引言
家长朋友们，孩子平安健康上学应该是咱们每一位家长最操心的事儿，可孩子跑跳打闹总难免磕磕碰碰，要是不小心伤到哪儿，光靠社保够不够？要不要再给孩子配置一份专门的保障？孩子买学平险了吗？孩子学平险买那种好呢？今天咱们就来好好聊聊这两个问题，把大家最关心的事儿说清楚。
学校保够吗？缺口在哪看
很多家长都觉得，学校统一组织买的肯定够用了，不用自己再额外选，其实这里面藏着不少容易忽略的缺口，咱们掰开了说。
第一个缺口就是保障范围，不少学校统一办理的基础保障，只覆盖孩子在校上课、参加校内活动的意外情况，孩子放学跑去小区滑滑板、周末跟爸妈去郊外爬山，出了意外摔伤碰伤，这份保障就没法报了。之前碰到过一位家长，孩子放学在小区楼下骑车摔破了额头缝了四针，找学校的保障报案，才发现只保校内，最后几千块的医药费只能自己扛，想想真不划算。
第二个缺口是报销比例和额度，大部分学校统一的基础保障，意外门诊的报销比例不高，免赔额也不低。比如孩子得了流感要住院，或者摔了拍片子拿药，花了两千块，社保报完剩下一千，学校的基础保障可能免赔额就要五百，剩下五百只报六成，最后只能报三百，自己还要掏七百，算下来其实没帮上太多忙。
第三个缺口是责任覆盖不全，不少基础保障只含意外，没有额外的住院保障，要是孩子因为非意外的生病住院，比如急性阑尾炎做手术、肺炎住一周院，这部分的医药费就完全覆盖不到，对于年纪小、经常容易感冒发烧住幼儿园的孩子来说，这个缺口真的不小。
还有个容易忽略的点，就是学校统一买的保障，额度一般都不高，要是真碰到需要多花钱治疗的情况，几万块的额度根本不够填窟窿。
给各位家长直接说建议，不管学校有没有统一买，家长最好自己再给孩子核对一下保障内容，如果只保校内、额度不够、缺生病住院责任，那一定要补一份合适的，不用多花钱，就能把校外、门诊、小病住院这些缺口填上，真出事的时候就能帮咱们减轻不少负担。
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条款细节看哪些关键
先看意外医疗的报销额度，这个是咱们家长最常用到的保障项。一般来说，孩子在学校跑跳磕碰、打球扭伤，或是被同学不小心撞倒擦伤，去门诊换药、拍片子，这些都在意外医疗的报销范围内。如果额度能到五千元，基本能覆盖常见小意外的诊疗花费，要是额度再低一些，遇到稍微严重点的擦伤、扭伤，可能就不够报了，这点一定要盯清楚。
再看自费药能不能报。很多家长容易忽略这点，咱们带孩子去处理伤口，有时候医生会开效果更好的进口破伤风针，或是用了自费的外伤修复药物，这些项目不在社保报销范围内。如果学平险的意外医疗明确包含自费药报销，那就能多报一笔钱，自己掏的就少；如果条款里写了只报销社保范围内用药，那自费部分就得全自己出，差别还是挺大的。
第三看意外医疗的免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的那部分钱，有的学平险免赔额是100块，有的是50块，还有的干脆没免赔额，肯定是免赔额越低对咱们越划算。报销比例就是符合条件的花费，保险公司给报百分之多少，有的能报到80%，有的只能报到60%，同样的花费，比例越高，咱们拿到的理赔款就越多。举个例子，孩子摔了花了1000块，免赔100报80%，就能报（1000-100）×80%=720块；要是免赔0报60%，就能报600块，算下来还是前者拿到的钱更多。
