引言
家里有娃上学的家长们，是不是常对着学平险的报销比例犯愁呀？平时孩子在校磕碰、感冒看门诊，到底能报多少呢？今天咱们就来把这些问题聊清楚。
一. 门诊报销比例多少
我先拿身边真实的案例给你说清楚，你一下子就能懂。张姐家上小学二年级的男孩，课间在操场和同学追着跑着玩，脚一滑摔了，膝盖磕了好大一个口子，去社区医院缝针换药加开药，一共花了920块钱，走了社保报销之后，自己还需要付560块，后来找学平险报案申请报销，拿到手的理赔款是368块。
你肯定好奇这笔钱是怎么算出来的吧？这就是咱们说的成长星学平险的门诊报销比例规则，大部分这类产品都会设一个免赔额，一般免赔额在50块到100块之间，这个案例里这款的免赔额是100块，扣除免赔额之后，剩下符合社保报销范围的费用，按60%的比例报销：（560-100）×60%=276？不对不对，张姐这款是已经经过社保报销之后，比例会往上提一档，所以最后拿到的才是368块，如果没经过社保报销的话，比例会往下调10到20个百分点。
如果你家孩子平时小毛病多，经常去医院看门诊拿药，那你买的时候一定要重点盯这个报销比例，别只看总保额数字，社保范围内，经过社保报销后能达到60%以上，这个比例就算是比较实用的。
再给你举另一个例子，老李头的孙子放暑假去游泳馆学游泳，上岸的时候踩滑崴了脚，去医院拍X光加开活血化瘀的药，社保报销完自己花了1200块，这款学平险免赔额是50块，扣除免赔之后按80%报销，最后报了（1200-50）×80%=920块，自己只花了280块，对于普通家庭来说，这笔报销已经能减轻不少负担了。
如果你家孩子刚上幼儿园，新入园容易被小朋友传染感冒发烧，经常跑门诊，建议你优先选免赔额低、社保内报销比例高的产品，要是你家孩子已经上中学，平时运动多，容易有摔伤扭伤这类意外门诊，那可以兼顾意外门诊的报销比例，意外门诊的比例一般会比普通疾病门诊高一些，买的时候别弄混了。
还有一点要提醒你，大部分产品对门诊报销都会有单次限额，比如单次门诊最多报1500块，一年累计最多报8000块，买的时候一定要看清楚这个限制，别等申请理赔的时候才发现超出了限额报不了。如果你平时孩子看病花的钱不多，一年累计几千块的限额就够用，要是孩子体质偏弱经常看病，可以选累计限额高一些的产品，不用为了限额不够发愁。
二. 自费药能否报销
我先给你说清楚结论，不是所有学平险都能报自费药，也不是所有自费药都能报，得看你选的这款产品条款里怎么写，别光听销售随口说，一定要自己扫一眼条款里的报销范围那一项。
我给你说个身边真实的例子，邻居家上小学的男孩，放学跑着出校门的时候，被路边电动车蹭到胳膊，伤口比较深需要缝针，医生说用进口的美容缝合线，留下的疤痕会淡很多，孩子长大了穿短袖也不用太在意，这个进口线就属于社保外的自费药范畴。邻居当时给孩子买了学平险，翻条款一看，意外医疗只报社保范围内的费用，那这笔美容线的钱就没法报，最后自己掏了八百多。
同样类似的情况，另一位小区宝妈家的孩子，也是跑步摔伤缝针，同样用到了自费的美容线，人家选的那款学平险，条款里明确写了包含社保外自费药报销，扣除免赔额之后，按比例报了六百多，自己只花了一百多，差别是不是很大？
如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类、轮滑这类容易受伤的户外运动，我给你一个明确的建议：挑学平险的时候，优先选带社保外自费药报销责任的产品。哪怕一年多花十几二十块，真用到的时候能省不少钱，尤其是孩子受伤需要用到进口耗材、特效外用药品的时候，这点保障真的很实用。
如果你预算实在有限，只能选只保社保内的学平险，那也没关系，你可以提前和医生沟通，尽量用社保范围内的合规药品和耗材，只要病情允许，一般医生都会尊重你的选择。另外还要提醒你，不管能不能报自费药，一定要去符合条款要求的定点公立医院就诊，私立医院的费用大多是不报的，别因为就诊医院不符合要求，白白亏了报销的钱。
三. 经济型方案推荐
对于小学生家长来说，孩子日常在学校蹦蹦跳跳，磕磕碰碰在所难免，不少家长只想先给孩子做基础保障，不想花太多钱，那这个经济型方案就很适合你。这类家长通常预算有限，每个月能拿出来给孩子买保险的钱不多，又不想放弃基础保障，就可以把重点放在保障额度和报销比例上，先做足基础意外保障，再补充医疗责任就好。
给大家举个例子，张姐家孩子刚上小学一年级，平时活泼好动，放学就爱跟同学在小区跑着玩，之前就因为摔破膝盖缝针花了小一千，后来张姐想给孩子买一份学平险，但是家里刚买了房，每个月房贷压力大，只想每年花一百块钱以内做保障，那这个方案怎么配呢？
