引言
新手爸妈是不是都在犯愁？给家里软乎乎的小宝宝买医疗保险，到底该去哪儿买呀？别慌，这篇内容就把你问的问题说清楚，帮你顺顺当当给娃办好保障。
一. 国家医保和商业保险主要差异
国家医保是每个刚出生的幼儿都能办，不管宝宝出生的时候有没有先天问题、有没有住过院，都能参保，没有健康门槛，这一点商业保险做不到。
我家楼下张姐家的宝宝出生就有常见的新生儿先天小问题，当时去问商业保险，有的要除外责任，有的要加费，但是给宝宝上户口之后，直接去街道办了国家医保，当天就登记上，没有任何限制，这就是国家医保的好处，它不挑人。
从报销范围来说，国家医保只报销社保目录内的费用，社保目录外的进口药、自费耗材、很多特殊治疗项目都报不了。就像开头说的邻居乐乐，一岁的时候得肺炎住院，总共花了一万，其中两千多是进口的自费抗生素，还有一千多自费的雾化耗材，这些都不在社保目录里，最后国家医保只报了六千，剩下四千多都得自己掏。
商业幼儿医疗保险不一样，大部分都能覆盖社保目录外的医疗费用，正好能补上国家医保的缺口。乐乐病好之后，爸妈给乐乐买了商业医疗险，后来今年春天乐乐得支气管炎做雾化，用的自费药，社保报完剩下的部分，符合要求的商业医疗险也能报，省下了一千多自费支出。
从报销额度上来说，国家医保的年度报销额度有上限，不同地区额度不一样，要是遇上需要大额花费的情况，额度用完就不能再报了。商业医疗险的额度一般比国家医保高很多，能应对更高额的医疗花费。
从购买价格上来说，国家医保是普惠性质，幼儿一年只要交几百块，部分困难家庭还有费用减免，价格非常低。商业医疗险的价格和选的保障内容有关，只选基础大病保障的话，幼儿一年也就几百块，要是加上日常门诊报销这些责任，价格会高一点，从几百到上千不等。
还有一点很重要，国家医保是只要按时缴费就能一直买，不会因为宝宝生过病就不让买了。商业医疗险大多是一年一买，部分产品会因为产品停售没法接着买，要是宝宝生过比较严重的病，后续再买新产品也可能买不了。
给新手爸妈的直接建议：不管你想不想买商业保险，第一件事先给宝宝办国家医保，这是最基础的保障，必须先安排上。办完国家医保之后，再根据自己的预算，补买对应的商业医疗保险，两者搭配起来，保障更全。
二. 预算多少怎么搭配保障合适
每月固定育儿开支占家庭收入三成以上的普通家庭，优先把少儿医保配上，再补充百万医疗险就够，不用追求过多保障。就像小区里的陈爸爸和陈妈妈，夫妻俩都是普通上班族，每个月要还房贷、付宝宝的奶粉尿布钱，还有老人的日常开销，每月能挤出来买保险的钱也就一百多。他们先给宝宝上了户籍地的少儿医保，一年只要几百块，然后再加买一份百万医疗险，一年保费也才几百块，加起来不到一千块，刚好卡在预算里，平时宝宝生病住院，超过免赔额的部分能按比例报，就算真的遇到需要大额花费的情况，也能帮家里分担不少压力，不会一下子把家庭积蓄掏空。
如果每个月能拿出两三百块攒保费，预算稍微宽松一点，可以在少儿医保加百万医疗险的基础上，再加上一份幼儿重疾险。我闺蜜家就是这样的配置，她家宝宝刚满三岁，每年保费在三千块左右，其中少儿医保几百块，百万医疗险几百块，重疾险不到两千块。重疾险是给付型的，一旦确诊符合合同约定的情况，就能一次性拿到赔付金，这笔钱可以用来给宝宝找更好的医院、买营养补品，也能弥补爸妈辞职照顾宝宝带来的收入缺口，保障更全面，也不会给家里造成太大的经济负担。
如果是预算很吃紧，每年只能拿出一千块以内买保险的家庭，那就牢牢抓住两个核心：先办国家的少儿医保，再加一份百万医疗险就停手，别再添其他杂七杂八的附加险。好多新手爸妈刚当父母，总想着给宝宝买全所有保障，一不小心就被推销买了好几份返还型的储蓄险，每年交好几千，占了大笔预算，真正需要的医疗保障却没买够。其实对幼儿来说，最先要覆盖的就是生病、住院的花费风险，返还型保险的收益不高，保障额度也低，对普通预算家庭来说性价比不高，先把基础保障做足才是最要紧的。
如果是家庭经济条件不错，每年能拿出五千块以上安排宝宝的保险，那可以在基础保障之外，再加上一份小额住院医疗险和意外医疗险。我远房表姐家就是这样配置的，她家宝宝刚上幼儿园，平时容易磕碰擦伤，也经常因为感冒肺炎住几天院，小额住院医疗险能报销百万医疗险免赔额以下的住院花费，意外医疗险能覆盖宝宝摔倒擦伤、猫狗抓伤这类意外门诊的花费，平时去社区医院或者儿童医院看门诊，符合条件的花费都能报，一年下来也能省不少门诊钱，大大小小的风险都能覆盖到。
不管预算是多是少，都不要跟风买那种捆绑了很多责任的打包产品。好多打包产品看起来啥都保，其实每个部分的额度都不够，还比分开买单独的产品贵不少，算下来很不划算。按照自己家的预算，先把最核心的医疗保障配上，等以后收入涨了预算多了，再慢慢加其他保障就可以，不用一开始就强求一步到位。
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三. 体检异常能否顺利投保成功
