引言
买机票的时候弹出的那些附加保险，是不是好多人都不知道到底包含了什么？会不会不小心多花冤枉钱？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 机票套餐里藏了啥
咱们先把话挑明，很多人买机票的时候，付款页面基本都有自动勾选的默认选项，这些就是打包好的旅游险产品，不是航司白送，也不是必须绑定，你可以手动取消，不用稀里糊涂就掏钱。
很多朋友以为机票里的旅游险就一种，其实拆开来看，常见的有两类核心险种，还有不少附加小保障。第一种就是航空意外险，这个主要保的是乘坐航班过程中发生的意外身故、伤残情况。不过这里要提一句，很多套餐里自带的航意险保额不高，不是所有人都能刚好满足需求，咱们后面再细说这个问题。
第二种就是打包在里面的综合旅游险，这类比单纯的航意险覆盖范围广，除了包含基础的航意保障，还会加上航班延误、行李丢失这些旅行常见问题的保障。之前我身边有个叫老周的旅客，他买国庆出游的机票时，顺手就留了默认勾选的这个旅游险，结果落地的时候，第一程航班因为流量管控延误了三个多小时，直接赶不上后续约好的景区接驳车，提前订的接驳车费用退不了，他翻出保单一看，刚好符合航班延误赔付条件，提交了机场出具的延误证明和支付记录，三天就拿到了六百元的赔付，刚好补上了之前损失的接驳费，这就体现出这个附加保障的用处了。
除了这两个核心的，很多套餐里还会加一些小附加险，比如航空行李丢失或者延误保障、旅程取消保障等等。比如有人飞国内，托运行李被错运到别的城市，三天才送过来，这期间买洗漱用品、换洗衣物的费用，符合条款就能申请报销，这些小保障看着不起眼，真遇上事就能帮上忙。
给大家说个直接可操作的建议：你每次买机票付款前，一定要停下来看一看自动勾选的项目，把每个保障内容扫一遍，先搞清楚里面包含了哪些保障，再结合自己的行程判断要不要留。如果本来只是一小时的短途飞行，又已经买过长期的意外险，完全可以取消掉重复的航意险，省下这笔钱；要是你飞长途，还要去外地玩好几天，那就可以留着带延误、行李保障的综合款，不用再单独花时间找别的产品。别光顾着快点付款下单，最后花了冤枉钱，还不知道自己买了啥保障。
二. 自带的险够不够用
先给大家说清楚，大部分机票默认自带的旅游险，保障额度都不高，覆盖范围也窄，很难满足所有人的出行需求。不同出行场景的需求不一样，自带险能不能够用，得结合你自己的行程来判断。
就拿之前我身边朋友小周的例子来说，他去年买国内特价机票飞三亚，出票的时候自动勾选了自带的旅游险，他也没多想就付钱了。到三亚之后他下海浮潜，不小心被礁石划破了小腿，缝了五针花了一千八百多，他找自带险报销，翻保单才发现，自带险的意外医疗额度只有八百，而且高风险水上项目不在保障范围内，最后只报了不到六百，剩下一千多都是自己掏的腰包。如果他出行前就留意额度和保障范围，也不会吃这个亏。
如果只是买短途国内机票，出行就是市区办事，当天就能往返，本身你自己也买了足额的意外险和医疗险，那机票自带的旅游险其实基本够用。这种情况下，自带的航意保障能做补充，就算有个小磕碰，额度不高也够覆盖小额的支出，不用额外再花钱买，也能省一点开支。
要是你是跨省长途旅行，或者要去偏远地区出行，还打算玩一些轻度户外项目，自带的险肯定不够用。自带险大多只保航空出行过程中的意外，下了飞机之后的行程保障很弱，意外医疗额度大多只有几千，遇上需要简单缝合、拍片的情况，很容易超出额度。建议你这种情况，要么看看自带险能不能加钱升级保障，要么单独补一份合适的旅游险，把医疗额度提上去，把你要参与的项目纳入保障范围。
如果你是带老人、孩子出行，哪怕只是国内短途游玩，自带的险也完全不够用。老人小孩的突发状况比年轻人多，自带险往往对高龄人群有保额限制，医疗额度也不够，比如之前有个游客带六十多岁的父亲短途出游，父亲突发急性肠胃炎住院花了三千多，自带险的医疗额度只有一千，剩下两千多都得自己承担。这种情况建议你一定要补够医疗额度，选能覆盖老人年龄的保障，别抱着侥幸心理用自带险凑数。
