引言
准备跟团去日本游玩的你，是不是还在犯愁：旅游日本的医疗险该怎么挑？真出了状况需要理赔，跟团游的保险又该怎么申请？别着急，咱们今天就把这两个问题给你掰扯清楚。
日本看病贵，意外医疗保额要够
出门去日本游玩，不管是逛景点赶车，还是吃日料穿和服走石板路，都容易碰到磕磕碰碰的小意外，小到崴脚擦伤，大到突发肠胃不适需要住院，这些状况碰上一次，花的钱都比你预想的多得多。你千万别抱着“我身体好，肯定不会出事”的想法跳过医疗险配置，真出事了，花的都是自己的积蓄，太不划算。
我给你举个身边真实的例子：去年一对小情侣去东京逛浅草寺，女生穿木屐下台阶的时候没踩稳，滑倒摔破了膝盖，还磕掉了半颗门牙，当时紧急送去就近的牙科诊所处理，伤口清创加上临时补牙，前前后后花了快八千块人民币。这姑娘出发前随手买了份日本旅游医疗险，意外医疗保额选的十万，最后八千多全报了，回来连说这钱花得值，要是没买，这小几千块相当于白扔了小半趟旅费。
直接给你第一个硬建议：去日本玩，意外医疗的保额别选低于五万的，预算宽松点直接选十万就够用，不用贪更高额度浪费钱，也别图便宜选一两万的保额，真碰到需要处理的伤病，额度不够就得自己补差价。
第二个必须提的点：一定要看条款里有没有包含门诊和急诊的报销，很多便宜的基础保单只报住院，不报日常的意外门诊，像刚才说的摔掉门牙、吃海鲜过敏挂急诊、走路崴脚拍片子，这些都属于门诊范畴，要是只保住院，这些费用一分都报不了。
第三个要确认的内容：问问保险公司，日本当地有没有合作的直付医院，能直付就优先选带直付服务的。什么意思？就是你去合作医院看病，不用自己先掏几万块押金垫钱，保险公司直接和医院结算，你看完病直接走就行，不用攥着一堆票据回来折腾报销，对于出门旅游没带太多现金的人来说，这个服务太实用了。要是你选的保单没有直付，那一定要把所有的收费票据、诊断证明全部收好，回来报销的时候一样都不能少。
最后给不同需求的人分情况说一下：刚工作手头不宽的年轻人，选五万保额、带门诊报销的就行，价格也就几十块钱，一顿饭钱就能买个安心；带老人孩子出门的家庭，直接选十万保额，加紧急转运服务就可以，老人孩子突发状况多，高点保额更稳妥；身体本来就有点小毛病的朋友，投保的时候记得如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然真理赔的时候会出问题。
跟团游脱团责任，注意保单细节
出门跟团游，很多人都盼着抽几个小时自己逛逛街、找找当地网红小店，不会全程跟着导游走。这时候你就得盯紧，你的保单管不管这种脱离大部队的时段出的状况。
之前有个朋友报了东京的跟团游，行程里有半天自由活动，他提前和导游打了招呼，自己去浅草寺周边逛，没想到过马路的时候不小心崴了脚，去医院拍片子加开药花了三千多块。回来找保险公司理赔，才发现自己买的这份保单里写了，仅承担跟团活动全程的责任，脱离团队后的意外不赔，最后只能自己掏了腰包。
你买保险的时候，直接翻免责条款那部分找。凡是写了“脱团期间发生意外不予赔付”的，如果你本身计划要抽时间自己逛，就别选这种。挑那种明确约定包含行程内自由活动时段的，能省好多后续麻烦。
还有一种情况，就是你临时想要脱团，超出了行程原本给的自由活动时间，这种得提前和旅行社以及保险公司说清楚。之前有个阿姨跟团去大阪，本来行程结束就要集合回酒店，她和女儿临时想留下来逛夜市，没和导游报备，结果吃小吃的时候不小心卡了鱼刺去医院取，花了两千多，申请理赔的时候，保险公司说她私自脱团超出了保障范围，不给赔。你要是真的临时想脱团，一定要给导游说一声，留好书面或者聊天记录的凭证，别自己偷偷走。
不同身体状况的人，选的时候也有侧重。如果你带家里老人出门，老人走路容易累，可能经常需要脱团在酒店休息，这种就一定要选覆盖脱团休息时段的保单。要是你本身年轻力壮，全程跟着团走不打算离开，那选普通的也没问题，还能省点保费。不管什么情况，买之前把脱团相关的约定一条一条读明白，别等到出事了才翻条款，那时候什么都晚了。
理赔流程简单化，保留票据最关键
出了状况别慌，第一步先给保险公司打电话或者在官方线上渠道报案，说清楚你在哪发生了什么事，伤成什么样花了多少钱，不用绕弯子，讲清楚核心信息就行。别拖时间，大部分境外旅游医疗险要求出事之后十天内报案，拖得越晚，材料越容易补不齐，理赔速度也会变慢。
