引言
出门旅游怕出意外，不少朋友都会疑惑，旅游责任险到底是不是必须得买？理赔的时候会不会碰到麻烦事儿？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 分清责任险跟个人险区别
去年国庆我朋友阿凯报了个省内三日游，走山路的时候被景区松动的观景台栏杆晃了一下，崴了脚还缝了四针，花了快三千块治疗费。他一开始笃定说旅行社买了保险，肯定能报，结果最后只赔了八百块，剩下的两千多全得自己掏。
为什么会这样？因为旅行社买的，就是我们说的旅游责任险，只保旅行社这边犯错导致的意外。比如旅行社安排错了行程带你走了禁止通行的野路，或者包车用了不合格的车出了事，这种才轮到旅游责任险赔。阿凯这次出事，景区观景台的问题，不属于旅行社的责任，旅游责任险自然不会全赔。
那换个人旅游责任险能保吗？不行，它保的是旅行社的责任，不是保游客个人。就算是你跟团出行，你自己不小心滑倒摔伤，只要旅行社没做错，这个保险一分钱都不会赔给你。很多人跟团的时候，以为团费里已经含了保险，自己不用再买，其实就是把这两个保险搞混了。
个人旅游意外险是保你自己的。不管是谁的责任，只要你在旅游过程中发生了意外，符合条款约定，都能赔。比如你自己走路没注意踩滑扭了脚，或者被路边落物砸伤，哪怕跟旅行社没关系，个人旅游意外险都能按约定报销治疗费，要是伤得重达到了伤残标准，还能赔伤残金。
给你直接说建议：第一，跟团游也一定要自己额外买一份个人旅游意外险，别等着旅游责任险给你兜底；第二，如果是自由行，那更得自己买，毕竟连旅行社都没有，旅游责任险跟你半毛钱关系都没有。第三，预算充足就买带门诊、住院报销，还有意外伤残责任的，预算有限选基础款也比啥都没有强。
我之前帮我爸妈报周边游的时候，团费里确实含了旅行社买的旅游责任险，但我还是给爸妈各买了一份短期个人旅游意外险，也就几块钱一份，图个踏实，就是怕遇上像阿凯这种说不清责任的情况，至少自己的治疗费能有地方报。
二. 出事后索赔步骤怎么搞
第一时间联系保险公司或者帮你投保的对接人，别拖着。我给你说个真事儿，去年小郑去云南旅游，在古镇石板路滑倒扭了脚，当时觉得疼但还能走，想着回去再报，结果玩了五天回去才想起联系，保险公司要求提供事发时的现场佐证，他玩的时候拍的照片大多是风景，仅有的几张自己脚肿的图也没法证明是在哪摔的，折腾了快俩月才凑齐材料，耽误了好长时间。所以你只要出事，只要身体条件允许，先打报备电话，说清楚你在哪、出了什么事、伤情或者损失怎么样，对方会告诉你要准备什么东西。
赶紧收集整理所有相关的材料，一样都别落。一般来说，意外受伤要留好医院的诊断书、缴费发票、病历本，要是涉及财物丢失，就得留好报警回执、景区或者酒店开具的丢失证明，要是订了后续的车票机票因为受伤没法走，也要留好退票凭证。之前说的老张，就是因为摔了之后忙着养伤，把缴费发票弄丢了两张开药的小票，又跑了三次医院补打印，来回折腾花了不少精力，你最好把所有材料都拍照存在手机云端，纸质版用文件袋单独装好，别跟旅游随手买的纪念品杂七杂八混在一起。
按照要求在规定时间内提交索赔申请，别超期。不同保险对提交材料的时间有不同要求，你报备的时候就要问清楚截止时间，别像老张那样，超时三天才交，对方流程已经走了一半，又得重新排期审核，本来半个月能出结果，硬生生拖了一个多月。你要是材料没凑齐，也要提前跟保险公司说一声，申请延期，大部分情况都能通融，别一声不吭拖着，最后自己错过了时间没法理赔。
配合保险公司做核实调查，别隐瞒信息。有时候保险公司会给你打电话问事发细节，或者找旅行社、医院核实情况，你如实说就行，别因为一点小事就隐瞒，比如本来是你自己跑着摔的，你说成路滑旅行社责任，就算最后能赔，也会耽误审核时间，对你自己没好处。之前有朋友就是怕赔不到，故意改了事发原因，结果跟旅行社的记录对不上，审核卡了快一个月，最后澄清了才拿到赔款，白白操心。
等审核结果打款就好，到账之后核对一下金额。要是你对赔款金额有疑问，直接问保险公司客服，对方会给你一笔一笔讲清楚哪些报了哪些没报，要是符合条款却没给到对应赔款，你可以提交补充材料重新申请。照着这几步走，就能少踩很多理赔的坑，不会出了事之后慌手慌脚乱折腾。
三. 老幼群体选保要注意啥
先给带娃出门旅游的朋友提个醒，带孩子出游，别直接默认团里带的保障能覆盖孩子所有情况。很多旅游责任险对未成年人的保障额度有单独约定，不少只覆盖基础的旅行社责任，孩子自己跑跳摔碰、误拿景区东西弄坏这类情况，都不在赔付范围内，得额外补对应的保障。
给孩子买的时候，优先选包含意外医疗责任的产品，不用追求太高的额度，够用就行，价格一般也不贵，几十块就能覆盖整个行程。另外要注意，有些产品对未成年人的出险申请，要求监护人提前准备好身份关系证明，提前存好户口本照片在手机里，别等理赔的时候手忙脚乱找材料。