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三. 不同年龄如何选
18-30岁的年轻群体，大多身体状况良好，出游频率高，常选择徒步、露营这类自由度高的出行方式，出行预算也相对有限。你可以直接选机票自带的基础组合款，重点挑包含交通意外、随身行李被盗抢保障的就够用，不用额外加钱升级高端版本。如果是跟朋友一起去玩带点轻度户外项目，只需要单独补一份针对性的短期意外保障就够，整体花费控制在十几块到几十块之间，不会增加太多出行负担。
31-50岁的中青年群体，大多是拖家带口一起出行，不少人还会带着老人孩子一起跑长途。这个阶段你本身有一定经济基础，出行的核心需求是覆盖一家老小的不同风险。本身你自己可以选机票自带的中档套餐，加上一份小额医疗补充就够。如果是带孩子出行，要额外注意机票里的旅游险有没有包含未成年人意外医疗责任，很多基础款对未成年人的医疗额度偏低，要是孩子本身容易磕碰受伤，建议你把额度调高一点，不用多花很多钱，就能多不少保障。
51-60岁的中年群体，不少人开始有慢性基础问题，出游大多是休闲游，节奏比较慢。买机票里的旅游险的时候，一定要先看购买条件，确认这个保险能不能承保你的年龄和已有的健康状况，很多基础款对超过55岁的人群会限制医疗额度。你选的时候重点看急性病保障责任，万一旅途中旧病不适需要就医，能报销一部分费用，省不少钱。如果身体条件还算不错，选机票自带的中档额度就够，不用选最贵的版本。
60岁以上的老年群体，是出行风险相对高的群体，很多机票捆绑的基础旅游险会对超过65岁的老人限制承保，就算能买，医疗保额也会砍半。你买的时候一定要先点开条款看年龄要求，要是符合购买条件，优先选医疗额度高的选项。之前有张阿姨跟着子女去外地旅游，爬山的时候不小心崴了脚，骨头骨裂需要就地处理，她子女选机票的时候特意给她选了额度十万的医疗保障，最后花的八千多治疗费，报销了七千多，自己只出了几百块免赔额，比只买几万额度的基础款省心太多。如果年龄超过了机票自带险的承保上限，别硬凑捆绑套餐，可以退掉自动勾选的保险，单独买符合年龄要求的专项老年旅游险，反而保障更实在。
不管你是什么年龄，买之前都要核对两个点：一是确认自己的年龄符合投保要求，二是对应自己出行的核心需求挑保障，别为用不上的保障多花钱。比如平时很少参加户外运动，就不用加钱选包含高风险项目的版本；只是短途出差坐飞机，基础的航意加延误保障就够用，不用额外升级。
四. 出意外怎么申请赔
不管大小意外，第一件事先给保险公司或者购票平台报案，别拖着不报，拖过了约定的时间，很可能会影响理赔。一般来说要在意外发生后十天内联系上报，具体可以翻一下保单里的报案要求，别嫌麻烦，早报早处理。我有个朋友小张，去年坐飞机去外地玩，下飞机取行李的时候发现行李箱被砸烂了，里面的平板电脑也磕坏了，他当时忙着赶去景点玩，想着回来再说，结果回家之后忘了这事，过了半个多月才想起要申请理赔，最后因为超过了保单约定的报案时间，只能拿到一半的赔款，剩下的只能自己承担，说起来都后悔。
报案之后，第一时间整理好所有需要的材料，不同的意外情况要的材料不一样，不能乱攒。如果是航班延误，要保存好登机牌，还有机场开具的延误证明，现在很多机场都能开电子证明，直接在机场服务公众号就能下载，不用专门跑服务台开纸质版。如果是行李丢失或者损坏，要找航空公司开行李异常证明，保留好购买行李和里面物品的票据，证明物品价值。如果是出行途中受伤了，要保留好医院的诊断证明、收费票据、处方单，哪怕是几十块钱的外用药票据，也别随便丢。曾经有个阿姨出门旅游摔了腰，看完病之后把小面额的票据都丢了，最后理赔的时候，这些票据对应的一千多块钱没法报销，白白损失了一笔。
提交材料的时候，现在基本都能线上操作，不用专门跑保险公司门店，直接找当初卖票的平台，在个人中心找到我的保单，点进对应的机票旅游险，就能找到理赔申请入口，按照提示上传材料就行。如果线上操作不太熟练，也可以打官方客服电话，客服会一步一步教你怎么操作，不会让你摸不着头脑。如果是需要异地就医的情况，要提前跟客服说明情况，问清楚异地的票据能不能报销，需要额外补什么材料，别等材料交上去了才说不对，来回折腾耽误时间。
