引言
各位给娃操心保障的家长们，想问大家一句：是不是挑学平险的时候，总绕不开一个疑问？学平险到底保不保孩子的疾病？孩子这份险到底能管哪些事儿？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。
一. 感冒发烧能报销吗
我先给你说准话：大部分学平险都能报，但不是全报，得看是门诊还是住院。
去年邻居家的5岁娃，吹空调冻着引发了肺炎，住了7天院，前后花了六千多。社保报销之后，自己还掏了三千出头，最后找学平险报了两千多，自己只花了不到一千，邻居念叨了好久说买这个险值。还有个同事家的小学娃，上个月得流感高烧，连着跑了三天门诊，拿药加检查花了小一千，最后也走学平险的门诊额度报了六百多。
一般来说，孩子因为感冒、发烧、肺炎这类常见疾病住院产生的费用，学平险基本都能覆盖。报销的时候，先走社保报销，剩下的符合范围的部分，学平险按合同约定比例报。如果是门诊的话，得看你买的这份学平险有没有包含疾病门诊责任，有的话就能报，没有的话就报不了，这点你一定要记牢。
每一份学平险都有疾病医疗的报销限额，一般从几千到几万不等，常见的疾病住院额度都能覆盖普通疾病的治疗花费。给你说个实在的，如果孩子只是普通感冒发烧门诊拿药，花费一般也就几百上千，带门诊责任的学平险基本能覆盖大部分支出；如果是需要住院的肺炎、支气管炎这类，几万的额度也足够应对常见情况。
给你两个实打实的建议：第一，买之前一定要问清楚，这份学平险有没有疾病门诊责任，不要只看宣传就下手；如果孩子平时经常感冒跑门诊，尽量选带疾病门诊责任的产品，实用性强很多。第二，如果孩子已经住院了，记得保留好所有的收费单据、病历、检查报告，报销的时候这些都要用，缺一个都可能耽误理赔。第三，如果家庭条件一般，孩子也没有既往病史，选疾病住院额度在两万到五万，带基础门诊责任的产品就够，不用花额外的钱买过高的额度，够用就行。
二. 磕破皮怎么给赔款
上周楼下邻居家7岁的男孩明明，放学后在小区楼下追着小狗跑，没注意脚下的地砖缝，直接绊倒磕在了路边水泥台阶上，膝盖蹭掉好大一块皮，伤口还混着泥沙，到医院急诊处理，医生给清创缝了两针，打破伤风针，开完消毒换药的药之后，一共花了快1200块。明明妈妈之前给孩子买了学平险，想起保单之后试着申请理赔，最后报了快900块，省了不少开支。
这就属于学平险里明确覆盖的意外医疗责任，磕破皮、摔擦伤、被猫狗抓伤这类日常意外造成的门诊或者处理伤口的费用，都在学平险的保障范围里。只不过赔款计算有固定规则，不是花多少报多少。
一般来说，学平险的意外医疗会有100元左右的免赔额，就是这100块需要你自己出，剩下的合理费用再按比例报销。拿明明这次花费来说，1200块总花费减去100块免赔额，剩下的1100块里，社保报销完之后的剩余部分，保险公司一般能报80%到90%，刚好和明明妈妈拿到的理赔款对得上。如果家长没给孩子走社保，直接走学平险报销，比例一般会比走社保之后低10%到20%，所以记得带孩子处理意外伤口之后，先走社保报销，再找保险公司报剩下的部分，能多拿赔款。
还有几个要点要记牢，不是所有磕破皮的花费都能赔。如果是去私立医院、特需门诊处理伤口，大部分普通学平险是不赔的，要想去这类医院报销，得选附带了私立医院报销责任的产品，当然价格会贵一点点。另外，给孩子买的祛疤美容类产品、去疤痕的医美项目，如果不是医生明确要求必须做的治疗，大部分学平险也不会覆盖，这点要提前心里有数。
申请赔款的流程也很简单，现在大多都是线上操作，你只需要保存好医院的病历、缴费发票、费用明细清单，拍好照片上传到保险公司的官方小程序或者APP就能提交申请，一般3到7个工作日赔款就能到账，不用跑线下网点折腾。如果有社保结算的单据，也要一起上传，能加快审核速度。
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三. 经济紧张如何选
我先直接说结论，就算家庭现在手头紧，也一定要给孩子配上学平险，它本身定价不高，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的保障，对普通家庭来说完全负担得起。
