引言
各位新手爸妈们，家里刚添了小宝宝，是不是都在琢磨，给娃的第一份医疗保险，到底该在哪里买才合适呀？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你捋清楚靠谱的选择方向。
一. 基础保障先要有社保
不管你想给娃买啥补充医疗保险，第一步必须先给娃办幼儿社保，这是所有保障的基础，没有任何商量余地。
我闺蜜阿雯去年刚生娃，出了月子就去社区给娃办了幼儿社保，今年年初娃得了秋季腹泻，连上护理带住院花了七千多，社保直接报了四千出头，剩下的自己只出了三千多，当时她就跟我说，幸好早办了，不然刚生完娃手头紧，这几千块也得纠结好几天。
幼儿社保办理特别简单，刚上户口的小宝宝，家长带好户口本、出生证明，去户口所在地的社区居委会或者街道社保经办点就能办，有的城市还支持线上办理，直接在当地政务服务平台填信息提交就行，不用跑线下折腾。
它的购买条件特别宽松，只要是符合规定的中国幼儿，不管健康状况怎么样都能买，就算宝宝出生的时候有小问题，也能正常参保享受待遇，这是任何商业医疗保险都比不了的。
它的价格也很亲民，一年只需要几百块，普通家庭完全没负担，缴费方式也简单，有的地方是一年一缴，有的是和代扣账户绑定，到时间自动扣费，不用年年记着跑窗口。
赔付的时候也不用折腾，在定点医院住院治疗，出院的时候直接结算，社保报销的部分直接就扣掉了，你只需要付自己要出的那部分就行，不用先掏钱再跑去找部门报销。
哪怕你之后打算给娃买一堆商业医疗保险，也得先把这份基础保障办好，很多商业医疗保险投保的时候，都会问你有没有社保，有社保的话，买商业医疗险的价格还会更便宜，报销比例也会更高，所以不管怎么说，这第一步一定不能落下。
二. 商业补充解决大额费
给娃买完基础医保之后，一定要配一份幼儿商业补充医疗险，这部分专门覆盖医保报不了的缺口。
之前小区楼下开水果店的王姐，她家三岁宝宝得川崎病，住院加上检查治疗一共花了八万多，最后少儿医保只报了不到四万，剩下的四万多都得自己掏。王姐那阵子天天进货熬到半夜，连给孩子买进口水果都舍不得，后来跟我们聊天说，要是早买一份商业补充医疗险，这四万多基本能覆盖八成，不至于手头紧成那样。
购买渠道选正规平台就可以，线下可以找有正规资质的保险公司门店，找持证经纪人咨询购买；线上可以选保险公司官方公众号、正规第三方保险平台，操作都很简单，填好孩子的身份信息，跟着提示一步步来就行，不用瞎找不知名的小渠道，避免出问题找不到人。
缴费方式可以选年交，大部分这类保险一年一交，价格也不高，普通工薪家庭都能承担。一般来说，零到三岁幼儿价格稍高一些，四岁之后价格会降一些，一年几百块就能买到不错的保额，相当于给娃买了一年的安心，不会给家庭造成负担。
赔付方式也很清晰，一般分为两种，一种是先自己垫付医疗费，出院之后拿着住院小结、费用清单、报销凭证找保险公司申请理赔；另一种是针对大额医疗费，可以申请保险公司提前垫付，不用自己先掏一大笔钱压家底，具体选哪种，看你选的产品条款就行，买之前看清楚约定就不会出错。
不同健康条件的娃买法不一样，如果宝宝出生身体健康，各项体检都没问题，直接正常买就行。如果宝宝出生有小异常，比如轻度黄疸、卵圆孔未闭，按照要求提交检查报告，核保通过就能买。如果宝宝有比较复杂的健康问题，也可以找经纪人帮你选核保宽松的渠道，不用硬碰，多试几个就能买到合适的。
买之前要留心两个点，第一个要看清楚报销范围，尽量选能覆盖自费药、进口药的，很多大病治疗要用的好药，医保是不报销的，这部分才是大额花费的大头，覆盖上才有用。第二个要看清楚免赔额，就是自己要先掏钱的部分，根据自己的预算选就行，不用盲目追求高保额，适合自己家庭情况就好。
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三. 不同预算怎样选方案
咱们先来说每年预算两三百块的家庭，这类预算大多是刚生完娃手头紧，或者只想给娃加个基础保障的普通家庭，直接选消费型的医疗险就行，不需要买带返还责任的，返还型每年要多交好几倍保费，对预算有限的家庭来说没必要，把钱花在刀刃上就对了。就拿楼下小区的陈姐来说，她家刚买完学区房，每个月要还房贷，还有老人要养，生娃之后手头余钱不多，每年只拿三百块出头配了一份保额足够的百万医疗险，搭配之前办好的少儿医保，日常住院超过免赔额的部分都能报，去年陈姐家宝宝得川崎病住院，社保报完之后剩下两万多的自费药、检查费，正好超过免赔额，商保报了一万九，几乎没花自己多少钱，刚好贴合他家的需求，一点没浪费保费。