提交材料之后，要注意查收通知，要是保险公司说材料不全，一定要按照要求及时补，别放着不管，放的时间久了，也会影响理赔进度。要是审核通过了，赔款一般会直接打到你预留的银行卡里，一般几天就能到账。如果遇到理赔被拒，先别着急，先看清楚拒赔的理由是什么，要是确实不在保障范围内，那没办法，但如果是材料或者信息搞错了，可以重新提交材料申请复议，很多时候都是信息填错导致的拒赔，更正之后就能正常拿到赔款了。我之前有个同事，申请航班延误理赔的时候，把航班号填错了，系统直接识别不到延误信息，就给拒赔了，后来他重新填了正确的航班号，上传了机场的延误证明，第二天就拿到赔款了。
最后提醒大家，不管拿到什么票据，都自己存一份电子版备份，存在手机相册或者云盘里，万一纸质票据丢了，还有电子版可以用，不至于没办法申请理赔。另外，申请理赔的时候，别填虚假信息，别伪造票据，一旦被查出来，不仅拿不到赔款，还会留下记录，影响以后买其他保险，一点都不划算。
五. 单独买还是凑单好
咱们先直接说观点：永远别为了凑便宜迁就自己的出行需求，适合行程的才是最好的。很多人买机票时图省事，跟着默认勾选的套餐一起买了旅游险，价格看起来比单独买便宜几块十几块，但往往保障内容和你的实际需求对不上，真出事了反而赔不了。之前有个户外爱好者小周，就是跟着机票凑单买了默认的旅游险，打算去沿海玩浮潜，结果出事呛水送医之后才发现，凑单套餐里根本不包含这类水上休闲项目的保障，最后几千块治疗费全得自己掏。
如果你就是日常省内短途出行，搭飞机去周边城市办点事或者逛两天，身体没啥基础毛病，也不打算参与什么特殊项目，其实跟着机票凑单买基础款就行，够覆盖航班延误、普通磕碰的小意外，花不了多少钱，也不用再额外花时间挑选，省时又省心。尤其是刚工作没多少积蓄的年轻人，短途出行选凑单基础款完全够用，不用额外花钱买多余的保障。
如果你是安排了长途旅行，或者打算去玩漂流、徒步、潜水这类项目，那一定要单独买，别选凑单的默认套餐。凑单的旅游险为了控制成本，大多都会把这类有一定风险的项目列在免责条款里，你不仔细看根本发现不了，出事之后才发现不赔，后悔都来不及。单独买可以自己选保障内容，把你要参与的项目加进保障范围，虽然比凑单贵个十几二十块，但能踏踏实实玩，不用一直揪着心。就像刚才说的小周，后来他吸取了教训，第二次去海边玩的时候特意单独挑了包含浮潜保障的旅游险，那次他脚被礁石划伤，一千多的治疗费很快就报销了，他说多花这十几块，比什么都踏实。
如果是带老人小孩一起出行，也建议单独买。凑单的旅游险大多对投保年龄有严格限制，超过七十岁的老人很多都买不了，就算能买，医疗保额也特别低，根本不够用。单独买可以专门挑符合老人年龄、医疗额度够高的产品，小孩也可以选侧重意外门诊、走失保障的内容，针对性比凑单强太多。我身边有个朋友带六十多岁的父亲去高原玩，一开始想凑单买机票自带的旅游险，一看条款里父亲的年龄虽然符合，但医疗保额只有几万，高原反应相关的医疗保障额度很低，后来单独选了一份医疗额度够高、包含高原反应医疗的旅游险，结果父亲真的因为高原反应住了两天院，大部分治疗费都报了，比凑单买实在靠谱太多。
最后给大家说个可操作的小方法：买完机票先别急着勾自带的凑单保险，先打开保险平台看一下单独购买的选项，先看清楚凑单的保障范围、免责条款，再对比单独买的保障内容和价格，差个几块钱的话，优先选贴合你行程的单独产品，如果差了几十块，你的行程又确实没什么特殊需求，再选凑单也不迟。不要闭着眼点确定，多花半分钟看一眼，能避开好多没用的坑。
结语
总结下来，一般机票里自带的旅游险主要就是航空意外险和带基础出行保障的旅行险两类，不同保障适配不同出行需求。短途国内旅行、预算有限的年轻上班族，勾选机票里自带的基础款就能覆盖日常出行风险；长途出行、带老人小孩出游或是要参与户外项目的朋友，一定要仔细核对自带险的保障额度和范围，不够用就单独加购匹配需求的产品，别糊里糊涂多花冤枉钱，也别漏了关键保障，顺顺利利出门才能开开心心游玩。
