引言
家里有娃的宝爸宝妈肯定都想问：儿童意外保险到底一年要花多少钱呀？会不会花很多冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你明明白白做选择。
意外医疗报销范围重要吗？
当然重要，这直接关系到你最后能拿到多少报销，千万不能忽略。
很多家长买儿童意外险时，只盯着保额看，觉得保额够高就完事了，完全没注意报销范围，等到真出事申请理赔，才发现大部分花出去的钱报不了，白白吃亏。
我楼下张姐家就遇过这事，前两年她儿子在小区滑滑梯，不小心踩空磕破了下巴，去医院缝了五针。医生说孩子脸上留疤不好看，建议用进口的美容缝合线，不容易留增生疤痕。张姐当然想让孩子少留印，就同意用了。
那时候张姐买的意外险，只报社保目录内的费用，进口缝合线属于自费项目，一分钱都报不了。那次一共花了两千八百多，社保报了不到一千，剩下一千八百多全得自己掏，意外险只报了几百块社保内的药钱，等于大半开销都没覆盖到。
要是张姐当初选的是不限社保目录报销的儿童意外险，这一千多的自费线钱就能报百分之七八十，自己只需要花两三百块就行，差的可不是一点半点。
给你直接说建议，尽量选能覆盖社保外用药和诊疗项目的产品，孩子天性好动，摔倒、烫伤、被猫狗抓伤都是常事，很多时候处理伤口都会用到自费的耗材或者药物，有了社保外报销，就能少掏不少钱。
如果预算实在有限，只能选只报社保内的产品，那也要尽量选社保内报销比例高的，能多报一点是一点。另外还要注意，有些产品虽然说报社保外，但会设置额度限制，比如社保外报销最多只给两千块，这种也要看清楚，根据自己能接受的额度选就好。
还有一点要提醒你，有些家长会觉得，我们有社保了，还要报销范围宽的干嘛？其实社保对自费项目的报销比例很低，很多自费材料压根不报，儿童意外险的意外医疗就是补这个缺口的，报销范围选对了，这个缺口才能补得上，真出事的时候才能帮你减负。
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免赔额门槛设多少合适？
我直接给你说结论，优先选0免赔额的儿童意外险，别选带高免赔额的产品。
咱们拿具体例子说，上周楼下张姐家4岁的儿子在小区滑滑梯玩，不小心被侧边的螺丝刮破了膝盖，去社区医院消毒包扎，开了两支外用的修复药膏，总共花了182块钱。张姐之前图便宜买了一份100块免赔的意外险，最后算下来只报销了82块，剩下的100块都得自己掏，等于这次意外出险，其实没帮上多大忙。
如果是0免赔额的呢？还是这个182块的花费，只要在报销额度和范围内，能全报，一分钱不用自己出，这才是意外险帮咱们扛风险的意义嘛。
有人可能会问，带免赔额的意外险保费更便宜啊，要不要省那几十块选高免赔的？我给你算笔账，带100免赔的儿童意外险，一年也就比0免赔的便宜个二三十块。可孩子正是好动的时候，一年碰上个两三次小擦伤、小扭伤都是常事，每次都扣100免赔，算下来自己掏的钱早就比省的保费多了，怎么算都不划算。
那有没有特殊情况可以选带一点免赔额的？如果你只想要高身故伤残保额，平时不指望报小意外的医药费，那可以酌情选。但绝大多数普通家庭，给孩子买意外险就是为了报这些日常的小磕碰花销，所以还是选0免赔的最合适。
还有人碰到过阶梯免赔的，比如100块以下不赔，100块以上全赔，其实和100免赔是一回事，跟0免赔比起来，还是对小意外不够友好，能不选就不选。之前还有个朋友给我说，他买的意外险50免赔，看起来比100免赔好，但孩子一次花了68块，还是得自己掏18块，虽然钱不多，但理赔的时候心里总归不舒服，要是0免赔的，这68块就全报了，省心又实在。
孩子年龄影响保费金额吗？
目前市面上绝大多数儿童意外险，保费是会随着孩子年龄变化有所浮动的，不是固定不变的一个价格。
给大家举个真实的例子，我朋友去年刚给自家刚满半岁的女鹅买了一份普通儿童意外险，一年保费花了八十多，保额做的二十万，涵盖意外身故伤残和意外医疗。今年朋友帮邻居家刚上四年级10岁的孩子做方案的时候，同样保额同样责任的产品，保费就要一百一十多，差出来了三十块左右。
