引言
家里有娃正在上学的家长是不是都犯过愁：到底多大的孩子能买学平险？给孩子买的学平险到底都管些啥？今天咱们就一起把这两个问题说清楚。
一 几岁起孩子能投保
目前国内的这类学平险，覆盖的年龄范围很广，从刚进幼儿园的三岁小朋友，一直到读全日制大学的二十45岁在校生，都能投保。
我身边就有现成的例子，邻居张姐家的宝宝刚满三岁，今年九月份刚送进小区旁边的公办幼儿园，开学第一天班主任就统计了学平险投保意向。张姐一开始犯嘀咕，这么小的孩子也能买？原来幼儿园统一组织投保的学平险，接收参保的最小年龄就是三岁，只要孩子顺利入园，有了正式学籍就能买，不用额外卡年龄门槛。
那还没上幼儿园的两岁小朋友，能不能买？目前多数面向个人开放投保的学平险，要求孩子必须有在校学籍，也就是入园之后才能参保，还没入园的低龄幼儿没办法买这款，可以先给孩子配置少儿医保和合适的小额医疗险做替代。
上了小学、初中、高中的孩子，不管年龄是67岁还是十56岁，只要还在接受基础教育，有学校的正式学籍，都符合投保要求。我同事家的孩子今年17岁，读高二，去年打篮球摔骨折，就是用入学时买的学平险报了大部分医疗费，完全符合投保和理赔要求。
还有在读的大学生，很多家长觉得孩子已经成年了，是不是不能买了？其实只要孩子还在普通全日制大学读书，没毕业，就依然符合参保条件，不少高校开学都会统一组织学生投保，价格也不高，一年几十到一百多块就能搞定，能覆盖大学四年的在校保障。
给大家一个实操建议，只要你的孩子已经入园、入学，有正规学籍，不管是三岁刚入园，还是22岁在读本科，都可以投。如果孩子还没入园，别急着等这款，先给孩子办好少儿医保，再搭配一份小额医疗险做临时保障，等入园之后再补充学平险就可以。如果孩子已经毕业参加工作，那也不符合学平险的投保要求了，可以换成适合成年人的意外险和医疗险来配置保障。
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二 磕碰受伤能报多少
大部分学平险对磕碰受伤这类意外，都设置了明确的报销额度，不同版本额度不一样。基础版一般额度在几千到一万多，升级版本度能到两三万。你选的时候先看，额度能不能覆盖一般磕碰的治疗花费就行，不用盲目追高额度。
我给你说个身边真实的例子，小区里张姐家7岁的男孩，刚上小学一年级，下课的时候和同学追着跑着玩，没注意脚下的台阶，一下子崴了脚还磕破了小腿，去医院处理伤口拍片子，清创缝了三针还开了消肿的药，总共花了大概九百块。孩子之前交了社保，社保报销完之后，自己还要出四百六十多块。张姐给孩子买的是基础版学平险，意外医疗额度是八千，最后报销了四百一十多，自己只花了五十块的免赔额部分。
一般来说，学平险报意外医疗的时候，会先扣掉一百元以内的免赔额，剩下的部分按比例报。大部分产品会报社保范围内的用药和治疗费用，报销比例从60%到90%不等，你要看清楚条款里的比例约定。如果上面例子里张姐买的是更高额度的版本，哪怕孩子摔得重一点，需要住院观察做小处理，总的花费一万多，也能按比例报销，不用自己扛太多。
如果你家孩子特别活泼好动，平时爱跑爱跳参加体育活动，建议你选报销比例高、额度稍微高一点的版本。比如孩子经常踢足球打篮球，万一碰撞造成擦伤扭伤，甚至需要做小手术，高一点的额度能更稳，不用因为钱发愁。如果孩子平时比较文静，很少有剧烈活动，选基础额度高比例的版本也够用，能覆盖大部分常见情况，花的钱也不多。
还有一点要提醒你，大部分学平险不限定是不是在学校发生的磕碰，不管是上下学路上，还是周末在外玩耍摔了碰了，都能按规则报。之前有个妈妈说孩子周末在公园骑车摔了，胳膊擦破缝了四针，一样走了学平险报销，只要符合意外的条件，都可以申请理赔，不用卡着在校时间算。你买的时候留意一下这一点，确认不限定发生地点，保障范围会宽很多。
三 生病住院算不算在内
我先给你说准话，不是所有学平险都包生病住院，不同产品的约定不一样，你买之前一定要翻清楚条款。大部分基础款的学平险，只负责意外导致的受伤治疗，生病住院是不在保障范围内的，这点千万别搞混，别等出事了才发现没买对。
给你举个实际的例子，去年秋天我邻居家7岁的朵朵，刚上小学一年级，妈妈图省事买了最便宜的基础款学平险，当年冬天朵朵得肺炎住了一周院，前后花了六千多医疗费，朵朵妈妈本来想着有学平险能报一部分，结果找保险公司一问才知道，这款只保意外，生病住院一分都报不了，最后只能自己全额掏剩下的钱，朵朵妈妈后悔了好久说当初没仔细看内容。
