引言
家里有娃上学的家长，是不是经常刷到家长群里的学平险通知，转头就开始犯嘀咕：到底应不应该给孩子买这个险？真出事了又该怎么找保险公司理赔呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 意外磕碰哪些情况赔
我家楼下读二年级的壮壮，上个月在学校体育课跳箱，落地脚崴了，外踝撕脱性骨折，打了石膏在家休养了小半个月。本来他妈妈觉得就是小伤花不了几个钱，最后算下来，拍片+开药+定期复查，一共花了快三千，社保报完还剩一千八左右没覆盖，找保险公司，最后这一千八给报了九成，自己只花了不到两百。
不是所有磕磕碰碰都能赔，有几种明确不赔的情况直接记下来：孩子自己在校外跟同学疯玩爬野山摔了，不在学校范围内的，不赔；孩子故意打闹惹事摔了，责任在孩子故意行为的，不赔；已经从责任方拿到全额赔偿的，不重复赔。
能赔的场景基本都在学校活动范围内，课间追跑摔破了缝针，体育课跳远崴了脚，运动会跑步撞了，甚至在学校食堂吃饭滑倒磕破牙齿，这些都符合赔付要求，直接报就行。如果摔了碰了导致需要做矫形器具，比如护踝、固定支具这类，大部分学平险都能报，买之前翻一眼条款，只要没明确写除外就可以申请。
这里给大家提个醒，孩子摔破了脸需要祛疤，祛疤药膏和门诊祛疤项目能不能赔，要看条款。有一些学平险会把美容类项目除外，但是因为外伤导致的必须祛疤处理，有医院开具的诊疗证明，很多也可以通融赔付，一定要把医院的诊断证明和收费单留好。
给大家说个实用操作，你带孩子去看完病，不管花费多少，只要是学校范围内发生的意外磕碰，都先把材料整理好提交申请，别自己觉得花费少就不申请，哪怕只报两三百，也是省下来的钱。而且提交申请不麻烦，现在大多可以线上传材料，不用跑线下网点，花不了十分钟就能弄完。
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二. 生病住院报销有啥坑
第一个坑就是免赔额的坑，我闺蜜家孩子去年得肺炎住院，社保报完之后自己还掏了两千一，她本来想着学平险能全报剩下的，结果到手只报了一千五。后来翻条款才看见，学平险一般都有一百到两百的免赔额，也就是说，社保报完之后，剩下的钱得先扣掉免赔额，剩下的部分才按比例报销，不少家长买的时候根本不看这个数，最后拿到理赔款才发现比预期少了一截。建议你买之前先看清楚免赔额，选免赔额低的就好，别看着价格便宜就下手。
第二个坑是报销比例的坑，很多宣传写着最高报销百分之九十，你别真以为自己能拿到这个比例。大部分学平险的报销比例是分级的，花费越高，比例才越高，花费几百块的时候，可能只给报百分之五六十，只有花费超过一定额度，才能拿到最高的那个比例。我同事家孩子急性阑尾炎住院，总共自付部分三千多，她一开始以为能报两千七，结果最后只报了一千八，就是没搞清楚分级报销的规则。建议你直接翻条款里的报销比例表，把不同花费区间的比例记清楚，别只看宣传里的最高比例。
第三个坑是保障范围的坑，大部分学平险只保住院医疗，普通的发烧感冒看门诊，除非是意外导致的，不然基本都不给报。还有不少家长搞混，孩子得先天性疾病、既往症去报销，结果直接被拒了。比如说，孩子买保险之前就已经查出来有过敏性哮喘，住了院去申请理赔，保险公司肯定不赔，这属于投保前就有的既往症，大部分学平险都把这一项除外了。还有一些特殊的项目，比如美容整形、牙齿矫正这种，哪怕是孩子做了，也不在报销范围内。建议你投保的时候，如实填好孩子的健康情况，别隐瞒既往病史，不然最后理赔被坑了，哭都没地方哭。