第四看住院津贴的给付条件。如果孩子因为意外或是生病需要住院，学平险的住院津贴会按住院天数给你一笔钱，用来弥补家长请假陪床的误工损失，或是补贴吃饭打车的开销。这里要看清楚，条款里有没有免赔天数，有的是住一天就给一天，有的是扣除3天免赔之后再给，还有一年最多给多少天，一般给个五六十天就够用了，不用追求太多，毕竟谁也不想孩子住很久医院。
最后看责任免除条款。说白了就是哪些情况保险公司不赔，一定要提前看明白。比如有的学平险不赔孩子因为参加高风险运动受伤的情况，要是你家孩子平时喜欢学攀岩、踢足球这类对抗性强的运动，就得选没有把日常校园体育活动列进免责的产品；还有故意自伤、已经有的旧伤复发，这些基本都是不赔的，提前看清楚，免得后续理赔闹误会。
隔壁小红家理赔的真实故事
上周楼下接孩子碰到小红妈妈，她拉着我就说起去年的事，说幸亏当年给孩子买了学平险，不然那阵子真要肉疼好久。
小红家孩子今年上三年级，就在家楼下的小学读书，这孩子从小爱跑爱跳，下课总跟同学在操场玩抓人游戏，之前就摔破过两次膝盖，贴了创可贴也就好了，谁知道去年深秋那次摔得有点重。
那天放学孩子被同学扶出来，一瘸一拐的，说跑的时候踩滑了，一下子跪在水泥地上，当时就站不起来了。小红妈妈赶紧带孩子去医院拍片子，结果是轻微骨裂，还缝了两针，清创、换药、吃药加上拍片子，前前后后花了三千二百多。
当时看完病，小红妈妈翻家里的保单，想起买过学平险，想着试试能不能报点，就按照要求整理了所有的发票、病历，拍好照片上传，结果没到一周，一千八百多的理赔款就打到银行卡里了。
一开始小红妈妈还嘀咕，本来只想着能报个两三百就不错，没想到扣除社保报销之后，剩下符合要求的部分，按照比例报了快六成。一开始她还嫌每年交的那点钱没必要，说孩子有社保就够了，这次之后彻底改了想法。
你看，就是这么一件小事，其实能给咱们家长提个醒。学平险花不了多少钱，遇上这种小意外小伤病，真能帮咱们分担不少开支。不是说盼着孩子出事，就是有个保障在手，给孩子看病的时候不用揪着钱包算来算去，心里踏实不少。
不少家长觉得孩子有社保，学校里也有统一的保障，不用额外再买，但其实社保报销有范围，不少社保报不了的部分，符合要求的学平险能覆盖。像小红家孩子这次，要是没买学平险，三千多全得自己出，现在报销完，自己只出了一千多，对普通家庭来说，这不就是实实在在的好处吗？
预算有限怎么选性价比
如果你家每月固定开支比较多，能放在孩子保险上的预算不算高，那就优先把钱花在刀刃上，只抓核心保障，别贪多什么保障都想要。
先优先把意外医疗的额度留够，不用追求那些带一堆花里胡哨附加责任的产品，把意外医疗的额度放在五千到一万元区间就够，这个额度覆盖孩子日常摔碰擦伤、崴脚骨折这类常见意外的门诊治疗费用绰绰有余。比如孩子平时在学校体育课跳鞍马崴了脚，去医院拍片子、敷药、买护具，大部分花费都在几千块以内，这个额度足够用。
重点要看有没有放宽自费药报销，有些产品意外医疗只报社保内用药，如果孩子受伤需要用进口的固定材料或者外用药，社保报不了，这部分还得自己出钱。选那种能报部分自费药的产品，哪怕额度稍微低一点，实际能帮你省的钱反而更多，这才是真的划算。
咱们拿一个真实的例子来说，小区里有一对双职工夫妻，家里还有老人要养，每月能给孩子拿出来买保险的钱只有几十块。他们就选了只保核心意外医疗和基础住院医疗的产品，一年缴费不到一百块。去年孩子在小区跑着玩摔破了额头，去医院缝针用了医美线减少留疤，这部分属于社保外自费项目，花了八百多，最后也报销了六百多，算下来自己只出了两百多，性价比就很不错。