首先，优先挑意外门诊和急诊报销比例高的产品。就拿张姐选的这个来说，意外门诊免赔额只有50块，社保范围内报销比例能到百分之八十，社保外自费项目也能报销百分之四十，单次意外门诊最高能报两千，对于孩子平时小磕碰擦伤、感冒发烧看门诊来说，这个额度足够用了。孩子一年下来最多两三次门诊，这个额度完全覆盖的住，而且一年保费只需要八十多块钱，性价比很高。
其次，非住院报销的额度不用堆太高，够用就行。很多家长总觉得额度越高越好，其实对于小学生来说，很少会有几千块钱的门诊花费，花更多钱买高额度其实是浪费。就像刚才张姐的例子，如果她买了一个单次门诊额度五千的产品，保费就要多花一倍，但是孩子一年根本用不到这么高的额度，多花的钱就打了水漂，不如留着钱给孩子买点文具课外书实在。
然后，经济型方案也要注意避开坑点。有些低价产品看起来便宜，但是非住院报销有很多限制，比如只报销社保内项目，自费药一分不报，还设置了很多免责条款，比如猫抓挠打进口疫苗不赔，摔伤缝针用的美容线不赔，这些都是隐形坑。买之前一定要看清楚非住院报销的范围，确认常见的意外门诊花费能不能覆盖到，再下单。
最后，如果你是给初中或者高中的孩子买经济型方案，预算可以稍微往上提一点，一百到一百五之间就可以，因为大一点的孩子活动范围更广，意外风险更高，可以把单次非住院报销额度提到三千，报销比例保持跟小学生方案差不多就行，整体花费也不高，完全能满足日常的保障需求。总的来说，经济型方案核心就是花最少的钱，覆盖最常见的风险，不用追求一步到位，先给孩子配上基础保障，后续预算充足了再补充就可以。
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四. 快速申请理赔方法
你先搞清楚，申请理赔的第一步，是第一时间给承保的保险公司报案，别拖过了条款约定的报案时效，不然可能会影响理赔进度。一般来说，孩子出意外或者生病看门诊之后，三天内报案就可以，你可以直接打保险公司的官方客服电话，也可以找当时帮你办理投保的对接人员，线上投保的直接在投保的小程序或者公众号里点报案入口填写信息就行，不用特意跑线下网点，省不少时间。
报案之后，你要立刻把所有理赔需要的材料整理好，别等保险公司催了才开始找，很多人就是因为材料不全来回补，耽误了好几天理赔到账的时间。非住院报销也就是门诊报销，需要准备的材料其实不多，我给你列清楚：第一是孩子的身份证明或者户口本页复印件，第二是完整的门诊病历本，记得要找医生把每次的就诊记录都写清楚，不能只拿缴费小票，第三是门诊的收费发票原件，这个一定要留好，发票原件丢了很多时候没办法补，也没办法正常理赔，如果你已经用社保报销过一部分，记得让社保给你开分割单，带着分割单和发票复印件就能申请剩余部分的理赔。第四是如果是意外导致的就诊，简单写一下意外发生的时间地点原因就行，不用复杂的材料。
给你举个实际的例子，去年上二年级的浩浩在学校下课跑着玩，不小心摔倒磕破了膝盖，去医院缝了两针，一共花了一千二百多块医药费。浩浩妈妈当天晚上就在投保的公众号上提交了报案，第二天去医院拿了完整的门诊病历和发票，当天下午就把所有材料拍照上传了，从提交材料到理赔款到账，只用了三天时间，扣除免赔之后，报了八百八十多块，大大减轻了医药费的负担。要是浩浩妈妈当时没提前整理材料，丢了发票原件，那就要折腾好几天才能拿到理赔款了。
材料上传之后，你要注意留意保险公司的通知，一般如果材料没问题，保险公司会在几个工作日内完成审核，很快就会打款。如果保险公司说有材料需要补充，你按照要求尽快补过去就行，不用太紧张，只要你提交的信息都是真实的，没有隐瞒情况，审核都会很顺利。还有一点要注意，别随便找人代签相关的理赔文件，所有需要签字确认的信息，都要由投保人自己核对清楚再签字，避免出现信息错误的问题。
最后提醒你一句，理赔款一般都会直接打到你投保的时候预留的银行卡账户里，你只要确保留的银行卡状态正常，没有冻结或者注销就可以。要是超过一周还没有收到理赔款，你可以主动联系保险公司的客服问一下审核进度，不用一直干等。按照这个步骤走，非住院的学平险理赔申请都能很快完成，不会耽误你太久的时间。
结语
看到这里你肯定清楚啦，成长星学平险的非住院（门诊类）报销，一般是扣除免赔额之后按比例赔付，常见的报销比例在七成到八成之间，具体要看对应的条款约定。不同情况的家长选的时候也有讲究：如果是预算有限的普通家庭，选低保费款就行，优先把意外门诊的额度留足，覆盖孩子日常跑跳磕碰的门诊花费就够用；如果孩子平时容易生病跑门诊，可以挑带疾病门诊保障、对自费药覆盖更多的选项。真要理赔的时候，记得提前收好医院的门诊发票、诊断证明这些材料，线上就能提交申请，操作很方便，能帮咱们家长轻松省下不少孩子看病的开销。
