引言
计划去境外或者香港游玩的朋友，有没有想过万一在外身体出了状况需要就医，该怎么处理开销呀？你是不是听过相关的险种，但又没摸清楚到底能帮上什么忙？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你出行心里有数。
一. 境外医疗报销比例几何
去年国庆，62岁的王阿姨跟着老姐妹去东南亚旅游，本来计划得舒舒服服，结果出发第三天吃海鲜闹了急性肠胃炎，还引发了轻度阑尾炎，必须马上住院手术。出发前王女儿图便宜，给妈妈选了一款保费只有二十多块的境外旅游就医险，本以为有保障就行，谁知道理赔的时候才发现，这款产品只报销境外医疗费用的百分之五十，而且还有两千块的免赔额。
王阿姨这次住院手术加开药，一共花了八千多块人民币，按照条款算下来，最后只报销了三千出头，剩下五千多都得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后添了好大一笔不必要的开支，全家人都闹心。
如果换做是预算有限，追求基础保障的年轻人，短途出行三五天，可以选报销比例在百分之七十左右，免赔额在几百块的产品，保费一般也就三四十块，足够覆盖平时不小心擦伤感冒这类小问题的开销，性价比也合适。
要是你是中长途出行，或者计划去医疗费用偏高的地区游玩，建议选报销比例不低于百分之八十，条件允许可以选零免赔的产品，这类产品保费也就比低保销的贵几十块，遇上需要住院手术这类情况，能帮你省下大笔开支，像刚才王阿姨的情况，如果选了百分之八十报销、零免赔的产品，就能报六千多，自己只需要承担不到两千，压力小很多。
如果你本身有既往症，出门旅游担心旧疾复发需要就医，买的时候一定要看清楚，条款里对既往症引发的医疗费用，报销比例是怎么约定的，有些产品对既往症的报销比例会比新发病症低，甚至直接不赔，一定要看清楚再下单，别等理赔的时候才发现不符合要求。
二. 老人儿童投保有何门槛
普通孩子投保，大部分都没有健康告知门槛，只要是出行前符合年龄范围就能买，一般要求出生满30天以上就可以投保，很少会因为普通小毛病卡投保资格。
上个月带5岁孙子去东南亚玩的张阿姨说，孙子之前得过轻度过敏性鼻炎，投保的时候只需要填基础身份信息，根本没要求额外提交体检报告，顺利买到了合适的保障。旅途中孙子吃海鲜过敏引发急诊，最后也顺利拿到了理赔，投保和理赔都没卡门槛。
如果孩子之前有比较严重的既往慢性病，投保的时候一定要仔细看投保须知里的条款，部分产品会要求提前告知，没有提前告知的话，后续相关治疗可能拿不到理赔。比如孩子有先天性心脏病，想要投保就得提前看清楚条款要求，不要隐瞒信息，不然白交保费还没法理赔。
身体健康的退休老人投保，大部分产品的年龄上限都在70岁到80岁之间，只要没有严重的重症，都可以正常投保。去年68岁的李叔跟团去欧洲玩，自己身体除了日常吃降压药控制血压，没有其他大问题，投保的时候只需要确认年龄符合要求，健康告知只问到了有没有严重的重大疾病，顺利投保。在欧洲不小心摔了胳膊，拍片子加固定的费用，都按条款报销了。
年龄超过75岁的老人也不用愁，还是有产品可以投保，只是部分产品会把保额调低，健康告知会稍微严一点，比如会询问有没有近期住院记录，只要符合要求就能买。建议老人投保的时候，优先挑不问普通慢性病的产品，比如只是高血压、糖尿病日常吃药控制，只要没发生过严重并发症，一般都能正常投保。另外买之前一定要核对年龄要求，别买完才发现年龄超了，白白浪费保费。
三. 急诊救援费用谁来买单
我先给你说一个真实的例子。上周我发小去东南亚玩，凌晨两点突然急性阑尾炎疼得打滚，当地酒店帮忙联系了救护车送急诊，因为疼得没法走路，还需要担架抬下楼，这一趟救护车加担架的救援费用就花了两千多。她出发前买了普通的境外旅游险，没仔细看条款，只保境外医院的治疗费用，救援部分一分都不给报，最后这几千块钱全得自己掏腰包，本来好好的旅行彻底扫了兴。
