引言
家有好动娃的宝爸宝妈们，是不是都碰到过孩子玩闹摔了骨折，住院要花钱的时候盯着手机里的学平险保单犯愁？骨折住院用学平险报销，比例到底够不够用呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
保费低廉能否匹配保障
我先直接说观点：几十块的保费，完全能匹配它该有的保障，对孩子日常磕碰骨折这类小意外来说，够用还划算。
我先给你说个身边实打实的例子，上个月楼下读三年级的小男孩跑着追同学，没扶住楼梯扶手直接滚了三步台阶，送到医院查是小腿胫骨骨折，需要做固定复位加住院观察一周。整个治疗下来总花费大概一万二千多，孩子妈妈提前给孩子交了居民社保，社保报销完之后，自己还需要出四千一百多的自费部分，包括固定支架的费用、住院床位费还有社保不报的一些消炎耗材钱。
孩子妈妈之前开学的时候跟着学校统一买了学平险，一年才花了六十多块，她抱着试试的心态提交了理赔申请，最后四千一百多的自费部分，学平险报了三千八百多，相当于自己只掏了三百多块钱，刚好省出来的钱，刚好够一家人去周边吃顿不错的家庭餐，孩子妈妈说本来还担心要花不少钱，六十多块的保险解决了大问题。
你别拿几十块的学平险和几千块的商业意外险比定位，学平险本来就是针对学生群体设计的基础保障，就是用来覆盖这种日常骨折、发烧住院这类常见的小额医疗开支的，价格低，但刚好戳中了孩子活泼好动、容易出小意外这个需求点，不会让你花太多钱，还能给基础保障兜住底。
给大家一个实打实的建议：只要孩子正常上学，不管家里条件怎么样，这个学平险一定要买。经济条件普通的家庭，它能帮你避免一笔突发的小额支出打乱月度开支；经济条件好的家庭，也可以把它当成已有儿童意外险的补充，额外多一层报销，花几十块买个踏实，性价比足够，完全对得起它的价格。
免赔额与报销比例怎么算
我直接给你算明白，不用记复杂公式，跟着例子走就能懂。
先拿常见的学生骨折举例子，就是平时放学路上跑着追朋友，没站稳摔断小腿骨那种，住院一共花了八千块。首先，社保先报了四千二，剩下三千八是需要自己或者保险出的部分，这时候看学平险的免赔额，大多数学平险的意外医疗免赔额是五百块，意思就是这五百块得你自己出，剩下的部分再按比例报。
咱们接着算，三千八扣掉五百免赔，剩下三千三。一般来说，扣除社保之后的合理医疗费用，报销比例在八成左右，那三千三乘以八成，就是两千六百四，也就是说这次骨折，学平险能给你报两千六百四。你自己只需要出一千一百六，相当于给你承担了大部分剩余开支。
如果没走社保直接走学平险呢？这里得给你提个醒，没经社保结算的话，免赔额一般会高一点，报销比例也会降一些。还是拿八千块总花费举例子，没走社保的话，免赔额可能变成两百，也可能变成一千，具体看合同，咱们按常见的一千算，扣完免赔剩下七千，报销比例一般降到五成左右，就是报三千五，比走社保之后再报少了不少，所以记得一定要先走社保报销，再找学平险报，能多拿不少报销款。
还有一种情况，就是骨折需要打钢钉钢板，用进口耗材的话，能不能报？这里要看条款，大部分学平险会把进口耗材按比例纳入合理费用，有的是按国产价格算，有的直接按九成算进口价，不会全拒，你买之前翻一句条款就行，别等出事了才担心。
给你一个直接的操作建议：不管你买没买，现在翻出手里的学平险条款，直接搜“免赔”“意外医疗比例”这两个关键词，把数字记下来。算的时候就记住，先扣社保，再扣免赔，剩下的乘以比例就是你能拿到的钱，就这么简单，不用找别人帮你算，自己两分钟就算清楚了。
哪些状况可能被拒之门外
第一，既往骨折旧伤复发，大概率会被拒赔。我表姐家孩子三年前玩滑板摔过胳膊，本来早就愈合康复了，今年开春孩子打球又抻到同一位置骨折，住院花了小两万，申请理赔的时候被保险公司查到之前的就诊记录，直接以既往症为由拒赔了。学平险只保投保后新发的意外，之前就有的旧伤不管恢复得怎么样，都不属于保障范围，这点家长一定要记牢，如果孩子之前有过骨伤，投保的时候如实说清楚，别心存侥幸瞒报，不然最后拿不到理赔白花钱。
第二，参与高风险运动受伤，不在常规学平险的保障范围内。去年我家小区对面体校的一个孩子，周末参加学校组织的攀岩训练，不小心踩空摔下来小腿骨折，花了四万多手术费，申请理赔的时候被拒了。原来常规学平险把攀岩、潜水、蹦极、专业搏击这类高风险运动列在了免责条款里，如果孩子平时要参加这类运动，一定要额外看清楚合同里的免责内容，别出事了才发现不在保障里。
