额，再按阶梯比例算，最后自然就少了。
给大家几个直接能用的建议，第一，统一购买之后一定要找老师要完整的保障条款，重点看免赔额、报销阶梯、医保外项目的报销比例这三块，别光听介绍就下判断。第二，带孩子看病的时候，如果需要选耗材或者用药，可以主动问一下医生，哪些是属于可以报销的范围，根据情况选，能多报一点是一点。第三，理赔的时候拿到理赔清单一定要逐行看，哪部分扣了钱，为什么扣，有疑问立刻找保险公司或者对接的老师问清楚，别稀里糊涂收下就完事。
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二. 门诊费用到底能不能赔
先给准话：学校买的学平险不是所有门诊都能赔，也不是完全不赔，具体得看条款要求，咱们拿实打实的例子说清楚。
上周楼下张姐家三年级的儿子，换季着凉得流感，去家附近社区医院门诊看病，拿了药打了针，前后花了快八百。张姐想起学校统一买了学平险，拿着收费单去找保险公司申请报销，结果被告知，他们买的这款学平险，只报二级及以上公立医院的门诊费用，社区医院不在报销范围内，最后一分钱都没报下来。
很多学校统一买的学平险，默认只包含意外门诊责任，普通疾病门诊是不赔付的。比如孩子跑操摔破了膝盖，去医院门诊清创缝针换药，这属于意外门诊，符合要求就能按比例报销；但要是孩子得感冒、肠胃炎这种常见病去门诊拿药输液，大部分普通学平险是不赔的。只有少部分额外附加了疾病门诊责任的学平险，才可以报普通疾病的门诊花费，这个一定要提前看清楚条款，别想当然以为都能报。
就算符合赔付要求，也有免赔额和赔付比例限制。比如附加了疾病门诊的学平险，一般会设置一百元左右的免赔额，剩下符合要求的花费，按50%到60%的比例报销，封顶额度大多在几千元。还是拿张姐家孩子的例子说，如果他们买的学平险附加了疾病门诊，而且社区医院也符合要求，那八百块的花费减去一百元免赔额，剩下七百块按50%算，可以报三百五十元，自己只需要出一半多一点。
给大家说几个能顺利拿到赔付的可操作建议：第一，拿到学平险保单之后，第一时间找保险公司要完整电子条款，翻清楚门诊责任，分清楚哪些是意外门诊，哪些包含疾病门诊，能报销的医院范围是什么；第二，不管是意外门诊还是疾病门诊，都要去符合要求的正规公立医院就诊，千万别图省事去不合要求的诊所，不然单据合规也拿不到赔偿；第三，所有的收费单据、处方、诊断证明都要完整收好，千万别弄丢，申请理赔的时候缺一样都办不了。如果孩子经常犯小病往医院跑，可以挑附加了疾病门诊责任的学平险，虽然价格会贵一点点，一年也就多几十块，但是看完病能报销不少，算下来很划算。
三. 这些情况理赔会被拒
第一，投保前已经有的既往症，理赔大概率会被拒。就拿邻居家孩子举例，孩子入园前就确诊过敏性紫癜，治疗半年才稳定，家长投保学平险的时候，没填这个病史，也没跟学校老师说清楚。后来孩子病情复发，住了半个月院花了八千多，找保险公司申请理赔，直接被拒了，就是因为这个病本来就是投保前就有的，不算投保后新发生的风险。建议你投保前老实填健康告知，有已经治好的旧病，可以把复查报告存好，跟保险公司说清楚，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然交了保费也拿不到理赔。
第二，去非正规私人诊所看病的费用，大多会被拒。楼下宝妈说过一件事，孩子着凉拉肚子，她图家附近私人诊所看病方便便宜，看完拿了药也没要正规发票，只有诊所手写的收据。后来想起学平险能报门诊，拿着手写收据去申请，直接被打回来了。因为学平险一般只认可正规公立医院开出的收费票据，私人诊所没资质，票据不符合要求，肯定不给赔。建议你带孩子看病尽量选正规公立医院，不管花多花少，都要留好医院开出的正规发票、费用清单，别因为单据不对白跑一趟。