很多新手爸妈刚生完宝宝，做完新生儿体检，看到报告单上有几处异常，就开始慌了：这样会不会买不了幼儿医疗险？其实不用太焦虑，大部分常见的新生儿轻微异常，都能正常投保。
我身边就有个真实的例子，新手妈妈小周，宝宝出生的时候因为早产住了一周保温箱，出院小结上写着体重偏轻，肺部发育稍缓，小周一开始担心得不行，怕给宝宝买不了保险，后来按照顾问说的，整理了宝宝出院后的半年体检报告，每一次报告都显示宝宝发育追上来了，所有指标都回归正常，最后顺利通过了核保，正常买到了幼儿医疗险。
常见的幼儿体检异常，比如生理性黄疸、普通新生儿肺炎、轻度湿疹，只要已经痊愈，没有后遗症，也没有复发，大部分都可以正常承保。就拿新生儿常见的生理性黄疸来说，只要出院的时候黄疸已经退干净，后续随访没有问题，投保的时候把出院记录和后续的复查报告提交上去，基本都能顺利过核保。
一定要记住，投保的时候必须如实告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病史。我认识一个妈妈，宝宝之前得过轻度支气管炎住过院，她觉得只是小问题，投保的时候没填，后来宝宝因为支气管炎引发肺炎住院申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，折腾了快半年才协商出一个结果，只赔了不到一半的费用，得不偿失。
如果你的宝宝有稍微复杂一点的异常，比如轻度贫血、卵圆孔未闭，也不用直接放弃，可以把所有的体检报告、复查记录整理好一起提交给保险公司，保险公司会根据实际情况核保，很多情况都会给出正常承保的结论，哪怕是稍微差一点的结果，也会给出加费承保或者除外责任的选项，不会直接一刀切拒保，你可以根据自己的情况选择要不要接受。
最后给大家一个实操小建议：带宝宝做投保前的体检，尽量选近期三个月内的正规机构报告，如果有异常项目，先带宝宝做复查，拿到正常的复查报告再提交投保申请，能大大提高顺利投保的概率。
四. 留存就医票据要注意哪些点
不管去门诊挂号，还是住院治疗，所有跟看病相关的票据，都要第一时间收集整理，别随手丢在包里、抽屉里，找的时候翻半天找不到，还容易弄丢弄脏。我身边有位宝妈玲玲，她家两岁宝宝去年得支气管炎，去社区门诊做了一周雾化，她看完病就把发票随手塞电动车筐，隔了半个月准备申请理赔的时候，发票被雨水泡得字迹模糊，最后只能重新去医院补开证明，折腾了快两周才走完理赔流程，特别耽误时间。
所有票据都要优先保管原件，复印件一般没办法作为理赔的唯一依据，多数保险公司只认原始票据。如果是走医保报销之后需要用票据申请商业保险理赔，可以找医保经办部门开具分割单，带上加盖公章的票据复印件，就能正常申请理赔，不用纠结原件留在医保那边没法用的问题。之前有位宝爸阿凯，孩子住院之后先走少儿医保报销，把原件留在了医保中心，他以为没有原件就肯定赔不了，干脆放弃了商业保险理赔，后来经人提醒去开了医保分割单和加盖公章的复印件，顺利拿到了理赔款，抵扣了大部分自费开销。
除了发票之外，就诊病历、处方笺、费用明细清单、检查报告单这些材料，也要和发票放在一起留存，不能只留发票丢掉其他材料。申请理赔的时候，保险公司需要结合病历核对出险原因、治疗项目，费用明细能对应发票上的总金额，缺了任意一样都可能需要补充材料，拉长理赔的等待时间。比如我朋友家宝宝过敏去做脱敏治疗，她只留了发票，不小心把处方和费用明细丢了，申请理赔的时候保险公司要求补充，她又特意请假去医院找医生补打，来回折腾了大半天，本来一周就能到账的理赔，硬生生拖了半个月。
可以专门给宝宝的就医材料准备一个透明文件袋，或者在手机里建一个专门的相册，每次看完病，把所有纸质材料都放进文件袋，再全部扫描或者拍照，存在手机相册和云盘里做备份，就算纸质原件不小心丢了，也有电子备份可以用，去医院补开材料也有参考。就像之前提到的宝妈豆豆，她家宝宝被开水烫伤去做换药治疗，她每次看完病都把材料整理好放进专属文件袋，还拍了照存在云盘，申请理赔的时候，材料一次性全部交齐，三天理赔款就到账了，一点弯路都没走。
如果票据上的字迹已经有点模糊，要第一时间去医院补打，别等申请理赔的时候才发现看不清信息，耽误理赔进度。尤其是门诊的手撕发票，时间长了油墨容易晕开，字迹模糊之后没办法辨认金额和就诊信息，保险公司没办法核实情况，就会延迟理赔。所以每次整理票据的时候，顺便检查一下字迹清晰度，有问题尽早处理，不要留到理赔的时候再解决。
结语
看完这些，你肯定知道幼儿医疗保险该去哪里买啦：先给宝宝上户口，然后带好户口材料去户籍地社区或者街道社保点就能办少儿医保，线上也可以通过当地官方社保平台办理，这是一定要先安排的基础保障；想要补充保障的话，正规保险公司线下营业网点、持牌保险经纪人、正规保险销售平台都能买商业幼儿医疗险。大家可以按着自家宝宝的健康情况、家庭预算来挑，做好如实告知、收好就医票据，就能给宝宝配齐合适的保障啦。