年龄越小，保费整体会偏低一些，年龄越大，过了学龄段的孩子保费会略微上涨，这个规律基本是通用的。为什么会有这个差异？主要是不同年龄的孩子，发生意外的概率不一样。不满一周岁刚会爬的孩子，大多时候都在家长视线范围内活动，出门也大多被抱着，接触危险场景的机会少；34岁刚上幼儿园的孩子，活动范围就是家和幼儿园，还有家长陪着玩，危险系数也不高；等到78岁上小学，孩子开始自己上下学，会跑会跳爱打闹，还喜欢探索新鲜事物，发生磕碰、交通事故、意外摔伤的概率就会上升，保费自然就跟着涨一点。
不同保障类型的儿童意外险，年龄对保费的影响幅度也不一样。只保身故伤残的纯消费型儿童意外险，年龄带来的保费差异很小，从0岁到17岁，保费差价大多在五十块以内，普通人完全能承担。如果是带了住院津贴、特定意外额外赔付责任的综合儿童意外险，年龄差异带来的保费变化会大一点，可能会差出上百块，给年龄大一点的孩子买的时候，可以多对比两款。
给大家说实际的建议，如果是给刚出生到学龄前的孩子买，不用太纠结保费浮动，选责任合适的就好，本身价格就不贵，哪怕挑责任全一点的，一年也花不了多少钱。如果是给12岁以上的孩子买，别盲目选贵的，先理清楚自己要什么保障，只需要基础意外医疗和身故伤残保障，选基础款就行，一年一百多就能拿下，不用多花钱买没必要的附加责任。如果孩子经常参加户外活动，可以适当加一点保额，多花几十块就能把保额提上去，性价比很高。
理赔时材料准备要注意啥？
第一点，门诊、急诊相关材料要留全，每一张票据都别丢。我家楼下小区的张姐，去年她家5岁的儿子在小区滑滑梯摔破了下巴，当时急着送孩子去医院清创缝合，随手把挂号小票、缴费收据塞在大衣口袋，结果后来整理的时候，找不到其中两张一共八百多的缴费小票，只能跑回医院收费处补打证明，折腾了整整一下午才办好，差点耽误理赔申请。所以不管当时多忙，看完病第一时间就把所有票据按时间顺序理好，放进专门的文件袋里，别随便乱扔。
第二点，医院写的病历要核对信息，别写错细节。之前听保险从业的朋友说过一个案例，有个家长带孩子被猫狗抓伤打疫苗，医生写错了受伤原因，写的是“被家人故意打伤”，和实际情况完全对不上，提交理赔之后，保险公司只能打回来让重新找医院修改病历，还要医生签字盖章确认，前前后后多花了十几天才处理完。所以拿到病历之后，第一时间翻一遍，看看孩子的姓名、年龄、受伤原因、受伤经过写得对不对，有错马上找医生改，别等提交理赔了才发现问题。
第三点，如果是住院，出院的时候要记得开好完整的出院资料。包括出院小结、诊断证明书、住院费用的总明细，每一样都要盖医院的公章，不能只拿自己手里的结算小票。有个亲戚家的孩子去年骑自行车磕断了胳膊住院，出院的时候只拿了结算发票，忘了打住院费用明细，提交理赔的时候被退回来补材料，他家住在县城，医院在市区，来回跑了一趟花了大几百路费，反而得不偿失。
第四点，如果是意外导致的外伤，若有相关的情况说明，按要求准备好书面内容就行。比如孩子在学校或者培训机构受伤，可以让学校开一份简单的受伤经过说明，签字盖章，和其他材料放在一起，别漏交。之前有个孩子在课外兴趣班练舞蹈的时候崴了脚，韧带拉伤需要治疗，兴趣班开的说明写清楚了时间地点和受伤过程，材料交上去之后没几天就完成了审核，理赔款很快就到账了。
第五点，所有材料提交之前，自己先复印一份留底，不管是线下交纸质材料还是线上传照片，都自己存好备份。万一原件在寄送过程中丢了，自己的复印件还能顶上，也不用再跑医院重新开一遍材料，少了很多麻烦。
结语
总结下来，儿童意外保险一年多少钱，其实区间很灵活，一百多到几百块都能找到对应的保障，不用给自己太大经济压力。如果是预算不多的普通工薪家庭，选一百多的基础款就够用，覆盖日常磕碰、摔倒这些常见意外；预算宽松些，可以花三百左右选不限社保目录、无免赔额的版本，保障更宽松。不管你选哪种，先把意外医疗责任看清楚，再结合自家孩子的日常活动情况挑，比如孩子爱跑爱跳经常参加户外活动，就优先挑保障范围宽松的，这样真出事了能帮咱们多分担不少开支哦。