如果你的孩子已经上了中学，日常参加体育活动更多，磕碰风险比小学生高一点，预算能多挤出来二三十块，就可以把意外医疗额度再往上提两千到三千，不用额外加太多钱，就能把保障做的更扎实。要是孩子本身身体偏弱，经常感冒发烧住个院，可以再加个小额度的住院医疗，一年也就多花几十块，能覆盖社保报销完剩下的部分住院费用，不会给家庭开支添负担。
缴费尽量选按年缴，大部分学平险本身就是一年一保，按年交一次性缴完，不用每月记着扣费，也不会多收额外的费用。如果实在手头偏紧，也可以选按月缴，每个月扣几块钱，压力会小很多，但要注意看有没有额外的手续费，没有手续费再选这种方式。别为了凑一些没用的附加责任多花钱，比如什么走失寻人保障、手机碎屏保障这类，孩子平时根本用不上，纯纯浪费钱，直接砍掉就好。
报案理赔流程快速指引
先给大家说第一步，出事之后第一时间报案，别拖着。不少家长觉得先给孩子治病要紧，转头忘了报案，等拿完所有材料去申请理赔，才发现超过了约定的报案时间，给理赔流程添了不少麻烦。一般来说，大部分学平险要求出事之后10天内报案，你只要记着，孩子出了意外或者住院，安顿好孩子之后，第一时间联系保险公司就行，打客服电话或者找当初卖保险的经办人都可以，别因为忘了报案耽误事。
第二步，整理好所有需要的材料，一样都别落。意外受伤理赔要准备什么？意外事故说明（如果是在学校出的事，找学校开个证明就行）、孩子的身份证明、门诊病历、处方、所有的缴费发票原件、检查报告。如果是住院理赔，还要加上出院小结、费用明细清单。要是涉及到第三方责任，比如孩子被别人碰伤了，也要把相关的责任说明材料一起交上去。这里提醒大家一句，发票原件一定要留好，很多保险公司只认原件，要是原件不小心弄丢了，补起来特别麻烦。
给大家说个之前碰到的小事，去年有个家长带孩子骑车摔了，看急诊的时候把发票随手塞包里，后来收拾东西的时候给弄丢了，跑去医院补，医院只能补出发票的存根复印件，还得重新盖章，跑了三趟才把材料凑齐，耽误了快一个月才拿到理赔款，你说闹心不闹心。
第三步，提交材料，现在提交方式很多，你怎么方便怎么来。你可以把材料拍照，直接上传到保险公司的官方公众号或者APP的理赔端口，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，要是当地有保险公司网点，直接送过去也可以。提交之后记得问工作人员要个受理编号，方便后续查询进度，别交完材料就不管了，自己心里有点数。
第四步，等保险公司审核，配合补充信息就行。保险公司收到材料之后，会核对你的信息，要是材料不全，或者有哪里需要说明的，会主动联系你，这时候你按照要求补材料或者说明情况就可以，不用太紧张。只要你说的情况属实，材料都对，审核都挺快的。
最后一步，等着领理赔款就可以。审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行卡里，你到时候查一下银行卡到账情况就行。要是对理赔款有疑问，直接打保险公司客服电话问清楚，哪里不明白就问哪里，不用不好意思。整个流程走下来，只要材料齐全，一般十几天就能拿到钱，不像大家想的那么复杂。
结语
看到这儿，大家都清楚了吧，孩子的学平险建议都买上，不管孩子是哪个年龄阶段，这份基础保障都能补社保的缺口，性价比不错。如果家里经济条件一般，先选带足额意外医疗、没有太多多余责任的就行，花不了多少钱就能把基础保障兜住；要是家里预算宽松，孩子健康状况也没问题，可以选加上住院保障、重疾相关责任的，保障更全。之前说的那些条款要点别偷懒，一定要好好核对清楚，真出事了按流程提交材料理赔也顺畅，就像咱们说的小红家，有了这份险，就能帮家里分担不少开支，给孩子添一份实在的保障。