第四个坑是报销限额的坑，每个学平险的住院医疗都有年度限额，比如说年度限额是五万，那你这一年里，不管住几次院，报销的总钱数不能超过五万。我小区有个孩子，一年里住了两次院，第一次花了四万多，报了三万八，第二次花了两万，结果只报了一万二，就是因为年度限额已经用了大部分，剩下的额度不够报了。如果孩子本身容易生病，或者体质比较弱，建议你选年度限额高一点的，别选限额太低的，避免不够用。
第五个坑是发票原件的坑，这个坑很多家长都踩过。社保报销的时候会收走发票原件，如果你忘了提前要回来，或者没让社保开分割单，那学平险这边就没法给你报销了。去年我一个粉丝跟我说，孩子手足口住院，社保报完之后她把发票原件交给社保了，自己只留了复印件，结果学平险公司非要原件，不给就不报销，最后只能自己认栽，几千块钱没报成。建议你社保报销的时候，提前跟工作人员说清楚，你还有商业保险要报，让他们给你开报销分割单，并且把发票复印件盖章，这样拿着去学平险理赔就没问题了。
三. 理赔手续要准备啥件
先跟你说，这手续真没你想的那么复杂，别听别人说理赔难，其实只要把材料攒齐，大部分理赔走得都很顺，今天直接给你列清楚要啥，你照着存就行。
首先，最基础的身份材料别忘了带。要家长的身份证复印件，还有孩子的社保卡或者户口本复印件，另外要留好家长本人的银行卡复印件——这是打理赔款用的，卡号一定要核对清楚，写错一个数字，到账时间就得往后拖，别嫌麻烦，抄完再对照一遍准没错。
然后是看病相关的核心票据，这个一定要盯紧原件，千万别丢。不管是意外受伤治疗还是生病住院，医院开的收费发票原件必须留好，还有对应的费用明细清单，就是列着你每一项花了多少钱的那个单子，也要一并打出来，有的家长觉得有发票就够了，其实很多公司都要对应明细才能核账，少了这个还得再跑一趟医院补打，耽误时间。
接下来要分情况准备诊断和证明材料。如果是意外受伤导致的理赔，除了医院开的诊断证明书，你最好简单写一下出事的过程，比如什么时间、在哪里、因为啥受伤，不用写太长，说清楚就行；如果是住院理赔，还要把出院小结或者出院记录拿好，就是出院的时候医生给你的那张总结治疗过程的纸，这个必须要，保险公司要确认你住院的原因和治疗时长。我亲戚家孩子之前在学校玩单杠摔下来擦伤缝针，当时没把急诊的诊断书放好，后来翻了半天孩子的书包才找到，差点耽误了提交材料的时间，所以你看完病就把这些材料都收到一个固定文件夹里，别乱扔。
如果是涉及到社保或者其他保险先报销过的情况，也不用慌。要是社保已经先报了一部分，发票原件被社保收走了，你就找社保开一个分割单，把分割单和发票复印件一起交上去就行，照样能走理赔流程，不用非得抠着原件不放，这个规则很多人不知道，白白跑冤枉路。
最后说一句提交材料的小提醒，现在很多公司都支持线上上传材料了，你不用专门跑线下网点，手机拍照的时候把每一页都拍清楚，别歪歪扭扭看不清字，按照页面提示上传就行；要是走线下提交，你可以自己复印一份留底，万一材料寄丢了也有备份，不至于手忙脚乱。
四. 不同家境怎么挑保额
普通工薪家庭，日常开支固定，孩子各类学费、兴趣班费用已经占了不小开支，不用追求太高额度，选基础够用的保额就好。我同事小林夫妻俩都是普通上班族，每个月还着房贷，给孩子选学平险的时候，只挑了医疗保额够用、意外身故责任符合要求的基础款，一年缴费只要几十块，完全没什么缴费压力，日常孩子摔碰擦伤、小毛病住院都能覆盖，对他们来说性价比就很高。
