引言
家里有娃的朋友，是不是总在担心孩子跑跳磕碰出事？想给娃添一份保障，却不知道该怎么挑儿童意外险，更不知道万一出事理赔该走什么流程？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白这里头的门道。
一. 意外保哪些情况
日常孩子蹦蹦跳跳碰到的磕碰擦伤、滑倒扭伤，都在保障范围内。比如我闺蜜家5岁的儿子，跑着追小区里的小猫，没注意路边的路障一下子绊倒，膝盖磕出大口子缝了五针，这种就是典型的意外伤害，买对了意外险就能报。
孩子被猫狗抓伤挠伤，需要打狂犬疫苗，这种情况也在保障范围内。楼下邻居家小姑娘，蹲在路边喂流浪猫，不小心被猫抓破了手背，去医院处理伤口加打疫苗，花的钱只要在保额范围内，都能按约定报销。
孩子上下学或者出去玩发生交通事故，只要不是故意的危险行为，也能获得理赔。同事家上四年级的孩子，坐电动车被路边突然开门的汽车蹭到，胳膊擦伤加轻微骨裂，意外险可以报销门诊和住院的相关费用。
有几种情况要记清楚，是不会赔的。如果孩子是因为故意打闹、违法活动受伤，肯定不赔；要是本身有先天疾病，因为疾病引发的意外摔倒，也不在保障范围内；还有孩子私自去参加高风险运动受伤，大部分普通意外险也不赔，买的时候要看清楚免责条款。
别光听别人说，自己一定要翻一下条款里的保障责任和免责部分。比如有些意外险只保住院，不保门诊，孩子磕磕碰碰大多是看门诊，这种买了就没用，一定要选包含意外门诊和意外住院双重保障的。如果孩子经常参加学校组织的户外活动，可以额外看看有没有包含校车出行、集体活动意外的附加责任，多看看条款细节，才能踩对坑选对适合自家娃的。
二. 保费大概多少钱
不同保障范围的儿童意外险，保费差别比较大，你可以根据自家的预算和实际需求来选，不用盲目跟风选贵的。
普通基础款的儿童意外险，一年只需要几十到一百多块。这类产品一般覆盖了常见的意外门诊和意外住院报销，意外身故伤残的基础保额也够满足基本需求，适合刚给孩子做保障规划、预算比较紧张的普通家庭。我闺蜜家刚换了新房，手头压力比较大，给刚上幼儿园的孩子选的就是这种基础款，一年八十多块，平时孩子摔了碰了去社区医院或者公立医院看门诊，符合条件的花费都能按比例报销，已经能覆盖日常的小意外风险了。
中端保障的儿童意外险，一年保费大概在两百到四百块之间。这类产品除了基础的意外门诊住院报销，大多还拓展了一些实用责任，比如包含了孩子常见的烧烫伤意外额外赔付、意外骨折津贴，还有部分产品拓展了疫苗接种意外责任，孩子打疫苗出现异常反应相关的治疗也能报销，适合预算比较宽松，想给孩子多添一些针对性保障的家庭。楼下水果店张姐家的孩子比较调皮，总是跑跳容易摔着，她家就选了这个价位的产品，一年三百出头，还额外带了意外住院津贴，之前孩子摔断骨住院，除了报销治疗费用，每天还能领一笔津贴补贴营养费，减轻了不少额外开支。
如果你想加更多特色责任，比如包含未成年人特定交通意外额外保障、户外运动意外保障这类内容，保费会再往上走，一年大概在五百块上下。这类适合有特殊需求的家庭，比如孩子常年参加校外的足球、攀岩这类课外运动，或者经常跟着家人自驾出行，多出来的这些责任，刚好能覆盖这类场景下的额外风险。
最后给大家提个实用建议：给孩子买儿童意外险，不用追求过高保费。儿童意外险的核心是覆盖日常意外风险，哪怕是基础款也能应对多数情况，你可以根据自家每年能拿出来买保险的预算调整，不用硬着头皮买贵的，适合自己家庭的就可以。