再说说给老人买旅游相关保障，最容易踩的坑就是健康告知。之前小区里张阿姨跟团去爬山，女儿图省事直接买了默认配置，没仔细看健康要求，张阿姨本身有慢性基础病，投保的时候没如实说，后来行程里不小心崴脚需要住院，申请理赔的时候被拒了，白花了好几千医药费。
给家里老人买，首先看健康告知要求，如果老人有常见的慢性基础病，选对健康告知要求宽松的产品就行，别隐瞒病情，也别嫌麻烦跳过告知步骤，不然真出事只能自己承担损失。另外，不少产品对出行老人的年龄有分段限制，超过一定年龄不是不能买，就是保障额度会降，价格也会略有上浮，提前看好年龄要求再下单，别买完才发现不符合条件。
最后给不同预算的朋友分情况说建议，如果预算有限，老人身体没大问题，孩子年龄也符合要求，选基础的搭配就可以，旅行社的旅游责任险已经有了，自己补一份便宜的个人旅游意外险就行，人均几十块就能搞定。如果预算比较充足，行程里还有走长途、去郊外这类安排，可以加一点额外的医疗转运责任，应对突发情况更稳妥。不管选哪一种，买完之后把保单信息发给同行的家人存一份，自己手机里也存好电子保单，出事能第一时间找到联系方式申请理赔。
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四. 拒赔情况通常都有哪些坑
第一个常见坑，就是没提前说清楚自己的身体状况，本来有基础病还隐瞒，出事肯定拿不到赔偿。之前有个62岁的陈叔跟着子女去爬山，出发前自己报团的时候买了相关保险，业务员问他有没有心脑血管方面的问题，他说自己身体硬朗啥毛病没有，结果爬到半道突发胸闷送医，后续申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检报告，发现他两年前就查出冠心病，一直吃药控制，陈叔没如实告知，最后直接拒赔。这里给大家提个醒，买保险的时候健康告知怎么问就怎么答，有过往病史别隐瞒，要是不确定能不能买，直接问清楚业务员，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第二个坑，就是参与了没列入保障范围的高风险项目，不少朋友出门旅游就爱找点刺激的项目玩，比如漂流、攀岩、越野卡丁车之类的，觉得反正买了保险肯定能赔，其实很多基础旅游类保险，是不含这些项目的保障的。之前有一对年轻小情侣去山里玩，自费报名了当地的河谷漂流，船翻了之后男生磕断了两颗门牙，花了小一万治疗费，申请理赔才发现，自己买的保险里把漂流划入免责范围，最后一分钱都没报下来。建议大家出门玩之前，先看好自己计划玩的项目在不在保障里，要玩高风险项目，就额外选对应的保障责任加上，别等出事了才想起没加保。
第三个坑，就是酒后出行或者参与违规活动引发的意外，这个是百分之百拒赔的。之前有个大哥跟朋友去海边旅游，晚上几个人喝了不少酒，大哥非要自己骑共享电动单车回酒店，路上摔了导致骨折，花了三万多手术费，找保险公司理赔，一看酒精检测报告，血液里酒精含量超标，直接拒赔。不管你买了啥保险，只要是酒驾、醉驾或者酒后参与其他活动引发的意外，大多都在免责条款里，这个红线别碰，出去玩喝酒了就打车或者叫朋友接，别自己乱走。
第四个坑，就是自己擅自转院或者没保留好理赔需要的材料，很多人出事之后，想着就近找个小诊所先处理，或者觉得大医院费用高，没经过保险公司同意就转去了自己熟悉的医院，最后理赔也会出问题。还有人看完病，把缴费发票、诊断证明这些随便乱扔，理赔的时候拿不出来完整材料，保险公司也没法给你赔付。之前有个阿姨去外地旅游摔了腿，当地医院说需要做手术固定，阿姨嫌外地住院不方便，没跟保险公司沟通就转回老家的医院手术，最后申请理赔，因为未提前告知转院，核赔的时候卡了好几个月，最后还是没能按约定赔。给大家说，出事之后先在就近的正规医院治疗，要是想转院，一定要提前跟保险公司打招呼，所有的票据、诊断书、病历都整理好放好，别弄丢，拍照留个备份更稳妥。
第五个坑，就是行程改变之后没及时跟保险公司说，不少人买保险的时候填的行程是国内游，结果临时改了路线去别的地方，或者出发时间改了，超出了保险保障的时间和范围，出事也会被拒赔。比如之前有人买了五天的国内游保险，结果玩到第四天临时决定多待三天，第六天的时候摔了，申请理赔才发现，保险已经过期了，最后只能自己掏钱。建议大家要是改了行程或者出发返程时间，提前找保险公司调整保障时间，别嫌麻烦，多花一点小钱就能有保障，总比出事了自己扛强。
结语
看到这儿你肯定明白啦，旅游责任险不是强制给游客购买的，它保的是旅行社的责任，不是咱们游客个人的意外损失，所以可别觉得跟团游就不用额外做保障了。想顺顺利利拿到理赔，记住几个关键点：提前分清两个险种的保障范围，按要求按时提交完整材料，买的时候如实填健康告知，提前看好哪些情况不赔，特殊项目要加对应保障。不管你是学生党预算有限，还是带老人孩子出门，都得给自己补一份个人旅游意外险，根据自己的行程和身体情况选就行，出门玩才能更安心。