家里面老人帮忙带娃，孩子日常磕碰概率比家长带娃更高一些，可以适当把意外医疗的保额往上提一提。我表姐家就是奶奶带5岁的男娃，孩子天天跑跳爬高，去年一年摔了两次，一次磕破额头缝针，一次崴脚骨折，还好表姐当时特意选了更高的意外医疗保额，两次花的钱社保报完之后，剩下的几乎都报销了，没有额外多花很多钱。
如果孩子本身身体偏弱，经常因为呼吸道、消化道之类的小问题住院，可以侧重提高住院医疗的保额。我邻居家孩子从小体质弱，一到换季就容易肺炎住院，他家本来买的基础额度，后来第二年续保特意换成了住院医疗保额更高的款式，去年冬天孩子住院花了快八千，社保报了四千多，剩下两千多全部走学平险报销了，自己只花了几百块的起付线费用，比之前基础保额多报了快一千块，相当于一年的保费都赚回来了。
经济条件比较宽松，已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，学平险就当补充保障，选常规额度就可以。学平险本来就是便宜的基础保障，就算你已经有了其他商业险，学平险也能报一些商业险没覆盖到的小额花费，不用花大价钱买高保额，常规额度就能满足补充需求，不会浪费保费。
要是孩子平时经常参加学校组织的户外研学、体育活动，这类活动本身意外风险比日常在校上课高一点，可以适当调高意外相关的保额，花不了多少额外保费，就能把意外导致的医疗花费覆盖得更全，不用出事之后再为医药费操心，也能给家长多添一份保障。
五. 买了多久生效才安全
我先直接给你说：别觉得给孩子交完费，转天出事就能赔，大部分学平险都有等待期，刚买完的这段时间出事，保险公司不赔钱。
我之前帮小区张姐处理过理赔纠纷，张姐家孩子刚升小学，班主任通知买学平险，她转头就交了钱，结果交完钱第三天孩子出门玩被电动车蹭到，胳膊缝了五针，花了小三千。找保险公司申请理赔，人家说还在意外等待期里，没法赔，张姐当时后悔死，说自己早知道提前问清楚，为啥不早两天买。
一般来说，学平险的意外责任和疾病住院责任，等待期不一样。意外责任通常当天或者次日零点就生效，也有部分产品设置1到3天的短等待期，这块等待期很短，不用太担心。但疾病住院的等待期大多是30天到90天，这段时间不管孩子得什么病住院，都没法理赔，只有意外受伤不受疾病等待期限制。
给你说个实际的例子，李阿姨家孩子九月份开学，学校统一组织买学平险，上一年的学平险八月底就到期了，李阿姨想着反正学校统一买，等开学再交也没事，结果八月中旬孩子得了肺炎住院，花了八千多，这时候旧险到期了，新险还没买，完全没地方报，最后全自掏腰包了。这里给你直接说可操作的建议：如果是续买学平险，一定要在上一份到期之前就买好新的，别让保障空窗，哪怕衔接的时候重叠个三五天，也比空着强。
如果是刚给孩子买第一份学平险，要是孩子刚好在开学前需要做手术或者住院，提前说清楚健康状况，别想着隐瞒蒙混过关，隐瞒了最后也赔不了，还浪费钱。要是孩子平时就容易生病，开学前半个多月就把学平险买好，等孩子开学刚好过了等待期，刚好接上保障。
还有一种情况，家长自己在平台单独买学平险，别选次日生效之后，还要等好几天才正式出单的，尽量选能确定生效时间的产品，买的时候直接选好生效日，刚好接上之前的保障就稳了。
结语
总结下来，不管家里经济条件怎么样，都建议给孩子买一份学平险，它价格便宜，投保门槛低，一般健康小问题也能买，能给孩子补上基础保障缺口，刚好覆盖孩子日常上学最常遇到的意外磕碰、住院医疗这些需求。真遇到需要理赔的情况，记得收好医院给的诊断证明、原始收费发票这些材料，直接联系保险公司或者学校对接的经办人员提交申请，按流程走就能顺利拿到赔付啦。