第三，属于责任免除范围的项目，理赔会被拒。比如孩子去参加非正规机构组织的高危潜水、攀岩这类活动受伤，或者因为整容、牙齿正畸这类美容项目产生的费用，学平险都是不赔的。之前有个初中生放暑假去私人场馆蹦床，做危险动作摔断了胳膊，蹦床场馆本身没有合规经营资质，这种情况下申请理赔，也会被拒。建议你带孩子参加校外的运动项目，先确认场馆资质，如果是日常运动意外，一般都能赔，高危项目提前问清楚能不能保，别等出事才后悔。
第四，费用超过了保额上限，超出部分会被拒。学平险的门诊、住院报销都有各自的保额，比如住院报销保额是10万，你这次住院花了12万，那超出的2万肯定不给报。还有一些自费药、进口耗材，学平险本身不涵盖这类责任，用了这些的费用也会被拒。建议你提前看清楚合同里的保额和报销范围，知道哪些能报哪些不能报，真遇到大额治疗，可以再走其他补充保险的理赔，不要拿着超出范围的费用强行申请，白费时间。
第五，没在规定时间内报案理赔，也会被拒。学平险一般要求出事之后10天内报案，有的家长孩子出院大半年才想起找保险报销，这时候很多单据已经丢了，保险公司也没法核实事故细节，就会拒赔。建议你孩子出事之后，先跟学校负责保险的老师说一声，按照要求整理好单据，尽快提交申请，别把事情拖太久，免得本来能赔的钱拿不到。
四. 预算不够如何搭配组合
先给大家说个真实例子，家住县城的张姐，家里两个孩子都读小学，夫妻俩打零工，每月扣除房租和日常开销，能留出来给孩子买保险的钱才两百出头，一开始只给俩孩子买了学校统一收的学平险，没再添其他保障，结果前年老大得急性肺炎住院，加上自费的治疗药物，总共花了一万八，医保报了七千，学校买的学平险因为有免赔额和报销比例限制，只报了不到三千，自己还要掏八千多，本来不宽松的日子一下子更紧了。
如果你家预算真的不多，先别慌着退学校买的学平险。学平险一年保费才几十块到一百多块，本身价格就低，不管预算怎么样，都先留着，它能覆盖日常的小磕碰、小病住院的基础报销，毕竟孩子活泼好动，摔个跤擦伤、换季得个流感都是常事儿，有这个基础保障在，至少小额医药费能报一部分，不用自己全掏。
预算每月只有一百以内的话，你可以给每个孩子再加一份百元价位的医疗险就行，不用赶贵的买，挑报销范围能覆盖医保外自费药的，一年也就两三百块，平摊到每个月才二十多，一点都不重，搭配上学平险，学平险报完医保剩下的部分，这份医疗险还能接着报，能帮你承担更多自费部分的开销，像刚才张姐家的例子，如果提前加了这么一份，自己掏的钱就能再少四千多，压力一下子轻很多。
要是预算每月能挤出来一百到两百块，在留好学平险、加完医疗险之后，你可以再给孩子加一份定期的重疾险，选保到孩子成年就可以，不用选保终身的，保终身的价格贵，对预算有限的家庭来说压力太大，保到二三十岁的定期产品，一个孩子一年也就几百块，孩子万一得上需要花大钱的病，能一次性拿到一笔钱，用来付治疗费、弥补家长请假照顾孩子的收入损失都够用。
还有一点要提醒大家，预算不够的时候，别给孩子买返还型的或者带理财功能的保险，这类保险价格高，保障额度还低，花了大价钱，关键时刻顶不上用，先把保障做全，等以后家庭收入涨了，再慢慢调整加保就可以，不用一开始就硬撑着买贵的，适合自己当前口袋情况的搭配，才是最实在的。
结语
其实学校统一买的这款学平险，报销比例大多在50%-80%之间，具体要看花费的项目、医院等级，还有社保报销后的剩余金额，免赔额之外的部分才会按比例报。简单给大家分情况梳理一下：如果娃年纪小，平时容易感冒跑医院，预算有限，那就先留着学校统一买的这份，保费才几十到一百多，性价比不错，哪怕比例不算顶高，也能覆盖不少小意外小病的开销；如果家里孩子本身有小毛病，预算又充足，可以在学校买的这份基础上，再加一份合适的医疗险补充，补足保额缺口；投保和报销的时候一定要记住，别隐瞒过往病史，所有看病的单据都留好原件，尽量去公立医疗机构就诊，这样理赔的时候能少走很多弯路。