报案之后按照客服给你的要求准备材料就行，所有材料里，原件票据是重中之重。之前有位跟团去日本玩的张阿姨，自由活动的时候踩滑扭到了脚，去当地诊所拍片子拿药，前前后后花了三千多人民币。张阿姨当时把诊所开的病历、收费发票、检查项目明细全部收进了随身防水文件袋，还拍了清晰的照片存在手机云端和微信收藏里。回国之后提交理赔申请，保险公司两天就审核完，一周不到就把理赔款打来了，流程顺得一点麻烦都没有。
反过来也有反面例子，之前有个小伙子，跟团去日本玩吃海鲜过敏，去医院拿了药花了两千多，随手把发票塞在行李箱侧袋里，回来之后收拾东西的时候给洗了，字迹全糊了，找医院补开也因为语言沟通麻烦、旅行已经结束没时间再回去，最后没能拿到完整理赔。所以不管你嫌麻烦也好，觉得小事一桩也好，只要是产生了医疗费用，所有票据都必须第一时间收好，原件放专门的袋子，电子备份一定要存好，别嫌这个步骤麻烦，关键时候能帮你省好多事。
现在很多保险公司都支持线上提交理赔申请，不用你跑线下网点，直接在官方小程序或者APP上传材料照片就行，原件只需要你留存好，等保险公司需要核查的时候再寄过去，流程简化了好多。如果是跟团游，旅行社一般会统一帮大家投保，你也可以直接找旅行社对接的工作人员协助你报案提交材料，不用自己到处找对接入口，按照工作人员提示一步步来就好。
最后要提醒大家一点，提交材料的时候别遗漏任何一项，除了票据病历，还需要你的出行证明，比如机票订单、跟团游的合同，这些都能证明你确实是在旅游期间出的事，材料准备得越完整，理赔审核速度就越快，拿到钱的时间也就越早。千万不要抱着侥幸心理修改票据金额或者伪造材料，这种情况肯定会被拒赔，反而浪费自己的时间。
图片来源：unsplash
老人小孩投保难？看清年龄健康线
很多家庭出去日本玩，总喜欢带着老人孩子一起，能一家人热热闹闹看风景，但是投保的时候总卡壳，要么是老人年龄超了买不了，要么是孩子有小毛病投不了，其实摸准规则，就能轻松搞定。
年龄限制是老人投保遇到最多的问题，大部分旅游医疗险都有年龄门槛，超过常规年龄范围，不是不让买，就是要挑专门的产品。之前有一家三代一起去日本玩，爷爷已经72岁，一开始找了几个普通产品，都没法直接投保，后来专门找支持高龄投保的产品，顺利买到了保障。建议你提前查好要投产品的年龄要求，别等出发前一天才发现买不了，手忙脚乱耽误事。如果家里老人年龄超过常规范围，直接搜支持高龄出游的旅游医疗险，总能找到合适的，不用太发愁。
健康告知也要如实填，别想着蒙混过关。很多老人平时有慢性病，比如高血压、糖尿病，就怕说了买不了，干脆隐瞒病情，真出事了申请理赔，保险公司查出来病史，会直接拒赔，钱白花不说，还得自己承担高额医疗费。之前有个阿姨自己有糖尿病，投保的时候没说，去日本玩的时候因为糖尿病引发并发症住院，花了好几万，最后因为隐瞒病史拿不到赔款，只能自己吃亏。所以健康告知问什么答什么，问到的病如实说，没问到的不用主动说，这样买的保险才踏实。
给孩子投保也有小细节要注意，很多家长觉得孩子年轻身体好，随便买一份就行，其实孩子好动容易出意外，还要留意产品能不能覆盖孩子常见的意外情况。比如孩子跑着玩摔骨折、吃海鲜过敏引发急诊，这些责任能不能赔都要提前看清楚。另外，有的产品对婴幼儿有年龄要求，不满一周岁的宝宝能不能投保，也要提前确认，别漏了孩子的保障。如果孩子本身有小的先天性疾病，比如轻微的卵圆孔未闭，只要如实告知，大部分旅游医疗险都能正常承保，不用过于担心。
不同经济条件也有不同的搭配方案，如果预算宽松，老人和孩子可以单独买保额更高的旅游医疗险，把意外医疗、紧急救援的额度提上去，毕竟老人小孩身体应对风险能力弱，高一点的保额更稳妥。如果预算有限，可以选择基础款，但是一定要保证涵盖门诊和住院医疗责任，不能为了省钱只买最低保额，真出事了不够用。不管预算多少，都别漏了老人和孩子的保障，出门在外，把保障做足，玩着也更安心。
结语
总结下来，去日本旅游买医疗险，先把医疗保额选够，优先挑含紧急救援、支持直付的产品；老人小孩要提前看清楚年龄和健康告知要求，如实填写信息就好。跟团游一定要提前确认保单是否覆盖自由活动时段，别漏看免责条款。真出了状况第一时间报案，保管好所有医疗相关的票据原件，提前拍好备份，流程走对理赔会顺畅很多。根据自己的出行安排和身体情况选适合自己的保障，就能玩得安心啦。