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三. 看病报销有几种
第一种，限社保范围内报销的类型。这种报销只能覆盖经过社保报销之后，社保目录内的剩余费用，社保目录外的自费药、进口耗材这些都报不了。它的价格一般比不限社保的略便宜一点，只适合预算特别紧张，只想先覆盖基础意外风险的家庭，或者已经给孩子配置了其他医疗险，只想补一个基础意外保障的情况。
第二种，不限社保范围内报销的类型。这种不管是社保内还是社保外的费用，只要是符合合同约定的意外治疗费用，都可以按比例报销，更适合大多数有娃家庭，毕竟孩子意外受伤，很多时候难免用到社保外的项目。
我给你说个我身边真实的例子，去年我朋友家5岁的小男孩，在小区楼下跑着追小猫，不小心撞到了路边的石墩，磕掉了半颗门牙，去口腔医院治疗的时候，医生说孩子还没换完恒牙，先做树脂预成冠修复，等成年之后再做永久修复。用的那个进口树脂材料和预成冠，都不在社保目录范围内，前后光这一次治疗就花了快三千块全是自费。
朋友当时给孩子买的就是不限社保报销的儿童意外险，扣除完一百块的免赔额之后，剩下的费用按90%报了下来，自己只花了不到四百块。如果当时买的是限社保的意外险，这三千多块就得全自己掏，对普通家庭来说虽然不是巨款，但平白多花几千块，心里总归不舒服。
给你说两个直接能用上的挑选要点，第一，如果选不限社保报销的，要看清楚报销比例，尽量选报销比例高一点的，一般能做到80%到90%就很不错。第二，要注意意外门诊的免赔额，免赔额越低，自己掏的钱越少。另外还有一点，如果你给孩子买了百万医疗险，百万医疗险一般只报住院费用，意外门诊的小额费用还是得靠意外险报销，不管选哪一种，都要确认产品包含意外门诊责任，别买了之后才发现只保意外住院，孩子磕磕碰碰看门诊的钱报不了，那就白买了。
四. 出险如何办理赔
第一时间给保险公司报案，别拖着不报。我亲戚家的五岁男宝，上周在小区滑滑梯摔下来磕破了下巴，缝了四针，当时先送孩子去了医院，处理完伤口的当天晚上，家长就给承保的保险公司打了报案电话，说清了出事的时间、地点、孩子受伤的情况，还留了自己的联系方式和孩子的投保信息，这样保险公司就能提前登记好案件，后续处理起来速度会快很多。记得一般报案都有时间要求，尽量别超过出险后十天，避免因为报案太晚耽误审核。
把所有票据资料都整理保管好，别随便丢。就拿刚才这个磕破下巴的案子来说，家长把挂号单、门诊病历、医生开的诊断书、缴费的发票、拍片子的检查报告，还有孩子缝针的手术记录，全部按顺序整理好，就连缴费之后出的小票都没落下。要是走意外伤残理赔，还得准备好伤残鉴定机构出具的鉴定报告；要是走意外身故理赔，就按要求准备好对应身份和关系证明就行。这里提醒一句，发票一定要留原件，很多公司报销都要原件，如果先走了其他渠道报销，也要提前跟保险公司问好，能不能用加盖公章的复印件，提前问清楚别白跑。
按要求提交资料，选你方便的渠道就行。现在大多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者小程序上传整理好的资料照片、扫描件就行，不用专门跑线下网点，省时间还方便。刚才那个案子的家长就是在小程序上传的资料，五分钟就操作完了。如果你不习惯线上操作，也可以把纸质资料寄给保险公司，或者送到线下网点，怎么方便怎么来。提交之后可以自己在后台跟进进度，不用一直干等。