大部分境外旅游就医险里，急诊救援包含的项目不一样，有的只保医院门口到病房这段的车费，有的包含从你出事的地点接到医院的全程费用，有的还包含如果当地医疗条件不够，需要转院或者送回内地治疗的交通和随行医护费用，这些项目都要看清楚，别漏看。
去香港玩买对应的境外旅游险，也要注意这一点。很多人去香港玩，觉得香港医疗好，离内地近出事不怕，但真遇到突发情况，比如在香港登山摔了骨折，需要从山区接到市区医院，或者身体条件不允许留在香港做手术需要回内地治疗，这一段的救援转运费用并不低，如果你的保险没包含这部分，就得自己出钱。就说之前我闺蜜妈妈去香港探亲，路上突发心梗，当地急救从过关口岸接到香港医院，加上后来评估后送回内地治疗的救援费用，一共花了三万多，她买的保险包含急诊救援责任，这部分钱就全由保险公司承担了，不用自己掏一分，帮家里减轻了不少负担。
给大家几个可操作的建议：如果你计划去山区、偏远景区玩，一定要选包含从出事地点转运到符合资质医院的救援费用的产品，不要只选只保医院内治疗的产品。如果是年龄偏大，本身有基础病的出行者，一定要选包含转运回内地治疗的救援责任，别嫌这点多花一点点保费，真出事就能帮你省一大笔。
买的时候一定要翻到救援责任那一页，看清楚免责条款，有没有说因为既往症引发的急诊救援不赔，有没有说高风险运动比如潜水、登山引发的救援不赔，如果你去香港要去迪士尼玩过山车，或者去户外徒步，一定要确认对应的救援责任在保障范围内，别等出事了才发现不在保障里，白白吃亏。
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四. 垫付直付哪种理赔快
先给大家说结论：同等保障条件下，直付要比垫付更省心，垫付又比事后自己掏钱报销更快。
之前有个小伙去东南亚旅行，路上吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻整个人都脱了水，直接被送到当地私立医院。出发前他买的险带直付服务，他到医院之后只报了投保信息给保险公司对接，全程没掏一分钱，医院直接和保险公司结账，他输完液就直接走人了，前后没耽误自己多少行程，也没动自己随身带的旅行备用金。
再给大家举个垫付的例子。有个姑娘去欧洲玩，下台阶崴了脚，脚踝骨裂需要做简单固定处理，她买的险是垫付服务，她提前打了保险公司救援电话说明情况，保险公司确认符合理赔条件之后，和医院沟通好了帮她垫付了所有治疗费用，她也不需要自己先掏钱填窟窿，只是最后签字确认费用项目就可以，只是后续还需要补一些资料给保险公司走流程，比直付多了一点点步骤，但也比自己先付钱要轻松很多。
如果买的是不带垫付直付的普通款，那就得自己先掏钱付所有费用，回来之后拿着一堆票据找保险公司申请报销，不仅旅行的时候要掏一大笔钱占用自己的资金，还得把所有小票、诊断书、缴费单全都整理好不能丢，少一样都可能耽误报销流程，快的话一周到半个月能拿到赔款，慢的话要等更久，体验差很多。
给大家分人群提建议：如果你是预算充足、追求省心旅行体验的，选带直付服务的就行，不用自己跟费用打交道，出了问题交给保险公司对接就行；如果预算有限，选带垫付服务的也足够，至少不用自己先掏大额治疗费；如果是年轻人短途穷游，只是出门三五天，预算确实有限，选普通事后报销的也可以，但一定要记得把所有就医资料都留存好，别乱丢单据。不管选哪种，投保的时候一定要看清楚条款，确认到底是直付、垫付还是只报销，别糊里糊涂买错。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，境外旅游就医险就是咱们去境外游玩的时候，专门给你覆盖就医相关花费的旅游保险；去香港玩的时候配置的这类保障，就是香港境外旅游险啦。不管你是学生党预算有限，就挑基础覆盖门诊急诊、价格亲民的款就够用；要是带老人孩子出门，一定多留意既往症约定，优先选包含紧急转运服务的，能省好多心；预算宽松的话，尽量选带直付服务的产品，真遇上需要就医的情况，不用自己先掏一大笔钱，省心又靠谱。总之出发前别嫌麻烦，选对适合自己的，玩的时候才能完全放心~
