引言
家里有小朋友的家长们，是不是都在想，给家里的幼儿交医疗保险到底有啥用呀？是不是多此一举呢？今天咱们就一起来好好聊聊这个问题，给大家说清楚这里面的门道。
一. 住院花费能分担
幼儿年纪小，抵抗力弱，很容易因为感染、发育问题住进医院，一趟住院下来，检查费、治疗费、床位费加起来往往不是小数目，给幼儿配置医疗保险，最直接的好处就是能分担这部分住院花费，减轻家里的经济负担。
我邻居家三岁的浩浩，去年冬天吹了冷风转成急性支气管炎，拖了两天没见好，直接烧到三十九度多，赶紧送到医院住院治疗，前前后后住了七天院，拍胸片、做雾化、输液加上每日的床位费、护理费用，最后结账的时候总花费七千多。邻居夫妻俩都是普通上班族，每个月除了房贷车贷，还要给孩子攒早教费用，当时掏出这笔钱的时候也觉得紧巴巴。好在他们之前给孩子买了幼儿医疗保险，提交完住院资料申请理赔之后，没几天就拿到了报销款，算下来医保报完之后，剩下符合条款的部分又报了七成多，最后自己只掏了不到一千五百块，当时邻居就说，这钱花得太值了。
不管家里经济条件怎么样，突然掏出一笔住院费用，多少都会打乱原本的生活计划，有的家庭原本攒着钱准备换个大一点的房子，或是准备给孩子报兴趣班，一场幼儿住院就可能把这笔计划内的存款挪走，有了医疗保险分担住院花费，就不用轻易动家里攒下的其他存款，原本的生活计划也能照常进行。
对于本身经济条件不算宽裕的家庭来说，这种分担作用更明显。很多普通家庭一下子拿出大几千上万的住院费并不轻松，如果没做保障，可能还要找亲友周转，有了医疗保险，就能直接帮你扛下大部分符合约定的住院花费，不用为难去借钱，也不会因为这笔突然的支出让家里日子过得紧巴巴。
给大家提两个实用建议，第一，投保的时候一定要看清楚条款里约定的住院保障范围，确认常见的幼儿住院治疗项目都在保障里，不用盲目追求花大价钱买多余的责任；第二，住院之后记得留存好所有的缴费单据、诊断证明和出院小结，申请理赔的时候一次性准备好材料，能加快理赔到账的速度，更快拿到报销款分担你的花费。
图片来源：unsplash
二. 门诊用药也报销
很多带娃的家长都会有这种体验，换季降温或者去游乐园玩一圈回来，小朋友很容易中招感冒、扁桃体发炎，不一定到要住院的程度，但连着跑两三天社区门诊挂号、开药、做雾化，零零碎碎加起来花销也不小。
我身边就有这么个例子，朋友家三岁的宝宝，去年入秋之后连着三次犯过敏性鼻炎，每次都要去社区门诊挂号，开抗过敏的喷雾、洗鼻盐，还要做两次雾化缓解鼻腔红肿，前前后后折腾了小半个月，算下来挂号加开药花了快八百。朋友提前给宝宝买了幼儿医疗保险，包含门诊责任，提交了缴费单据之后，按条款报了五百多，自己只出了两百多的自费部分，这笔钱省下来，刚好给宝宝买了入冬的厚外套，朋友说这就是实实在在看得见的好处。
这部分报销对经常生病的小宝宝来说格外实用，不少小朋友刚上幼儿园，交叉感染的概率变高，动不动就嗓子发炎、肠胃不适，跑门诊的次数多，累积下来的报销额度也能帮家庭减轻不少日常的小额开支压力，不用因为一次次的小毛病花钱，攒起来也心疼。
不过这里要给大家提个醒，投保前一定要看清楚条款里的门诊报销范围，有些会限定只能报医保目录内的用药，有些可以覆盖部分合规的自费常用药，还有的会有单次报销的限额和年度累计限额，要根据宝宝平时看病的习惯选——如果平时常去社区门诊看小毛病，选包含社区门诊报销的就很合适，如果偶尔会去大医院的儿科门诊，就要确认清楚条款里有没有覆盖对应等级的医疗机构。
给大家一个可操作的建议：如果宝宝平时体质偏弱，换季容易出小毛病，选幼儿医疗保险的时候优先挑包含门诊报销责任的，每年多花的一点费用，大多能通过日常门诊报销赚回来；如果宝宝平时体质很好，很少跑门诊，也可以把门诊责任的优先级调低，先把住院和大病的保障额度做足，根据宝宝的实际情况调整就好。
三. 健康状况要如实
给孩子投保幼儿医疗保险，填写健康状况的时候，一定要如实把孩子的情况说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒过往身体情况。