我邻居家刚生了二宝，夫妻两个人还要还房贷，每个月下来结余没多少，大宝当时上学班主任提醒买学平险，夫妻俩一开始觉得娃平时身体好，能省就省，后来一算一整年保费才百八十块，咬咬牙就买了，结果过了半年大宝得急性肺炎住院，前前后后花了八千多，社保报完之后剩下四千多，学平险给报了三千出头，这笔钱直接抵了二宝半个月的奶粉钱，当时邻居跟我说，要是当时没买这几百块的保险，这四千多就得自己硬掏，本来紧巴巴的日子又得多一道坎。
如果你的家庭每月除去房贷、车贷、日常开支，剩下的结余不多，那就只买基础款的学平险就够，不用盯着那些附加了很多你用不上责任的升级款，升级款价格会贵出不少，很多附加的责任对普通上学的孩子来说，用到的概率很低，纯纯浪费钱。基础款只要包含住院医疗、意外医疗、意外身残责任就够，这三项是孩子上学期间最常用到的保障，刚好满足基础需求，保费也最低。
如果你的孩子已经上初中或者高中，平时孩子爱运动，跑跳的时候容易受伤，你手头又紧不能加太多预算，可以选把意外医疗的报销额度提个一两万，把住院医疗的额度保持基础档就行，这样调整之后，保费只多了十几二十块，但是孩子磕碰受伤、扭伤骨折的门诊费用能报的更多，更贴合孩子的实际情况。
如果孩子本身有一点小的健康异常，买不了其他商业保险，就算经济紧张，也一定要把能买的学平险买上，大部分学平险的健康告知比较宽松，很多带小毛病的孩子都能投保，这是孩子能拿到的为数不多的医疗保障，千万不要因为省几十块钱就放弃，万一孩子出事，这点保费能帮你扛不小的风险。
还有要提醒大家，买的时候直接找学校统一投保就行，学校集体投保的学平险，价格比你自己单独找平台买更便宜，核保也更宽松，理赔的时候还有老师帮忙对接，省了不少自己跑腿的功夫，刚好适合预算有限、不想花太多时间研究的家庭。
四. 合同条款怎么看
先找「责任免除」这一块，别拿到合同只看宣传页的内容，免责条款藏着不能赔的情况。比如有的孩子天生就有蚕豆病，投保之前就已经查出来了，合同里明确写了投保前已有的既往症不赔，要是你没留意，孩子发病住院申请报销，肯定拿不到赔款。
再核对疾病保障的报销范围，不少学平险只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药不报。就拿孩子得肺炎住院来说，医生开了几款效果好的自费抗生素，总花费一千多，要是你买的这款只报社保内，这几百块的自费药就得自己掏。要是你家孩子经常爱生病，经常需要用好药，就找包含部分社保外用药报销的产品，别光盯着保费便宜。
然后看保额和免赔额，别被宣传页上几十万的保额吓到，大部分额度是身故伤残的额度，疾病住院的额度其实没那么高。我见过有家长拿到宣传页，上面印着几十万总保额，以为疾病住院能报几十万，结果翻合同才看到，疾病住院的额度只有两万，超过部分就得自己出。另外一定要看免赔额，有的学平险疾病住院有100块免赔，有的是50块，有的是0免赔，免赔额越低，你能拿到的报销就越多，这个小细节一定要划出来。
健康告知也要一条一条对着看，学平险对孩子健康要求一般不严格，但也有要求，比如问到有没有先天性疾病、有没有半年内住过院，一定要如实答。去年有个宝妈，儿子半年前因为急性阑尾炎住过院，买学平险的时候怕被拒保就没说，后来孩子又因为阑尾术后粘连住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔还不退保费，亏了好多年的保费。要是孩子有点小毛病，比如轻微的湿疹、上呼吸道感染住院已经痊愈，如实告知就可以，大部分都能正常承保。
最后留意报销比例，不同的住院花费、不同的就医医院，报销比例不一样。比如二级医院报销80%，三级医院报销60%，自费项目报不报、报多少，也要看清楚。要是你习惯带孩子去市里的三甲医院看病，就得找三甲医院报销比例高一点的，别到时候报销下来，比你预期少了一大截，才想起来没看合同里的比例约定。
结语
现在咱们再回头回答开头的问题：学平险是保孩子疾病的，只要在保障范围内的疾病住院、门诊费用，都可以按比例报销，意外和疾病的保障都包含在内，不管是日常孩子跑跳受伤，还是换季得肺炎住院，都能给一定的费用补偿。给孩子买学平险的时候，先结合自家情况来：如果家里预算不多，先买一份基础款覆盖基础风险就行，保费一年也就几十到一百多，性价比不错；如果孩子平时体质弱，容易生病住院，可以选保额稍高、报销比例好一点的版本。买之前一定要仔细看健康告知，如实填写孩子的健康情况，别为了顺利投保隐瞒病史，不然后续理赔会出问题。选对合适的学平险，就能给孩子日常上学、玩耍添一份基础保障，帮咱们家长分担不少突发的医疗开支。