接下来是每年预算五百到八百块的家庭，这类家庭手头有一点余钱，除了大额医疗保障，还想解决日常小病的门诊、住院不报的小额花费，可以在百万医疗险之外，再加一份小额住院医疗险。很多家长不知道，小孩抵抗力差，动不动就得支气管炎、肺炎住院，一次住院花个几千块是常事，百万医疗险一般有一万块的免赔额，几千块的花费达不到报销标准，加一份小额住院医疗险就能补上这个缺口，花这点钱就能覆盖日常小额住院的花费，性价比很不错。比如小区的李哥家，每年预算七百块，五百块买百万医疗险，两百块买小额住院医疗险，去年宝宝秋季腹泻住了七天院，总共花了四千八，社保报了两千，剩下两千八，小额医疗险全报了，自己一分钱没出，李哥说这点钱花得太值了，平时小孩的小毛病都能覆盖，不用心疼住院花的几千块。
再说说每年预算一千到两千块的家庭，这类家庭经济条件不错，想要更全面的保障，可以在百万医疗险、小额医疗险之外，再加上一份针对幼儿高发疾病的医疗险拓展责任，很多幼儿特有的疾病，治疗过程中会用到一些特殊的治疗手段或者进口耗材，普通百万医疗险可能会有部分限制，加上这个拓展责任之后，能覆盖这些特殊花费，给宝宝更全的保障。我同事小周就是这样配置的，她每年花一千六左右配全了三种保障，去年宝宝查出来幼儿特发性关节炎，需要长期用进口的生物制剂，每个月几千块，社保报一部分，剩下的部分拓展责任报了大部分，每年只需要自己出几千块，对她家来说完全没有压力，要是只买了基础的百万医疗险，这笔钱还要自己承担不少。
然后是每年预算三千块以上的家庭，这类家庭追求足额全面的保障，可以选择保证续保时间更长的产品，不用担心宝宝身体出问题之后，第二年不能续保，还可以加上特殊门诊、质子重离子治疗这些拓展责任，把保障做足。这类配置适合对保障要求比较高，不想以后因为停售或者身体问题失去保障的家庭，比如做小生意的王哥，每年给宝宝花四千块配了保障，不仅有百万医疗、小额医疗，还选了保证续保时间长的产品，把所有能加的实用责任都加上了，王哥说就想给宝宝把保障做扎实，以后不管出什么情况，都不用再操心买保险的事，心里踏实。
最后提醒一句，不管你预算多少，都别为了凑责任买捆绑型的产品，很多捆绑产品会加上一些没用的责任，花冤枉钱，咱们只选自己需要的责任就行，预算少就先把大额风险保住，预算足再慢慢把小缺口补上，适合自己家庭情况的就是最好的。
四. 投保记得如实说情况
咱们先来说说，为什么一定要如实说情况哦。给娃买保险的时候，人家都会问你娃有没有得过什么病，有没有住过院做过手术，有没有天生带的小问题，这些问题不能藏着掖着，一定要实话实说。
我身边就有这么一个真实的例子，小区里的陈姐给自家三岁的娃买补充医疗保险，填表的时候人家问有没有先天性卵圆孔未闭，陈姐想着娃出生之后医生说很多小朋友慢慢自己就长好了，现在体检也没看出问题，不说也没人知道，就随手勾了“无”。结果过了一年多，娃因为心脏不舒服住院，做检查之后需要做介入治疗，前前后后花了快八万，社保报了三万多，剩下四万多找保险公司报，人家一调娃出生时候的住院记录，发现早就查到卵圆孔未闭，陈姐当时没说，直接就拒赔了，还把保费退了，这下陈姐哭都没地方哭，四万多全得自己掏。
很多新手爸妈可能会问，娃刚出生的时候查出来小问题，之后复查已经好了，也要说吗？当然要说，别觉得好了就不用提。比如我同事小周，她娃出生的时候查出来轻度蚕豆病，后来一岁复查的时候指标已经恢复正常，她买保险的时候老老实实把之前的检查报告、复查结果都给保险公司看了，保险公司核保之后正常承保，后来娃因为急性喉炎住院，申请理赔很快就批下来了，该报的都报了，一点麻烦都没有。
还有人会问，娃之前感冒肺炎住过院，也要写上吗？对的，要写，人家问什么你答什么，问多久内住过院你就如实说，把出院小结给人家就行，只要不是大问题，大多都能正常过核保，不会不让你买，就算有点小问题，最多就是加一点保费，或者除外某些责任，总比之后不给赔付强太多。
最后给大家说两个实操的小提醒：第一，人家问的是“近两年有没有住院”你就说近两年的，不用把出生时候小小的无关问题都翻出来，但问出生的时候有没有异常，就要说清楚；第二，不管多小的异常，只要在医院留下过记录，都别瞒，现在医院系统联网，保险公司查得到，别心存侥幸。按实说，买的安心，之后赔的顺利，这才是给娃买保险该有的样子。
结语
总结下来呀，先去给娃上户口，然后到当地社保经办点办好少儿医保，这是第一步必做的。要是你想给娃多添一层保障，预算充足可以找正规保险公司搭配合适的补充医疗，预算有限选基础款的商业补充医疗险就够用。记住一定要如实告知孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。像咱们开头说的小明家，就是先办了少儿医保报了一部分，再走商业补充医疗报了剩下的大半，自己只出了小几千，一下子就减轻了家里的负担。顺着这个思路选，你肯定能给娃买到合适的幼儿医疗保险~