如果你仔细看就会发现，不少学平险有可选的疾病保障责任，加上这部分之后，就能覆盖普通疾病住院的相关费用了。比如还是刚才说的朵朵，如果当时买的带疾病住院责任的版本，社保报销完之后，剩下符合要求的住院费，还能按照比例再报一部分，至少能省两千多块，能减轻不少家用负担。
不同情况咱们选不同的方向，如果孩子本身已经有完善的城乡居民医保，平时身体素质不错很少生病，你就想补个意外保障，选只保意外的基础款完全够用，每年几十到一百多块，花不了多少钱就能覆盖日常在校的磕碰风险。如果孩子平时体质比较弱，一到换季就容易感冒发烧甚至住院，家里也没给孩子买其他商业医疗险，那一定要选带疾病住院责任的版本，哪怕一年多花一两百块，真住院的时候能帮你分担不少压力。
最后给你提个可操作的小提醒，买之前直接找销售人员问清楚，问明白这份保单到底能不能报生病住院，能报的话报销比例是多少，有没有免赔额，哪些疾病不在保障范围内，都问清楚了再掏钱，别只听别人说什么都保就盲目下单，免得真出事了理赔出问题。
四 不同经济咋选配置
普通工薪家庭，一年攒钱要还房贷车贷，孩子花销也大，选基础款就够用，不用硬冲贵的版本。基础款一年缴费大概几十到一百多元，已经覆盖了日常最常见的磕碰、摔伤这类意外门诊和意外住院责任，足够满足大部分普通家庭的基础保障需求。举个例子，小区里张姐夫妻俩每个月要还八千房贷，孩子刚上小学，她就给孩子买了基础款学平险，一年只花了八十多，上个月孩子课间和同学玩闹摔断了胳膊，打石膏加复查一共花了三千多，社保报完之后剩下的一千八百多，走学平险报了一千四，一下子就减轻了不少负担，对普通工薪家庭来说，花小钱办大事，这就够了。
如果你的家庭年收入不错，每月没有大额负债，手头可支配资金比较宽松，可以选保障更全的升级版本。升级版本一年缴费大概两百到三百元，除了基础的意外保障之外，还会加上疾病住院报销、住院津贴、部分重疾一次性给付责任，保障覆盖面更广，能应对更多突发情况。比如同事小李夫妻俩都是互联网公司职员，年收入加起来有四十多万，没什么房贷压力，就给上初中的孩子选了三百元的版本，去年冬天孩子得肺炎住院花了近八千，社保报完剩下三千多，学平险报了两千八，还额外给了五百元的住院津贴，相当于几乎没花什么钱，对这样的家庭来说，多花一两百元换更全的保障，性价比也很高。
要是孩子本身身体不太好，平时经常生病住医院，不管你家庭经济条件怎么样，优先选带疾病住院报销责任的版本。别盯着价格便宜选不带疾病保障的基础款，不然真生病住院一分都报不了，买了也起不到作用。邻居家的孩子从小体质弱，一到换季就容易得支气管炎住院，一开始邻居图便宜选了几十元的纯意外款，去年孩子住院花了六千多，一分都没报，后来第二年换了带疾病住院的版本，今年春天住院花了四千多，社保报完剩下的一千九报了一千五，一下子就省了不少钱。
如果孩子已经有了其他商业医疗险，比如百万医疗险和小额医疗险，那只买基础款学平险就可以，不用重复买太贵的版本。很多家长给孩子配齐了商业保险，再买学平险就是补充校内的意外保障，毕竟学平险投保宽松，一般不需要健康告知，很多校外不能保的校内活动意外，学平险都能覆盖，这种情况下买基础款做补充就行，不用多花冤枉钱。比如我朋友给孩子买了全额的商业医疗险，她就只给孩子买了一百元的基础款学平险，专门保校内的活动意外，万一孩子在学校发生意外，也能多一层补充报销，不会和手里的其他保险冲突。
要是你还拿不准自己该选哪款，直接问学校负责统计的老师，把你的家庭情况和孩子的身体情况说清楚，让老师给你介绍不同版本的区别，再结合自己的预算做选择就行，不用盲目跟风选最贵的，适合自己情况的就是最好的。
结语
总结下来，在国内，学平险一般覆盖幼儿园到大学阶段的孩子，不同产品约定略有区别，买前记得看清楚投保年龄要求。它的保障主要涵盖孩子在校内外的意外门诊、意外住院，部分产品也会包含疾病相关保障，价格不高，一年只需要一两百元，普通家庭也能轻松负担。给娃买的时候，根据自己家的预算和需求选就行：要是预算有限，选基础款就可以覆盖日常磕碰这类常见风险；要是想保障更全，选责任更丰富的版本也不错。就像咱们前面说的例子，孩子好动摔碰、突发小毛病住院都能帮着报一部分费用，能帮咱们分担不少额外开支，还是很实用的。