配合保险公司做核查，别隐瞒信息。有时候保险公司会跟医院核实孩子的治疗情况，或者打电话问你出事的具体细节，实话实说就行，别隐瞒出事的真实情况，也别修改治疗记录，不然可能会影响理赔。刚才那个案子里，保险公司打了个电话确认情况，家长一五一十说了孩子怎么摔的、在哪治的、花了多少钱，核查很快就完成了。
等审核通过就能拿到赔款了。一般小额的理赔，几天就能到账，刚才那个案子，总共花了三千多，剔除掉免赔额之后，两天赔款就打到家长预留的银行卡里了。如果资料没什么问题，案件也清晰，理赔速度都挺快的。要是遇到资料不全的情况，保险公司会通知你补充资料，你按要求补上就可以，不用太担心。
五. 不同家庭咋搭配
如果是刚养娃不久的年轻小家庭，每月还背着房贷车贷，可支配收入不算高，直接选基础款就够用。这类产品一年保费一百多块，覆盖意外门诊和意外住院的社保范围内报销，意外身故伤残保额也能满足基础需求，不会给家庭开支添负担。比如小区里一对刚生完二胎的年轻夫妻，夫妻俩每月要还房贷，还要给大宝交幼儿园学费，就给两个孩子都选了这类基础款，每年一共才花不到三百块，平时孩子摔了碰了去门诊换药拿药，符合条件都能报，对他们来说刚好够用。
如果是孩子已经上小学初中，平时参加很多户外活动，比如篮球训练、户外研学、露营拓展这类，家庭年收入中等，能拿出几百块做孩子保障，可以选升级款。升级款比基础款多了不限社保范围内用药的报销责任，还能加一点意外骨折津贴、面部疤痕修复这类责任，一年保费两百多到三百多，适合经常在外跑跳、风险概率更高的孩子。我朋友家的儿子上六年级，天天放学泡篮球场，之前抢球的时候被同学撞到，胳膊粉碎性骨折，医生建议用进口的固定材料，他们家买的就是带不限社保报销的升级款，最后自费的那部分进口材料钱，报了八成，自己只掏了小一千，比当初买保险花的钱多多了，当时朋友就说这笔钱花得太值。
如果是家里有刚会爬刚会走的婴幼儿，孩子好奇心重，摸这碰那容易出意外，而且家长很多都愿意给孩子用好的药品和治疗方案，只要家庭预算不紧张，直接选带额外责任的中高配版本。这类产品除了基础的意外医疗和身故伤残，还会新增监护人责任、误食异物保障、动物抓伤咬伤接种疫苗保障这些针对低龄孩子的责任，一年保费也就四百左右。我同事家刚满一岁的宝宝，前阵子趁大人不注意，爬到茶几旁边把暖水瓶碰翻了，胳膊被烫伤，去医院做创面护理用了不少进口的烫伤膏，还打了抗破伤风的针，除了报销烫伤治疗的费用，疫苗钱也全额报了，最后算下来自己只花了挂号费。
如果是孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的过敏、先天性轻微心脏杂音这类，买重疾险可能会被除外或者加费，但买儿童意外险大多不用健康告知，不管健康条件如何，都能按对应预算选，不用太担心买不了。哪怕孩子有长期的小问题，只要挑选的时候避开要求严格健康告知的产品就行，大部分产品都能正常买，不会因为孩子身体有点小异常就拒保。
如果是已经给孩子买了重疾险和医疗险，还想加一份儿童意外险做补充，也不用买太贵的，只要把意外医疗的保额做够就行。如果还没配置其他保障，那先把意外险配上，再慢慢补其他保障，意外险投保门槛低，价格便宜，是给孩子做保障的第一步，哪怕预算再少，也能先给孩子加上这层保障。
结语
总的来说，给孩子买儿童意外险，优先挑包含门诊住院报销、不限社保范围的产品，不用花太多钱就能覆盖日常磕碰、摔伤这类常见风险，不同收入的家庭也都能找到适配的方案；真遇上孩子出意外，记得第一时间收好所有看病单据、及时报案，按要求提交材料就能顺利申请理赔。做好这两步，就能给孩子的成长路上添一份靠谱的保障，不用再为小意外的额外开支操心啦。