我身边有位邻居张姐，她家宝宝出生的时候因为体重偏轻，在保温箱待过一周，出院之后各项指标都正常，平时也很少生病。张姐想着孩子现在身体好好的，那段住院经历就是刚出生的特殊情况，说了说不定会被拒保，干脆就没在投保的时候填写这段记录。
结果宝宝一岁半的时候，因为先天性胆总管囊肿住院做手术，前前后后花了三万多。张姐整理好材料申请理赔，保险公司核对健康告知的时候，查到了宝宝出生时的住院记录，发现张姐没如实告知。最后不仅这次理赔没法通过，还解除了保险合同，退还的只有已交的保费，张姐心里特别后悔。
可能有家长觉得，孩子都是小毛病，或者之前的异常早就好了，不说也没人知道。其实不管是孩子出生时的早产、低体重，还是之前得过肺炎、湿疹，或者体检查出过轻微异常，都要按照要求如实说出来。不要怕说了会被拒保，很多情况只是需要补充一下检查报告，或者稍微调整一下投保方案，还是能正常参保的。
如果实在不清楚哪些情况需要说，就对着投保页面上的健康告知问题一条一条看，问了的就如实回答，没问到的就不用主动说。要是有拿不准的情况，可以问问负责投保的工作人员，把孩子的情况说清楚，让工作人员帮忙判断，别自己随便蒙混过关。
如实告知不仅是遵守投保的规则，更是为了真出事的时候能顺利拿到理赔，不白费我们交的保费，也能真正给孩子做好保障。
四. 根据预算定方案
如果家庭每月可灵活支配的资金比较充裕，除了基础幼儿医疗保险之外，可以补充搭配更高额度的住院津贴责任。比如朋友家的娃，之前因为支气管炎需要住院一周，除了报销住院的治疗、药品费用之外，还额外拿到了每天百元左右的住院津贴，刚好覆盖了家长请假陪护的误工费，还有住院期间给孩子买营养品、换洗衣物的零散开销，整体算下来，家庭几乎没花太多额外的钱，保障也更周全。这种情况下也可以把保障责任拓展到特殊门诊，孩子如果需要长期做一些门诊调理治疗，这部分花费也能得到分担，不用因为省钱耽误孩子的日常护理。
如果家庭每月可支配预算比较有限，优先把幼儿基础医疗保险买上就好，不用勉强追求高额度全责任的方案。基础幼儿医疗保险价格不高，每年几百块就能覆盖住院、常规门诊的基础花费，满足日常看病的报销需求完全够用。我楼下邻居家，夫妻俩每月要还房贷还要赡养老人，给孩子买保险的时候就只选了基础款，去年孩子得了急性肠胃炎住院，花了四千多，报销之后自己只付了不到一千块，完全起到了分担压力的作用，没有给家庭增加额外的经济负担。
如果孩子是足月出生，出生后各项健康检查都达标，买任何方案都不会受到限制，预算充足选全责任，预算有限选基础款，都可以正常投保，不用额外调整。如果孩子出生的时候有一些小的健康异常，比如轻微黄疸早产之类的，不用刻意追求贵的方案，先选能正常承保的基础方案，把保障先落实到位，等后续孩子身体完全稳定，家庭预算宽松了，再补充其他保障就可以。之前认识一位宝妈，孩子出生时有轻微的蚕豆病，很多贵的全责任方案核保不通过，最后先买了能承保的基础幼儿医疗保险，现在孩子三岁多，身体发育完全正常，今年她预算充足了，才补充了额外的保障，这样一步步配置，既不耽误享受保障，也不会给当时的家庭造成压力。
如果家里已经给孩子配置了其他医疗类保障，只需要补充幼儿医疗保险的话，根据剩下的预算选就可以。剩下的预算多，就选能补充报销缺口的拓展款，剩下的预算少，选最基础的补充缺口就行。比如我同事家已经给孩子买了别的医疗保障，还有几千块的报销缺口没覆盖，她就只花了几百块买了基础幼儿医疗保险，刚好把缺口补上，不多花一分冤枉钱。
不管预算多少，都要先把保障落地，不要想着等预算多了再买，孩子小的时候抵抗力弱，随时可能有看病需求，早买早享受保障。就算预算少，买基础款也比没有保障强，千万别为了凑全责任，硬买超出预算的方案，反而影响家庭正常开支。
结语
看完这些内容，你应该明白给幼儿交医疗保险，能帮咱们分担孩子平时看病、住院的花费，给孩子添上实实在在的医疗保障。不管咱们家庭经济条件怎么样，都能找到适配的方案，只要投保时如实告知健康情况，选符合自家需求的配置就可以，给孩子安排好这份保障，也能让咱们当家长的更安心。