第三，有第三方责任的意外受伤，学平险不会重复报销。去年楼下邻居家孩子在小区玩，被邻居家没牵绳的狗扑倒摔骨折，所有住院治疗费都是狗主人全额承担了，之后邻居想着自己给孩子买了学平险，还想再申请报销一次，结果直接被拒了。学平险的意外医疗是报销型的，只能赔你自己实际承担的那部分花费，如果已经从第三方拿到了赔偿，对应部分的花费就不能再找学平险报销了。
第四，非正规医院就医的花费，报不了。去年有个家长朋友跟我说，他家孩子骨折之后，听别人介绍说城郊有个老中医接骨特别好，不用手术花的还少，就带着孩子去老中医的私人诊所治疗，前后花了八千多，拿单子申请学平险理赔，直接被拒了。学平险一般都要求去二级及以上的正规公立医院就医，私人诊所、未评级的私立医院都不在约定的就诊范围内，除非特殊情况提前跟保险公司报备同意，不然都拿不到理赔，孩子受伤优先去正规公立医院，别乱找地方耽误事还拿不到赔偿。
第五，故意导致的受伤，肯定被拒。之前碰到过一个案例，孩子因为和家里闹矛盾，自己故意摔倒导致骨折，申请理赔的时候被查到真实情况，直接拒赔了。学平险只保非故意的意外受伤，故意自伤这类情况本来就在免责列表里，不管是什么原因，都不会给赔付。
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不同家庭需求如何针对性搭配
如果是普通工薪家庭，每年给孩子交完学费、兴趣班费用之后，剩下的可支配预算不多，那优先选基础款的学平险就够用。基础款一年保费大多在几十块，不会给家庭带来额外负担，覆盖日常骨折、感冒发烧这类小毛病的住院报销已经足够。就拿之前楼下小学的三年级学生来说，放学跑着下楼梯摔了，小腿闭合性骨折，打石膏加住院观察一共花了九千多，社保报完之后剩下两千九百多，买的基础款学平险扣除免赔之后，报了两千四，自己只掏了五百多，对于普通工薪家庭来说，完全能扛住这笔小支出，不会影响家庭日常开销。
如果是家里条件不错，平时给孩子报了不少户外拓展、球类马术这类运动兴趣班的家庭，可以在买好学平险的基础上，额外叠加一份专门的儿童意外险。毕竟这类孩子平时跑动多，发生骨折这类意外的概率比常坐教室里的孩子高不少，学平险本身的意外医疗额度一般不算高，如果遇上需要进口钢板、康复护理的情况，额度可能不够用。去年就有个常去打青少年篮球的孩子，抢篮板落地崴脚导致踝关节骨折，手术用了进口内固定，一共花了三万多，社保报完剩下一万五，学平险报了八千，剩下的七千刚好通过叠加的意外险报完，自己一分没掏，相当于花小钱把保障做足，不用承担大额自费支出。
如果孩子本身健康条件不好，之前有过轻微骨骼方面的旧伤，买学平险的时候一定要仔细看条款里的既往症约定，尽量选对旧伤约束比较宽松的产品。别想着隐瞒病情投保，去年就有家长给孩子买保险的时候，没说孩子之前就有过髌骨脱位的旧伤，后来孩子运动旧伤复发需要住院手术，保险公司查到之前的就诊记录，最后没给报销，白白浪费了保费。这种情况可以优先选不需要提前做健康告知的基础学平险，大多学校统一投保的这类产品，健康要求比较宽松，只要不是故意隐瞒严重既往症，一般都能正常理赔。
如果是刚上幼儿园的低龄孩子，孩子刚进入集体生活，不仅容易磕碰骨折，还经常会得感冒肺炎这类小病，买学平险的时候，可以优先选同时包含意外医疗和住院医疗的综合款，不用特意去选只保意外的单一款。低龄孩子好动，平衡能力不好，跑跳很容易摔骨折，同时抵抗力弱，住一次院少说也要几千块，综合款的学平险两样都能保，保费也就比基础款贵个二三十块，性价比很高。朋友家四岁的孩子，上幼儿园第一个月，跑着玩摔了胳膊骨折，同时住院期间又感冒引发支气管炎，一共花了一万二，社保报完剩四千多，学平险全部报销，对于刚送孩子入园的家庭来说，省了不少心。
如果是已经上高中大学的大龄学生，平时孩子住校，还经常参加社会实践或者户外骑行这类活动，除了基础的学平险，可以额外关注学平险里的意外门诊报销比例，尽量选报销比例高一点的。因为大龄学生摔了之后，如果只是轻微骨裂不需要住院，门诊复位、固定就能解决，这时候门诊报销额度和比例就很重要。之前有个大二的学生，周末骑车出去露营摔了手腕骨裂，门诊处理加定期复查一共花了一千八，选的高比例门诊报销的学平险，扣除免赔之后报了一千五，自己只花了三百，刚好覆盖了这类小意外的支出，不用伸手跟家里要额外的钱。
结语
总的来说，骨折住院的学平险报销比例不算低，几十块的保费能帮家长分担不少意外骨折的住院开支，给上学的孩子添了实在的保障。但记得买前一定要翻清楚条款，记好免赔额、不报的情况这些细节，再根据自家孩子的好动程度、家庭预算来选，搭配好其他保障，就能给孩子安排得妥妥当当啦。
